Решение по делу № 2-322/2022 от 14.10.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-322/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«14» октября 2022 года г. Починок, Смоленская область

Починковский районный суд Смоленской области в составе

председательствующего судьи Примерова А.В.,

при секретаре Чурилиной Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 к наследственному имуществу умершего К., Администрации муниципального образования «Починковский район» Смоленской области, Администрации Шаталовского сельского поселения Починковского района Смоленской области, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (далее по тексту истец, ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего К., Администрации муниципального образования «Починковский район» Смоленской области о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № ** от ** ** ** выдало кредит К. в сумме ----- руб. на срок 36 месяцев под 19,9% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

По состоянию на ** ** ** (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 50 096 руб. 37 коп., в том числе: просроченные проценты – 6 393 руб. 37 коп., просроченный основной долг – 43 732 руб. 70 коп.. ** ** ** заемщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства К. наследственных дел не заведено.

Предполагаемое выморочное имущество: квартира ( ...). Полагает, что в настоящее время владельцем имущества умершего должника является Российская Федерация в лице Администрации муниципального образования «Починковский район» Смоленской области.

По имеющейся у Банка информации должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Просит расторгнуть кредитный договор, взыскать за счет наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 50 096 руб. 37 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 702 руб. 89 коп.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства, в заявлении просит рассмотреть дело без участия представителя истца.

Представитель ответчика – Администрации муниципального образования «Починковский район» Смоленской области в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. В письменном отзыве на исковое заявление указали, что Администрация возражает против заявленных исковых требований, поскольку Администрация не имеет отношения к предмету спора, в каких-либо правоотношениях с истцом не состоит. Просит заменить Администрацию муниципального образования «Починковский район» Смоленской области, как ненадлежащего ответчика на надлежащего – наследника (наследников), принявших имущество К. в порядке наследования, либо отказать в удовлетворении исковых требований.

Определением Починковского районного суда Смоленской области от 12 августа 2022 года к участию в деле в качестве соответчика привлечена Администрация Шаталовского сельского поселения Починковского района Смоленской области (л.д. 70-71).

Представитель ответчика Администрации Шаталовского сельского поселения Починковского района Смоленской области в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте, дате и времени судебного разбирательства.

Определением Починковского районного суда Смоленской области от 31.08.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена дочь ФИО2 - ФИО1 (л.д. 86-87).

Определением Починковского районного суда Смоленской области от 29.09.2022 к участию в деле в качестве соответчика привлечена дочь ФИО2 - ФИО1 (л.д. 97-98).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежаще извещена. В судебном заседании от 29.09.2022 пояснила, что после смерти отца К. осталось наследство в виде квартиры по адресу: .... За оформлением наследственных прав к нотариусу она не обращалась, но похоронила за свой счет, оплатила задолженность по коммунальным услугам по квартире, принадлежащей умершему, установила новый замок на входной двери в квартиру, распорядилась личными вещами умершего, то есть фактически вступила в права наследника после смерти отца. Ей известно, что при жизни отец взял 2 кредита.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу с п. 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса со дня, когда она должна была быть возвращена и до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 309 и статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ** ** ** между ПАО Сбербанк России и К. был заключен кредитный договор № ** (Индивидуальные условия кредитования) «Потребительский кредит» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее Общие условия кредитования). Сумма кредита или лимит кредитования установлен в размере ----- рублей, срок возврата кредита по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита, процентная ставка установлена в размере 19,9% (л.д. 20, л.д. 39-51).

Согласно п. 6, 8, 11, 12 кредитного договора № ** (Индивидуальных условий кредитования (л.д. 20), погашение кредита производится заемщиком в 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 152 руб. 53 коп.. Платежная дата: 14 число месяца.

Погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования.

Цель использования заемщиком потребительского кредита: на цели личного потребления.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере - 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В силу п. 3.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита.

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (с учетом п.3.2 Общих условий кредитования), а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит).

