22RS0019-01-2022-000540-25
Дело № 2-16/2023
Решение
Именем Российской Федерации
с. Завьялово 16 февраля 2023г.
Завьяловский районный суд Алтайского края в составе судьи Белоусова М.Н.,
при секретаре Чернышовой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
Установил:
ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требование обосновано тем, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 8.09.2021г. на сумму 299 401,20 рублей под 10,9% годовых сроком на 60 месяцев. Кредитный договор заключен через удаленные каналы обслуживания, подписан заемщиком в электронном виде простой электронной подписью. Заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и уплате процентов, на 22.11.2022г. задолженность составляет 287 714 рублей 56 копеек. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга.
ПАО «Сбербанк» просил рассмотреть дело без участия его представителя. ФИО1 возражал по удовлетворению иска, пояснил, что кредитный договор не заключал, денежными средствами банка не пользовался, в отношении не были совершены мошеннические действия, он признан потерпевшим по уголовному делу. Выслушав пояснения ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии с п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Согласно ч.1 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч.6 ст. 7 ФЗ).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч.14 ст. 7 ФЗ).
Согласно п.1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк», договором банковского обслуживания являются настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание заполненное и подписанное клиентом.
В рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы) вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места или в подразделении банка, а также с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", официального сайта банка и электронных терминалов у партнёров в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением анкетой на получение потребительского кредита (п.3.9.1 Условий).
Судом установлено, что на основании заявления от 3.10.2017 Сбербанком ФИО1 выдана дебетовая карта <данные изъяты> и открыт счет карты № в рамках договора банковского обслуживания. В заявлении ФИО1 подтвердил, что с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен, обязуется их выполнять. Подтверждено, что клиент уведомлен о том, что Условия выпуска обслуживания карт, Памятка Держателя карт ПАО Сбербанка, Памятка по безопасности при использовании карт и Тарифы Держателя карт ПАО Сбербанк размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и/или в подразделениях ПАО Сбербанк. ФИО1 подключена услуга мобильный банк по номеру мобильного телефона №.
07.07.2021г в 15:48 на номер телефона №, указанный в заявлении на выдачу карты от 3.10.2017г., ФИО1 получил СМС-пароль для регистрации и подключения к системе «Сбербанк Онлайн». 07.07.2021г. в 15:49 ответчиком была пройдена успешно регистрация в системе «Сбербанк Онлайн».
8.09.2021г. ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», была подана заявка на кредит. В 11:03 8.09.2021г. для подтверждения заявки на номер телефона ФИО1 с номера 900 направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит, указаны условия кредита, а именно сумма кредита, срок и процентная ставка. После одобрения банком заявки на кредит 8.09.2021г. в 11:07 на номер телефона ответчика с номера 900 направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита, с указанием условий кредита, счета зачисления денежных средств. Введя код подтверждения из смс-сообщения в поле системы «Сбербанк Онлайн», ФИО1 подтвердил ознакомление с условиями заключаемого кредитного договора.
В 11:10 8.09.2021г. банком было осуществлено зачисление кредита в сумме 299401,20 рублей на счет дебетовой карты принадлежащей ФИО1 После зачисления денежных средств ФИО1 самостоятельно распорядился денежными средствами.
Таким образом, между банком и ФИО1 посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор № от 8.09.2021г. путем подписания клиентом индивидуальных условий «Потребительского кредита» и путем присоединения к «Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Истцу предоставлен «Потребительный кредит» в сумме 299401,20 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 10,9 % годовых. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными банком доказательствами, а также материалами уголовного дела, в рамках которого ФИО1 признан потерпевшим. Объяснением ФИО1, данным им рамках уголовного дела подтверждается, что он выполнял вход в систему «Сбербанк Онлайн», видел заявку на получение кредита, на его телефон поступали смс-сообщения из банка, на карту было произведено зачисление денежных средств по кредиту, по телефону в разговоре с неизвестными лицами, он сообщил последним информацию о принадлежащей ему банковской карте. По указанным основаниям судом не принимаются доводы ответчика о неизвестности ему условий кредитного договора и его незаключении.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ч.1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
Согласно п.1 ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В связи с заключением между ФИО1 и банком кредитного договора, предоставлением банком ответчику денежных средств по договору и на согласованных условиях, заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом, в размере и сроки установленные договором.
Пунктом 6 кредитного договора установлены размер, периодичность и количество платежей заемщика по договору: ежемесячно, аннуитетными платежами в сумме по 6494,79 рублей. За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплаты процентов, должник уплачивает кредитору в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки (п. 12 Индивидуальных условий).
Согласно выписке по счету о движении денежных средств по погашению кредитной задолженности, на 22.11.2022г. задолженность по основному долгу составляла 281 340 рублей 83 копейки, по процентам 6373 рубля 73 копейки.
Суд признаёт нарушение заемщиком обязательств по кредитному договору существенным, так как платежи по кредиту не выполняются, поэтому требование Банка о досрочном возврате задолженности по кредиту является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
24.10.2022г. банком в адрес ответчика было направлено требование о расторжении кредитного договора, которое ответчиком не исполнено. В связи с чем кредитный договор, заключенный между сторонами подлежит расторжению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. С ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины 12077 рублей 15 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196 – 199 ГПК РФ, суд
Решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 8.09.2021г. заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> от 8.09.2021г., по состоянию на 22.11.2022г. в сумме 287 714 рублей 56 копеек, в том числе просроченный основной долг – 281 340 рублей 83 копейки, просроченные проценты – 6373 рубля 73 копейки.
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12077 рублей 15 копеек.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд, в течение одного месяца со дня его составления в окончательной форме, путем подачи жалобы через Завьяловский районный суд.
Судья Белоусов М.Н.
Решение в окончательной форме изготовлено 22 февраля 2023 года.