Дело № 2-455/2022
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 августа 2022 года г. Карталы
Карталинский городской суд Челябинской области в составе:
председательствующего Конновой О.С.,
при секретаре Хрусловой Ю.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Челябинского отделения № к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала – Челябинского отделения № обратилось с иском в суд к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании с наследников в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 195 281 рубль 46 копеек, возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 105,63 рублей.
Требования обоснованы тем, что между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банком заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 175 743 рубля на срок 36 месяцев под 15,9% годовых. В связи с ненадлежащим исполнением своих обязанностей по погашению кредитов Заемщиком, образовалась задолженность по кредитам. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 скончался, не исполнив обязательства по возврату долга и процентов по нему. Поскольку имеет место имущественный спор, по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества отвечают наследники, принявшие наследство после смерти ФИО2 На данный момент оплата задолженности в добровольном порядке не произведена, в связи с чем Банк вынужден обратиться в суд с данным иском.
Протокольным определением Карталинского городского суда Челябинской области от ДД.ММ.ГГГГ привлечен к участию в деле в качестве ответчика ФИО1, протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице – Челябинского отделения № не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о слушании дела.
В силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившихся участников процесса.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор заключается в письменной форме.
Из материалов дела следует, что 25 декабря года заемщик ФИО2 обратился в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 175 743 рублей сроком на 36 месяцев.
Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита кредит предоставлен ФИО2 в сумме 175 743 рублей под 15,9 % годовых на срок 36месяцев (п. 1, 2, 4 Кредитного договора).
Указанную в договоре денежную сумму ФИО2 получил, что подтверждено выпиской по счету.
В соответствии со ст. 819, 810 ГК РФ сумма кредита должна быть возвращена заемщиком банку в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из представленных Индивидуальных условий видно, что срок предоставления кредита – 36 месяцев. Пунктом 6 условий предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов производится заемщиком аннуитетными ежемесячными платежами в размере 6 169,93 рублей.
Из лицевого счета усматривается, что в счет погашения кредитной задолженности платежи вносились ежемесячно до ДД.ММ.ГГГГ, в последующем гашение кредита прекращено.
Сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 195 281 рубль 46 копеек, из которых: просроченный основной долг – 151 920 рублей 67 копеек, просроченные проценты – 43 360 рублей 79 копеек.
Представленный в этой части расчет цены иска, размер заявленной ко взысканию суммы по кредиту, процентов является правильным, соответствует суммам, которые внесены в погашение кредита, соответствует условиям кредитного договора, процентной ставке, определенной договором, что подтверждено движением денежных средств по его лицевому счету.
Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом.
В соответствии со ст. ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору является обоснованным.
Также ДД.ММ.ГГГГ заемщиком подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и было поручено Банку заключить с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в рамках которого страховщик осуществляет страхование жизни и здоровья заемщика (который является застрахованным лицом) до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательства при наступлении страхового события произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Страховыми рисками являются: расширенное страховое покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, первичное диагностирование критического заболевания;
базовое страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1 настоящего заявления: смерть от несчастного случая;
специальное страховое покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.2 настоящего заявления: смерть.
Из заявлений следует указание на то, что заемщик подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и согласен с ними.
В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Соответственно наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ, а также разъяснениями, содержащимися в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Согласно разъяснениям, содержащимися п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.
Из копии наследственного дела №, открытого ДД.ММ.ГГГГ в отношении имущества ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником, принявшим наследство по закону является сын наследодателя – ФИО1, наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности квартиры, расположенной по адресу: челябинская область, , автомобиля ВАЗ 2107, 1986 года выпуска, государственный номер №, и денежных средств, находящихся на счетах, открытых в отделениях Уральского банка ПАО Сбербанк на имя ФИО3 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 27 388 рублей 26 копеек. Стоимость наследственного имущества значительно превышает сумму задолженности по кредитному договору.
В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9 указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Из разъяснений, изложенных в п. 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года N 9, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. ст. 810, 819 ГК РФ).
Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся солидарными должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).
Оснований для взыскания кредитной задолженности с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суд не усматривает, по следующим основаниям.
Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной отделом ЗАГС администрации Карталинского муниципального района следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженец , умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти: I.а) кахексия; б) злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и страховой выплате, в связи со смертью застрахованного лица.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате (т.1 л.д. 171).
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ обществом повторно запрошены документы в форме подлинника либо надлежаще заверенной копии.
В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Согласно пункту 7 Заявления на страхование, выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед Банком, в остальной части, в случае смерти застрахованного лица - его наследники.
В соответствии с пунктом 3.9 Условий страхования, для получения страховой выплаты клиент (родственник/представитель) должны предоставить в Банк следующие документы в случае смерти должника: свидетельство о смерти или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти; медицинские документ, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранений и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки),свидетельство о праве на наследство; оригинал справки расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.
Из Условий страхования следует, что необходимые медицинские документы должен предоставить родственник/представитель застрахованного лица.
При этом включение в договор страхования положений, обязывающих родственника застрахованного лица предоставить медицинскую документацию, направлено на возможность получения страхового возмещения с целью погашения задолженности по кредитному договору, обязательства по которому допускают правопреемство.
Поскольку из материалов дела усматривается, что страховщик неоднократно информировал наследника заемщика о необходимости предоставления медицинских документов для принятия решения о страховой выплате, банком также направлялось требование наследникам ФИО2 о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им, однако, будучи проинформированным о необходимости предоставления необходимых документов с целью получения страховой выплаты и исполнения кредитных обязательств, ответчик не принял мер к их исполнению, суд не усматривает оснований для возложения на страховую компанию обязанности по выплате страхового возмещения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина в размере 5 105,63 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ...) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Челябинского отделения № (ИНН: №) задолженность в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 165 281 рубль 46 копеек, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 105 рублей 63 копейки.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Карталинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.
Председательствующий: О.С. Коннова
Мотивированное решение изготовлено 11 августа 2022 года.
Председательствующий О.С. Коннова