Решение по делу № 2-2214/2022 от 04.05.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-302/2023

Поступило в суд: 27.10.2022 г.

УИД 54RS0013-01-2022-004407-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

04 мая 2023 г. г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Новосадовой Н.В.,

при секретаре Полянской Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что 19.02.2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> на сумму 1 000 000 руб. на срок 60 мес., под 6,1 % годовых. Кредит выдавался на «приобретение строящегося жилья» квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Согласно договору долевого участия от 19.02.2021 года застройщиком указанного объекта недвижимости является ООО «Терем-Специализированный застройщик». Во исполнение обязательств, банк выдал ответчику кредит, путем зачисления на счет, открытый на имя ответчика. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 19.07.2022 года по 13.09.2022 года образовалась просроченная задолженность в сумме 775 715,86 руб., из которых: просроченные проценты – 12 763,26 руб., просроченный основной долг – 762 952,60 руб.. Последний платеж в счет погашения задолженности поступил 02.07.2022 года в сумме 39 778,70 руб.. ПАО Сбербанк инициировало проведение оценки рыночной и ликвидационной стоимости права требования на квартиру. Согласно отчету об оценке, стоимость объекта залога составила 4 034 000 руб.. Следовательно, начальная продажная цена объекта залога должна быть установлена в размере 3 227 200 руб., что составляет 80% от рыночной стоимости определенной отчетом об оценке.

Окончательно сформировав требования, просят расторгнуть кредитный договор <***> от 19.02.2021 года. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №140540 от 19.02.2021 по состоянию на 13.09.2022 года, в размере 775 715,86 руб., в том числе: просроченные проценты – 12 763,26 руб., просроченный основной долг – 762 952,60 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 957,16 руб., всего взыскать 793 873,02 руб.. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы за оказание услуг по подготовке отчета в размере 1 200 руб. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 3 224 000 руб. (л.д.2-5 т.1, 78-79 т.2).

Представитель истца – ПАО Сбербанк, в судебное заседание не явился, извещены надлежаще, просили рассматривать дело в отсутствие представителя (л.д.79 т.2).

Ответчики ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежаще, по всем известным суду адресам, в том числе по адресу указанному в исковом заявлении, подтвержденному сведениями АСР УВМ ГУ МВД России по НСО (л.д.58 т.2), судебные извещения возвращены с отметкой об истечении срока хранения (л.д.104 т.2). Учитывая положения ст. 165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ, суд признает ответчика надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, который о причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо - ООО «Терем-Специализированный застройщик» (далее – ООО «Терем-СЗ») извещены надлежаще (л.д.105 т.2), представитель в судебное заседание не явился, причин неявки не сообщил, ходатайств заявлений не представил.

Учитывая указанные обстоятельства, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, в том числе в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Изучив доводы иска, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Статья 421 ГК РФ закрепляет свободу граждан, юридических лиц в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.02.2021 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, на сумму 1 000 000 руб., сроком на 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, процентная ставка установлена 6,10 % годовых, оплата по договору производится 60 ежемесячными аннуитетными платежами (л.д.27-34 т.1), что также подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита от 19.02.2021 года (л.д.35 т.1).

Пунктом 11 Кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита: права требования участника долевого строительства по договору № ДУДС073Т79 от 19.02.2021 года.

19.02.2021 года между ООО «Терем-СЗ» и ФИО1 был заключен договор участия в долевом строительстве № ДУДС073Т79 (л.д.39-51 т.1), согласно пункту 1.1 которого, застройщик обязуется в предусмотренный договором срок своими силами и (или) с привлечением других лиц, построить «Многоквартирный жилой дом в <адрес> и после получения разрешения на ввод в эксплуатацию этого объекта, передать участнику долевого строительства водящее в состав жилого дома жилое помещение, а участник долевого строительства обязуется уплатить обусловленную договором цену и принять объект долевого строительства.

Предварительное описание квартиры, согласно проектной документации: <адрес> (п. 1.1.2).

Согласно пункту 4.3.1 договора участия в долевом строительстве, участник долевого строительства вносит денежные средства на оплату цены договора, согласно графику: 1 этап – в сумме 1 382 000 руб. оплачивается участником долевого строительства за счет собственных средств. 2 этап – в сумме 1 000 000 руб. оплачивается за счет кредитных средств, предоставленных участнику долевого строительства ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 19.02.2021 года.

Указанные обстоятельства подтверждаются также уведомлением об открытии счета эскроу (л.д.52 т.1), которое содержит сообщение о том, что для целей оплаты по договору участия в долевом строительстве № ДУДС073Т79 от 19.02.2021 года, заключенному между ООО «Терем-СЗ» и ФИО1, открыт счет эскроу №. Поручением депонента (л.д.53), согласно которому ФИО1 поручает банку перечислить депонируемую сумму на счет №.

