Дело № 2-1987/2023
УИД 59MS0075-01-2023-002370-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Соликамск 04 сентября 2023 года
Соликамский городской суд Пермского края
под председательством судьи Пантилеевой Е.В.,
при помощнике судьи Брызгаловой Ю.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Соликамск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил :
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указали, что 17.01.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 60 000,00 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчиком нарушались сроки возврата кредита и процентов, в связи с чем, за период со 02.06.2020 года по 20.06.2023 года образовалась задолженность. В период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты в размере 290 044,79 рублей. По состоянию на 20.06.2023 года размер задолженности составляет 167 380,81 рублей, из которой 143 807,88 рублей просроченная ссудная задолженность, 23 146,75 рублей иные комиссии. В адрес ответчика было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, данное требование ответчиком не исполнено. Просят взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 167 380,81 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 4 547,62 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.
Заслушав ответчика, исследовав материалы настоящего гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-731/2023, суд приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Ст. 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ, размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.
Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).
Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.
В соответствии с п.1.5 Положения ЦБ РФ, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п.1.8 Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В силу п.1.15 Положения ЦБ РФ, конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
П.1 ст.329 ГК РФ предусматривает обеспечение исполнения обязательств неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из материалов дела следует, что порядок кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, установлен Общими условиями Договора потребительского кредита (далее по тексту – Условия кредитования) (л.д.34-36).
Согласно положениям Условий кредитования Договор потребительского кредита трактуется как договор, заключенный между Банком и Заемщиком, согласно которому, Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на потребительские цели, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию Заемщика), предусмотренные Договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий Договора потребительского кредита.
Акцептом Банком Заявления-оферты Заемщика в рамках Условий кредитования считается совершение Банком в срок, установленный в Заявлении-оферте, действий, указанных в подпункте 3.3 Условий кредитования (т.е. действий по открытию Банковского счета Заемщику; подписание Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; предоставление суммы кредита Заемщику в порядке, предусмотренном п.3.4 настоящих условий.
Таким образом, по правилам Условий кредитования Договор потребительского кредита заключается в офертно-акцептной форме.
Разделом 3 Условий кредитования, устанавливающим цель, порядок выдачи и погашения кредита, предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику и передачи суммы кредита Заемщику (п.3.2)
За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно) (п.3.4).
Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями Договором потребительского кредита (п.3.6).
При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1)
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита (п.6.2)
Судом установлено, что 17.01.2018 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-анкетой, заключить с ней посредством акцепта Заявления-оферты Договора потребительского кредита (индивидуальные условия кредитования) (карта «Халва») с лимитом кредитования – 60 000,00 рублей.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий установлены тарифы за оформление и обслуживание ткущего счета.
Пунктами 3,4 Индивидуальных условий установлены тарифы по операциям с наличными денежными средствами и по безналичным операциям.
Согласно Тарифам банка по финансовому продукту «Карта «Халва» срок действия кредитного договора составляет 120 месяцев (с правом пролонгации и досрочного возврата), ставка льготного периода кредитования, а также полная стоимость кредита 0% годовых, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, базовая ставка по договору -10% годовых (п.п. 1.1,1.2,1.10 Тарифов банка).
Пунктом 1.5 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрено, что размер минимального ежемесячного платежа состоит из 1/24 суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета, платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий, комиссии за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП-2,9% от полной задолженности по договору. Минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.
Факт получения ФИО1 от ПАО «Совкомбанк» 17.01.2018 года кредита в размере 60 000,00 рублей подтверждается выпиской по счету, открытого на ее имя.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита на основании заключенного между ними Договора выполнило.
Ответчик же в установленные сроки не произвела возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.
Согласно исковому заявлению и представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору на 20.06.2023 года размер задолженности составляет 167 380,81 рублей, из которой 143 807,88 рублей просроченная ссудная задолженность, 23 146,75 рублей иные комиссии (комиссия за услугу «Минимальный платеж»).
Расчет истца проверен судом и соответствует условиям заключенного сторонами по делу договора.
Ответчик размер задолженности не оспорила, контррасчет задолженности ею не представлен, как и доказательства, подтверждающие факт погашения образовавшейся задолженности.
Доводы ответчика, изложенные в возражениях о наступлении у нее тяжелого финансового положения, суд не принимает в качестве исключительных обстоятельств, поскольку изменение материального положения ответчика, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение ФИО1, не относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита, поэтому, заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий, в связи с возможным изменением своего материального положения.
Согласно ст.56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности кредитного договора, как и доказательств иного размера задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком ФИО1 на момент рассмотрения дела суду не представлено.
В части вопроса о взыскании судебных расходов суд пришел к следующим выводам.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Установлено, что истец ПАО «Совкомбанк», в связи с подачей иска в суд, понесло расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 547,62 рублей, которые, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 17.01.2018 года в размере 167 380,81 рублей и расходы по оплате госпошлины в размере 4 547,62 рублей.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме (с 08.09.2023 года).
Судья Е.В. Пантилеева