Решение по делу № 2-4857/2024 от 28.02.2025

УИД 38RS0№-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Сорокиной Т.Ю., при помощнике ФИО2,

с участием представителя истица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-4857/2024) по исковому заявлению Азиатско-Тихоокеанский банк (АО) к ФИО1 о взыскании долга, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец «Азиатско-Тихоокеанский банк» (АО) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит:

взыскать задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере 5 955 016,02 руб., в том числе задолженность по основному долгу 5 735 501,66 руб., задолженность по процентам 217 071, 71 руб., задолженность по пене 2 442,65 руб.,

обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по кредитному договору № от **/**/****:

жилой дом, расположенный по адресу: ...., общей площадью 170,5 кв. метров, этажность 2, в том числе подземных 0, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной центы в размере 8 230 000 руб.;

земельный участок, расположенный по адресу: .... ...., площадью 1474+/- 27 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3 210 000 руб.;

баню, расположенную по адресу: ...., ....», ...., площадью 54 кв.м., этажность 2 (в том числе подземных 0), кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 860 000 руб.;

гараж (нежилое), расположенный по адресу: ...., .... ...., площадью 64,8 кв.м., этажность 1 (в том числе подземных 0), кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 870 000 руб.,

взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 43 975,08 руб.

В обоснование заявленных требований указано, **/**/**** «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО, в настоящее время АО, далее - Истец, Банк) и ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик), заключили Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 6 585 000 рублей, сроком на 160 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Ответчик обязался в установленном Кредитным договором порядке возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 9,1 % годовых согласно Графику платежей, являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора (п.1, 2, 4, 7 Кредитного договора).

В соответствии с п.11.1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог в пользу Банка недвижимого имущества:

Жилой дом по адресу: ....

...., общей площадью 170,5 кв. метров, этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый №, стоимостью: 8 230 000 рублей;

Земельный участок, на котором расположен жилой дом по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., участок №, площадью 1471+/-27 кв. м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, стоимостью 3 200 000 рублей;

Баня (нежилое) по адресу: ...., ...., площадью 54 кв. м., этажность 2 (в том числе подземных 0), кадастровый №, стоимостью 860 000 рублей;

Гараж (нежилое) по адресу: ...., ...., площадью 64,8 кв. м., этажность 1 (в том числе подземных 0), кадастровый №, стоимостью 870 000 рублей.

Согласно п.12 Кредитного договора, кредит предоставляется для приобретения предмета ипотеки, указанного в п.11.1 Кредитного договора.

Государственная регистрация ипотеки в силу закона произведена Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по .... **/**/**** за номерами № (жилой дом), № (земельный участок), № (гараж), что подтверждается Выписками из ЕГРН и Закладной от **/**/****, выданной Банку как первоначальному залогодержателю.

В соответствии с п.1 ст.13 Федерального закона N 102-ФЗ от **/**/**** «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В силу п. 2 ст. 48 Федерального закона от **/**/**** N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Права Истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой Кредитному договору удостоверяются Закладной **/**/****, Соглашением об изменении содержания Закладной от **/**/****.

Согласно п.2 Соглашения об изменении содержания Закладной от **/**/****, рыночная стоимость жилого дома составляет 8 230 000 рублей, земельного участка 3 210 000 рублей, бани 860 000 рублей, гаража 870 000 рублей.

Банк выполнил обязательство по предоставлению Ответчику кредита, что подтверждается Выпиской по счету №, а также Банковским ордером № от **/**/****.

В нарушение условий Кредитного договора Ответчик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов в предусмотренные Графиком платежей сроки и размеры выполняет ненадлежащим образом, что подтверждается Выпиской по счету №.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной кредитной задолженности по договору (включительно), если по условиям договора проценты за пользование кредитом за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются.

Согласно п. 21.4.1. Кредитного договора Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления соответствующего письменного требования в случаях просрочки Ответчиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, предусмотренных кредитным договором, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно п.21.04.2 Кредитного договора Банк имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при неисполнении требования Банка, предусмотренного п.21.4.1 Кредитного договора.

