Решение по делу № 2-921/2023 от 11.05.2023 - о защите прав потребителей.

УИД 18RS0001-01-2023-000035-88

Дело № 2-921/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 мая 2023 года город Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Антюгановой А.А.,

при секретаре Боталовой А.В.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-921/2023по иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей, согласно которого просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 51 932,79 руб.; неустойку в размере 51 932,79 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы; расходы на нотариальные услуги в размере 2 380,00 руб.

Требования мотивированы тем, что 10.02.2020 между сторонами был заключен кредитный договор на сумму кредита – 609 756,10 руб., в процессе заключения которого заявителю было навязано подключение к программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила 109 756,10 руб. Срок страхования составляет 60 месяцев.Истец 29.09.2022 обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от страхования, в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.В соответствии с положениями заявления на включение в число участников программы страхования обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Банк, выступая в качестве страхователя (агента) по страхования, оказывал услугу по подключению клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Присоединение заемщика к договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком истцу как потребителю услуги страхования. Как следует из заявления на включение в число участников программы страхования истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заёмщик в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховой премии.

Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхования с 10.02.2020 по 29.09.2022 – 962 дня.

В связи с заявленным отказом от предоставления услуг по страхованию, часть платы за подключение к программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально истекшему сроку действия договора - 51 932,79 руб.

Решением службы финансового уполномоченного истцу было отказано во взыскании денежных средств с ответчика.

Определением суда от 14.03.2023привлечено к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представитель истца ФИО3, просила рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя.

В предварительном судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал в полном объеме. Пояснил, что 10.02.2022 им с работником ПАО Сбербанк заключено соглашение о рефинансировании 3 кредитов и соединении их в один, уменьшив ежемесячный платеж. Ему одобрили сумму 500 000 рублей, при этом были лишние 67 000 рублей, ему пояснили, если Вы вложите 67 000 рублей, то ежемесячный платеж будет 11 200 рублей, его это устроило, сделали рефинансирование, кредитный договор не дали, договор страхования не дали, график платежей тоже не дали. Платеж ежемесячный оказался в итоге 13 747 рублей, он пошел в банк, взял график платежей, в итоге выяснилось, что рефинансирование произошло в большую сторону в итоге. Про страховку он узнал только через месяц, когда написал заявление о возврате страховки и ему было отказано. Кредит оформляли в офисе Сбербанка онлайн с помощью менеджера. Про то что он подписал заявление на страхование жизни и здоровья он узнал только через 1,5 месяца, ему сказали в банке только об этом. При заключении договора ему не дали ничего не почитать ни посмотреть.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО1, действующий на основании доверенности № ВВБ/1168-Д от 29.04.2022 сроком действия по 26.01.2025 в судебном заседании исковые требования не признал по доводам изложенным в письменных возражениях. Дополнительно пояснил, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку услуга подключения к договору страхования в полном объёме оказана, была проведена оплата за услугу подключения, истец пропустил предусмотренный договором срок в 14 дней для отказа от договора страхования, поскольку период пропущен, то оснований для расторжения договора страхования не имеется, он действует в течении 5 лет, не прекращен и продолжает действовать, в случае наступления страхового случая истец вправе обратиться за выплатой компенсации. На данный момент кредит не погашен. На оплату страхования жизни и здоровья пошла сумма 109756 рублей. Кредитный договор он оформлял в приложении Сбербанк онлайн. Ему приходили смс, коды он ввел, что считается аналогом собственноручной подписи, подтверждена введенным паролем.Согласно кредитного договора банком какие-либо услуги не оказываются. Страховой продукт не является обязательным, он мог отказаться, самостоятельно согласился на данную услугу и подключился, это самостоятельныйдоговор к кредиту не привязан. Сама Сбербанком была оказана услуга только по подключению к программе страхования.

