Дело №2-1162/2023
УИД 03RS0015-01-2023-000799-48
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Салават 30 июня 2023 г.
Салаватский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Е.А.Якуниной
при секретаре Л.И. Семенченко,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2655615993 от 07.07.2014, заключенному с АО «ОТП Банк»,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «АФК» в своём исковом заявлении ссылаясь на неисполнение заёмщиком обязательств по кредитному договору №2655615993 от 07.07.2014, заключенному с АО «ОТП Банк», и состоявшуюся уступку права требования, просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по данному договору в сумме 68 733,55 руб., проценты в порядке статьи 809 Гражданского кодекса РФ за период с 20.09.2018 по 25.01.2023 в размере 26 510,43 руб., проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса РФ за период с 20.09.2018 по 25.01.2023 в размере 9 856,02 руб., проценты в порядке статьи 395 Гражданского кодекса РФ за период с 26.01.2023 по дату вынесения решения суда, расходы по уплате госпошлины и почтовые расходы, указать в решении на взыскание с ответчика в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 Гражданского кодекса РФ после вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.
Представитель истца, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явились, истец просил рассмотреть дело без его участия, с учётом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия истца и ответчика.
В письменных возражениях на иск представитель ответчика указал на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, которые рассчитаны с 2014 года, истцом необоснованно предъявлены проценты, начисляемые по сути на проценты, что прямо запрещено законом, истец не направил по адресу регистрации ответчика копию иска с приложенными документами, чем существенно нарушил его права. Кроме того, по утверждению представителя ответчика в представленных документах отсутствует ссылка на цессию в отношении должника ФИО1 Представитель ответчика считает, что истец нарушил пункт 4.10 условий договора, из которого следует, что в первую очередь подлежали погашению ежемесячные просроченные платежи. Процентная ставка по договору несоразмерна действующим процентным ставкам, имеет место злоупотреблением правом со стороны истца в виде установления повышенной процентной ставки, длительного срока не предъявления требований, что привело к превышению процентов тела кредита.
Суд, изучив мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, считает исковые требования ООО «АФК» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с п.1 ст.819, п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в сроки и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.
Как установлено судом, между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1 07.07.2014 заключен кредитный договор №2655615993 путем подписания сторонами Индивидуальных условий договора нецелевого кредита. По условиям данного договора заёмщику предоставлен кредит в сумме 65 000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов в размере 64,9% годовых, проценты на просроченную задолженность в соответствии в пунктом 4 Индивидуальных условий составляют 10% годовых. Погашение кредита должно было осуществляться путем внесения ежемесячных платежей в размере 5 173,12 руб., последний платеж должен был составить 3 667,85 руб. При подписании договора заемщик ознакомлен и с Общими условиями договора нецелевого кредитования.
На момент заключения данного договора он не противоречил закону, установленную в нем ставку процентов нельзя признать злоупотрелением правом со стороны ответчика. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" вступил в силу с 01.07.2014, применяется к договорам, заключенным после его вступления в силу, в соответствии с частью 3 статьи 17 данного закона Банк России начинает опубликование предусмотренных настоящим Федеральным законом среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) не позднее 14 ноября 2014 года. На момент заключения договора такие значения установлены не были.
Согласно представленной выписке по счёту денежные средства были предоставлены заемщику 07.07.2014, после чего он осуществлял платежи в погашение кредита и уплату процентов, последний из которых поступил 31.12.2014 и был учтен в части в счёт платежа по погашению долга 08.01.2015. С учетом принятых истцом сумм из поступивших платежей в погашение основного долга сумма долга ответчика составила 60 895,57 руб.
Из этой же выписки следует, что на момент истечения срока договора 07.07.2017 были начислены проценты на просроченную задолженность в сумме 30 331 руб.
По договору №04-08-04-03/78 от 19.09.2018 уступки прав (требований) право требования задолежнности по указанному кредитному договору перешло к ООО «АФК». Вопреки доводам представителя ответчика в приложении к договору уступки имеются сведения о передаваемых правах по договору, заключенному с ответчиком.
Уведомление о состоявшейся уступке прав денежного требования на сумму 196 765,15 руб., из которых 60 895,57 руб. – сумма основного долга, 105 487,24 руб. – сумма процентов, 1 470 руб. – суммы комиссий, 28 912,34 – суммы комиссий за оформление и передачу документов страховщику, направлено в адрес ответчика согласно почтовому реестру 24.09.2018. Тогда же направлена досудебная претензия о погашении задолженности.
