УИД 18RS0002-01-2022-004491-37

Дело № 2-925/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2023 года город Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Антюгановой А.А.,

при секретаре Боталовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-925/2023 по иску ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в Первомайский районный суд г. Ижевска УР с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии в размере 123 312,57 руб., неустойки в размере 123 312,57 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 руб.

Требования мотивированы тем, что 21.04.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <***>, на сумму кредита в размере 1 580 135,00 руб., под 10,2% годовых, срок возврата кредита 60 мес. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с АО «СОГАЗ». Страховая премия составила 180 135 руб. и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 18.11.2021 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился в ответчику с требованием о возврате части страховой премии, однако, ответчик данное требование не удовлетворил.

Определением Первомайского районного суда г. Ижевска УР от 05.12.2022 гражданское дело было передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г. Ижевска.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска от 13.01.2023 поступившее гражданское дело было принято к производству.

Определением Ленинского районного суда г. Ижевска от 16.03.2023 привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк ВТБ (ПАО).

Истец ФИО2, представитель истца ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, представитель истца представила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и ее представителя.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, представитель ответчика просил рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении требований отказать.

В судебном заседании 16.03.2023 представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № Ф49-1/23 от 02.03.2023 года, сроком действия по 03.04.2024, исковые требования не признала, считала, что оснований для взыскания страховой премии не имеется, договор заключен сроком действия на 60 месяцев на основании правил страхования, условий страхования, в соответствии с указанными условиями возврат страховой премии не предусмотрен, кроме того, в связи с тем, что с заявлением об отказе от договора истец обратилась позднее 14 дневного срока, оснований для возврата страховой премии не имеется. Никакой связи с кредитным договором договор страхования не имеет, также страховыми рисками являются: смерь, инвалидность, несчастный случай, заболевание. Таким образом, считает, что договор страхования - самостоятельный договор, который ни коим образом от кредита не зависит, и погашен или нет кредит страховщика не интересует, рисков не было, обязанность по выплате по данному полису никуда не исчезает. Просила в иске отказать.

21.11.2022 ответчиком в суд представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым договором и условиями страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрен. До заключения договора до сведения заявителя была доведена вся необходимая информация об услугах АО «СОГАЗ» в рамках договора страхования. Возможность наступления страхового случая и существование страхового риска по смыслу ст. 958 ГК РФ относительно рассматриваемой ситуации не прекратилось. Условиями договора страхования определено, что объектом страхования являются имущественные интересы страхования, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшим в результате несчастного случая. Установленная страховая сумма поставлена в зависимость от кредитных обязательств. Размер страховой суммы определяется исходя из условий договора, которые являются неизменными, не зависят ни от досрочного исполнения, ни от задержки погашения кредитной задолженности. Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не представлено. Кроме того, истец с заявлением о возврате страховой премии обратился по истечении 14 календарных дней. Таким образом, договор страхования является самостоятельным договором с согласованными сторонами условиями, не подлежащими изменению в одностороннем порядке, т.е. страховые риски не прекратились с погашением кредитной задолженности. Просят отказать в удовлетворении исковых требований. В случае удовлетворения требований применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Из материалов дела судом установлено, что 21.04.2020 между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор <***>, на сумму кредита в размере 1 580 135,00 руб., под 10,2% годовых, срок возврата кредита 60 мес., дата возврата кредита 21.04.2025 (п. 1, 2 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10,2 %. Процентная ставка определена, как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка 15,2 % (п. 4.2 договора).

В соответствии с п. 6 кредитного договора количество платежей 60, размер платежа (кроме первого и последнего) 33 728,91 руб. Размер первого платежа 33 728,91 руб., размер последнего платежа 33 902,30 руб. Дата ежемесячного платежа 21 числа каждого календарного месяца.

Пунктом 14 кредитного договора своей подписью на Индивидуальных условиях заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с правилами кредитования (Общие условия).

Пунктом 15 кредитного договора установлено, что услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг не применяется.

Одновременно с подписанием кредитного договора между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Оптима» № № от ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 1 580 135 руб., общая страховая премия составила 180 135 руб.

Из заявления следует, что ФИО2 подтвердила, что услуга по страхованию выбрана ею добровольно по ее желанию и с ее согласия. Заявление подписано лично ФИО2

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Срок действия договора: договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует по 21.04.2025 г.

Срок действия страхования: страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00-00 часов 22.04.2020 дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий.

Порядок уплаты страховой премии: единовременно, при заключении полиса Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п. 5.6 Условий.

