РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 апреля 2025 года <...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

в присутствии ответчиков ФИО3, ФИО4, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2024-003787-57 (производство № 2-789/2025) по иску АО «ТБанк» к ФИО3, ФИО4, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») обратилось с иском к ФИО3, ФИО4, ФИО2, указав, что ... банк заключил с ФИО3 кредитный договор № ... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке. Кредитный договор заключен на определенных условиях, в том числе размер кредита 651 950 рублей сроком на 120 месяцев с уплатой 19,9 процентов годовых. Обеспечение исполнения обязательств по договору - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: ..... Ответчик ФИО3 нарушила условия договора, допускала просрочки платежей по кредиту. В адрес ответчиков были направлены требования о возврате суммы кредита в полном объеме, однако задолженность не была погашена. В связи с изложенным истец просит взыскать с ФИО3 в пользу АО «Тинькофф Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере 701838,48 руб., проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 638195,82 рублей, начиная до дня фактического исполнения обязательства, неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила – 7,50 % годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 700941,08 руб., начиная до дня фактического исполнения обязательства, взыскать с ФИО3 расходы по уплате государственной пошлины в размере 10218,38 рублей, по оплате отчета об оценке ...(727/2024) от ... в размере 2500 рублей, взыскать солидарно с ФИО3, ФИО4, ФИО2 расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб., расходы по оплате отчета об оценке ...(...) от ... в размере 2 500 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО3, ФИО4, ФИО2 — квартиру общей площадью 65,5 кв. м., расположенную по адресу: ...., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3378437,60 руб.

Заочным решением от ... требования были удовлетворены.

Определением от ... производство по делу было возобновлено в связи с отменой заочного решения.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО4, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании не возражали против удовлетворения требований, поскольку возможности погасить возникшую задолженность у них нет. Просят при вынесении решения принять во внимание рыночную стоимость квартиры, определенную судебной экспертизой.

Суд, выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.

На основании ст. 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Статьей 337 ГК РФ определено, что залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Пунктом 1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ... между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор № ... путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента или Заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в Банке.

Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета клиента.

Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита — 651 950 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора кредита под залог недвижимости), ежемесячный регулярный платеж по кредиту – 17 730,00 рублей (п.6 Индивидуальных условий), срок кредита -120 месяцев (п. 2 Индивидуальных условий), проценты за пользование Кредитом – 19,9% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п. 4 Индивидуальных условий – 193,9% годовых (согласно п. 17 Индивидуальных условий), ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору - неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Кредитного договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет Кредитора (согласно п. 12 Индивидуальных условий), обеспечение исполнение обязательств по Кредиту - залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: .... (кадастровый ...), согласно условиям Договора об ипотеке №... от ....

В соответствии с Индивидуальными условиями, условиями Договора об ипотеке, Банк перечислил денежные средства в размере 651 950,00 рублей на текущий счет ФИО3 40... (в соответствии с Заявлением - Анкетой клиента), и она получила перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовала по своему усмотрению.

Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены Банком надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно выписке из ЕГРН от ... квартира, расположенная по адресу: ...., принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО3, ФИО2 и ФИО4 по 1/3 доле каждому (л.д. 6-9).

Установлено, что ответчик ФИО3 надлежащим образом не исполняла обязательства по кредитному договору, в связи с чем по состоянию на ... образовалась задолженность в размере 701838,48 руб., из которых: 638195,82 руб. - сумма основного долга, 62745,26 руб. - сумма просроченных процентов, 897,40 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, и потому истец, в связи с неоднократно допущенными просрочками платежей ответчика предъявил ФИО3, ФИО2 и ФИО4 требование о досрочном погашении кредита в полном объеме.

Суд находит представленный истцом расчет задолженности обоснованным, доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиками, уведомленными о наличии задолженности, не представлено.

