31RS0002-01-2022-005334-93

№2-731/2023 (№2-4072/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 21 февраля 2023 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Москаленко А.И.,

при секретаре Радомской Н.В.,

с участием представителя истца ФИО1, действовавшего на основании ордера №007929 от 15.11.2022,

в отсутствие истца ФИО2, представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования (номер обезличен) от 05.04.2022, (номер обезличен) заключенного между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2, прекратившим свое действие с 23.05.2022, взыскать неиспользованную часть страховой премии в сумме 167761,0 руб., неустойку в размере 573762,00 руб., почтовые расходы – 554,72 руб., расходы на оплату услуг представителя – 30000,00 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивировал тем, что 05.04.2022 между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита (номер обезличен) на сумму 787500,00 руб. Также заключен договор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (Программа 1.4.2) (номер обезличен), размер страховой премии составляет 172368,00 руб. за весь срок действия договора страхования. 23.05.2022 ФИО2 погасил кредит по договору (номер обезличен) от 05.04.2022.

Полагая, что к возврату подлежит еще дополнительно 167761,00 руб. премии, 07.07.2022 ФИО2 обратился с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора страхования (номер обезличен) прекратившим свое действие с 23.05.2022, о возврате указанной суммы в связи с досрочным полным погашением потребительского кредита.

Потребитель также направил соответствующее обращение финансовому уполномоченному.

Истец в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, путем направления уведомления заказной корреспонденцией, согласно отчету об отслеживании почтового отправления, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда с отметкой об истечении срока хранения, обеспечил участие своего представителя. Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования по изложенным в иске обстоятельствам.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился будучи уведомленным надлежащим образом (извещен путем размещения информации на сайте суда, что соответствует положениям ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, из смысла которой следует, что организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, поскольку в данном случае суд располагает доказательствами того, что ответчик надлежащим образом был извещен о времени и месте первого судебного заседания). Предоставил в суд возражения на исковое заявление, в которых ссылался на то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. Ответчик ссылается на п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающий, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Такого основания к досрочному прекращению договора страхования как досрочное погашение кредита действующим законодательством не предусмотрено. Истец необоснованно ссылается на то, что возможность наступления страхового случая отпала в связи с досрочным погашением кредита, поскольку после досрочного погашения кредита договор страхования продолжает свое действие и возможность наступления страхового случая после досрочного погашения кредита не отпадает. Договор кредита и договор страхования являются двумя самостоятельными договорами, каждый со своей спецификой и досрочное прекращение одного договора не прекращает досрочно другой договор. Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В случае удовлетворения требований истца, просил снизить штрафные санкции до разумных пределов.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился в судебное заседание будучи уведомленным надлежащим образом (извещен путем размещения информации на сайте суда, что соответствует положениям ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, из смысла которой следует, что организации, являющиеся сторонами и другими участниками процесса, могут извещаться судом о времени и месте судебного заседания или совершения отдельных процессуальных действий лишь посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в указанный в части третьей настоящей статьи срок, поскольку в данном случае суд располагает доказательствами того, что ответчик надлежащим образом был извещен о времени и месте первого судебного заседания), предоставил письменные возражения относительно заявленных исковых требований, в которых указал об оставлении данного иска без рассмотрения ввиду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующему.

При рассмотрении данного спора предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора в соответствии с Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

К исковому заявлению приложено обращение к финансовому уполномоченному от 02.09.2023, которое отправлено в его адрес 02.09.2022, согласно квитанции об отправки. В соответствии с описью вложения в адрес финансового уполномоченного направлены: копия досудебной претензии, копия квитанции, копия описи, копия отчета.

Предоставленная в материалы дела досудебная претензия направленна в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 11.07.2022, что подтверждается чеком об отправки, также описью вложения (претензия по возврату неиспользованной части страховой премии, копия договора).

Согласно сведениям предоставленным службой финансового уполномоченного 08.09.2022 в адрес истца было направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению (по причине того, что на момент его подачи отсутствовали нарушения права и спора с финансовой организацией).

Однако истец обратился с досудебной претензией в финансовую организацию, не получив ответа, направил обращение финансовому уполномоченному.

Суд, изучив материалы дела, установил, что истец обращался с заявлением о перерасчете страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 25.05.2022.

Страховой компанией 06.06.2022, 20.07.2022 были даны ответы в адрес ФИО2 о том, что ранее заключенный договор является расторгнутым. Однако расторжении договора страхования не влечет возврата страховой премии согласно с п. 3 ст. 958 ГК РФ

В случае необоснованности решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу. Указанная правовая позиция содержится в абз. 10-12 ответа на вопрос № 2 Разъяснений по вопросам, связанным с применением Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя, и соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Доводы о несоблюдении досудебного порядка урегулирования спора и оставлении искового заявлении без рассмотрения являются необоснованными на основании вышеизложенного.

Согласно ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который содержит следующие пункты, касающиеся условий прекращения договора страхования с последующим возвратом страховой премии физическому лицу:

страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в определенные законодателем сроки (п.8)

Согласно ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу абз. 1 преамбулы ФЗ РФ «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнения работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а так же определяет механизм реализации этих прав.

