Решение по делу № 2-110/2023 от 10.01.2023 | Угличский районный суд (Ярославская область)

Дело № 2-110/2023

УИД 76RS0011-01-2022-001827-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Грачевой Н.А.,

при секретаре Тужилкиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Россельхозбанк" в лице Ярославского регионального филиала к ФИО1 о расторжении кредитных соглашений и взыскании задолженности,

установил:

АО "Россельхозбанк" в лице Ярославского регионального филиала обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1 и в обоснование требований указал, что

04.03.2019 г. между истцом (кредитором) и ответчиком (заемщиком) было заключено Соглашение № 1961081/0022, согласно которому последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой 11,25 % годовых на срок по 04.03.2024 г. В нарушение условий Соглашения заемщик не исполнил свои обязанности по погашению кредита, по состоянию на 29.11.2022 г. задолженность составила 558 732,76 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу -380 543,31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 237,72 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 149 272,85 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 8 678,88 руб.

10.04.2019 г. между истцом и ответчиком было заключено Соглашение № 1961081/0023 о кредитовании счета, согласно которому последнему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой 26,9 % годовых на срок по 12.04.2021 г. В нарушение условий Соглашения заемщик не исполнил свои обязанности по погашению кредита, по состоянию на 29.11.2022 г. задолженность составила 15 090,60 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 9 418,29 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 5 653,16 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 19,15 руб.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 по Соглашению № 1961081/002 от 04.03.2019 г.:

задолженность по состоянию на 29.11.2022 г. в общей сумме 558 732,76 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - 380 543,31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 237,72 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 149 272,85 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов - 8 678,88 руб.,

неустойку за неуплату основного долга и процентов за период с 30.11.2022 г. по дату вынесения решения суда в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательства);

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 по Соглашению № 1961081/0023 от 10.04.2019 г.:

задолженность в размере 15 090,60 руб., в том числе: просроченную задолженность по основному долгу - 9 418,29 руб.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 5 653,16 руб.; неустойку за несвоевременную уплату процентов - 19,15 руб.,

неустойку за неуплату основного долга по Соглашению № 1961081/0023 от 10.04.2019 г. за период с «30» ноября 2022 года по дату вынесения решения в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства);

Кроме того истец просит:

расторгнуть Соглашение № 1961081/0022 от 04.03.2019 г. и Соглашение № 1961081/0023 от 10.04.2019 г., заключенные между АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала и ФИО1;

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала расходы по уплате госпошлины в размере 14 938 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, отзыва на исковое заявление не представил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ (с учетом мнения представителя истца в иске) дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из положений статей 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 809 ГК РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа договора.

По смыслу приведенных норм, заключение кредитного договора и получение заемщиком предусмотренной договором суммы, влекут за собой возникновение у заемщика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование займом за весь период фактического пользования займом и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

В силу абзаца 1 статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04.03.2019 г. между сторонами заключено Соглашение № 1961081/0022, согласно которому истцом ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой 11,25 % годовых на срок по 04.03.2024 г.

Неотъемлемой частью Соглашения являются Правила кредитования физических лиц по продукту «Потребительский кредит на рефинансирование».

Согласно п. 3.1. Выдача Кредита производится в безналичной форме путем единовременного зачисления суммы Кредита на Счет, с которого на основании распоряжения Заемщика/Представителя заемщиков производится дальнейшее перечисление кредитных средств:

в счет погашения основного долга по Основному (ым) договору (ам) на счет (а), указанные в п. 22 Соглашения.

на разовое перечисление денежных средств на оплату страховой премии/страхового взноса за личное страхование (при кредитовании на уплату страховой премии/страхового взноса по договору страхования).

В соответствии с п. 4.1.1 и 4.1.2 Правил проценты за пользование кредитом начисляются т формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и просроченной задолженности т кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количества ;зей в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями Соглашения, либо датой фактического возврата погашения кредита (включительно), если кредит фактически возвращен досрочно в полном объеме (до даты его окончательного возврата (далее окончания начисления процентов)).