Согласно письменных возражений представителя ответчика подписывая заявление на страхование ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и просил заключить в отношении него договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе страхования. ФИО2 подтвердил, что ознакомлен с условиями участия и согласен с ними. ФИО2 согласился оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 109 756,10 руб. и внес плату за подключение к программе страхования путем списания со счета своей банковской карты, что подтверждается выпиской по счету. Если в отношении клиента заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к программе страхования клиенту не направляются. Таким образом, услуга подключения к программе страхования истцу была оказана в полном объеме. У истца отсутствует право требовать часть внесенной платы за услугу, поскольку со стороны исполнителя (банка) услуга оказана в полном объеме.Исходя из условий участия в программе страхования, с которой истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается подписанным заявлением на страхование, предметом договора, заключенного между банком и истцом, является организация подключения истца к программе страхования путем заключения банком в качестве страхователя со страховщиком договора страхования в отношении застрахованного лица, т.е. истца. В связи с тем, что датой начала страхования в отношении истца является 10.02.2020 (дата внесения платы), именно с этой даты услуга (подключение к программе страхования) в отношении истца является оказанной в полном объеме. Договор страхования был заключен со сроком страхования с 10.02.2020 по 10.02.2025 г. Следовательно, банком перед истцом обязательства были выполнены в полном объеме, данная услуга оказана единовременно. Поскольку договор Банком был исполнен полностью, истец является подключенным к программе страхования, правовые основания для возврата внесенных клиентом денежных средств в качестве платы за услугу отсутствуют. Исходя из предмета договора (подключение к программе страхования), срок оказания банком услуг истцу – до момента страхования его жизни и здоровья. Таким образом, отказ истца от оказываемой услуги осуществлен им после окончания срока договора возможного оказания услуг – т.е. такой отказ не является досрочным в понимании ст. 32 Закона о защите прав потребителей либо ст. 782 ГК РФ. При этом ни в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, ни в ст. 782 ГК РФ не предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора и требовать возврата денежных средств, уплаченных им по уже исполненному договору. Фактически же в настоящем деле требование истца о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретенной и оказанной в полном объеме услуги, либо – требованием изменить условия приобретённой и оказанной в полном объеме услуги. Действующее законодательство РФ, в том числе закон о защите прав потребителей, и Условия подключения к Программе страхования(условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя. Если исходить из того, что просьба истца вернуть денежные средства является отказом от исполнения возмездного договора об оказании услуг, то такой отказ произведён уже после оказания услуги, за которую заказчиком внесена плата, что исключает возможность возврата платы по основанию, предусмотренному п. 1 ст. 782 ГК РФ. В соответствии с п. 4.1 Условий участия в программе страхования участия физического лица в программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств производится банком в случае подачи такого заявления в течение 14 календарных дней с даты вынесения/списания платы за участие в программе страхования. Такого заявления от истца в банк не последовало.

Представители третьих лиц АНО "Служба обеспечения деятельности Финансового Уполномоченного", ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся истца и третьих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, изучив и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В преамбуле Закона о защите прав потребителей указано, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а исполнителем - организация, независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В подпункте "д" пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если в процессе исполнения услуги на стороне исполнителя возникло неосновательное обогащение, на данные правоотношения также распространяются положения Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальным законом.

В соответствии со статьями 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно части 9 статьи 5 Закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе иных, следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (пункты 9, 15).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 10.02.2020 между истцом и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор <***>, согласно которому был предоставлен кредит в размере 609 756,10 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,90 % годовых.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет заявителя, открытый в ПАО "Сбербанк России".

10.02.2020 ПАО "Сбербанк России" в пользу истца были переведены денежные средства в размере 609 756,10 руб., что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается самим истцом.

В тот же день ФИО2 посредством электронной подписи подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ЦНСОР0020002618892, согласно которому заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ответчика заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика согласно условиям, изложенным в заявлении на страхование и условиям участия в Программе страхования. В соответствии с заявлением на страхование, стоимость платы за участие в программе страхования составляет 109 756,10 рублей.

