Решение по делу № 2-282/2022 от 03.06.2022 - о признании кредитного договора незаключенным.

Резолютивная часть решения оглашена 31 мая 2022г.

Мотивированное решение составлено 03 июня 2022г.

36RS0034-01-2022-000569-54

Дело№2-282/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Россошь 31 мая 2022 г.

Россошанский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Фомкиной С.С.,

при секретаре судебного заседания Лошаковой М.В.,

с участием истца /ФИО1./ , представителя /ФИО2./, доверенность от 24 марта 2022г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску /ФИО1./ к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

/ФИО1./ обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России») о признании кредитного договора незаключенным, в обосновании исковых требований указала, что, на её имя в ПАО «Сбербанк России» был оформлен потребительский кредит на сумму 340 909,09 рублей, и на сумму 227 272,73 рублей, по имеющейся у истца информации денежные средства были перечислены на расчетный счет, открытый в АО КИВИ БАНК, истец обратилась в отдел полиции с заявлением о привлечении к ответственности неизвестных лиц, которые совершили вышеуказанное преступление. Истец обращалась в банк с заявлением об аннулировании кредитных договоров, кредитные договора были оформлены без ее присутствия в банке, кредитный договор она не подписывала, сложившая ситуация возникла по вине банка, полагает что на возникшие правоотношения распространяется закон «О защите прав потребителей».

Просит признать незаключенными кредитные договора <***> от 09 апреля 2021 г. и № 202336 от 13 апреля 2021г.

В судебном заседание истец /ФИО1./ требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить их в полном объеме, суду пояснила, что ей позвонил сотрудник Сберегательного банка и сообщил, что на ее имя оформлен кредит, и чтобы кредитом не воспользовались мошенники предложил скачать программу Скайп для идентификации личности, через несколько дней звонок повторился и сотрудник Банка предложил перевести денежные средства, чтобы мошенники не могли воспользоваться кредитом, потом поступило еще одно предложение взять кредит, она согласилась, деньги в размере 300 000,00 рублей и 200 000,00 рублей поступили ей на счет, и она перевела их на счет КИВИ Банк. 14.04.2021 обратилась лично в Банк с просьбой возвратить переведенные денежные средства, ей было отказано. В мае 2021г обратилась в отдел полиции для установления и привлечения к ответственности лицо, которое завладело ее денежными средствами.

Представитель истца /ФИО2./ суду пояснил, что истец имеет банковскую карту Сбербанка, на имя истца было оформлено два потребительских кредита, кредитные договора истец не подписывала, при заключении кредитного договора своего волеизъявления, на получении денежных средств не выразила, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Как стало известно истцу, денежные средства были переведены на счет в АО КИВИ БАНК, данные операции по переводу денежных средств на счета третьих лиц были совершены без согласия истца, о которых истцу стало известно посредством получения смс-уведомлений, истец обратилась в полицию с заявлением о хищении со счета денежных средств в размере 568 181,82 рублей. Просит иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ранее в судебном заседании ответчик возражал против доводов, изложенных в исковом заявлении, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.61). Указал, что 10.04.2021 истец обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic Momentum и открытии счета карт №, подписав которые подтвердил наличие и свое согласие с Договором банковского обслуживания № 463607 от 21.06.2010 г. и условиями выпуска банковских карт ПАО Сбербанк. 10.02.2014 г. истцом к номеру телефона <***> была подключена услуга «Мобильный банк». Кроме того, истцом была подключена услуга «Сбербанк Онлайн». 09.04.2021 и 13.04.2021 г. между Истцом и Ответчиком заключены оспариваемые Договора в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий Кредита в Системе «Сбербанк Онлайн»; зачисления Банком денежных средств на счёт Клиента. Считает заявленные требования не обоснованными, направленными на неправильное толкование закона и не подлежащими удовлетворению.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом /ФИО1./ является держателем карты Visa Classic в ПАО Сбербанк России, на имя истца открыт счет карты №, что подтверждается Договором банковского обслуживания №463607 от 21.06.2010г и условиями выпуска банковских карт ПАО Сбербанк.

10.02.2014 года истцу подключена услуга «Мобильный банк», услуга «Сбербанк Онлайн».

09.04.2021 и 13.04.2021 между истцом и ответчиком заключены Договора в офертно – акцептном порядке.

Истец /ФИО1./ используя логин, постоянный пароль, а также разовые смс-пароли оформила и подтвердила заявку на получение кредита, ознакомилась и согласилась с существенными условиями кредитного договора, подтвердила получение кредита, выданного на срок 60 месяцев в размере 340 909,09 рублей под 14,950% годовых и подтвердила получение кредита, выданного на срок 60 месяцев в размере 227 272,73 рублей под 16,600 % годовых (л.д.155,156,157,158).

