Решение по делу № 2-215/2025 от 14.02.2025

Дело №2-215/2025

УИД 26RS0001-01-2024-0111147-33

Резолютивная часть оглашена 31.01.2025 года

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14.02.2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2025 года г.Ставрополь

Промышленный районный суд города Ставрополя Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Бирабасовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Артюховой И.С.,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика по доверенности <адрес>1 от дата ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк (далее – истец) обратился в суд с иском к наследственному имуществу заемщика ФИО3 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от дата выдало кредит ФИО3 в сумме 100000 руб. на срок 24 мес. под 28,55% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку. П.3.9.1 ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: обратиться в Банк с заявлением на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п.3.9.1.2). дата должником выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала смс-сообщений в системе мобильный банк дата заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка. Пароль подтверждения введен клиентом, так индивидуальные условия кредитования были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п. 17 кредитного договора) и выписке из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк» дата Банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом. За период с дата по дата (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 51328,63 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11534,60 рублей; просроченный основной долг - 39794,03 рублей. Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на основаниях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ. Банку стало известно, что дата. Заемщик умер. Заемщик застрахован не был. На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. Из положений п.1 ст.418 ГК РФ, предусматривающего прекращение обязательства смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника, в совокупности с нормами п. 819, ст.1112, абз. 2 п.1 и п.3 ст.1175 ГК РФ следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в силу универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащее наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства, означает принятие всего причитающегося наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. В силу ч. 2 ст. 1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. В соответствии со ст.1175 ГК РФ и п.2 постановления Пленума Верховного суда РФ от дата № «О судебной практике по делам о наследовании», срок, установленный федеральным законом для принятия наследства – шесть месяцев, предоставлен наследникам для реализации их права на принятие наследства или отказа от него, и не является сроком исковой давности, в течение которого кредитор может обратиться за защитой своих прав в случае неисполнения должником своих обязательств. Таким образом, кредитор вправе предъявить требования об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства и в течение срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения этих долговых обязательств. Согласно сведениям с официального ресурса Федеральной нотариальной палаты, наследственное дело в отношении умершего заемщика было открыто нотариусом ФИО4 за №. Просит суд взыскать с наследников умершего заемщика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от дата за период с дата по дата (включительно) в размере 51328,63 рублей, в том числе: просроченные проценты – 11534,60 рублей; просроченный основной долг - 39794,03 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Определением суда от дата заменен ненадлежащий ответчик – наследственное имущество ФИО3 на надлежащего – ФИО1.

В судебное заседание представитель истца не явился, исковое заявление содержит ходатайство представителя ПАО Сбербанк по доверенности ФИО5 о рассмотрении настоящего гражданского дела без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебном заседании заявленные требования Сбербанк не признали, считают, что истец злоупотребляет правом, зная о том, что заемщик умер, с мая по ноябрь 2024 в суд не обращался. Просит суд отказать в удовлетворении о взыскании процентов за указанный период. ФИО1 суду пояснила, что ее муж часто брал кредиты, и она следила за тем, чтобы кредиты погашались без просрочки. Об этом кредите она не знала, через некоторое время после его смерти обратилась в Сбербанк, где ей в этот же день выдали справку о размере задолженности. Она готова была ее погасить, но в банке отказали, сказали ждать, когда банк обратится в суд. Вместе с тем, банк, имеся информацию о смерти заемщика, не обращался в суд.

Суд, выслушав ответчика, ее представителя, изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.810 - 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что дата между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен кредитный договор №, в электронном виде, в соответствии с условиями которого Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере 100000 рублей, сроком на 24 месяца, под 28,55% годовых.

Согласно п.6 Индивидуальных условий Кредитного договора Заемщик обязан производить аннуитетные платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно в размере 5516,92 рублей, платежная дата 18 число месяца, первый платеж дата.

П.12 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банк исполнил свои обязательства, перечислив на счет № денежные средства в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средства механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п.4 ст.11 ФЗ от дата № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п.2 ст.6 Федерального закона от дата №63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанной простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор № от дата соответствует положениям действующего законодательства.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Заемщиком нарушались обязательства по ежемесячному погашению части основного долга и процентов по кредиту, данное обстоятельство подтверждено расчетом задолженности, из которого следует, что заемщик не в срок и не в полном объеме производил погашение кредита.

Из материалов дела следует, что ФИО3 умер дата, что подтверждается свидетельством о смерти III-ДН № от дата.

Согласно реестру наследственных дел на сайте Федеральной нотариальной палаты, после смерти ФИО3, умершего дата нотариусом ФИО4 открыто наследственное дело №.

дата супруга умершего заемщика ФИО1 сообщила в банк о смерти заемщика, представив копию свидетельства о смерти, на что в отвтет получила справку от дата о размере задолженности по кредитному договору, что подтверждается приобщенной по ходатайству ответчика к материалам дела справкой.

дата в адрес нотариуса ФИО4 Кредитор ПАО «Сбербанк» направил претензию о наличии задолженности по кредитному договору № от дата на общую сумму 41685,63 рублей.

Как следует из наследственного дела №, открытого после смерти ФИО3, наследником по закону является супруга – ФИО1, которая обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

От ФИО6 – дочери умершего ФИО3 в адрес нотариуса поступило заявление об отказе от причитающегося наследства.

От ФИО7 – сына умершего ФИО3 в адрес нотариуса поступило заявление об отказе от причитающегося наследства в пользу его супруги – ФИО1

От ФИО8 – дочери умершего ФИО3 в адрес нотариуса поступило заявление об отказе от причитающегося наследства в пользу его супруги – ФИО1

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица.

