Дело № 2-75/2023 (2-1071/2022)

УИД 44RS0003-01-2022-001613-14

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2023 года город Шарья

Шарьинский районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Карповой С.В., при секретаре Лелиной Е.А,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» действуя через своего представителя, обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 593 860,55 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 15 138,61 рублей и обратить взыскание на предмет залога транспортное средство *****, 2004, №000, установив начальную продажную цену в размере 1 411 259,59 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №000 на следующих условиях: сумма кредита - 519900 рублей, процентная ставка 21,9% годовых, сроком на 60 месяцев под залог транспортного средства *****, 2004, №000.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.5.2 Общий условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.05.2022 года и на 05.12.2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.05.2022 года и на 05.12.2022 год суммарная продолжительность просрочки составляет 140 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 106 488,51 рублей. По состоянию на 05.12.2022 год общая задолженность ответчика перед банком составляет 593 860,55 рублей, из них: комиссия за ведение счета - 745,00 рублей; иные комиссии - 2360 рублей; комиссия за смс информирование - 0; дополнительный платеж - 0 рублей; просроченные проценты - 73694,18 рублей; просроченная ссудная задолженность - 513401,25 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 487,74 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 0; неустойка на просроченную ссуду - 441,71 рублей; неустойка на просроченные проценты - 2730,67 рублей; штраф за просроченный платеж - 0.

Согласно п.10 Кредитного договора №000 от 19.01.2022г. в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед банком, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство Dodge *****, 2004, №000.

В соответствии с п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом. Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положение п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23,3%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 1 411 259,59 рублей.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время задолженность не погашена.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк»:

- задолженность по кредитному договору в размере 593860,55 рублей,

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 15138,61 рублей,

- обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство *****, 2004, №000, установив начальную продажную цену в размере 1 411 259,59 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Истец ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела (л.д.65), в судебное заседание своего представителя не направил, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.6). На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела (л.д.66).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как определено п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Как следует из п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

На основании п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Как усматривается из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Исходя из п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 19.01.2022г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №000, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 519 900 рублей под 21,9% годовых на срок 60 месяцев под залог транспортного *****, 2004 года выпуска, VIN: №000, рег.знак №000

В силу п. 3.5, п. 3.6 Общих условий договора потребительского кредита за пользования кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.32-33).

В соответствии с п. 4.1.1 Общих условий договора потребительского кредита Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита (л.д.33 оборот).

В силу п. 5.2 Общих условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.33 оборот).

Из материалов дела следует, что обязательства банка по предоставлению ответчику потребительского кредита были исполнены. 19.01.2022 года согласно выписки по счету ФИО1 был предоставлен кредит путем зачисления на депозитный счет в размере 519900 рублей (л.д.13).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Материалами дела подтверждается, что ответчик с мая 2022 годадопускает образование просроченной задолженности, а с августа 2022 года платежи не вносит (л.д. 13-13 оборот).

Сумма задолженности по кредиту согласно представленного расчета по состоянию на 05.12.2022 года составляет 593 860,55 рублей, из них: комиссия за ведение счета - 745,00 рублей; иные комиссии - 2360 рублей; комиссия за смс информирование - 0; дополнительный платеж - 0 рублей; просроченные проценты - 73 694,18 рублей; просроченная ссудная задолженность - 513 401,25 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 487,74 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 0; неустойка на просроченную ссуду - 441,71 рублей; неустойка на просроченные проценты - 2730,67 рублей; штраф за просроченный платеж - 0 (л.д.11-12).

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то принарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банк на основании п. 5.2.Общих условий, ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного возврата всей суммы задолженности по кредиту. В установленный банком срок задолженность по кредиту ответчиком не была погашена.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Ответчик нарушил условия договора, допустив нарушение сроков платежей, предусмотренных договором, в связи с чем, Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы задолженности.

Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, о чем заемщику 11.10.2022 года была направлена досудебная претензия от 21.09.2022 года (л.д. 36-37).

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение кредитного договора предусмотрена в пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д. 14-14 оборот).

Пунктом 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По смыслу указанной нормы, а также согласованных сторонами условий кредитного договора, при нарушении заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) неустойка подлежит начислению только на просроченные к уплате суммы основного долга. При этом возврат кредита должен был производиться заемщиком путем внесения ежемесячных платежей, что предусмотрено пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и графиком платежей.

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования истца о взыскании согласно представленного расчета по состоянию по состоянию на 05.12.2022 года задолженность ответчика в размере 593 860,55 рублей, из них: комиссия за ведение счета - 745,00 рублей; иные комиссии - 2360 рублей; комиссия за смс информирование - 0; дополнительный платеж - 0 рублей; просроченные проценты - 73694,18 рублей; просроченная ссудная задолженность - 513401,25 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду - 487,74 рублей; неустойка на остаток основного долга - 0 рублей; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 0; неустойка на просроченную ссуду - 441,71 рублей; неустойка на просроченные проценты - 2730,67 рублей; штраф за просроченный платеж - 0.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора. Данный расчет задолженности ответчиком не опровергнут, контррасчет не представлен.

Частью 1 статьи 56 ГПК РФ установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, либо наличия задолженности в ином размере ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по договору является залог транспортного средства - *****, 2004 года выпуска, VIN: №000, рег.знак №000; ПТС серия №000 (л.д.14 оборот).

Согласно карточки учета транспортного средства от 28012.2022 года владельцем транспортного средства *****, 2004 года выпуска, VIN: №000, рег.знак №000, является ФИО1 (л.д.61).

Согласно исковых требований истец просит суд обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство *****, 2004 года выпуска, VIN: №000, рег.знак №000 установить стоимость Предмета залога при его реализации, с применением положений п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 23,3 %, в размере 1 411 259,59 рублей.

Согласно п. 8.14.9 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та которая указана в договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости о периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: - за первый месяц - на 7 %; - за второй месяц - на 5 %; - за каждый последующий месяц - на 2%. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом (л.д.34 оборот).

На основании п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При таких обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного залогом обязательства судом установлен, суд считает возможным удовлетворить требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство *****, 2004 года выпуска, VIN: №000, рег.знак №000; ПТС №000 с последующей продажей на публичных торгах.

Однако суд учитывает, что действующие законодательство не содержит норм о том, что начальная продажная цена являющегося предметом залога движимого имущества должна устанавливаться решением суда при разрешении требований об обращении взыскания на заложенное имущество.

Порядок продажи с публичных торгов установлен ФЗ "Об исполнительном производстве". В соответствии с п. 1 ст. 85 ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства, в связи с чем требования об установлении начальной продажной цены в размере 1411259,59 удовлетворению не подлежат.

Следовательно, начальная продажная цена заложенного имущества должна быть установлена в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец понес судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15138 рублей 61 копейка (9138,61 рублей - по требованиям имущественного характера о взыскании задолженности по кредитному договору, 6 000 рублей - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество) (л.д.10).

Суд считает заявленные истцом требования о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании вышеизложенного и руководствуясь, ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ. года рождения (паспорт №000) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору №000 от ДД.ММ. в размере 593 860 рублей 55 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 138 рублей 61 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автотранспортное средство *****, 2004 года выпуска, VIN: №000, рег.знак №000 являющееся предметом залога по кредитному договору №000 от 19.01.2022г., заключенному ПАО «Совкомбанк» с ФИО1, путем продажи заложенного имущества с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством.

В удовлетворении остальных исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: С.В. Карпова