Банк надлежащим образом исполнил условия договора, перечислив ** ** ** на счет К. сумму кредита в размере ----- руб., что подтверждается копией лицевого счета, сформированной ПАО Сбербанк за период с ** ** ** по ** ** ** (л.д. 14).

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору от ** ** ** № **, заключенному с К., по состоянию на ** ** ** образовалась задолженность в сумме 50 096 руб. 37 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 43 732 руб. 70 коп., задолженность по процентам – 6 363 руб. 67 коп. (л.д. 30-38).

Как следует из копии свидетельства о смерти, К. умер ** ** **, о чем составлена запись акта о смерти № ** (л.д. 28).

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, для приобретения наследства наследник должен его принять, исключение составляет выморочное имущество, принятие которого не требуется.

Способы принятия наследства перечислены в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации и помимо подачи наследником заявления нотариусу по месту открытия наследства могут заключаться в совершение наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу положений пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом (пункт 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества (пункт 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Как разъяснено в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью заемщика, и банк может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью заемщика не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед банком в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По сведениям УМВД России по ... от ** ** **, направленным по запросу Починковского районного суда Смоленской области, в соответствии со сведениями из федеральной информационной системы Государственной инспекции безопасности дорожного движения, по состоянию на ** ** ** зарегистрированные транспортные средства за К. отсутствуют (л.д. 64).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имеющиеся у него объекты недвижимости от ** ** **, направленной Филиалом Федерального государственного бюджетного учреждения «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по ... по запросу суда: правообладателю К. по состоянию на ** ** ** принадлежит на праве собственности жилое помещение – квартира по адресу: ... (л.д. 67).

Также у К. имелись 4 счета в ПАО Сбербанк, на одном из них (№ **) на ** ** ** имелись денежные средства в сумме -----. По состоянию на ** ** ** остаток денежных средств на указанном счете составил 1914 рублей 64 копейки (л.д. 83-84).

По сведениям нотариусов Починковского нотариального округа ... А. и Ш., наследственные дела к имуществу умершего ** ** ** К., не заводились (л.д. 63, л.д. 66).

Решением Починковского районного суда Смоленской области от 10.10.2022 постановлено: исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Смоленское отделение № ** удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ** от ** ** **, заключенный между ПАО Сбербанк и К.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору за период с ** ** ** по ** ** ** в сумме 43 037 рублей 31 копейка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7491 рубль 12 копеек.

Также в материалах дела имеется ответ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на имя ФИО1, которая обращалась с заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в связи со смертью кредитозаемщика ПАО Сбербанк – К., умершего ** ** ** (л.д. 15).

При таких обстоятельствах, наследником к имуществу умершего К. является дочь ФИО1, которая фактически вступила в права наследника на наследственное имущество в виде квартиры, находящейся по адресу: ..., принадлежавшей наследодателю на праве собственности (дата регистрации ** ** **), стоимостью ----- рублей.

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает требуемую истцом задолженность в размере 50 096 руб. 37 коп., с учетом ранее взысканной решением Починковского районного суда Смоленской области от ** ** ** задолженности в размере 43 037 руб. 31 коп.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая, что ответчик ФИО1, как наследник в соответствии с правилами ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а размер долга наследодателя не превышает стоимость наследственного имущества, с учетом ранее взысканного долга, суд приходит к выводу о взыскании с наследника умершего заемщика К. – ФИО1 в пользу в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 50 096 рублей 37 копеек. Суд признает существенным изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, что является основанием для его расторжения, поскольку иное не предусмотрено договором.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 702 руб. 89 коп., оплаченная при подаче искового заявления (л. д. 13).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Смоленское отделение № 8609 (ОГРН -----) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № ** от ** ** **, заключенный между ПАО Сбербанк и К..

Взыскать с ФИО1 (паспорт -----) в пользу ПАО Сбербанк (ОГРН -----) сумму задолженности по кредитному договору № ** от ** ** ** в размере 50 096 рублей 37 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 702 рубля 89 копеек.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Починковский районный суд.

Судья: А.В. Примеров