Оценивая довод представителя ответчика об истечении срока исковой давности суд исходит из следующего:
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Как разъяснено в п.п.24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Исходя из приведённых норм срок исковой давности по каждому из платежей начинал течь на следующий день после даты, когда очередной платёж по графику не был внесён ответчиком.
Как следует из представленной копии материалов дела по судебному приказу 2-16254-2105/2018, взыскатель ООО «АФК» обратился к мировому судье судебного участка №5 Нижневартовского судебного района города окружного значения Нижневартовска с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по указанному кредитному договору с ФИО1, направив его по почте 30.10.2018. Данное заявление поступило на судебный участок 08.11.2018, судебный приказ выдан мировым судьей 13.11.2018. На основании заявления должника ФИО1 ему восстановлен срок для подачи возражений на судебный приказ и судебный приказ отменен определением мирового судьи от 05.12.2022. С настоящим иском истец обратился 09.03.2023, что следует из отметки почтового отделения на конверте.
Таким образом, при обращении за судебным приказом 30.10.2018 истцом был пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, которые подлежали внесению до 30.10.2015 года.
Соответственно срок по ним пропущен и при обращении с настоящим иском.
Согласно представленному истцом расчету по состоянию на день платежа 09.11.2015 года просроченный основной долг составлял 9 978,93 руб., основной долг 50 916,64 руб. Таким образом, на момент обращения за судебным приказом истцом не был пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга в сумме 50 916,64 руб.
Сумма начисленных на основной долг за период действия договора процентов и подлежащих уплате в период с 09.11.2015 и до 08.07.2017 составит: 2 987,62 + 2 476,56 + 2 050,91 + 596,55 +2 641,23 + 2 235,65 + 2 369,38 + 2 344,19 + 2 031,03 + 1 987,79 + 1 997,03 + 1 757,13 + 1 629,28 + 1 544,46 + 1 355,48 + 965,01 + 362,87 + 1023,20 + 831,73 + 737,36 + 548,68 + 338,33 + 134,45 = 34 945,92 руб.
Истцом не представлен график платежей к договору и размер основного долга в составе ежемесячного платежа в расчете не указан. Однако исходя из суммы просроченной задолженности уменьшенной на сумму просроченной задолженности, имевшейся к моменту истечения срока исковой давности в сумме 9 978,93 руб. можно установить, что в период с 07.12.2015 до 08.07.2017 являлась просроченной задолженность и подлежали уплате проценты на неё в следующих размерах:
период
Размер просроченной задолженности, руб.
Количество дней
Проценты на просроченную задолженность (гр.2 х 64,9% : 365 дн. (366 дн.) х гр. 3
1
2
3
С 07.12.2015 по 31.12.2015
2 856,58
24
121,90
С 01.01.2016 по 07.01.2016
2 856,58
7
35,46
С 08.01.2016 по 08.02.2016
4 369,50
32
247,94
С 09.02.2016 по 07.03.2016
5 888,65
28
292,37
С 08.03.2016 по 07.04.2016
7 813,38
31
429,50
С 08.04.2016 по 09.05.2016
9 604,38
32
544,98
С 10.05.2016 по 07.06.2016
11 420,57
29
587,29
С 08.06.2016 по 07.07.2016
13 649,92
30
726,13
С 08.07.2016 по 08.08.2016
15 722,51
32
892,15
С 09.08.2016 по 07.09.2016
17 885,86
30
951,47
С 08.09.2016 по 07.10.2016
20 289,11
30
1 079,31
С 08.10.2016 по 07.11.2016
22 820,21
31
1 144,49
С 08.11.2016 по 07.12.2016
25 436,13
30
1 353,12
С 08.12.2016 по 31.12.2016
28 241,03
24
1 201,86
С 01.01.2017 по 09.01.2017
28 241,03
9
451,93
С 10.01.2017 по 07.02.2017
31 073,52
29
1 597,91
С 08.02.2017 по 07.03.2017
34 210,70
28
1 703,22
С 08.03.2017 по 07.04.2017
37 539,35
31
2 069,19
С 08.04.2017 по 08.05.2017
40 962,37
31
2 257,87
С 09.05.2017 по 07.06.2017
42 574,07
30
2 271,00
С 08.06.2017 по 07.07.2017
48 396,13
30
2581,57
С 08.07.2017 по 19.09.2018
50 916,64
439
39 744,41
Итого
62 285,07
Кроме того, за период действия договора у ответчика имелась задолженность по оплате комиссий за СМС-информирование. В пределах срока исковой давности и исходя из ежемесячного размера данной комиссии 49 руб. на момент обращения за выдачей судебного приказа данная задолженность составляла 1 029 руб. (49 руб. х 21 мес.)
