УИД 74RS0017-01-2023-004386-16
Дело 2-3840/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 ноября 2023 года г. Златоуст
Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Коноваловой Т.С.,
при секретаре Барашеве П.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
установил:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит взыскать с наследников имущества должника задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 217 руб. расходы по оплате госпошлины 1 676 руб. 51 коп..
В обоснование заявленных требований представитель истца сослался на то, что ФИО3 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора, в рамках которого клиент просил банк открыть ей банковский счет, используемые в рамках договора и предоставить ей кредит. На основании указанного предложения клиента в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк открыл счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении, Условиях и Графике платежей. Таким образом, стороны заключили договор №. В действующих на момент заключения договора условиях, заявлении и графике платежей, содержались все существенные условия договора. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора образовалась задолженность. Банк направлял заемщику заключительное требование, где указывал на необходимость погашения образовавшейся задолженности. ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Сумма неисполненных обязательств перед банком составляет 49 217 руб.. Полагает, что задолженность должна быть взыскана с наследников заемщика в пределах стоимости наследственного имущества.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, занесенным в протокол предварительного судебного заседания (л.д.52), к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.63), просил дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д.8).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 Гражданского процессуального кодекса РФ неоднократно извещалась судом по адресу регистрации, указанному в представленной суду адресной справке УВМ ГУМВД России по Челябинской области (л.д.55). Вместе с тем, за получением судебных извещений, направленных заказной почтой по месту регистрации, ответчик не явилась. Почтовым отделением в адрес суда возвращены конверты, направленные в адрес ответчика, с отметкой об истечении срока хранения почтового отправления (л.д.65).
Сведения о том, что судебные извещения не были получены ответчиком по не зависящим от нее причинам, в материалах дела отсутствуют, равно как отсутствуют и доказательства, свидетельствующие о допущенных оператором почтовой связи нарушениях при доставке судебных извещений ответчику.
Информация о месте и времени рассмотрения дела была размещена в свободном доступе на сайте Златоустовского городского суда Челябинской области в сети Интернет (л.д.62).
Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Приняв во внимание неявку ответчика ФИО1, извещенной о времени и месте судебного заседания, не сообщившей об уважительных причинах неявки и не просившей о рассмотрении дела в ее отсутствие, суд в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению.
В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как установлено в судебном заседании, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение заключить кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт» (л.д.13-15), в рамках которого ФИО3 просила выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять кредитование счета.
К заявлению также приложена анкета заемщика (л.д.16-17)
Согласно п.2.1 Условий по кредитам (л.д.20-23), договор заключается путем акцепта банком оферты о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.
Подписывая заявление, ФИО3 согласилась с тем, что акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ей счета карты.
ФИО3 своей подписью подтвердила, что с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифами по картам «Русский Стандарт» ознакомлена, понимает и полностью согласна.
Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Таким образом, совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
С учетом изложенного, подписанное ФИО3 заявление, содержащее указание на все существенные условия договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, был предоставлен кредит в сумме 39 893 руб. 19 коп. сроком на 639 дней под 36% годовых. Полная стоимость кредита составила 42,58%. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 2 590 руб., кроме последнего – 2 529 руб. 02 коп., 11 числа каждого месяца (л.д.18).
Условиям договора предусмотрена ответственность заемщика за пропуск очередного платежа. Так, при первом пропуске очередного платежа плата не взимается с клиента, в случае, если клиент в срок не позднее двух календарных дней с даты возникновения первого пропуска очередного платежа обеспечит наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме очередного платежа, указанной в графике платежей. В ином случае, за пропуск очередного платежа взимается плата: 300 руб. – за 1-й пропуск, 500 руб. – за 2-й раз подряд, 1 000 руб. – за 3-й раз подряд, 2 000 руб. – за 4-й раз подряд. В случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования, Банк вправе начислить подлежащую уплате клиентом неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки (л.д.19).
Таким образом, между банком и ФИО3 заключен договор №. Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.
В день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО «Компания Банковского Страхования» заключен договор страхования финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиков по кредитному договору по программе А (л.д.24-25), по условиям которого, договор заключен на 21 месяц с даты вступления договора в законную силу, страховая сумма – 21 738 руб. 68 коп., страховая премия – 4 565 руб. 19 коп., выгодоприобреталетем по договору является застрахованное лицо.
Объектом страхования являются непротиворечащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с риском потери заработка в связи с расторжением трудового договора (л.д.24-25).