В п. 2.1 договора страхования указано, что я страхователь (застрахованное лицо): выражаю свое безоговорочное согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в настоящем Полисе, подтверждаю принятие настоящего полиса, подтверждаю, что ознакомлен с Правилами (Приложение № 1 к настоящему полису), и Условиями страхования (Приложение № 2 к настоящему полису), получил их и обязуюсь выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющейся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Согласно справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО2 по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 18.11.2021 полностью погашена (л.д. 43).

В адрес АО "СОГАЗ" 11.04.2022 от представителя истца ФИО1 поступило заявление о расторжении договора страхования, а также о возврате части страховой премии за неистекший период страхования.

Письмом от 13.04.2022 № СГр-00027800 АО "СОГАЗ" в ответ на заявление ФИО2 со ссылкой на п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

11.05.2022 в АО "СОГАЗ" от представителя истца ФИО1 поступило заявление с требованием о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования, а также выплате неустойки за нарушение срока возврата страховой премии.

АО "СОГАЗ" письмом от 12.05.2022 № СГр-00029364 уведомило об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решением финансового уполномоченного от 28.06.2022 истцу отказано в удовлетворении требования о взыскании в его пользу с АО "СОГАЗ" части страховой премии за неиспользованный период времени в связи с отсутствием для этого правовых оснований.

В соответствии со статьей 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Из пунктов 1, 2 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (п. 2 названной статьи).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ, статей 421 и 329 Гражданского Кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу приведенных норм включение в договор потребительского займа/кредита условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения договора потребительского займа/кредита без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

При заключении кредитного договора ФИО2, выразив желание на заключение договора страхования, именно с оплатой услуги за счет получаемых заемных средств, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась.

В случае неприемлемости этих условий об оплате услуг по страхованию у ФИО2 ограничений в своем волеизъявлении не было, и она была вправе не принимать на себя такие обязательства по оплате указанного страхового полиса.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Таким образом, заключение договора страхования в рамках кредитного договора не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Так, согласно статье 329 Гражданского Кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

ФИО2 добровольно выбрала возможность заключения договора потребительского кредита одновременно с заключением договора страхования жизни и здоровья, что следует из кредитного договора, полиса страхования по программе "Финансовый резерв" (версия 2.0).

Исходя из положения статей 310, 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июля 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

При заключении кредитного договора ФИО2 имела право выбора - воспользоваться услугами страхования рисков или отказаться от предложенных услуг, поскольку она не была лишена ответчиком возможности отказаться от заключения договора страхования, и добровольно согласилась на страхование финансовых рисков.

Согласно статье 934 Гражданского Кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон, и не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой.

Страхование не является обязательным условием предоставления кредита, а было предоставлено заемщику при наличии его согласия. При заключении договора страхования между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ). Доказательств иного в судебное заседание, истцом так же представлено не было.

Заемщик ФИО2, как потребитель финансовой услуги, до заключения договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя права и обязательства, определенные договором, осознанно выбрала данный продукт (страхование жизни и здоровья) для снижения собственных рисков и удобства обслуживания.

При таких обстоятельствах, ФИО2, выразив добровольное согласие с условиями страхования и согласовав все существенные условия договора, заключил договор страхования на соответствующих условиях с АО "СОГАЗ".

Возврат кредита истцом ФИО2 в Банк ВТБ (ПАО) по состоянию на 18.11.2021 полностью осуществлен, договор закрыт, что следует из представленной суду справки. При этом согласно условиям договора страхования ФИО2 остается застрахованным на указанную в договоре сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Само по себе досрочное погашение кредитных обязательств ФИО2 не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставлять страховщику и после досрочного погашения кредита.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского Кодекса РФ).

По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется, в случае досрочного полного погашения кредита Истец остается застрахованным на указанную в договоре сумму, соответственно, действие договора страхования при досрочном погашении кредита не прекращается. Кроме того, в течение 14 дней согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и Условий к страховому продукту, истец не обратилась с заявлением об отказе от договора страхования, а условиями договора страхования при досрочном отказе от договора не предусмотрен возврат страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для возврата страховой премии по делу не имеется.

Следовательно, с учетом изложенного, в удовлетворении требований ФИО2 к АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования, взыскании денежной суммы, являющейся страховой премией, необходимо отказать.

Поскольку исковые требования ФИО2 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, являются производными от основного требования о взыскании суммы, уплаченной страховщику в качестве страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано, также в удовлетворении указанных производных требований необходимо отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспортные данные 94 №) к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии в размере 123 312 руб., неустойки в размере 123 312,57 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50 % от взысканной судом суммы, суммы оплаты нотариальных услуг в размере 2 300 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 16 июня 2023 года.

Судья А.А. Антюганова