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов направленно Ответчику, что подтверждается Списком внутренних почтовых отправлений № от **/**/****, но не исполнено последним.

По состоянию на **/**/**** общая задолженность по Кредитному договору составляет 5 955 016, 02 рублей, в том числе:

задолженность по основному долгу в размере 5 735 501, 66 рублей

задолженность по процентам в размере 217 071, 71 рублей

задолженность по пене в размере 2 442, 65 рублей.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) задолженность по Кредитному договору № от **/**/**** в размере 5 955 016, 02 рублей, в том числе задолженность по основному долгу 5 735 501, 66 рублей, задолженность по процентам 217 071, 71 рублей, задолженность по пене 2 442, 65 рублей;

Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по Кредитному договору № от **/**/****:

Жилой дом по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., общей площадью 170,5 кв. метров, этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 8 230 000 рублей;

баня (нежилое) по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., площадью 54 кв. м., этажность 2 (в том числе подземных 0), кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 860 000 рублей;

гараж (нежилое) по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., площадью 64,8 кв. м., этажность 1 (в том числе подземных 0), кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 870 000 рублей;

взыскать с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 43 975, 08 рублей.

Представитель истица ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена надлежащим образом.

Неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав мнения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **/**/**** между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) и ФИО1 заключен Кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в размере 6 585 000 рублей, сроком на 160 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, а Ответчик обязался в установленном Кредитным договором порядке возвратить сумму кредита и уплатить Банку проценты за пользование кредитом по ставке 9,1 % годовых согласно Графику платежей, являющегося неотъемлемой частью Кредитного договора (п.1, 2, 4, 7 Кредитного договора).

жилой дом по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., общей площадью 170,5 кв. метров, этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый №, стоимостью: 8 230 000 рублей;

земельный участок, на котором расположен жилой дом по адресу: ...., участок №, площадью 1471+/-27 кв. м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, стоимостью 3 200 000 рублей;

баня (нежилое) по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., площадью 54 кв. м., этажность 2 (в том числе подземных 0), кадастровый №, стоимостью 860 000 рублей;

гараж (нежилое) по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., площадью 64,8 кв. м., этажность 1 (в том числе подземных 0), кадастровый №, стоимостью 870 000 рублей.

Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по .... **/**/**** произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона за номерами № (гараж), что подтверждается Выписками из ЕГРН и Закладной от **/**/****, выданной Банку как первоначальному залогодержателю.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Просроченная задолженность по Кредитному договору по состоянию на **/**/**** по Кредитному договору составляет 5 955 016, 02 рублей, в том числе:

задолженность по основному долгу в размере 5 735 501, 66 рублей

задолженность по процентам в размере 217 071, 71 рублей

задолженность по пене в размере 2 442, 65 рублей.

Ответчиком расчет сумм задолженности, произведенный истцом, не опровергнут. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Доказательств отсутствия задолженности ответчиками не представлено.

Правилами п. 1 ст. 307 ГК РФ установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ненадлежащее исполнение обязательства должником по кредитному договору привело к нарушению прав истца, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения заявленных исковых требований по взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 5 955 016, 02 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 5 735 501, 66 рублей, задолженность по процентам в размере 217 071, 71 рублей, задолженность по пене в размере 2 442, 65 рублей.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности соглашения, из которого возникло основное обязательство.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимого имущества: жилого дома, земельного участка, бани, гаража по адресу: .... .....

Указанная недвижимость принадлежит ответчику ФИО1, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд находит обоснованными требования истца об обращения взыскания на указанное имущество, являющееся предметом залога.

В соответствии с положениями ст. 54 Федерального закона от **/**/**** № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору не исполнены, сумма неисполненных обязательств по кредитному договору составляет более пяти процентов от размера заложенного имущества, то банк, как залогодержатель (кредитор), вправе на основании ст. ст. 334, 348, 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением должником обеспеченных залогом обязательств.

Исходя из суммы задолженности по кредиту, периода просрочки исполнения обязательства, в соответствии с условиями кредитного договора, которые не противоречат положениям п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст. 54.1 Федерального закона от **/**/**** № – ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество.

В ходе рассмотрения дела определением Иркутского районного суда .... от **/**/**** была назначена судебная экспертиза.