Частью 1 ст.1 ФЗ «О защите прав потребителей» установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. Таким образом, отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать практически из любых договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Соответственно Закон о защите прав потребителей применяется при регулировании правоотношений в сфере страхования населения.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, согласно п.1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем, в данном случае не могут применяться положения ч. 1 ст. 421 ГК РФ. Согласно ч. 1ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В соответствии со ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществляться в отношении каждого, кто к ней обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан Банк. Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-Ф3 «0 потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, истцу по договору потребительского кредита (номер обезличен) от 05.04.2022 АО «Альфа-Банк» предоставлен кредит на 787500,00 руб. сроком 60 месяцев

Согласно условиям кредитного договора (п.4 Индивидуальных условий) процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (26,99%) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требования п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договру выдачи кредита наличными (далее – добровольный договор страхования), в размере 9% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования/оплаты страховая премии по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1.2).

Пунктом 18 предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий выдачи кредита наличными.

При заключении кредитного договора, заемщик принял предложение кредитора о получении кредита по ставке 9% годовых и заключил два договора страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (номер обезличен) и второй договор по программе «Страхование жизни и здоровья» (номер обезличен) сроком на 60 месяцев (каждый), оплатив по каждому договору соответствующую страховую премию.

Таким образом истец выразил согласие на заключение договоров страхования, назначив себя выгодоприобретателем по договорам, о чем имеются собственноручные подписи истца.

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией об услуге страхования, возможность отказа от данной услуги по своему желанию не реализовал.

Кроме этого, сторонами было достигнуто соглашение о том, что размер страховой суммы на весь период страхования жизни и здоровья (с 05.04.2022 на 60 месяцев) составляет 787500,00 руб. и не зависит от произведенных заемщиком погашений кредита, при этом сторонами по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» было достигнуто соглашение о порядке расторжения договора страхования, согласно которому возврат страховой премии предусматривался только в случае расторжения договора в «период охлаждения» - в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 упомянутого Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора. Закон допускает досрочный возврат суммы кредита с согласия кредитора (п.2 ст. 810 ГК РФ). При этом очевидно, что после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для должника договор страхования его жизни и здоровья, может утратить интерес.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Застрахованный имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи

По общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из анализа п.п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

23.05.2022 ФИО2 досрочно погасил кредит. Из справки, выданной АО «Альфа-Банк» следует, что по состоянию на указанную дату 25.05.2022 задолженности у заемщика не имеется, кредит погашен полностью.

Согласно представленным сторонами доказательствам полис - оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» был действительно заключен в рамках договора потребительского кредита, о чем прямо указано в полисе-оферте, оформленном 05.04.2022, а также было условием получения дисконта по договору потребительского кредита, в виде снижения процентной ставки по договору потребительского кредита с 26,99% до 9% годовых, однако договор страхования не содержит условий снижения страховой суммы на сумму погашения кредита, установленная договором сумма постоянная на весь срок договора страхования.

С учётом вышеизложенного, договор страхования, заключенный между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соответствует ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 r № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика при предоставлении заемщику потребительского кредита (займа) по более низкой процентной ставке, однако срок действия указанных договоров не зависит от сроков исполнения сторонами обязательств по этим договорам.

Верховный суд РФ в Пленуме от 25.12.2019 №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», указал, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество». Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями, а также его смыслом и целями. При этом толкование договора не должно приводить к такому пониманию его условий, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. При неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется, в частности, в пользу контрагента страховщика, который подготовил проект договора либо предложил формулировку соответствующего условия (абз. 2 ст. 431 ГК РФ).

Согласно представленным сторонами доказательствам ФИО2 действительно является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком. При этом ответчик является лицом, профессионально осуществляющим деятельность в сфере страхования, разработавшим и утвердившим условия страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы», заполнившим и выдавшим страхователю полис страхования.

Объективное прекращение ответственности страхователя (аннулирование страховой суммы) является обстоятельством аналогичным отсутствию страхового риска и отсутствию возможности наступления страхового случая (при страховой сумме, равной нулю, наступление страхового случая не повлечет выплаты), что в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ является основанием для возврата части страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора страхования. Кроме того, личное страхование по своей правовой природе является способом обеспечения исполнения кредитного обязательства (акцессорным обязательством), что влечет его прекращение одновременно с прекращением основного обязательства, поскольку возможность получения страхового возмещения после досрочного погашения кредитных обязательств самим заемщиком утрачена, так как стороны не согласовали размер страховой выплаты, причитающейся самому заемщику при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредитных обязательств. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Статьёй 10 названного Кодекса установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 данной статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учётом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2). Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причинённых этим убытков (пункт 4).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.

Исходя из смысла ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» какие либо изменения условий договора страхования не заключались; со стороны истца также не поступало никаких заявлений, подтверждающих его намерение на досрочное расторжение договора страхования.

Таким образом, при досрочном погашении кредитных обязательств договор страхования не прекращается, выгодоприобретателем по всем застрахованным рискам становится сам застрахованный.

Из изложенного следует, что договор страхования не зависит от кредитного договора, не обладает признаками акцессорности, так как прекращение кредитных обязательств не влечет прекращения обязательств по договору страхования, поскольку риск наступления страхового случая не отпадает после погашения задолженности по кредиту.

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования в отношении истца.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», обязанность доказывания отсутствия нарушения прав потребителя лежит на продавце, изготовителе, исполнителе товаров, работ, услуг.

Учитывая, что размер страховой суммы по заключенному истцом договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» не меняется в зависимости от произведенных заемщиком погашений кредита, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, а поэтому страховая премия, уплаченная истцом при заключении договора, по указанным истцом основаниям возврату не подлежит.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, почтовых расходов, расходов на оплату услуг представителя и штрафа в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей» связаны с требованием о прекращении договора страхования и взыскании части страховой премии, в связи с вышеизложенным эти требования так же не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате неиспользованной части страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Судья А.И. Москаленко

Мотивированный текс решения изготовлен: 22.02.2023.