10
Дело № 2-855/2022
УИД 42RS0003-01-2022-001325-55
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Берёзовский городской суд Кемеровской области
в составе:
Председательствующего: судьи Левиной Т.А.,
При помощнике судьи : Попурий Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовский Кемеровской области 13 декабря 2022 г.
гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании с наследника,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском, просит взыскать с наследников <данные изъяты> - предполагаемого наследника ФИО2 (после уточнения данных - со всех наследников Клиента) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>), в том числе: - <данные изъяты> коп. - сумма непогашенного кредита; понесённые судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. 60 коп. <данные изъяты> копеек).
Требования обоснованы тем, что АО «Банк Русский Стандарт» (далее - «Истец» или «Банк») просит Суд взыскать с <данные изъяты> (далее - «Ответчик») - предполагаемого наследника ФИО2 (далее — «Клиент») сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договор о Карте») в размере <данные изъяты> коп., а также понесённые судебные расходы в размере <данные изъяты> коп., мотивируя свои требования следующим.
Клиент ФИО2, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее – «Условия») Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживанию карты (далее - «Договор о Карте»).
В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты»), выпустить на его имя карту «PS FIFA классик мяч», ТП 205/1 (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
Клиентом также был определен момент, с которого он просит считать указанный Договор о Карте заключенным. В Заявлении ФИО2 указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем,что: акцептом Банка моего предложения (Оферты) о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне Счета».Банк ДД.ММ.ГГГГ, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет №.Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте № считается заключенным в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора, так как включает условия о кредитовании счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ. Соответственно, к отношениям по заключенному Договору о Карте применяются положения гл. гл. 42, 45 ГК РФ.
Помимо этого Договор о Карте предусматривает предоставление Банком Клиенту карту <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> с помощью которой Клиент имеет возможность совершать операции по оплате товаров (работ, услуг), получению наличных денежных средств, отдавать распоряжения эмитенту Карты об осуществлении перевода денежных средств.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям1, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).
Определением Конституционного суда РФ № 661-0-0 от 21.10.2008 г. нормы, предусматривающие, в частности, установленные кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионное вознаграждение по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами, признаны соответствующими Конституции РФ.
Клиент внимательным образом изучил Условия и Тарифы, указывая в своем Заявлении: «Я подтверждаю следующее: - с Условиями и Тарифами (включая размер процентов, начисляемых по кредиту, комиссий и плат) ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимаю и, в случае заключения Банком со мной Договора о Карте, их положения обязуюсь неукоснительно соблюдать; - с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о Карте, которая указана в примерах расчета полной стоимости кредита по Карте, и применяемым в рамках Договора о Карте Тарифным планом ознакомлен. Я понимаю, что полная стоимость кредита в рамках Договора о Карте рассчитана исходя из максимально возможного лимита и срока действия Карты; - с информацией, какие Карты дают право на участие в совместных программах Банка и Третьих лиц, а также с условиями совместных программ ознакомлен и полностью согласен».
В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена карта <данные изъяты><данные изъяты><данные изъяты> выдана Клиенту и впоследствии активирован.
При получении Карт, Клиент, в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте, осуществил Активацию Карт и установил Лимит по Договору о Карте в размере <данные изъяты> рублей.
Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента №.
В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате:
1. предоставления Банком Клиенту Кредита;
2. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;
6.1.3. начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;
6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.
Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на Счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.
В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, Клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски Минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).
Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.
Банк на основании п. 6.22. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.
Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере <данные изъяты> руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.23. Условий), т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Погашение Задолженности на основании выставленного Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.
Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.
Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента № №№ о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.
До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты> коп., в том числе <данные изъяты> коп. - сумма непогашенного кредита.
До предъявления настоящего иска Банку стало известно о смерти Клиента ДД.ММ.ГГГГ Вместе с тем, учитывая наличие режима нотариальной тайны, в т.ч. в отношении персональных данных наследников Клиента, Банком инициировано настоящее исковое заявление к Ответчику, с просьбой в дальнейшем, после получения ответа на запрос суда о круге наследников, заменить его в настоящем деле или дополнительно привлечь на стороне ответчика всех правопреемников ФИО2.
