Дело №2-257/2022

УИН 22RS0015-01-2021-005961-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 12 октября 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Владимировой Е.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Клейменовой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование», взыскании страхового возмещенияФИО3, ФИО2 о взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ООО СК «Сбербанк страхование», ФИО3, ФИО2, в котором просит взыскать с ООО «Сбербанк страхование» страховое возмещение в размере 650 000 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, с ответчиков ФИО3, ФИО2 - в счет возмещения убытков 329 597 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере 6496 руб.

В обоснование требований указано, что между ФИО4 и ФИО3, ФИО2 заключен договор купли-продажи земельного участка с расположенным на нем жилым домом по адресу: АДРЕС. Поскольку договор купли-продажи заключен с использованием кредитных средств, ДАТА между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» был заключен договор страхования недвижимого имущества по полису НОМЕР сроком действия с ДАТА по ДАТА. В соответствии с Заключением межведомственной комиссии НОМЕР от ДАТА и на основании заключения специалиста от ДАТА, жилой дом по адресу: АДРЕС имеет недостатки, которые являются критическими и устранимыми дефектами. Стоимость работ и материалов определена в размере 979 597 рублей. Истец обратился в страховую компанию, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения. Поскольку недостатки строительных конструкций дома являются скрытыми дефектами, а страхового возмещения для их устранения недостаточно, истец вправе предъявить требование о взыскании убытков, в том числе, к продавцу по договору купли-продажи.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена.

Представитель истца ФИО5 в судебном заседании настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного разбирательства, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что полис страхования заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №31 в редакции, утвержденной Приказом от 08.04.2019 №67, в соответствии с которыми имущество является застрахованным только по тому месту, которое указано в графе «Территория страхования». По настоящему полису застрахованы только конструктивные элементы недвижимого имущества. Исходя из представленных в страховую компанию документов, заявителю было разъяснено, что для выплаты страхового возмещения отсутствуют правовые основания. Нарушения норм и правил производства строительных работ при строительстве здания не зафиксировано и документально не подтверждено, установлен факт ненадлежащей эксплуатации строения собственниками. Кроме того, истцом нарушен порядок обращения за выплатой возмещения за причиненный ущерб, поскольку страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования и суммой, полученной от третьих лиц. Требования о взыскании штрафа в связи с нарушением прав потребителя, компенсации морального вреда, государственной пошлины не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного, а также в связи с отсутствием нарушений со стороны ответчика.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска.

Ответчики ФИО2, представители ответчиков ФИО6, ФИО7, третьи лица ФИО8, ФИО9, ФИО10, в лице законного представителя ФИО2, ФИО11, ФИО12, в лице законного представителя ФИО1, представитель ПАО «Сбербанк России», в судебное заседание не явились, извещены.

Суд, руководствуясь ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определился о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Как следует из представленных материалов дела, ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым кредитор обязуется предоставить заемщику кредит "Приобретение готового жилья " в сумме 650000 руб. на приобретение объекта недвижимости, находящегося по адресу: АДРЕС

Согласно п. 10 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог - объект недвижимости.

В соответствии с п.9 договора, заемщик обязан заключить, в том числе, договор страхования объектов недвижимости, оформляемых в залог (за исключением земельного участка), в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заёмщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора.

Во исполнение данного пункта кредитного договора ФИО1 обратилась с заявлением о страховании в ООО СК "Сбербанк Страхование" для страхования имущества.

ДАТА на основании данного заявления, ФИО1 выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия НОМЕР.

Настоящий полис заключен в соответствии с Комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков НОМЕР в редакции, утвержденной приказом от ДАТА НОМЕР. Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Полиса.

По настоящему договору страхования (полису) страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (выгодоприобретатель) при наступлении предусмотренного полисом страхового случая убытки от повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества. Настоящий полис заключен в соответствии с правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков N, которые являются приложениями к данному полису.

Согласно п. 2.1.1. полиса, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие, в том числе, конструктивных дефектов застрахованного имущества (п. 3.3.1 правил).

Имущество является застрахованным только по тому месту (адресу), которое указано в Полисе в графе «Территория страхования». По настоящему разделу Полиса застрахованы только конструктивные элементы недвижимого имущества (п. 2.1.2 полиса).

