Решение по делу № 2-2636/2025 от 03.04.2025 - о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Дело № 2-2636/2025

УИД 52RS0001-02-2024-003785-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 апреля 2025 г. г. Нижний Новгород

Автозаводский районный суд г. Нижний Новгород в составе председательствующего судьи И.М. Ивановой,

при секретаре судебного заседания Перицкой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящими требованиями, указав, что 15.10.2023 с АО «Альфа-Банк» заключил кредитный договор, по условиям которого АО «Альфа-Банк» предоставил ему кредит на общую сумму 2234744 руб. для покупки автомобиля.

В этот же день, в отделении банка, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни по кредитному договору.

Срок страхования жизни – 1 год.

Страховая премия составляет 195744 руб., которая уплачена в этот же день за счет кредитных средств АО «Альфа-Банк», выданных заемщику.

Срок кредитования – 60 месяцев.

Страховая премия списана [ДД.ММ.ГГГГ].

Полагает, что услуга страхования жизни навязана при предоставлении потребительского кредита.

В течение 15-ти дней, то есть 27.10.2023 ответчику почтой направлено заявление о расторжении договора страхования от 15.10.2023, которое получено ответчиком 1.11.2023 (почтовый идентификатор: [Номер]).

В ответе от 21.11.2023 [Номер] ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указало неверный полис страхования (старый) и отказало в возврате денежных средств по новому полису, заключенному 15.10.2023.

Копия полиса страхования жизни от 15.10.2023 была подписана вместе с кредитным договором посредством смс-извещения, копия истца была направлена вместе с заявлением о возврате денежных средств от 27.10.2023.

После погашения кредита в феврале 2024 года ссылка на кредитный договор, страховой полис, правила страхования и заявление на выдачу кредита более не доступны.

В досудебном порядке разрешить спор не удалось, ответ на претензию не получал, выдать копию полиса ответчик отказался, финансовый уполномоченный отказал в рассмотрении заявления потребителя финансовых услуг.

Считает, что поскольку отказался от договора добровольного страхования в установленный законом срок, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 195744 руб.

Поскольку страховая премия не возвращена, с ответчика подлежит взысканию неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» из расчета 3% за период с 24.02.2024 по 27.05.2024 в размере 195744 руб.

Просит суд:

расторгнуть договор добровольного страхования, заключенный 15.10.2023 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

взыскать:

страховую премию – 195744 руб.,

неустойку за период с 24.02.2024 по 27.05.2024 – 195744 руб.,

компенсацию морального вреда – 100000 руб.,

штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменных возражениях указал, что истцом не соблюден досудебный порядок. К исковому заявлению не приложен результат рассмотрения обращения финансовым уполномоченным. У ответчика отсутствовала возможность добровольно исполнить обязательство. Между истцом и ответчиком был заключен договора страхования [Номер] на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней. От истца оригинал заявления о расторжении договора в указанные сроки не поступал. 03.11.2023 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жинь» от истца поступило заявление на расторжение договора страхования от 10.09.2018, в ответ на которое, истцу был направлен ответ, что обязательства по данному договору уже исполнены. 14.02.2024 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жинь» поступило заявление на досрочный отказ от договора страхования [Номер]. Данное заявление было направлено в финансовый департамент для произведена оплаты по банковским реквизитам, которые указаны в заявлении. Однако при попытке осуществления проводки платежей по указанным в заявлении банковским реквизитам, банковская программа выдала ошибку. Реквизиты не прошли проверку на ключевание в соответствии с алгоритмом, указанным в «Порядке расчета контрольного ключа в номере лицевого счета», утвержденном ЦБ РФ № 515 от 08.09.1997. 07.03.2024 истцу направлен по электронной почте ответ о том, что представленные реквизиты являются неверными, в связи с чем денежные средства не могут быть перечислены. 17.12.2024 в адрес страховщика поступила повторная претензия о выплате денежных средств. 18.12.2024 истцу произведен возврат денежных средств в размере 97872 руб., что подтверждается платежным поручением [Номер]. Ответчик не отказывал истцу в возврате денежных средств. Представив запрашиваемые документы только после вынесения заочного решения судом, истец намеренно создал ситуацию, при которой страховщик не мог своевременно исполнить обязательства с целью дальнейшего требования компенсации морального вреда и штрафа. В заявлении в качестве основания для расторжения договора указана не просрочка оказания страховой услуги, а право потребителя отказаться от договора в любой момент. Факт наличия просрочки исполнения страховой услуги на дату заявления о расторжении и причинной связи между такой просрочкой и подачей этой претензии заявителем не доказан. Фактические и правовые основания для удовлетворения заявленного истцом требования о компенсации морального вреда отсутствуют. В случае удовлетворения исковых требований просит снизить размер неустойки и штрафа, применив положения ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с ч. 1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 15.10.2023 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № [Номер], согласно которому ФИО1 выдан кредит в размере 2234744 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых.

