дело № 2-2432/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
гор. Йошкар-Ола 25 апреля 2023 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Лаптевой К.Н.,
при секретаре судебного заседания Сахматовой Г.Э.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в общей сумме 761 318 рублей 91 копейка, из которых: основной долг – 309 204 рубля 49 копеек, проценты за пользование кредитом – 449 984 рубля 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 130 рублей 17 копеек. В исковом заявлении изложены доводы о нарушении должником условий кредитного договора <номер> от <дата> о сроке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения в суд с требованиями о расторжении кредитного договора и принудительном взыскании задолженности по кредитному договору.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в судебное заседание не явился, извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом о дате и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Возражал против удовлетворения иска, указывал на применение срока исковой давности. Ранее по делу уже выносилось заочное решение суда, отмененное по его заявлению.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) заключен кредитный договор <номер>, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 790 805 рублей, в том числе 706 000 рублей - сумма к выдаче 84 805 рублей - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,90%. Срок предоставления кредита - 84 месяца. Дата ежемесячного платежа - 30 число каждого месяца, ежемесячный платеж составляет 17 140 рублей 86 копеек, для оплаты заемщику открыт счет в Банке <номер>.
По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты в соответствии с договором и графиком платежей.
Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов определены сторонами в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами (17 140 рублей 86 копеек), включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Временным периодом (интервалом), за который начислялись проценты по кредиту, являлся месячный период, начисление процентов производилось на остаток задолженности.
Сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора: о предмете, процентах, по сроку возврата кредита. Договор заключен в письменной форме, подписан обеими сторонами, не оспорен.
Банк обязательства исполнил надлежащим образом, перечислив ответчику казанные денежные средства, что подтверждается выпиской по счету <номер>.
Кредитными средствами заемщик ФИО1 воспользовался, в связи с чем у него возникла обязанность производить погашение кредита и процентов за пользование им в соответствии с Графиком платежей.
Довод ФИО1 о том, что истцом не представлен надлежащий комплект документов суд оценивает критически, поскольку имеющийся у суда комплект документов удостоверен усиленной квалифицированной электронной подписью юрисконсульта банка ФИО2 Право ФИО2 на заверение копий документов предусмотрено выданной ему доверенностью. Какой либо иной редакции кредитных документов ответчик не представил. При таких обстоятельствах правоотношения сторон суд считает надлежаще подтвержденными.
Правоотношения участников сделки регулируются нормами о кредитном договоре, содержащимися в статьях 819-821 ГК Российской Федерации, а также общими правилами о займе (пункт 2 статьи 819 ГК РФ). Из договора в силу пункта 2 статьи 307 ГК Российской Федерации возникли взаимные обязательства сторон. При этом каждая из сторон считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать (пункт 2 статьи 308 ГК Российской Федерации ).
В соответствии со ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Банк исполнил предусмотренное кредитным договором обязательство надлежащим образом, предоставил заемщику кредит в размере 790 805 рублей. Получение всей суммы кредита в согласованный срок заемщиком не оспаривается, соответствует письменным доказательствам и признается судом по правилам статей 67 и 181 ГПК Российской Федерации достоверно доказанным.
Исполнение договорного обязательства банком повлекло возникновение встречного обязательства заемщика по возврату полученной денежной суммы и уплате процентов на нее в определенные кредитным договором сроки. Поэтому в силу статей 314, 810, 819 ГК Российской Федерации и условий кредитного договора у ответчика как заемщика возникла обязанность возвратить сумму кредита согласно установленному графику платежей.
На основании п. 1 ст. 819 и п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации, заемщик также обязан уплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором.
Из материалов дела следует, что у заемщика образовалась задолженность по денежным обязательствам перед Банком. В течение срока действия кредитного договора заемщиком систематически нарушались сроки погашения кредита по графику платежей. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Согласно пункту 12 кредитного договора с ответчика подлежит взысканию неустойка (штраф, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платеж а с 1-го до 150-го дня.
Согласно расчету истца по состоянию на <дата> основной долг составляет 309 204 рубля 49 копеек, проценты равны 449 984 рубля 25 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности составляет 2 130 рублей 17 копеек. Оснований для снижения штрафа по ст. 333 ГК РФ суд не усматривает, проценты по ст. 333 ГК РФ снижению не подлежат.Расчет и размер задолженности проверены судом по правилам статьи 67 ГПК РФ, обоснованный и подробный собственный встречный расчет и необходимые документальные доказательства вопреки статье 56 ГПК РФ им не представлены.
Однако ответчиком также заявлено о применении срока исковой давности.
Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Из разъяснений, данных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
В данном случае по условиям договора от <дата> срок действсия договора – бессрочно, срок возврата кредита 84 календарных месяца, т.е. 7 лет (до <дата>), договором предусмотрена оплата ежемесячно равными платежами по 17 140 рублей 84 копейки 30 числа каждого месяца (п. 6 договора).
Впервые с иском в суд истец обратился <дата>, таким образом, за пределами срока исковой давности находятся периодические платежи, подлежащие внесению ранее <дата>, т.е. по <дата> включительно.
Однако в данном случае из представленного банком расчета следует, что задолженность возникла после данной даты, до января 2022 года истцом производилось погашение просроченной задолженности, в рамках иска проценты заявлены истцом за период с <дата>, основной долг также за период в рамках срока исковой давности. Таким образом, оснований для отказа в удовлетворении иска в части по данному основанию не имеется.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> в размере 309 204 рубля 49 копеек– сумма основного долга.
Что касается процентов за пользование кредитом, то следует отметить, что истцом заявлены проценты на будущее, исчисляемые по графику платежей без учета того обстоятельства, что задолженность может быть погашена истцом ранее, чем истечет срок кредита. При этом сторона истца исчисляет проценты как сумму срочных процентов на будущее, которая была бы получена банком в качестве убытков банка, а не в виде процентов на весь объем просроченной задолженности, которая бы начислялась на будущее с даты решения суда. Согласно графика платежей размер процентов, которые подлежали бы внесению на даты после вынесения решения суда (с <дата>) составляет 118 787 рублей 17 копеек, срочных процентов, которые уже подлежали выплате до указанной даты 331 197 рублей 08 копеек. При взыскании с заемщика таких убытков за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинную связь между причиненными убытками и неисполнением обязательства.
Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, суд приходит к выводу о взыскании процентов 331 197 рублей 08 копеек, исходя из графика погашения процентов за период по <дата>, то есть по тем платежам, которые пришлись к моменту принятия судом решения. В удовлетворении остальной части во взыскании убытков следует отказать.
При этом суд также учитывает, что, требование о взыскании процентов на будущее начисляемых на всю сумму просроченного долга банк не заявляет. При таких обстоятельствах суд полагает возможным взыскать проценты в пределах заявленных требований банка 331 197 рублей 08 копеек. В остальной части отказать.
Также взысканию подлежит 2 130 рублей 17 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, конкретные обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования в указанной части, в остальной части отказать.
По правилам статьи 98 ГПК Российской Федерации, пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины 9 625 рублей 00 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 12,56,199 ГПК Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <номер>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <номер>) задолженность по кредитному договору <номер> от <дата>: основной долг – 309 204 рубля 49 копеек, срочные проценты 331 197 рублей 08 копеек, 2 130 рублей 17 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 625 рублей 00 копеек.
В остальной части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Судья К.Н.Лаптева
Мотивированное решение составлено 2 мая 2023 года.