Согласно п. 3.1 полиса, настоящий полис вступает в силу с ДАТА по ДАТА.

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условия имущественного страхования определяются в заключенном сторонами договоре.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, а именно: факта возникновения риска, от которой производится страхование, факта причинения вреда и причинно-следственной связи между ними.

Согласно ч. 2 п. 12 Постановления Пленума ВС РФ N 20 от 27.06.2013 г. "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установление недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Как следует из представленного ФИО1 заключению специалиста НОМЕР от ДАТА по результатам обследования жилого дома, расположенного по адресу: АДРЕС, по результатам проведенного осмотра и инструментального контроля жилого дома, специалистом определено общее техническое состояние объекта исследования как «недопустимое», характеризующееся снижением несущей способности и эксплуатационных характеристик, при которой существует опасность для пребывания людей и сохранности оборудования. Техническое состояние несущих конструкций жилого дома в целом соответствует недопустимому техническому состоянию – категории технического состояния строительной конструкции или здания и сооружения в целом, характеризующаяся снижением несущей способности и эксплуатационных характеристик, при которой существует опасность для пребывания людей и сохранности оборудования. Указанные недостатки являются критическими и устранимыми дефектами. Стоимость работ и материалов, необходимых для устранения недостатков (дефектов) в строительных конструкциях жилого дома, расположенного по адресу: АДРЕС, АДРЕС, согласно составленному расчету составляет 979597 руб.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на обращение ФИО1 от ДАТА, на основании представленного экспертного заключения и суждения ООО «Русоценка», повреждения не являются следствием нарушения норм и правил производства строительных работ, это факт ненадлежащей эксплуатации строения собственниками. Нарушение норм и правил производства строительных работ при строительстве здания не зафиксировано, документально не подтверждено. Основания для выплаты средств отсутствуют.

Согласно разделу 3 правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

По соглашению Сторон по Договору страхования также могут быть застрахованы следующие риски, в том числе, конструктивные дефекты застрахованного имущества (в части недвижимого имущества). Под «конструктивным дефектом» понимаются дефекты внутренних и внешних несущих конструкций, существенных для устойчивости застрахованного имущества (здания, жилого помещения, сооружения, постройки), обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ. Повреждение или уничтожение застрахованного имущества по данному риску является страховым случаем только при одновременном выполнении следующих обстоятельств:

- имеет место физическое повреждение или разрушение (а равно неизбежная либо предотвратимая только путем проведения капитального ремонта угроза такого разрушения или повреждения) конструктивных элементов (фундамента, колонн, перекрытий, балок, несущих стен и т. д.) застрахованного имущества или здания, сооружения, постройки, в которых расположено застрахованное имущество (при страховании помещений), вследствие неизвестных Страхователю на момент заключения Договора страхования конструктивных дефектов;

- застрахованное имущество (или его часть) уполномоченным органом в установленном порядке признано непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации только после проведения капитального ремонта;

- причиной признания застрахованного имущества непригодным для дальнейшей эксплуатации либо пригодным для дальнейшей эксплуатации после проведения капитального ремонта явились конструктивные дефекты, обусловленные исключительно нарушением норм и правил производства строительных работ.

Определением суда от ДАТА по ходатайству представителя истца была назначена комплексная строительно-техническая экспертиза, по результатам которой сделаны следующие выводы.