Согласно п. 3.2 договора страхования датой окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцу, который начинает течь с даты оплаты.

В соответствии пояснениями представителя ПАО "Сбербанк", задолженность истца по кредитному договору полностью не погашена, данный факт истцом также не отрицался.

29.09.2022 истцомв адрес ответчика была направлена досудебная претензия, содержащая заявление об отказе от страхования, в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования, с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

05.12.2022 решением финансового уполномоченного в удовлетворении требования ФИО2 к ПАО "Сбербанк" было отказано.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии впорядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (далее - Период охлаждения).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указанием Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования N ДСЖ-5 от 30.05.2018, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России".

В соответствии с пунктом 7.1. заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с добровольной потерей работы заемщика (далее - Заявление)выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность", "Дожитие застрахованного лица до наступления события" и "Дистанционная медицинская консультация" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). По страховым рискам"Временная нетрудоспособность", "Дожитие застрахованного лица до наступления события" и "Дистанционная медицинская консультация" - застрахованное лицо.

Истец подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования: указал, что ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты, подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 7.2 Заявления).

Также истец согласился с оплатой суммы платы за участие в Программе страхования в размере 109 756,10 руб.

ФИО2 указал, что ему понятно и он согласен, что ПАО Сбербанк организовывает его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" при условии уплаты им платы за участие в Программе страхования.

Согласно пункту 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту - Условия участия в программе) участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления на участие в программе страхования (пункт 2.2.Условий участия в программе).

В силу пункта 3.1. Условий участия в программе в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента (который становится застрахованным лицом) (пункт 3.1.1.), принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (пункт 3.1.2.). Сторонами договора страхования являются страхователь - Банк и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. За участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку плату.

В соответствии с пунктом 4.1. Условий участия в программе участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения /списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения, списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно пункту 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее Условия страхования) участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (пункт 4.1.1 Условий страхования); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 4.1.2 Условий страхования).

Согласно пункту 4.2 Условий страхования четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой заполнения заявления на участие в программе страхования. В случае если последний день четырнадцатидневного срока приходится на нерабочий (праздничный) день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно пункту 4.3 Условий страхования в случаях, указанных в подпункте 4.1.1 и 4.1.2 Условий страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:-либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;-либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по кредитному договору составляет 17,90% годовых.

В соответствии с пунктами 9 и 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обязанности заемщика по заключению договора личного страхования и по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствуют.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора не содержат условий о заключении заемщиком договора страхования.

Вместе с тем, 10.02.2020 заемщик оформил заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования.

Доказательств того, что истец обратился в Банк в течение установленного договором, либо Законом срок для расторжения договора страхования материалы дела не содержат.

Представленные в деле кредитный договор, Заявление на страхование, Условий страхования подтверждают, что истец выразил согласие на получение дополнительной услуги по включению его банком в число участников соответствующей Программы страхования, будучи уведомленным о том, что предоставление кредита не обусловлено его участием в этой Программе, а также о том, что он должен уплатить банку плату за подключение к Программе страхования способом, который он выбрал сам.

Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии по истечении срока 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, что не предусматривает возврат платы за подключение к программе страхования (страховой премии) в случае досрочного прекращения договора страхования.

Таким образом, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Условия участия в программе добровольного страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Доводы истца о неприменении судом положений статей 732 Гражданского кодекса Российской Федерации и 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" основаны на ошибочном толковании норм права, поскольку отношения в области страхования регулируются специальными правовыми нормами, определяющими порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченной страховщиком страховой премии. Данные нормы применены с указанием мотивов, ссылкой на конкретные положения норм права и, исходя из установленных при разрешения дела обстоятельств.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, производны от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованийФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 51 932,79 руб.; неустойки в размере 51 932,79 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы; расходы на нотариальные услуги в размере 2 380,00 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в порядке апелляционного производства путем принесения апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Ижевска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15 июня 2023 года.

Судья А.А. Антюганова