В соответствии с п. 4.2.1. Правил Погашение кредита осуществляется равными включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком погашения (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее - График), являющимся прило 1 к Соглашению.

Согласно пункту 4.4. Правил платеж считается осуществленным в установленный день, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на Счете заемщика не позднее до конца операционного дня Банка в соответствующую Дату платежа.

Согласно п. 12 Соглашения размер неустойки определяется следующим образом:

в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания начисления пр составляет 20% годовых.

в период с даты следующей за Датой окончания начисления процентов и фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просрочь задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Положения ст. 450 ГК РФ предусматривают, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объёме, что подтверждается выписками по счёту Заемщика ФИО1

В результате ненадлежащего исполнения Заемщиком кредитного обязательства образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно расчету, по состоянию на «29» ноября 2022 года задолженность по Соглашению № 1961081/002 04.03.2019 г. составляет 558 732,76 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 380 543,31 руб.; задолженность по процентам за просроченная пользование кредитом - 20 237,72 руб.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 149 272,85 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов - 8 678,88 руб.

Расчет ответчиком не оспорен, арифметически верен, оснований не согласиться с ним у суда не имеется.

В соответствии с п. 2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ, в связи с существенным нарушением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, поскольку кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, и ввиду нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор – истец вправе требовать досрочного расторжения кредитного Соглашения, досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

В отношении требований истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7, по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограничена.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абзаце 2 пункта 71 постановления Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Реализации данного права обусловлена необходимостью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности (вне зависимости от того, определен ее размер законом или соглашением сторон) и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения, является основанием для применения судом ст. 333 ГК РФ.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности.

Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 21.11.2019 г. по 29.11.2022 г. в общей сумме 157 951,73 руб. (неустойки за неуплату основного долга 149 272,85 руб. + неустойки за неуплату процентов 8 678,88 руб.), а также неустойки за период с 30.11.2022 г. по дату вынесения решения суда (10.01.2023 г.) на сумму основного долга и процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства

За период с 30.11.2022 г. по 10.01.2023 г. по дату вынесения решения суда (10.01.2023 г.) неустойка на сумму основанного долга и процентов из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства составляет в общей сумме 16 832, 80 руб.

Итого, по Соглашению № 1961081/002 04.03.2019 г. неустойка по состоянию на 10.01.2023 г. составляет 174 748,53 руб.

При оценке соразмерности суммы штрафа последствиям нарушения обязательства суд учитывает разъяснения п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" о том, что никто не вправе извлекать преимущества из своего поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Оценив фактические обстоятельства дела, требование соразмерности заявленных сумм и возможных финансовых последствий для каждой из сторон, период взыскания неустойки, а также то обстоятельство, что размер неустойки по Соглашению № 1961081/002 от 04.03.2019 г. (0,1 в день или 36,5 в год) намного превышает учетную ставку банковского процента (от 4,5 до 20,00), действующей в качестве индикатора кредитно-денежной политики в означенный выше период образования неустойки, и с учетом размера задолженности (по основному долгу и процентам) позволяет суду применить к правоотношениям по взысканию неустойки положения ст. 333 ГК РФ, снизив размер неустойки со 174 748,53 руб. до 100 000 руб., что соответствует требованиям п. 6 ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, всего с ответчика по соглашению № 1961081/002 от 04.03.2019 г. подлежит взысканию задолженность по основному долгу - 380 543,31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 237,72 руб., неустойка по состоянию на 10.01.2023 г. в общей сумме 90 000 руб.

10.04.2019 г. между сторонами было заключено Соглашение № 1961081/0023 о кредитовании счета, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. с уплатой 26,9 % годовых на срок по 12.04.2021 г.

Неотъемлемой частью Соглашения являются Правила предоставления и использования карт АО «Росселъхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Согласно п. 5.3. Правил, кредитные средства считаются предоставленными Банком со дня отражения на ссудном счете Клиента.

задолженности на ссудном счете Клиента.

В соответствии со п. 5.4.1. Правил проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемого на ссудном счете Клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней.