В результате проведенного исследования, в жилом доме, расположенном по адресу: АДРЕС АДРЕС, выявлены следующие дефекты: общее техническое состояние фундамента оценивается как ограниченно работоспособное, что не соответствует требованиям п. 10 Постановления Правительства РФ №47. На дату осмотра объект не имеет прямой угрозы обрушения, однако при дальнейшем развитии деформации несущих конструкций возможно наступление потери устойчивости указанных элементов и появление угрозы жизни и здоровью граждан при его эксплуатации. Выявленное техническое состояние в части фундамента является следствием естественного физического износа жилого дома без проведения планово-предупредительных ремонтов. Устранение выявленных повреждений возможно путем проведения работ по подливке фундамента. Отсутствует отмостка по периметру жилого дома, что не соответствует п. 6.26 СП 82.13330.2016. Выявленный дефект возник в результате некачественных строительных работ (не выполненаотмостка при возведении жилого дома). Устранение выявленных дефектов возможно путем устройства отмостки. Общее техническое состояние части стен (заднего фасада) оценивается как ограниченно работоспособное, что не соответствует требованиям п. 10 Постановления Правительства РФ №47. На дату осмотра объект не имеет прямой угрозы обрушения, однако при дальнейшем развитии деформации несущих конструкций возможно наступление потери устойчивости указанных элементов и появление угрозы жизни и здоровью граждан при его эксплуатации. Выявленные повреждения в части заднего фасада являются следствием некачественны строительных работ (нарушение строительных требований при облицовке стены). Устранение возможно путем переустройства кирпичной кладки и кладки из шлакобетонных блоков облицовки стены с демонтажом и монтажом облицовки из асбестоцементных листов. Имеются следы промерзания стен, образование грибка черного цвета в углах и нижней части наружных стен, в районе оконной подоконной доски, в помещении поз. 2, площадью 7 кв.м. Выявленный дефект вызван наличием влаги в толще стен, установить точную причину образования повреждения, замачивания, конструкции фундамента вследствие отсутствия планового ремонта, не представляется возможным. Устранение возможно путем протравки стен антигрибковым раствором, смене обоев. Образование грибка черного цвета внизу откосов оконных проемов в помещении поз. 2, площадью 7 кв.м. и поз. 3, площадью 8,5 кв.м., из деревянных блоков, оконные переплаты рассохлись, покоробились, трещины в штукатурном слое откосов оконных проемов. Оконные блоки находятся в неудовлетворительном состоянии. Выявленный дефект образовался в результате проникновения влаги в толщину материала оконных блоков. Выявленный дефект является устранимым путем ремонта откосов, окраски оконных блоков. Стоимость ремонтно-строительных работ и материалов, по устранению выявленных недостатков по адресу: АДРЕС, АДРЕС, в ценах на 1-й квартал 2022 года, без учета физического износа, составляет 85776 руб., с учетом физического износа (46%) – 46316 руб. Исследуемый жилой дом по адресу: АДРЕС АДРЕС, является пригодным для проживания при проведении мониторинга повреждений строительных конструкций (фундамент, стены), которые могут привести к резкому снижению их несущей способности, их обрушению или серьезному нарушению работы, кренам, к потере устойчивости дома и возникновению угрозы жизни и здоровью граждан, а также при нормализации температурно-влажностного режима помещений.

Результаты проведенного исследования указывают на наличие причинно-следственной связи между выявленными нарушениями норм строительства, эксплуатации жилого дома по адресу: АДРЕС, АДРЕС, АДРЕС его аварийным состоянием на дату осмотра.

Оснований сомневаться в объективности и правильности указанных выводов не имеется, соответствующее заключение судебной экспертизыпроведено экспертами, имеющими соответствующее специальное образование, квалификацию и стаж работы по специальности. Эксперты предупреждены судом об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения. Заключение эксперта соответствует требованиям, предъявленным ст. 86 ГПК РФ, а также ст. 8 Федерального закона от 31.05.2001 №73-ФЗ «О государственной судебно-экспертной деятельности в РФ».

Оценив в совокупности представленные по делу доказательства, по правилам ст. ст. 12, 56, 67, 86 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд принимает во внимание заключение судебной экспертизы, как допустимое доказательство по делу.

Оценивая представленную стороной истца рецензию на заключение вышеуказанной судебной экспертизы, суд отвергает ее как недостоверное доказательство, по причине необъективности и недостоверности выводов эксперта ООО «Алтайское Бюро Технических Экспертиз», поскольку исследование специалистом, составившим рецензию, производилось только на основании экспертного заключения и фотоизображений жилого дома и не свидетельствует о всесторонности и полноте данного исследования.