Ответчики в судебном заседании с представленным банком расчетом согласились, его не оспаривали.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, согласно которым существенное нарушение условий договора, выразившееся в нарушении со стороны ответчика ФИО3, согласившейся с условиями договора, о чем свидетельствует подпись последней, сроков возвращения суммы долга в полном объеме, повлекшее для истца такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению исковые требования о взыскании с ответчика ФИО3 задолженности по кредитному договору от ... в размере 701838,48 руб., из которых: 638 195,82 руб. - сумма основного долга, 62 745,26 руб. - сумма просроченных процентов, 897,40 руб. - неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

В соответствии со ст. ст. 348 и 349 ГК РФ в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по решению суда может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

В силу ст. 54.1 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем 5% от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3 месяцев.

... банк направил в адрес ответчиков требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору и возврате задолженности в размере 679365,47 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления (л.д. 25-26).

Однако требование банка не было удовлетворено в указанный срок, и ... истец обратился с иском в суд.

В соответствии с подпунктами 3, 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

Представленный истцом расчет суд признает обоснованным, доказательств отсутствия задолженности по договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиками не представлено.

Суд, проанализировав изложенное, обстоятельства дела, приходит к выводу о существенности допущенного ответчиком ФИО3 нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), поэтому имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку вина ответчика в нарушении условий кредитного договора установлена.

Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке ...(...) от ..., составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса», равной 4223 047 рублей (л.д. 31-67).

По ходатайству ответчика по делу была назначена экспертизы для оценки объекта недвижимости.

Согласно заключению эксперта ООО «Звента» ... от ... рыночная стоимость квартиры общей площадью 65,5 кв. м., расположенная по адресу: ...., кадастровый ..., на дату проведения экспертизы составляет 5169100 руб.

С учетом требований ст.56 Закона «Об ипотеке (залоге) недвижимости» суд считает необходимым установить начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу: ...., равной 80% от ее рыночной стоимости в размере 4135 280 руб., определив способ реализации путем продажи с публичных торгов. Доказательств иной стоимости указанной квартиры ответчиком представлено не было.

Исходя из положений ст. 809 ГК РФ разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ... № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», после досрочного взыскания банком суммы займа по правилам п. 2 ст. 811 ГК РФ у последнего сохранилось право требовать уплаты процентов, представляющих собой плату за пользование суммой кредита, по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы кредита, в размере, предусмотренном законом или договором. При этом указанные проценты начисляются на сумму долга.

В связи с этим, с ответчика ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 638195,82 руб., начиная с ... до дня фактического исполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 16218,38 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. 68).

Таким образом, суд считает, что подлежат возмещению понесенные истцом расходы по оплате госпошлины в полном объеме, то есть в размере 16 118,11 руб. путем взыскания с ответчиков следующим образом: с ФИО3 в размере 10218,38 руб. (от суммы требований 701838,48 руб.), солидарно с ФИО3, ФИО4 и ФИО2 в размере 6000 рублей (за требования об обращении взыскания на имущество).

Также подлежат возмещению понесенные истцом расходы, связанные с необходимостью провести оценку объекта залога, в размере 5000 рублей, подтвержденные платежным поручением ... от ... (л.д. 68), и подлежащими возмещению путем взыскания с ФИО3 в размере 2 500 руб., и солидарно с ФИО3, ФИО4 и ФИО2 в размере 2500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 (... года рождения, ИНН ...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № ... от ... в размере 701 838,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 218,38 руб., расходы по оплате отчета об оценке в размере 2 500 рублей.

Взыскать с ФИО3 (... года рождения, ИНН ...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 638 195,82 руб., начиная с ... до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО3 (... года рождения, ИНН ...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) неустойку за ненадлежащие исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 700 941,08 руб., начиная с ... до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать солидарно с ФИО4 (... года рождения, ИНН ...) и ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) в пользу Акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей, по оплате отчета об оценке в размере 2 500 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности ФИО3 (... года рождения, ИНН ...), и ФИО4 (... года рождения, ИНН ...) и ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) (по 1/3 доле каждому), квартиру общей площадью 65,5 кв. м., расположенную по адресу: ...., кадастровый ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4135 280 руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А.

Решение в окончательной форме изготовлено 8 апреля 2025 года.

Судья Морозова Ю.А.