Согласно заключению эксперта № от **/**/****, выполненного ООО «Русская Провинция» ФИО4, рыночная стоимость имущества:

жилого дома по адресу: ...., общей площадью 170,5 кв. метров, этажность: 2, в том числе подземных 0, кадастровый №, равна 9 195 000 рублей,

земельного участка, на котором расположен жилой дом по адресу: ...., участок №, площадью 1471+/-27 кв. м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, равна 8 195 000 рублей,

бани (нежилое) по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., площадью 54 кв. м., этажность 2 (в том числе подземных 0), кадастровый №, равна 1 550 000 рублей,

гаража (нежилое) по адресу: ...., садоводческое некоммерческое товарищество «Прибой», ...., площадью 64,8 кв. м., этажность 1 (в том числе подземных 0), кадастровый №, равна 1 048 000 рублей.

Оценивая заключение судебной экспертизы, суд полагает возможным использовать его в качестве доказательства по делу, учитывая, что экспертиза выполнена экспертом, имеющим специальные познания и опыт работы в данной области. Оснований не доверять заключению эксперта, предупрежденному судом об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, у суда не имеется.

Представленную стороной истца рецензию на заключение судебной экспертизы суд отвергает в качестве надлежащего доказательства, опровергающего выводы данной экспертизы, поскольку рецензия составлена специалистом банка, являющемся заинтересованным лицом в разрешении спора, без предоставления документов, подтверждающих образование, квалификацию, право на проведение такого анализа, без фактического исследования материалов настоящего гражданского дела. Кроме того, гражданское процессуальное законодательство и законодательство об экспертной деятельности не предусматривает рецензирование экспертных заключений; рецензия содержит лишь субъективную оценку действий специалиста в той же области познаний; специалист составивший рецензию не наделен полномочиями по оценке сделанного заключения судебной экспертизы, в то время как доказательства по делу подлежат только судебной оценке.

В данном случае суд полагает возможным признать преимущество заключения судебной экспертизы, перед представленным стороной истца заключением, полагая, что выполненное заключение судебной экспертизы является наиболее достоверным доказательством по делу, поскольку является подробным и мотивированным, научно обоснованно, выполнено компетентным специалистом, имеющим необходимую квалификацию, заключение не вызывает сомнений.

При установленных обстоятельствах, суд считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную стоимость при его реализации в размере 80 % от рыночной стоимости объектов: жилой дом в размере 7 356 000 руб.; земельный участок в размере 6 556 000 руб.; баня в размере 1 240 000 руб.; гараж (нежилое) в размере 838 400 руб.

При этом, обращение взыскания на жилое помещение, являющееся предметом ипотеки, допускается и в том случае, если оно является единственно пригодным для проживания для должника и членов его семьи, в том числе и несовершеннолетних детей, совместно проживающих в принадлежащем залогодателю жилом помещении (пункт 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что ответчик является заемщиком по кредитному договору, не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, требования истца о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере 43 975,08 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Азиатско-Тихоокеанский банк (АО) к ФИО1 – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Азиатско-Тихоокеанского банка (АО) задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере 5 955 016,02 руб., в том числе задолженность по основному долгу 5 735 501,66 руб., задолженность по процентам 217 071, 71 руб., задолженность по пене 2 442,65 руб.; взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 43 975,08 руб.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, заложенное по кредитному договору № от **/**/****:

земельный участок, расположенный по адресу: ...., ...., площадью 1474+/- 27 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения садоводства, для ведения гражданами садоводства и огородничества, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 6 556 000 руб.;

баня, расположенная по адресу: .... ...., площадью 54 кв.м., этажность 2 (в том числе подземных 0), кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1 240 000 руб.;

гараж (нежилое), расположенный по адресу: ...., площадью 64,8 кв.м., этажность 1 (в том числе подземных 0), кадастровый №, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 838 400 руб.,

В удовлетворении требований Азиатско-Тихоокеанский банк (АО) к ФИО1 об определении иной начальной продажной цены заложенного имущества, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда.

Мотивированный текст решения изготовлен **/**/****.

Судья: Т.Ю. Сорокина