09.04.2021 истец самостоятельно выполнил вход в систему «Сбербанк Онлайн» и подала заявку на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС – сообщений в системе «Мобильный Банк» 09.04.2021 в 18:16 мин и в 18:19 мин поступило 2 сообщения с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки и предложением подтвердить заявку на кредит путем введения пароля.

Истец принял предложение, в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», заявка и данные анкеты были подписана истцом простой электронной подписью.

Согласно выписке журнала СМС – сообщений в «Мобильный Банк» 09.04.2021 в 18:22 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указание суммы, срок кредита, процентной ставки, пароля подтверждения.

13.04.2021 г. Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 13.04.2021 г. в 15:59 мин Истцу поступило сообщение с указанием суммы, срок кредита, процентной ставки и предложением подтвердить заявку на кредит путем введения пароля. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 13.04.2021г. в 16:02 мин заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указанием суммы, срок кредита, процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, что подтверждается Протоколом проведения операций подтверждающих надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора.

Согласно п. 3.9.1 Условий банковского обслуживания физических лиц клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор, в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" и Электронных терминалов у партнеров.

Согласно п. 2.45 Условий банковского обслуживания физических лиц, система "Сбербанк онлайн" - это удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, система "Сбербанк онлайн" обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах. А также к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видео - информацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В рамках договора клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии п. 3.6, п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе "Сбербанк Онлайн" является подключение клиента к система "Сбербанк Онлайн" путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по Картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента в системе "Сбербанк Онлайн".

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания).

Согласно п. 3.9 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) Клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.

Согласно ст. ст. 421, 819 ГК РФ, обязанность кредитной организации предоставить денежные средства (кредит, транш) является первичной по отношению к обязанностям заемщика возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, которые имеют встречный характер (п. 1 ст. 328 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, согласно которого письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

В соответствие с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно ч. 7 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом (ч. 14 ст. 7 названного ФЗ)

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Как следует из материалов дела, полученными денежными средствами истец распорядился по своему усмотрению.

Согласно выписке по счету №, 09.04.2021 в 18:36 мин и 18:43 мин были произведены покупки на сумму 100 950,00 рублей каждая; 10.04.2021 и 12.04.2021 произведено снятие наличных по 50 000,00 рублей, через терминал в кассе отделения Банка. Согласно выписке по счету №, 13.04.2021 в 16:15 мин, 16:27 мин и 16: 28 мин были произведены переводы по карте на сумму 100 950,00 рублей, 97 921,50 рублей, 1 040,80 рублей.

Таким образом, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по договору - зачислил на счет истца кредитные денежные средства в размере, установленном договором, о чем было направлено соответствующее сообщение на номер Истца и что подтверждается им в исковом заявлении.

Кроме того материалы гражданского дела содержат материалы проверки по заявлению /ФИО1./ , так, из письменных объяснений /ФИО1./ от 21 мая 2021 года, следует, что с целью получения прибыли она зарегистрировалась на страничке инвестиционной компании « AFINAM. FUND», получила кредит в ПАО «Сбербанке» денежные средства были зачислены на ее счет, а уже со своего счета она 09.04.2021 и 13.04.2021 денежные средства перевела в инвестиционную компанию, в последствии она поняла, что ее обманули.

Таким образом, истец подтвердила получение в ПАО Сбербанк России в спорный период денежных средств.

Следовательно, доводы представителя истца, что кредитные договоры в письменной форме не заключены, истица не подписывала кредитные договоры, несостоятельны.

Как предусмотрено статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Судом установлено, что кредитные договоры между сторонами заключены в офертно-акцептной форме, существенные условия договора банком и клиентом согласованы, кредитные средства зачислены на карту истицы.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В соответствии с приведенными правовыми нормами, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит" корректное введение цифрового пароля, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что кредитные договоры подписаны аналогом собственноручной подписи истицы.

Учитывая обстоятельства дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении иска, поскольку в судебном заседании установлено, и не опровергнуто стороной истца, что все указанные операции совершены и кредитные договоры заключены истицей посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", при совершении операций и заключении кредитных договоров корректно введены одноразовые цифровые пароли, направленные истцу /ФИО1./ на ее номер телефона, что является аналогом подписи клиента.

Суд приходит к выводу, что со стороны банка никаких нарушений не допущено, поскольку операции в отношении денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента после надлежащей идентификации и аутентификации клиента, оснований для расторжения кредитных договоров, не имеется.

Доводы истца о наличии поданного ей заявления о возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий с потребительским кредитом, открытым на имя истца несостоятельны, суд полагает, что данное обстоятельство не является основанием для признания данного договоров недействительными и не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора от 09.04.2021 г и 13.04.2021г.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований /ФИО1./ к публичному акционерному обществу Сбербанк России о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Россошанский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья С.С.Фомкина.