Дело № 2-559/2025 (2-4857/2024)

УИД 74RS0002-01-2024-006357-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года г. Челябинск

Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Юркиной И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Павлюковой Д.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Челябинская региональная общественная организация по защите прав и свобод граждан «ПРАВОЗАЩИТА» (далее – Челябинская РОО «ПРАВОЗАЩИТА») обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнений, о взыскании денежных средств в размере 338160 рублей, неустойки за период с 22.03.2024 по 08.10.2024 в размере 31256,70 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей.

В основание исковых требований указано, что 26.01.2024 между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор в целях приобретения транспортного средства. При заключении кредитного договора банком списаны денежные средства в размере 338160 рублей, в счет комиссии за услугу «Назначь свою ставку 5». Фактически истцу дополнительных услуг ответчиком предоставлено не было, в связи с чем, истец обратился в Банк с требованием вернуть денежные средства, уплаченные в счет комиссии, на что получил отказ. В удовлетворении претензии истца о возврате денежных средств ответчиком 16.04.2024 также дан отказ. Истец отказался от исполнения договора в части дополнительной услуги по тарифу, вместе с тем, денежные средства не возвращены.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, на личном участии в рассмотрении дела не настаивал.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на доводах иска настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Представители третьих лиц ООО «Альфа Ассист», АО «АльфаСтрахование», СПАО «Ингосстрах», АНО «Служба финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Информация о дате, времени и месте судебного заседания своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" http://trz.chel.sudrf.ru в разделе «Судебное делопроизводство».

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, по следующим обоснованиям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 26.01.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, согласно условиям которого, истцу был предоставлен кредит для приобретения автотранспортного средства Киа, 2022 года выпуска, оплаты услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита. Кредит предоставлен истцу в размере 2890262,74 рублей на срок 84 месяца, с уплатой процентов за пользование кредитом 21,90 % годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составил 67503,76 рублей.

Также, 26.01.2024 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключено дополнительное соглашение к договору потребительского кредита №, согласно которому стороны кредитного договора согласовали внесение изменений в абзац 1 пункта 4 и пункта 6 Индивидуальных условий потребительского кредита в части процентной ставки. Так процентная ставка по кредиту изменена до 16,90 % годовых, ежемесячный платеж по кредиту составил 58880,99 рублей.

В рамках кредитного договора № от 26.01.2024 заемщику в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет, на который 26.01.2024 зачислены кредитные денежные средства, а также произведены отчисления по оплате дополнительных услуг, в том числе, оплата за дополнительную услугу по сниженной ставке в размере 338160,74 рублей.

13.03.2024 ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от дополнительным услугам по кредитному договору «Назначь свою ставку» и по страхованию по КАСКО.

19.03.2024 истцу предоставлен ответ об отказе в возврате комиссии за услугу «Назначь свою ставку», поскольку заявление представлено по истечении 30 дней после заключения кредитного договора.

Истец ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой просил вернуть денежные средства в размере 538160,70 рублей за услуги «Назначь свою ставку» и страховой премии по договору с ООО «Альфа Ассист».

16.04.2024 ответчик предоставил истцу ответ, в котором истцу отказано в возврате комиссии за услугу «Назначь свою ставку», поскольку заявление представлено по истечении 30 дней после заключения кредитного договора.

В соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обращаясь с иском в суд, истец ссылался на не предоставление ему ответчиком дополнительных услуг по программе «Назначь свою ставку», оплата которой за счет кредитных денежных средств привела к существенным финансовым потерям для истца.

При этом, истец ссылался на положения ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ, в силу которых, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из приведенных положений закона следует, что потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг и потребовать возврата уплаченных по договору сумм за вычетом фактически понесенных исполнителем расходов.

Вместе с тем, как следует из заявления ФИО1 о заключении договора потребительского кредита от 26.01.2024 и Индивидуальных условий заключенного договора потребительского кредита № от 26.01.2024, ФИО1 были предоставлены дополнительные услуги: пакет расчетно-гарантийных услуг «Автокарта Классика», комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, услуга «Возврат в график», услуга «Индивидуальное страхование», дополнительная услуга «Назначь свою ставу 5» заемщику банком не предоставлялась.

Из письменных возражений ответчика следует, что в письменных ответах банка на обращения заемщика о возврате денежных средств по услуге «Назначь свою ставку» сотрудниками банка ошибочно указана ссылка на услугу «Назначь свою ставку 5», поскольку денежные средства в размере 338160 рублей были списаны в счет оплаты комиссии за снижение процентной ставки по кредиту в рамках дополнительного соглашения к кредитному договору.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите займе» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 3 дополнительного соглашения к кредитному договору № от 26.01.2024 установлено, что в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка заемщик дает согласие на списание с его банковского счета суммы в размере 0,140 % в месяц от суммы кредита, что составляет в денежном эквиваленте 4025,73 рублей в месяц в течение срока действия кредита, оплата которой производится единовременно, в виде частичной компенсации недополученных процентов Банком. Акцептом Банка предложенных условий будет являться установление пониженной процентной ставки (применение пониженного коэффициента к процентной ставке), списание денежных средств в соответствии с п. 3 заявления. Заемщик подтвердил, что настоящее заявление-оферта является неотъемлемой частью кредитного договора.

Указанное дополнительное соглашение к договору потребительского кредита № от 26.01.2024 подписано заемщиком ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью, заемщику предоставлен график платежей, с учетом измененной процентной ставки по кредиту.

Изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита.

Условие дополнительного соглашения к договору потребительского кредита № от 26.01.2024 о единовременном списании с банковского счета заемщика денежной суммы в размере 0,140 % в месяц от суммы кредита, является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса РФ.

Взимание кредитором денежных средств за снижение процентной ставки по кредитному договору в целях частичного возмещения недополученных доходов по процентам Банка, размер которой являлся существенным условием кредитного договора согласован сторонами договора при его заключении. Заемщик ФИО1 при заключении кредитного договора и при заключении дополнительного соглашения кредитного договора был проинформирован об условиях снижения процентной ставки по кредитному договору, согласился со всеми существенными условиями кредитного договора, и выразил свое соглашение на заключение кредитного договора и дополнительного соглашения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

На основании ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Условия изменения и расторжения кредитного договора предусмотрены положениями ст. 450 Гражданского кодекса РФ.

Так, в силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Вместе с тем, требование об оспаривании существенных условий кредитного договора № от 26.01.2024 и условий дополнительного соглашения к кредитному договору, в части, взимания платы за снижение процентной ставки, требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлялись; со стороны банка отсутствуют нарушение прав истца, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 338160 рублей, а также неустойки штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании денежных средств в размере 338160 рублей, неустойки за период с 22.03.2024 по 08.10.2024 в размере 31256,70 рублей, штрафа, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, - отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Тракторозаводский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.Ю. Юркина

Мотивированное решение суда составлено 20 марта 2025 года.