Дело № 2-4830/2022

УИД 36RS0004-01-2022-004972-75

2.171 - О защите прав потребителей ->

из договоров в сфере торговли, услуг... -> из договоров в иных сферах деятельности

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2022 г. г. Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И.,

при секретаре Бисиловой Л.А-М.,

рассмотрев в помещении суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии в размере 51882 руб. 59 коп., неустойки в размере 51882 руб. 59 коп., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 2360 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Мотивируя заявленные в исковом заявлении требования, ссылается в исковом заявлении на то, что 30.07.2020 г. между ним и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 391154 руб., сроком на 60 мес. под 13,90 % годовых. Поскольку в условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, 30.07.2020 г. между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования. Сумма страховой премии составила 73440 руб. Данная сумма была списана банком со счета заемщика.

ФИО1 обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

До подачи искового заявления в суд, истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым ФИО1 не согласен, в связи с чем, он был вынужден обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

В данном случае, поясняет ФИО1 в исковом заявлении, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 73440 руб., и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. В соответствии со ст. 32 ФЗ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Возможность возврата денежных средств пропорционально времени фактического оказания услуги предполагается, исходя из характера сложившихся правоотношений. Иное допускало бы возможность неосновательною обогащения ответчика путем получения денежных средств за период времени, в котором услуга не оказывалась.

17.01.2022 г. представителем истца в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, ФИО1 фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 30.07.2020 г. по 17.01.2022 г. - 536 дн. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по страхованию, страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 51882 руб. 59 коп. Истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию, воспользовавшись правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Отказом от удовлетворения требования истца, ответчик нарушает его право, как потребителя, в связи с чем, ФИО1 приобрел право требовать взыскания с ответчика неустойки за каждый день просрочки удовлетворения требований потребителя, компенсации причинённого ему морального вреда и взыскания с него штрафа.

В судебное заседание истец, будучи извещенным надлежащим образом, не явился, в тексте искового заявления просил суд, рассматривать дело без его участия (л.д.14).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о дате, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, своего представителя не направил, о причинах неявки не сообщил.

Третье лицо АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного", будучи извещенным надлежащим образом, своего представителя не направило, о причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы настоящего гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности.

Материалами дела установлено.

30.07.2020 г. между ФИО1 и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <***> (л.д.86-89,90-92).

В тот же день, 30.07.2020 г., между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/55333498 ОПТИМУМ 3 (далее - договор страхования) со сроком действия 60 мес.(л.д.62). Подписано заявление на страхование (л.д.93-94).

Договор страхования заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01 в редакции, действующей на дату оформления Договора страхования (далее - Условия страхования).

В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма по застрахованным Договором страхования рискам составляет 612 000 руб..

Размер страховой премии по договору страхования составляет 73440 руб..

Срок действия договора определен - с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты премии в полном объеме в течение трех календарных дней(п.8.1) с момент оформления полиса-оферты и в течение 60 месяцев. Дата оформления полиса-оферты 30.07.2020 г.

Страховыми рисками согласно п. 3.1, 3.2 Полиса-оферты являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного» (п.3.1 Полиса) и Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного») (п.3.2 Полиса) (л.д.96).

Из страхового покрытия исключены события, указанные в п.3.1, 3.2 Полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

17.01.2022 г. представитель ФИО1, ФИО2, действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности № 48 АА 1851225 от 11.12.2021 г., посредством электронной почты обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 51882 руб. 59 коп.

17.01.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством электронной почты уведомила заявителя о необходимости подать заявление на расторжение договора страхования почтой России, курьерской службой доставки, экспресс почтой.

25.03.2022 г представитель ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате части страховой премии в размере 51882 руб. 59 коп., а также с требованием о выплате неустойки в размере 51882 руб. 59 коп.. Заявление получено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 29.03.2022 г., о чем имеется номер почтового идентификатора № 80099570634612.

18.04.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила ФИО1 об отказе в возврате части страховой премии по договору страхования.

Решением от 23 мая 2022 г. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 рассмотрев обращение от 05.05.2022 г. № У-22-51108 ФИО1 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», отказала в удовлетворении требований о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также о взыскании неустойки за нарушение срока осуществления возврата страховой премии отказать.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном конкретном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из спорного договора страхования, в том числе, и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания. № 3854-У), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

Если в заявлении об отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения страховщиком всех необходимых сведений.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что 30.07.2020 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования. Представитель ФИО1 обращался к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 17.01.2022 г., то есть по истечении срока, установленного пунктом 7.6 Условий страхования и пунктом 1 Указания № 3854-У, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 612000 руб. В течение срока страхования страховая сумма по всем страховым рискам не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору. В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18- 55).

Абзац второй пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, говорит о том, что при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если договором не предусмотрено иное (в редакции закона, действующей на дату спорных правоотношений).

Давая оценку представленным в деле доказательствам, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю. На 06.10.2022 г.согласно справке, предоставленной АО «Почта Банк»остаток заложенности истца по кредиту составляет 235952,71 руб. (л.д. 177).

Ввиду того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также ввиду того, что заявителем был пропущен 14-дневный срок с даты заключения договора страхования для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования, правовые основания для удовлетворения требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, отсутствуют.

Фактически исковые требования направлены на изменение условий договора страхования, однако изменение условий договора возможно согласно ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон, по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, иных случаях, предусмотренных законом.

Поскольку требование истца о взыскании части страховой премии оставлено судом без удовлетворения, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

ФИО1 в удовлетворении иска к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.И. Калинина