Также, ДД.ММ.ГГГГ, в день заключения кредитного договора между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и ФИО3 (страхователь) был заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» (л.д.26-27), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая, произвести страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных правилами страхования. Выгодоприобретателем является страхователь. Договор вступает в законную силу с 00:00 час. ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования – 12 месяцев.
Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая. Страховые сумма, согласно выбранного тарифа составляет 300 000 руб..
Судом установлено, что в нарушение условий заключенного кредитного договора ФИО3 допускались пропуски внесения платежей, в связи с чем возникла задолженность в размере 49 217 руб., из которых: 39 893 руб. 19 коп. – основной долг, 5 523 руб. 81 коп. – проценты, 3 800 руб. – плата за пропуск платежа (л.д.11, 12 – расчет задолженности).
Указанный расчет судом проверен, является правильным и арифметически верным, контррасчет суду не представлен.
Обязательства по погашению задолженности до настоящего времени не исполнены, задолженность не погашена. Доказательств обратного суду не представлено.
Банком в адрес ФИО3 выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме (л.д.28). Согласно которого, ФИО3 в срок до ДД.ММ.ГГГГ предлагалось обеспечить наличие на своем счете денежных средств в размере 49 217 руб. 46 коп., из которых: 39 893 руб. 19 коп. – основной долг, 5 524 руб. 27 коп. – проценты по кредиту, 3 800 руб. – плата за пропуск платежей по графику.
Указанное заключительное требование заемщиком не исполнено.
Согласно копии записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.45), заемщик ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим обязательства по возврату кредита остались неисполненным
По смыслу положений ст. 418 ГК РФ, смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии либо иным образом связано с его личностью.
Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества. Следовательно, такое обязательство не прекращается смертью должника. Обязательство по возврату процентов за пользование заемными денежными средствами имеет единую природу с обязательством по возврату основного долга, следовательно, оно также не связано непосредственно с личностью заемщика и не прекращается его смертью.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
На основании п.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п.2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
Из разъяснений, содержащихся в абз.3 п.60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону (п. 60 Постановления).
Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п.49 Постановления).
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Обязанность доказать наличие имущества у должника на момент его смерти, принятие наследниками наследства возлагается на кредитора.
Поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору ФИО3 не погашена, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества.
Нотариусом нотариального округа Златоустовский городской округ ФИО2 после смерти ФИО3, умершей ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело №. Наследство по всем основаниям было принято дочерью умершей – ФИО1.
В состав наследственной массы вошло следующее имущество:
- жилое помещение, находящееся по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость на момент выдачи свидетельства – <данные изъяты>
- <данные изъяты> доля в праве общей долевой собственности на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес> кадастровая стоимость на момент выдачи свидетельства – <данные изъяты>
Свидетельство о праве на наследство по закону на жилое помещение было выдано ДД.ММ.ГГГГ, на долю в праве общей долевой собственности на жилой дом – ДД.ММ.ГГГГ.
Иного имущества в наследственную массу заявлено не было.
Таким образом, стоимость всего наследственного имущества заемщика составляет <данные изъяты>
Сведений о рыночной стоимости указанного имущества сторонами в материалы дела не представлено.
Наличие другого наследственного имущества после смерти ФИО3 материалами дела не установлено.
Поскольку в судебном заседании установлено, что на момент своей смерти ФИО3 не выполнила в полном объеме своих обязательств по уплате задолженности по кредитному договору, обязательства наследодателя по погашению кредита входят в состав наследственной массы в пределах стоимости наследственного имущества, которая значительно превышает размер заявленных ко взысканию сумм, следовательно, требования истца являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Таким образом, ФИО1 как наследник, принявший наследство после смерти наследодателя, должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Банк русский Стандарт» и ФИО3, в размере 49 217 руб..
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 1 676 руб. 51 коп. (л.д.4 – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).
Принимая во внимание, что исковые требования Банка о взыскании задолженности удовлетворены в полном объеме, сумма государственной пошлины в размере 1 676 руб. 51 коп. подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования акционерного общества Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серии №, выдан ГУ МВД России по Челябинской области) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3, в размере 49 217 руб., из которых: 39 893 руб. 19 коп. – основной долг, 5 523 руб. 81 коп. – проценты, 3 800 руб. – плата за пропуск платежа, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1676 руб. 51 коп., а всего – 50 893 руб. 51 коп..
Ответчик ФИО1, не явившаяся в судебное заседание, вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Т.С. Коновалова
Мотивированное решение составлено 20.11.2023 года.