Согласно ст. 1 Правил льготный период- период времени пользования Клиентом кредитными денежными средствами, предоставленными ему для оплаты льготных операций в пределах установленного Клиенту кредитного лимита, за который проценты Клиентом не уплачиваются, при условии соблюдения Клиентом следующих условий: до соответствующей платежной даты (включительно) погашена сумма общей ссудной задолженности; уплачены проценты, начисленные за пользование не льготной задолженностью; отсутствует просроченная задолженность по Договору. Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и

заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла

льготная задолженность.

Процентный период - определенный Договором период, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления" процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно).

Первый процентный период начинается с даты, следующей за датой предоставления кредитных средств, и заканчивается в последний день (включительно) календарного месяца, в котором предоставлялся кредит.

Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются (за исключением последнего процентного периода) в последний день (включительно) следующего календарного месяца.

Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату (включительно) окончательного срока погашения (возврата) Клиентом кредитных средств в соответствии с Договором или в дату включительно) фактического погашения (возврата) Клиентом кредитных средств по Договору в полном объеме (в зависимости от того, какая из дат наступит ранее).

Согласно п. 6 Соглашения платеж осуществляется ежемесячно 25 числа. В соответствии с п 5.7 Правил погашение задолженности по Договору осуществляется при наличии денежных средств на Счете путем списания денежных средств со счета в порядке, установленном настоящим пунктом.

В соответствии с п 5.10.1. Правил неустойка начисляется Банком за каждый календарный пень просрочки исполнения обязательств по Договору в процентах от суммы просроченной задолженности.

Банк выполнил свои обязательства по Соглашению в полном объеме, что подтверждается выписками по счету Заемщика.

Согласно расчету, по состоянию на «29» ноября 2022 года задолженность по Соглашению № 1961081/0023 от 10.04.2019 г. о кредитовании счета составила 15 090,60 руб., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 9 418,29 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 5 653,16 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов - 19,15 руб.

Расчет ответчиком не оспорен, арифметически верен, оснований не соглашаться с ним у суда не имеется.

В отношении требований истца о взыскании с ответчика неустойки (штрафных санкций) суд приходит к следующему.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за период с 21.11.2019 г. по 29.11.2022 г. за несвоевременную уплату основного долга – 5 653,16 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов – 19,15 руб., а также неустойки на сумму основного долга из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства за период с 30.11.2022 г. по 10.01.2023 г. (по дату вынесения решения суда).

За период с 30.11.2022 г. по 10.01.2023 г. (по дату вынесения решения суда) неустойка на сумму основного долга из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательства составляет 395,57 руб.

Итого, по Соглашению № 1961081/0023 10.04.2019 г. неустойка по состоянию на 10.01.2023 г. составляет 6 067,88 руб.

Размер неустойки не завышен, соразмерен последствиям нарушения обязательства. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к снижению размера ответственности за неисполнение обязательства в данном случае у суда не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчицы в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 938 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Ярославского регионального филиала (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) по Соглашению № 1961081/002 от 04.03.2019 г. просроченную задолженность по основному долгу - 380 543,31 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 20 237,72 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов в общей сумме 100 000 руб.

Взыскать в пользу АО "Россельхозбанк" в лице Ярославского регионального филиала (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) по Соглашению № 1961081/0023 от 10.04.2019 г. просроченную задолженность по основному долгу - 9 418,29 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов в общей сумме 6 067,88 руб.

Расторгнуть Соглашение № 1961081/0022 от 04.03.2019 г. и Соглашение № 1961081/0023 от 10.04.2019 г., заключенные между АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала и ФИО1 .

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Ярославского регионального филиала (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) расходы по уплате госпошлины в размере 14 938 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Разъяснить ответчику возможность обращения в Угличский районный суд с заявлением об отмене настоящего решения в течение 7 дней со дня получения копии решения в случае предоставления доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности участия в судебном процессе, а также представления доказательств, которые могут повлиять на содержание решения.

В дальнейшем заочное решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в следующем порядке:

- ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда;

- иными лицами (истцом) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.А. Грачева