Согласно поступившему ответу на запрос от третьего лица ООО «Терем СЗ» (л.д.60 т.2), объект договора долевого участия в строительстве № ДУДС073Т79 – квартира (предварительное описание квартиры, согласно проектной документации: <адрес>, количество комнат 1), введен в эксплуатацию ДД.ММ.ГГГГ, согласно разрешению на ввод объекта в эксплуатацию № 23-Ru 23304000-29-2021 от 03.12.2021 (л.д.61-62 т.2). 09.07.2020 года постановлением главы администрации МО <адрес> (л.д.63 т.2) объекту присвоен адрес: <адрес>. В связи с неявкой ФИО1 квартира передана ему 29.04.2022 года в одностороннем порядке, на основании передаточного акта от 29.04.2022 года (л.д.64 т.2).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно частям 1,2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Факт перечисления денежных средств на счет заемщика ФИО1 в размере 1 000 000 руб., подтверждается отчетом об операциях (л.д.26 т.1).

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 4,25% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п.1).

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Взятые на себя договорные обязательства заемщик исполнял не надлежаще, с июля 2022 года перестал вносить денежные средства в счет исполнения обязательства, что подтверждается историей погашений по договору (л.д.24-25).

Право ПАО Сбербанк на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, и требования к такому обеспечению предусмотрено кредитный договором №140540 от 19.02.2021 года (л.д.27-34 т.1).

В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, 11.08.2022 года в адрес ответчика ПАО Сбербанк направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитов и уплате неустойки (л.д.54-49 т.1), которые до настоящего времени не исполнены. Доказательств иному, в материалы дела не предоставлено.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннего изменения его условий, за исключением случаев, установленных законом или договором. Договор не предусматривает права сторон на односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств.

В соответствии с расчетом, приложенным к иску (л.д.7-23), размер задолженности по договору займа по состоянию на 13.09.2022 года составил 775 902,33 руб., в том числе: 762 952,60 руб. – задолженность по кредиту, 12 763,26 руб. – задолженность по процентам, 186,47 руб. – задолженность по неустойке.

Изучив представленный расчет, суд признает его правильным, согласующимся с условиями договора, требованиями закона. Доказательств, опровергающих его правильность, не представлено, равно как и не представлено иных доказательств в подтверждение необоснованности требований истца и факта отсутствия задолженности.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом представлены доказательства в подтверждение заключения кредитного договора, его условий, размера просроченной задолженности по кредитному договору. Ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору. В нарушение условий договора ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, что привело к возникновению задолженности. Такое нарушение условий кредитного договора является существенным нарушением.

Учитывая установленные обстоятельства и представленные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности с ответчика в заявленном размере.

Также истцом заявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество – жилое помещение, квартиру, расположенную по адресу: <адрес> установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 224 000 руб..

Разрешая указанное требование, суд исходит из следующего.

В силу ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Частями 1,2 ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему:

1) в возмещение убытков и / или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество;

4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Ипотека в силу закона зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области 19.06.2019 года за № 23:41:1005001:466-23/258/2021-803 (л.д.81-82 т.1).

В силу ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Статьей 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено, что все перечисленные условия для обращения взыскания на заложенное имущество имеются, при этом ответчиком допущены существенные нарушения обеспеченного залогом обязательства, просрочка уплаты платежей по договору займа на момент рассмотрения дела составляет более полугода, а сумма долга по договору более пяти процентов от стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Учитывая, что на момент рассмотрения дела, объект недвижимости, имущественные права по которому переданы в залог, введен в эксплуатацию и передан ответчику по одностороннему акту приема-передачи, стороной истца проведена актуальная оценка предмета залога по состоянию на 23.03.2023 года (л.д.86-88 т.2), согласно которой рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 4 030 000 руб..

Учитывая установленные и указанные выше обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества – квартиры, в размере 3 224 000 руб. руб. (80% от 4 030 000).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные издержки. В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска, истцом уплачена государственная пошлина в размере 16 957,16 руб. (л.д.6 т.1), кроме того истцом понесены расходы за составление отчета об оценке в размере 1 200 руб. (л.д.25-26 т.2), которые подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198,199,233,237 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 19.02.2021 года заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору №140540 от 19.02.2021 года, по состоянию на 13.09.2022 года, в размере 775 715,86 рублей, в том числе: просроченные проценты – 12 763,26 рублей, просроченный основной долг – 762 952,60 рублей, а также взыскать судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 957,16 рублей, расходов по оценки имущества в размере 1 200 рублей, всего взыскать 795 073,02 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 3 224 000 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова

Решение в окончательной форме изготовлено 18.05.2023 года.

Судья /подпись/ Н.В. Новосадова