Дело 2-189/2025 (2-4222/2024) 15 января 2025 г.
49RS0001-01-2024-007728-15
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Магаданский городской суд Магаданской области
в составе председательствующего судьи Носыревой О.А.
при секретаре Цыдыповой М.Б.,
с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,
представителя ответчика ФИО3,
рассмотрев 15 января 2025 г. в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда в режиме видео-конференц-связи гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО4 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее также ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Общество) о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано, что 16 декабря 2016 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО10 (страхователь) в офертно-акцептной форме был заключен договор страхования жизни «Рантье» НПДРРО № 30200000347 и выдан полис серии НПДРРО № 30200000347 со сроком выплаты ренты с 16 декабря 2016 г. по 26 января 2022 г.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования № СЖ.03.00, утвержденными приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 мая 2016 г.
Страхователем ФИО11 единовременно был внесен страховой взнос по договору страхования в сумме 10 000 000 руб. Страхователем и единственным застрахованным лицом по договору являлся ФИО12
В договоре указано, что страховыми рисками являются «дожитие», «смерть в накопительный период», «смерть в гарантированный период выплат».
По условиям договора страхования в период выплаты ренты с 16 декабря 2016 г. по 26 января 2021 г. включительно по страховому риску «Дожитие» страховая сумма составляла 905 714 руб. В период с 27 января 2021 г. по 26 января 2022 г. страховая сумма составляла 10 905 713 руб.
Страховая премия сторонами определена в размере 10 000 000 руб. и была оплачена страхователем в полном объеме, что подтверждается платежным поручением от 16 декабря 2016 г. № 5001.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица ФИО13
28 июля 2022 г. истец получила свидетельство о праве на наследство по завещанию и 13 октября 2022 г. обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и перечисления ей страховой суммы в размере 10 000 000 руб.
21 октября 2022 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страховой суммы, поскольку смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем по договору страхования. При повторном обращении 22 сентября 2023 г. истцу ответом от 28 сентября 2023 г. также было отказано в удовлетворении заявления о выплате страховой суммы.
Полагает, что смерть ФИО14 является страховым случаем, порождающим у страховщика обязанность выплатить возмещение истцу как наследнику.
Учитывая, что первая претензия в адрес ответчика была направлена истцом 13 октября 2022 г., а отказано в ее удовлетворении 21 октября 2022 г., исчисляет сумму неустойки за период с 22 октября 2022 г. по 5 ноября 2024 г. и с учетом положений п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) просит взыскать в свою пользу неустойку в размере 10 000 000 руб.
Полагает, что поскольку ответчик длительное время уклоняется от принятых на себя обязательств, нарушает права и законные интересы истца, оснований для снижения предусмотренных Законом о защите прав потребителей неустойки и штрафа не имеется.
Указывает, что неправомерные действия ответчика, выраженные в невозврате денежных средств, причиняют ей нравственные и физические страдания.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО4 страховое возмещение в сумме 10 000 000 руб., неустойку в сумме 10 000 000 руб., неустойку за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, из расчета 3 % от стоимости услуги, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца.
В письменных возражениях представитель ответчика по доверенности ФИО5 против удовлетворения требований возражал, указав, что страховой риск «Смерть в накопительный период» не был реализован, поскольку застрахованное лицо умерло после окончания срока страхования по риску «Смерть в накопительный период».
Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.
Суд, руководствуясь положениями пункта 3 части 2 статьи 117, статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), определил рассмотреть заявление в отсутствие истца.
В судебном заседании представители истца ФИО1 и ФИО2 на удовлетворении требований настаивали. Представитель истца ФИО1 полагала, что срок, в течение которого мог быть реализован страховой риск «Смерть» равен всему сроку действия договора страхования.
Представитель ответчика ФИО3 против удовлетворения требований возражал, приводил доводы аналогичные изложенным в письменных возражениях.
Заслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).
На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
К числу существенных условий договора страхования ст. 942 ГК РФ относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Согласно пункту 1 статьи 15 Закона Закон о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, – общей цены заказа.
В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как следует из разъяснений, данных в пункте 65 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 16 декабря 2016 г. между ФИО15 и ООО СК «Сбербанк Страхование» был заключен договор страхования жизни «Рантье». Страховая премия в размере 10 000 000 руб. уплачена ФИО16 в полном объеме.
Страхователю выдан страховой полис НПДРРО № 30200000347 от 16 декабря 2016 г., которым подтверждается заключение между страхователем и страховщиком договора страхования жизни «Рантье» на основании Правил страхования № 14.СЖ.03.00, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 мая 2016 г. № 676.
В соответствии с терминами и определениями Правил страхования накопительный период – установленный договором страхования период времени, предшествующий периоду выплаты ренты (п. 1.4.5 Правил).
Срок страхования – период времени, определенный договором страхования, при наступлении страховых случаев в течение которого у страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с данными Правилами и договором страхования (п.1.4.13 Правил).
Разделом 5 Страхового полиса ФИО17 предусмотрено, что страховыми рисками являются «Дожитие» и «Смерть в накопительный период».
Под страховым случаем страхового риска «Дожитие» понимается дожитие застрахованного лица до указанной в страховом полисе даты начала периода выплаты ренты.
Страховым случаем по страховому риску «Смерть в накопительный период» является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине. При этом срок страхования приравнивается к накопительному периоду. Страховая сумма является изменяемой и устанавливается равной стоимости Гарантийного фонда, определяемой в соответствии с приложением № 1 к страховому полису.