Так, Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
На основании ст. 44 ГПК РФ, правопреемником Клиента является его наследник, подавший в установленный законом шестимесячный срок в Нотариальную контору заявление; о принятии наследства. В соответствие со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчики ФИО3 и ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили в иске отказать, в связи с пропуском АО "Банк Русский Стандарт" срока исковой давности.
Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и находит исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
На основании 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.811 ГК РФ1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно пункту 1 ст.408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В силу п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателюна день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследства не требуется только для приобретения выморочного имущества (статья 1151).
Согласно п.4 ст.1152 ГК РФ Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В силу п.1 ст.1175 ГК РФ Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Судом установлено, что. ДД.ММ.ГГГГ между АО "Банк Русский Стандарт" и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №.
Договор заключен в оферно-акцептной форме путем подачи ФИО2 заявления (оферты) с предложением заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по Картам «Русский Стандарт», Договор о предоставлении и обслуживании карты, открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> для осуществления операций по Счету, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.
По условиям договора Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей под 36 % годовых за пользование кредитом, с льготным периодом до 55 дней на срок 60 месяцев.
Погашение задолженности должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.
В соответствии с п. 6.16. Условий, средства, размещенные на счете, списываются Банком без распоряжения Клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.
В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 12 Тарифов).
Во исполнение договора Банк ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту ФИО9, открыл счет и выпустил на его имя карту <данные изъяты> <данные изъяты> установил лимит в размере <данные изъяты> рублей под 36% годовых, что подтверждается материалами дела.
Как следует из выписки по счету, ФИО2 воспользовался предоставленными денежными средствами, использовал карту для снятия наличных и оплаты покупок.
При заключении договора ФИО2 был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифами по Картам «Русский Стандарт», и согласился с ними, что подтверждается его подписями.
Исходя из условий договора, ФИО2 принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами ежемесячно, минимальный платеж - 5% от задолженности по основному долгу, в соответствии с примерным графиком погашения задолженности.
Заемщиком обязательства по погашению кредита своевременно не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копейки.
Расчет задолженности, представленный истцом, суд считает верным, поскольку он соответствует условиям договора, является арифметически правильным.
Согласно свидетельству о смерти №№ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному Органом ЗАГС <адрес>, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
Из материалов наследственного дела <данные изъяты>, заведенного нотариусом Березовского нотариального округа Кемеровской ФИО10, следует, что после смерти ФИО2 открылось наследственное имущество в виде <данные изъяты> доли в праве собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес> <адрес> который принадлежал умершему на основании договора о предоставлении в бессрочное пользование земельного участка под строительство индивидуальных гаражей от ДД.ММ.ГГГГ.
Наследниками к имуществу умершего ФИО2 первой очереди по закону являются: мать –ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, родственные отношения умершего с которой подтверждается свидетельствами о рождении.
<данные изъяты>-брат ФИО2, что подтверждается пояснениями ФИО1, ФИО3.
Из материалов наследственного дела следует, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти сына ФИО2
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которым к ней перешло право собственности <данные изъяты> долю в праве собственности на гараж, расположенный по адресу: <адрес>
Суд полагает, что согласно ст.1175 ГК РФ ответчики должны нести ответственность по долгам наследодателя ФИО2 в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Вместе с тем, согласно ст.208 ГК РФ1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст.199 ГК РФ 1. Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.
2. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Из текста искового заявления следует, что истцом был составлен и направлен ФИО2 Заключительный счет-выписка, согласно которому в связи с образовавшейся задолженностью АО Банк Русский Стандарт" потребовало от заемщика уплаты задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме, в размере <данные изъяты> копейки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом изложенного, суд полагает, что Банк в соответствии со ст.811 ГК РФ воспользовался своим правом и потребовал от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору и таким образом в одностороннем порядке изменил срок погашения задолженности.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.
В судебном заседании ответчики заявили о пропуске истцом срока исковой давности, что согласно п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 22.11.2012 г., выданной на имя ФИО2, в размере <данные изъяты> руб. взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., оказать в связи с пропуском срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 22.11.2012 г., выданной на имя ФИО2, в размере <данные изъяты> руб. взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., оказать в связи с пропуском срока исковой давности.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Председательствующий: Т.А. Левина
Решение в окончательной форме изготовлено 14 декабря 2022 г.