15.10.2023, при заключении кредитного договора между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного медицинского страхования № [Номер] на основании Правил добровольного комплексного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней.

Страховая премия составляет 97872 руб. (раздел 5 полиса-оферты), которая 16.10.2023 по заявлениям о списании оплачена истцом в полном объеме для перечисления в ООО «АльфаСтрахование Жизнь» от 15 октября 2023 г., что подтверждается выпиской по счету, предоставленной АО «Альфа-Банк» (л.д. 8 об., 22).

27.10.2023 ФИО1 направил почтой заявление ответчику о расторжении договора страхования от 15.10.2023, которое получено ответчиком 01.11.2023 (почтовый идентификатор: [Номер]) (л.д. 7).

4.02.2024 кредит № [Номер] погашен, что подтверждается справкой АО «Альфабанк» (л.д. 9).

Пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.

Как следует из условий договора добровольного страхования (раздел V), страхования премия подлежит возврату в размере 100% в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с пунктом 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.

В соответствии с пунктами 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, требование о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 97872 руб. и признании договора от 15.10.2023 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от расторгнутым подлежат удовлетворению.

АО «АльфаСтрахование-Жинь» страховая премия в размере 97872 руб. перечислена истцу 18.12.2024, что подтверждается платежным поручением [Номер] от 18.12.2024 (л.д. 74).

С учетом изложенного, требование о взыскании с АО «АльфаСтрахование-Жинь» страховой премии в размере 97872 руб. считается исполненным и не подлежащим приведению к исполнению.

В удовлетворении требования о взыскании оставшейся страховой премии в размере 97872 руб. суд считает необходимым отказать, поскольку договор страхования на указанную сумму заключен с АО «АльфаСтрахование», к которому истец требований не заявляет.

Учитывая, что на спорные правоотношения распространяется действие Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", с ответчика в пользу истца подлежат взысканию компенсацию морального вреда, неустойка и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за период с 24.02.2024 по 27.05.2024 в размере 195744 руб. за 94 дня из расчета 3% от страховой премии в сумме 195744 руб.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Неустойка по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Истцом добровольно было принято решение об отказе от договора страхования. Нарушение прав потребителя в связи с несвоевременной выплатой исполнителем денежных средств при отказе потребителя от договора подлежит восстановлению в результате взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на основании статьи 395 ГК РФ. Аналогичная позиция изложена в определении ПЕРВОГО КАССАЦИОННОГО СУДА ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ от 15 мая 2024 г. N 88-14275/2024.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика неустойки за указанный период суд считает необходимым отказать.

В силу положений ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом разумности и справедливости суд находит, что компенсация морального вреда в размере 8000 руб. в пользу истца будет соответствовать степени нравственных страданий истца.

В соответствии с п. 6 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Однако, исходя из размера неисполненного обязательства и периода просрочки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ, полагает возможным снизить размер штрафа до 30000 руб., поскольку заявленный размер штрафа является чрезмерно завышенным.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки и штрафа – удовлетворить частично.

Признать расторгнутым договор добровольного медицинского страхования № [Номер] от 15.10.2023, заключенный между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН [Номер]) в пользу ФИО1 (паспорт: серия [Номер]):

страховую премию в размере 97872 руб., которые считать исполненным и к принудительному исполнению не приводить.

компенсацию морального вреда – 8000 руб.,

штраф – 30000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН [Номер]) в доход соответствующего бюджета госпошлину в размере 3000 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Автозаводский районный суд города Нижний Новгород в Нижегородский областной суд в течение одного месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья: И.М. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2025 г.