В соответствии с п. 5.1 страхового полиса, страховая сумма по риску «Дожитие» установлена в размере 905 713 руб. с 26 декабря 2016 г. по 26 января 2021 г., в размере 10 905 713 руб. с 27 января 2021 г. по 26 января 2022 г. Периодичность страховых выплат – ежегодно.
В соответствии с п. 5.4 страхового полиса накопительный период по договору составляет 1 месяц.
Срок действия договора страхования определен в разделе 6 страхового полиса с 00 часов 00 минут 27 декабря 2016 г. до 23 часов 59 минут 59 секунд даты окончания периода выплаты ренты, предусмотренной п. 5.3 Полиса.
Пунктом 5.3. страхового полиса определен период ренты с 27 января 2017 г. (дата начала периода выплаты ренты) по 26 января 2022 г. (включительно) (дата окончания периода выплаты ренты).
Срок страхования различается по страховым рискам и определяется согласно разделу 3 Правил страхования и положениям Страховых полисов (п. 6.2. Полиса).
По условиям п. 3.1.2 раздела 3 Правил страхования (Страховые Риски. Страховые случаи) при реализации риска «смерть в накопительный период» страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине. По данному страховому риску срок страхования приравнивается к накопительному периоду.
В соответствии с п. 8.17.1 Правил страхования, период выплаты ренты по договору страхования состоит из платежных периодов, неразрывно следующих друг за другом. Длительность каждого платежного периода по договору страхования зависит от периодичности страховых выплат: для договоров страхования с ежегодной периодичностью страховых выплат платежный период – полисный год.
Согласно п. 8.14, 8. 14.1 Правил страхования, решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает указанное решение после получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) в течение 10 рабочих дней.
Материалами дела подтверждается, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производило выплаты страхового возмещения по риску «Дожитие» 21 августа 2018 г., 15 сентября 2019 г., 17 февраля 2020 г. и 13 августа 2021 г. в размере 905 713 руб. каждый, всего 3 622 852 руб.
ФИО18 умер ДД.ММ.ГГГГ
В Разделе 4 страхового полиса выгодоприобретателями по страховому риску «Смерть в Накопительный период» определены наследники застрахованного лица (п.4.2.1.).
Истец является наследником к имуществу умершего, принявшим наследство, что подтверждается свидетельством о праве на наследство.
После обращения истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлениями о страховой выплате ей 21 октября 2022 г. было отказано.
Отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик сослался на п. 3.1.2 Правил страхования и п. 5.4. Договоров страхования и указал, что смерть застрахованного лица наступила после окончания срока страхования по риску «Смерть в Накопительный период» и не может быть признана страховым случаем.
Проанализировав условия договора страхования, содержащиеся в полисе страхования, приложении к нему и Правилах страхования, суд приходит к выводу, что стороны договора страхования пришли к соглашению об обязанности страховщика по выплате страховой суммы в случае смерти страхователя в том размере, который указан в Приложении № 1 и тот период действия договора, в котором может наступить смерть застрахованного лица, а значит страховое событие.
Согласно п. 8.23.1 Правил страхования, страховщик отказывает в страховой выплате, если произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.
Смерть страхователя ФИО19 наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть по окончании накопительного периода, который составил месяц – с 26 декабря 2016 г. по 26 января 2017 г.
Отказ страховщика в выплате страхового возмещения с указанием, что смерть застрахованного лица наступила после окончания срока страхования по риску «Смерть в Накопительный период», суд считает правомерным.
Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица наступила после окончания срока страхования по риску «Смерть в Накопительный период», смерть застрахованного лица не является страховым случаем по договору страхования.
Доводы представителей истца относительно того, что страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение всего срока действия договора, то есть с 26 декабря 2016 г. по 26 января 2022 г., противоречит указанным выше условиям договора, изложенным в страховом полисе, и Правилам страхования, которыми установлено, что срок страхования приравнивается к накопительному периоду длительностью 1 месяц, исчисляемому в данном случае с 26 декабря 2016 г. по 26 декабря 2017 г.
Письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28 сентября 2023 г., в котором ФИО4 сообщалось о том, что реализовался риск «Смерть в Гарантированный период выплат» и предлагалось в октябре 2024 г. предоставить Обществу надлежащим образом оформленное заявление по установленной страховщиком форме, не имеет правового значения для разрешения спора, поскольку заключенным между ФИО20 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договором страхования такой риск как «Смерть в Гарантированный период выплат» не предусмотрен.
Оценивая представленные доказательства, их относимость, допустимость, а также достаточность и взаимную связь в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой суммы не имеется.
Требования о взыскании неустойки, как в твердой сумме, так и за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, а также требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, являются производным от требования о взыскании страховой суммы, в удовлетворении которого отказано, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.
Учитывая, что ФИО4 при подаче иска определением судьи Магаданского городского суда от 27 ноября 2024 г. была предоставлена отсрочка уплаты государственной пошлины в размере 97 000 руб. до вынесения решения по делу, принимая во внимание, что истцу в удовлетворении требований отказано, суд приходит к выводу, что с ФИО4 подлежит взысканию в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» государственная пошлина в размере 97 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Взыскать с ФИО4 (<данные изъяты>) в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» государственную пошлину в размере 97 000 (девяносто семь тысяч) руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Установить день составления мотивированного решения суда – 29 января 2025 г.
Судья О.А. Носырева