Из совокупности представленных доказательств можно сделать вывод, что разрушения конструкций указанного выше жилого дома, повлекшие его аварийное состояние не являются следствием нарушения норм и правил производства строительных работ (технологии выполнения работ в процессе строительства дома), как это указано в разделе 3 Комплексных Правилах страхования, совокупности правил страхования перечисленных в Полисе страхования. Некоторые дефекты возникли в результате неграмотной эксплуатации, естественного физического износа жилого дома,отсутствием планово-предупредительного ремонта, следствием чего стало намокание и гниение стен, оконных проёмов. Указанные обстоятельства являются самостоятельным основанием для отказа в выплате страхового возмещения и признания случая страховым.

В силу ст. 469 Гражданского кодекса Российской Федерации, продавец обязан передать покупателю товар, качество которого соответствует договору купли-продажи.

Согласно пункту 1 статьи 475 Гражданского кодекса Российской Федерации, если недостатки товара не были оговорены продавцом, покупатель, которому передан товар ненадлежащего качества, вправе по своему выбору потребовать от продавца: соразмерного уменьшения покупной цены; безвозмездного устранения недостатков товара в разумный срок; возмещения своих расходов на устранение недостатков товара.

По общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 476 Гражданского кодекса Российской Федерации, продавец отвечает за недостатки товара, если покупатель докажет, что недостатки товара возникли до его передачи покупателю или по причинам, возникшим до этого момента. Иной порядок распределения бремени доказывания предусмотрен пунктом 2 той же статьи для случаев продажи товара, на который продавцом предоставлена гарантия качества.

Пунктом 1 статьи 549 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору купли-продажи недвижимого имущества (договору продажи недвижимости) установлено, что продавец обязуется передать в собственность покупателя земельный участок, здание, сооружение, квартиру или другое недвижимое имущество (статья 130).

Согласно ст. 557 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае передачи продавцом покупателю недвижимости, не соответствующей условиям договора продажи недвижимости о ее качестве, применяются правила статьи 475 настоящего Кодекса, за исключением положений о праве покупателя потребовать замены товара ненадлежащего качества на товар, соответствующий договору.

Из вышеприведенных норм права следует, что при продаже недвижимого имущества юридическое значение имеют факты сообщения продавцом покупателю информации о характеристиках товара и его техническом состоянии, соответствующем условиям договора, отступления от качества, обычно предъявляемые к товару, выступающему предметом договора купли-продажи, должны быть оговорены продавцом и покупателем в договоре купли-продажи, в противном случае, покупатель вправе осуществлять защиту своих прав, предусмотренным законом способом.

Так, при оформлении договора купли-продажи по заказу ФИО1 был выполнен отчет об оценке рыночной стоимости спорного жилого дома, при этом как пояснил в судебном заседании эксперт ФИО13 он знакомился с данным заключением специалиста, который при определении стоимости жилого дома в 2019 году учел его техническое состояние и имеющиеся недостатки, новых дефектов в жилом доме выявлено не было, кроме образовавшейся плесени, которая вероятнее всего образовывается из-за промерзания, которое в свою очередь происходит из-за перенаполнения комнаты мебелью и неправильным ее распределением по комнате.

Таким образом, ФИО1 была ознакомлена с техническим состоянием жилого дома в момент оформления договора купли-продажи, каких-либо скрытых повреждений не установлено.

Учитывая вышеприведенные нормы материального права, регулирующие основания гражданской правовой ответственности в виде возмещения расходов покупателя на устранение недостатков товара, не установив наличие в проданном ответчиками истцу доме скрытых недостатков, о которых покупателю не было сообщено или не могло быть известно из сведений о техническом состоянии дома, 1966 года постройки, его фактической стоимости, определенной специалистом-оценщиком для банка при предоставлении ипотечного кредита, с учетом технического состояния дома на дату заключения договора купли-продажи, учитывая пригодность жилого дома для дальнейшей эксплуатации, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для защиты прав истца избранным ими способом.

Суд также в ходе рассмотрения дела не нашел оснований для применения статьи 15 ГК РФ, поскольку совершения продавцом жилого дома неправомерных действий (введение в заблуждение относительно технического состояния жилого дома, не предоставление покупателям технической документации, отказ в осмотре дома перед приобретением), повлекших причинение истцу убытков в размере стоимости устранения недостатков, также не установлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Председательствующий Е.Г. Владимирова

Решение в окончательной форме изготовлено 19 октября 2022