Дело № 2-5/2025 (№ 2-364/2024)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Верхневилюйск 16 января 2025 года

Верхневилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Никифорова А.А., при секретаре Ивановой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора № от 22 сентября 2017 года выдало ФИО1 кредит в сумме 3485000 рублей сроком на 178 месяцев под <данные изъяты> % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, определенные графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору в размере <данные изъяты> процентов с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, обратить взыскание на заложенное имущество. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом имущества (ипотека в силу закона), а именно: квартира, расположенная по адресу: Республика №, с кадастровым номером: №, которая принадлежит ответчику на праве собственности. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. По состоянию на 29 октября 2024 года задолженность ответчика составляет 2434598 рублей 87 копеек, в том числе: просроченные проценты - 259474 рубля 63 копейки; просроченный основной долг - 2168534 рубля 07 копеек; неустойка за просроченный основной долг - 3501 рубль 17 копеек; неустойка за просроченные проценты - 3089 рублей 00 копеек. В связи, с чем истец обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор, взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 2434598 рублей 87 копеек. Кроме того, просит обратить взыскание на заложенное имущество, путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 3690900 рублей и взыскать с ответчика судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в размере 79345 рублей 99 копеек.

О времени и месте судебного заседания стороны извещены надлежащим образом.

Истец ПАО «Сбербанк» явку своего представителя не обеспечило, ходатайством просит рассмотреть дело без участия его представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, уважительность неявки суду не сообщила, ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении дела не направила, возражений относительно исковых требований не заявила.

При указанных обстоятельствах суд, руководствуясь частями 4 и 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 1. ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 22 сентября 2017 года между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №. Кредит предоставлен на приобретение готового жилья, согласно пунктам 1 - 4 кредитного договора, в сумме 3485000 рублей под №% годовых на срок 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, размер которых определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Согласно пунктам 10, 11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог объекта недвижимости: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. При этом залоговая стоимость объекта недвижимости установлена в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Факт получения ответчиком кредитных средств подтверждается справкой о зачислении суммы кредита на дату получения кредита.

Исходя из установленных обстоятельств, суд приходит к выводу, что банк свои обязательства по заключенному кредитному договору исполнил в полном объеме.

Однако, как следует из материалов дела, в нарушение условий договора ответчик ФИО1 обязательства по погашению кредитной задолженности надлежащим образом не исполнила, допустив просрочку платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка - денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 4.3.4 Общих условий кредитования банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора и обратить взыскание на заложенное имущество, в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы стороны истца о ненадлежащем исполнении обязательств по договору кредита, факт заключения кредитного договора и получения денежных средств ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заемщик исполнял свои обязательства по кредиту ненадлежащим образом, допускал нарушение условий кредитного договора по уплате основного долга и причитающихся процентов, в связи с чем, у истца имеются все правовые основания для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 29 октября 2024 года задолженность ответчика перед истцом составил 2434598 рублей 87 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 2168534 рубля 07 копеек, просроченные проценты - 259474 рубля 63 копейки, неустойка за просроченный основной долг - 3501 рубль 17 копеек, неустойка за просроченные проценты - 3089 рублей 00 копеек.

Данный расчет проверен судом, не имеет арифметических ошибок и погрешностей, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически исполненных заемщиком обязательств по данному договору, а потому принят в качестве достоверного доказательства в подтверждение размера задолженности, ввиду чего с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 2434598 рублей 87 копеек.

Суд, разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, приходит к следующему выводу.

Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог недвижимости в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. При этом на объект права установлено ограничение (обременение) права: ипотека в силу закона.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора), может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день прекращения срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено. Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Согласно статье 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

Вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по возврату займа у истца возникло право требования об обращении взыскания на предмет залога.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом. К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

Пункт 1 ст. 2 Закона об ипотеке предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом в п. 1 ст. 5 названного Закона указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 54.1 Закона об ипотеке, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что ответчик более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, нарушал сроки внесения обязательных платежей. Сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев.

При вышеуказанных обстоятельствах, оснований для отказа в удовлетворении искового требования об обращении взыскания на заложенное имущество суд не находит.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке реализуется путем продажи с публичных торгов. В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 указанного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 10 Кредитного договора залоговая стоимость предмета залога устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

В соответствии с отчетом об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость предмета залога - квартиры составляет 4101000 рублей. Таким образом, залоговая стоимость квартиры в соответствии достигнутым сторонами при заключении кредитного договора составляет 3690900 рублей.

При указанных обстоятельствах, суд полагает возможным назначить начальную продажную цену квартиры в размере 3690900 рублей.

При разрешении требования о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор, может быть, расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом, либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользования кредитом, уплате неустойки, расторжении кредитного договора, с указанием на необходимость погашения просроченной задолженности по кредитному договору до 28 октября 2024 года. Ответчиком данное требование в установленный срок не исполнено. С иском в суд ПАО Сбербанк обратилось 02 декабря 2024 года.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что истцом до предъявления настоящего иска в суд, соблюден досудебный порядок урегулирования спора, установленный п. 2 ст. 452 ГК РФ.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита является существенным основанием для расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в размере 79345 рублей 99 копеек (л.д. 56), которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» - удовлетворить.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 - расторгнуть.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки села <адрес> (паспорт серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 22 сентября 2017 года в размере 2434598 рублей 87 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 79345 рублей 99 копеек, всего 2513944 (два миллиона пятьсот тринадцать тысяч девятьсот сорок четыре) рубля 86 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру с общей площадью <данные изъяты> кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером: №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3690900 (три миллиона шестьсот девяносто тысяч девятьсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца через Верхневилюйский районный суд.

Судья Верхневилюйского

районного суда РС (Я): А.А.Никифоров