Указывая на наличие задолженности заёмщика по оплате комиссий за оформление и передачу документов страховщику в сумме 28 912,34 руб. истец не представил никаких доказательств наличия поручения заёмщика на оплату данных комиссий и заключения какого-либо договора страхования, не привёл расчёт данной платы. В связи с чем суд приходит к выводу о недоказанности наличия задолженности у заёмщика по указанной плате.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика в пределах срока исковой давности, имевшаяся к моменту обращения истца за выдачей судебного приказа составляла: 50 916,64 руб. + 34 945,92 руб. + 62 285,07 руб. + 1 029 руб. = 149 176,63 руб.
За период после вынесения судебного приказа по декабрь 2022 года ответчиком внесены суммы в счёт погашения задолженности 128 031,60 руб., то есть в размере достаточном для погашения части задолженности по процентам и для погашения суммы основного долга. Исходя из представленного истцом расчета процентов, начисляемых по ст. 395 Гражданского кодекса РФ, он признает погашенной сумму основного долга после поступления платежа 29.06.2021. Следует признать, что на момент обращения с настоящим иском остаток задолженности ответчика по процентам на просроченную задолженность составляет 20 116,03 руб. и остаток задолженности по комиссиям - 1 029 руб., всего 21 145,03 руб. В указанной сумме данную задолженность следует взыскать с заёмщика.
Истцом заявляются требования о взыскании с заёмщика процентов по ст. 809 Гражданского кодекса РФ в размере 10% годовых за период с 20.09.2018 по 25.01.2023 на сумму основного долга 60 895,57 руб. Вместе с тем, исходя из представленных им сведений, в этот период имело место погашение задолженности в том числе по основному долгу, кроме того, при расчёте данных процентов следует принять во внимание сумму основного долга в пределах срока исковой давности.
Так, в период с 20.09.2018 до 17.12.2019 сумма основного долга, по которой не пропущен срок исковой давности, составляла 50 916,64 руб., соответственно сумма процентов по ст. 809 Гражданского кодекса РФ за этот период продолжительностью 454 дн. составит 50 916,64 руб. х 10% : 365 дн. х 454 дн. = 6 333,19 руб.
Платежи, поступившие от заёмщика 17.12.2019 в сумме 2 000 руб. 28.01.2020 в сумме 500 руб., 18.03.2020 в сумме 500 руб., 14.04.2020 в сумме 500 руб., 15.05.2020 в сумме 1 000 руб., 18.08.2020 в сумме 2 000 руб. также приняты истцом в счет погашения основного долга. Соответственно размер начисленных за период с 17.12.2019 по 28.06.2021 процентов по ст. 809 Гражданского кодекса РФ составит:
Сумма задолженности
Период
Количество дней
Проценты (гр.1 х 10% : 365 дн. х гр. 3
1
2
3
4
48 916,64
17.12.2019 -27.01.2020
42
562,88
48 416,64
28.01.2020 – 17.03.2020
50
663,24
47 916,64
18.03.2020 – 13.04.2020
27
354,45
47 416,64
14.04.2020 – 14.05.2020
31
402,72
46 416,64
15.05.2020 -17.08.2020
95
1 208,10
44 416,64
18.08.2020 – 28.06.2021
315
3 833,22
Итого
7 024,61 руб.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты по ст.809 Гражданского кодекса РФ в сумме 13 357,80 руб. (6 333,19 + 7 024,61).
Кроме того, истец просит взыскать за тот же период проценты, начисляемые на сумму основного долга в порядке статьи 395 Гражданского кодекса РФ, за период с 20.09.2018 по 25.01.2023, приводя их расчет за период до 29.06.2021.
Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В данном случае начисление данных процентов не зависит от начисление суммы процентов за пользование займом и они могут быть взысканы с ответчика. Между тем исходя из приведённых выше обстоятельств, а именно с учётом применения срока исковой давности и погашения долга расчёт данных процентов будет выглядеть следующим образом:
с
по
Задолженность, руб.
Период просрочки
Процентная ставка
Дней в году
Проценты (гр.1 х гр.5 х гр.4 : гр.6)
дни
1
2
3
4
5
6
7
50 916,64
20.09.2018
16.12.2018
88
7,5%
365
920,68
50 916,64
17.12.2018
16.06.2019
182
7,75%
365
1 967,61
50 916,64
17.06.2019
28.07.2019
42
7,5%
365
439,42
50 916,64
29.07.2019
08.09.2019
42
7,25%
365
424,77
50 916,64
09.09.2019
27.10.2019
49
7%
365
478,47
50 916,64
28.10.2019
15.12.2019
49
6,5%
365
444,30
50 916,64
16.12.2019
17.12.2019
2
6,25%
365
17,44
48 916,64
18.12.2019
31.12.2019
14
6,25%
365
117,27
48 916,64
01.01.2020
28.01.2020
28
6,25%
366
233,89
48 416,64
29.01.2020
09.02.2020
12
6,25%
366
99,21
48 416,64
10.02.2020
18.03.2020
38
6%
366
301,61
47 916,64
19.03.2020
14.04.2020
27
6%
366
212,09
47 416,64
15.04.2020
26.04.2020
12
6%
366
93,28
47 416,64
27.04.2020
15.05.2020
19
5,5%
366
135,38
46 416,64
16.05.2020
21.06.2020
37
5,5%
366
258,08
46 416,64
22.06.2020
26.07.2020
35
4,5%
366
199,74
46 416,64
27.07.2020
18.08.2020
23
4,25%
366
123,97
44 416,64
19.08.2020
31.12.2020
135
4,25%
366
696,29
44 416,64
01.01.2021
21.03.2021
80
4,25%
365
413,74
44 416,64
22.03.2021
25.04.2021
35
4,5%
365
191,66
44 416,64
26.04.2021
14.06.2021
50
5%
365
304,22
44 416,64
15.06.2021
29.06.2021
15
5,5%
365
100,39
Всего:
8 173,51
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ, начисленные на сумму основного долга, в сумме 8 173,51 руб.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ за последующий период и до исполнения решения суда суд исходит из следующего:
Принимая во внимание, что меры защиты нарушенного права не должны служить средством обогащения одной стороны за счет другой (принцип соразмерности гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства), законодателем в пункте 5 статьи 395 ГК РФ введен запрет начисления сложных процентов (процентов на проценты). На запрет начисления процентов по ст. 395 Гражданского кодекса РФ на сумму процентов указывалось в разъяснениях Верховного Суда РФ и до внесения изменений в положения данной статьи Федеральным законом от 08.03.2015 №42-ФЗ (например в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6, Пленума ВАС РФ №8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
При таких обстоятельствах в этих требованиях истца следует отказать.
Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 42 676,34 руб. (21 145,03 руб. + 13 357,80 руб. +8 173,51 руб.)
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать подтвержденные документально судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 2 681,58 руб. и почтовые расходы в сумме 70 руб. 04 коп. (42 676,34 : 105 100 х (54,28 + 118,20)).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №2655615993 от 07.07.2014, заключенному с АО «ОТП Банк» – удовлетворить частично,
взыскать с ФИО1, 00.00.0000 г.р., ИНН ..., в пользу общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору №2655615993 от 07.07.2014, заключенному с АО «ОТП Банк», в сумме 42 676 руб. 34 коп., расходы по уплате госпошлины в сумме 2 681,58 руб., почтовые расходы 70 руб. 04 коп., всего 45 427 руб. 96 коп. (сорок пять тысяч четыреста двадцать семь руб. 96 коп.),
в удовлетворении части требований общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании сумм превышающих установленную в настоящем решении задолженность и взыскании процентов по день исполнения решения суда – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Салаватский городской суд РБ в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.
Судья, подпись
Копия верна, судья Е.А. Якунина
Решение изготовлено в окончательной форме 07.07.2023
Решение не вступило в законную силу.
Секретарь суда:
Решение вступило в законную силу «_______»________________ 20____г.
Судья:
Секретарь суда:
Подлинник решения в гражданском деле №2-1162/2023 Салаватского городского суда