Поскольку обязательства по кредитному договору заемщиком ФИО3 перед Банком не исполнены, сумма задолженности по кредитному договору от дата, является долгами наследодателя, по которым отвечают наследники.

Согласно п.1 ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащее наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п.1 ст.1163 ГК РФ, свидетельство о праве на наследство выдается наследникам в любое время по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом.

Из наследственного дела следует, что дата нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону ФИО1, после смерти ФИО3, умершего дата. Наследство, на которое выдано свидетельство состоит из: ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 450 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, СТ «Ручей Красненький», 29; ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 450 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, СТ «Ручей Красненький», 29, принадлежащий ФИО9, умершей 21.05.2016г., наследником которой был наследодатель ФИО3, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав. Кадастровая стоимость составила 569016 руб.; земельного участка площадью 538 кв.м. кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, СТ «Калина Красная», 193, кадастровой стоимостью 632155,38 рублей; ? доли в праве общей долевой собственности на земельный участок площадью 505 кв.м. кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, СТ «Калина Красная», 194, кадастровой стоимостью 593728,5 руб.; ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, кадастровый №, площадью 191,4 кв.м., количество этажей: 2, расположенных по адресу: <адрес>, кадастровой стоимостью 4357718,64 руб.; ? доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, кадастровый №, площадью 62,4 кв.м., количество этажей: 1, расположенных по адресу: <адрес>, СТ «Калина Красная», №, кадастровой стоимостью 2859066,29 руб.; ? доли в праве общей долевой собственности на имущественные права и обязанности по договору аренды земельного участка в границах земель <адрес> №Ф от 02.04.2007г., заключенного в отношении земельного участка с кадастровым номером 26:12:010602:72, расположенного по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Ориентир жилая застройка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>. Имущество принадлежало наследодателю на праве аренды, на срок с дата по дата; ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России» №, №, №, №, №, полностью со всеми причитающимися процентами и компенсациями; ? доли в праве на денежные средства, находящиеся на счетах АО «Почта Банк» №, №, №, полностью со всеми причитающимися процентами и компенсациями; ? доли в праве общей долевой собственности на прицеп к легковому автомобилю Степок, 1993 года выпуска, идентификационный номер отсутствует, шасси № Р0031079, принадлежащий наследодателю на основании ПТС <адрес> от дата МРЭО ГИБДД <адрес> и свидетельства № № от дата; ? доли в праве общей долевой собственности на автомобиль СЕАЗ 11116-02, 2007 года выпуска, идентификационный номер №, принадлежащий наследодателю на основании ПТС <адрес> от дата ОАО СЕАЗ и свидетельства о регистрации № № от дата.

Сумма денежных средств, находящихся на счетах, открытых на имя заемщика, составляет 19527,26 рублей.

Согласно отчету об оценке рыночной стоимости объекта оценки №-ЮА от дата, стоимость т/с СЕАЗ 11116-02, 2007 года выпуска, идентификационный номер №, регистрационный знак <***>, составляет 92000 руб.; стоимость т/с - прицеп к легковому автомобилю Степок, 1993 года выпуска, идентификационный номер отсутствует, регистрационный знак <***>, составляет 27 000 рублей. Общая стоимость 119 000 рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества составляет 59500 рублей (1/2 стоимости ТС) + 9763,63 рублей (1/2 размера денежных средств) + 4505842,40 рублей (1/2 стоимости недвижимого имущества) = 4575106,03 рублей.

В соответствии с ч.1 ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

По смыслу указанных положений закона, переход к наследникам должника обязанности по исполнению неисполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия ими наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества. Наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая изложенное, после смерти заемщика ФИО3 право требования задолженности по кредитному договору от дата перешло к наследнику должника в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно представленному расчету задолженность Заемщика по кредитному договору № от дата за период с дата по дата составляет 51328,63 руб., в том числе: просроченные проценты – 11534,60 рублей; просроченный основной долг – 39794,03 рублей.

Представленный расчет проверен, суд считает его необоснованным ввиду следующего.

Как следует из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Исходя из вышеуказанных разъяснений, суд усматривает в действиях Истца злоупотребление правом, поскольку истец, получив дата от ответчика ФИО1 копию свидетельства о смерти заемщика, т.е. зная о смерти заемщика по кредитному договору, направив дата претензию в адрес нотариуса ФИО4 о наличии кредитной задолженности, обратился в суд с настоящим иском по истечении срока на принятие наследства, тем самым, без уважительных причин не предъявлял соответствующих требований о взыскании кредитной задолженности.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от дата, заключенному с ФИО3, в размере 45470 рублей, из которых: основной долг – 39794,03 рублей, проценты за период с дата по дата в размере 5675,97 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества размером 4575106,03 рублей

В удовлетворении требований ПАО Сбербанк о взыскании процентов за период с дата по дата в размере 5858,63 рублей следует отказать.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от дата.

В связи с удовлетворением иска, суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 рублей,

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ПАО Сбербанк – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, дата года рождения, уроженки <адрес>, паспортные данные 0702 №, зарегистрированной по месту жительства по адресу: <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от дата, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО3, в размере 45470 рублей, из которых: основной долг – 39794,03 рублей, проценты за период с дата по дата в размере 5675,97 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества размером 4575106,03 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных требований о взыскании процентов с дата по дата в размере 5858,63 рублей – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Промышленный районный суд <адрес>.

Судья М.А. Бирабасова