64RS0010-01-2023-000302-85
Дело № 2-1-1124/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 августа 2023 года г.Вольск
Вольский районный суд Саратовской области, в составе:
председательствующего судьи Карпинской А.В.,
с участием ответчика ФИО1,
при помощнике ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
Индивидуальный предприниматель ФИО3 (далее по тексту – ИП ФИО3) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 08 июля 2013 года между <данные изъяты> (далее по тексту – кредитор, или Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком действия по 07 июля 2017 года под 45,80% годовых на сумму 281383 рубля. 26 августа 2014 года между Банком и <данные изъяты>» был заключен договор уступки прав требования (цессии) № № в дальнейшем, 02 марта 2020 года на основании договора уступки прав требования к ИП ФИО3 перешли права требования по кредитному договору, заключенного с ответчиком. Согласно условиям кредитного договора заемщик должен был производить ежемесячное погашение кредита, уплату процентов и иных платежей. Данные условия договора выполнялись заемщиком недобросовестно, в результате образовалась просрочка платежа. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области с ФИО1 была взыскана часть задолженности, в размере 50000 рублей, по данному кредитному договору. 02 декабря 2022 года судебный приказ был исполнен полностью. Однако в период с 27 августа 2014 года по 04 марта 2013 года должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов, в результате чего образовалась задолженность по кредиту, в том числе 211659 рублей 18 копеек – сумма невозвращенного основного долга (с учетом поступивших платежей), 56153 рубля 16 копеек – сумма неоплаченных процентов по ставке 45,80% годовых, рассчитанная по состоянию на 26 августа 2014 года, 996602 рубля 73 копейки - неоплаченные проценты по ставке 45,80% годовых, рассчитанная по состоянию с 27 августа 2014 года по 13 февраля 2023 года, 3617405 рублей 48 копеек – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанной по состоянию с 27 августа 2014 года по 31 марта 2022 года, 144049 рублей 71 копейка – сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию со 02 октября 2022 года по 13 февраля 2023 года.
В связи с этим истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, снизив размер неоплаченных процентов за период с 27 августа 2014 года по 13 февраля 2023 года до 700000 рублей, и размер неустойки за этот же период до 10000 рублей. Также истец просит взыскать с ответчика проценты по ставке 45,80% годовых за пользование кредитом на сумму основного долга и неустойку по ставке 0,5% в день на сумму невозвращенного основного долга за период с 14 февраля 2023 года по дату фактического погашения задолженности.
Истец в судебное заседание не явился, был надлежаще извещен о времени и месте слушания дела, от него имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик иск не признала, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности.
Изучив материалы дела, материалы гражданского дела № 2-4288/2020 (судебный участок № 1 Вольского района Саратовской области), суд приходит к следующему.
Как видно из материалов дела, 08 июля 2013 года между <данные изъяты> и ответчиком был заключен кредитный договор № сроком действия по 07 июля 2017 года под 45,80% годовых на сумму 281383 рубля.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно условиям кредитного договора, заемщик должен был производить ежемесячное (8-го числа каждого месяца) погашение кредита, уплату процентов. Размер ежемесячного платежа составлял 12872 рубля.
Из выписки по счету, расчета суммы требований видно, что ответчиком с апреля 2014 года не производились платежи по задолженности.
Из материалов дела следует, что какого-либо соглашения об отсрочке, рассрочке уплаты кредита, установлении ежеквартальной периодичности погашения кредита и уплаты процентов между кредитором и заемщиком не заключалось.
Таким образом, заемщик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате процентов.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области с ФИО1 была взыскана часть задолженности по основному долгу, в размере 50000 рублей, по данному кредитному договору. 02 декабря 2022 года судебный приказ был исполнен полностью. Однако в период с 27 августа 2014 года по 04 марта 2021 года должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов.
Ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.
В соответствии со статьями 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статья 199 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу пунктов 1, 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Согласно представленным в суд расчету задолженности и выпискам по лицевому счету ответчика следует, что последний платеж по кредиту ответчиком произведен 10 марта 2014 года, после этой даты платежи ответчиком не вносилась (в добровольном порядке).
Таким образом, 08 апреля 2014 года (когда не был произведен очередной платеж), кредитор узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору. Последний платеж должен был быть произведен 07 июля 2017 года, то есть кредитор узнал о полном неисполнении условий договора ответчиком 07 июля 2017 года.
Поэтому, в случае не поступления денежных средств в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, суд учитывает, что кредитор вправе с 07 июля 2017 года обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, то есть, до 07 июля 2020 года, а по платежам, которые должны были быть сделаны: 08 апреля 2014 года - до 08 апреля 2017 года, 08 мая 2014 года – до 08 мая 2017 года, и так далее.
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как разъяснено в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 (редакция от 07 февраля 2017 года) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражно-процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области 21 октября 2020 года, то есть за пределами срока исковой давности для взыскания любого из периодических платежей по договору, взыскании всей суммы задолженности. Таким образом, предъявление истцом заявления о выдаче судебного приказа не прерывается. Более того, судебным приказом по заявлению взыскателя была взыскана только часть основного долга в размере 50000 рублей. Следовательно, предъявление взыскания только на часть долга не может прерывать течения срока давности для взыскания остальной части основного долга, и начисленных на нее процентов и неустоек.
При таких обстоятельствах суд считает, что по требованиям истца о взыскании суммы основного долга в размере 211659 рублей 18 копеек, а также начисленных на эту сумму процентов за пользование и неустойки удовлетворению не подлежит.
Вместе с тем, судебным приказом, вынесенным мировым судьей судебного участка № 1 Вольского района Саратовской области № 2-4288/2020 от 29 октября 2020 года с ФИО1 в пользу ИП ФИО3 (правопреемника <данные изъяты>») была взыскана задолженность по основному долгу в размере 50000 рублей.
Из представленных истцом расчетов следует, что присужденная судом сумма просроченной ссудной задолженности и процентов была погашена ответчиком 02 декабря 2022 года.
Согласно пунктам 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Ни кредитным договором, ни Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «Русславбанк» (далее по тексту – Общие условия кредитования) иных правил начисления процентов за пользование кредитными средствами 6не предусмотрено.
Таким образом, истец вправе требовать уплату процентов за пользование кредитом до дня его полного возврата.
Исковое заявление истцом было подано в Вольский районный суд 02 марта 2023 года (согласно протоколу проверки электронной подписи), следовательно, период начисления процентов и неустоек следует исчислять со 02 марта 2020 года. Во взыскании процентов и неустоек на 50000 рублей основного долга до 02 марта 2020 года истцу должно быть отказано по причине пропуска им срока исковой давности. При этом суд не может принять во внимание, что срок исковой давности на взыскание 50000 рублей на момент подачи заявления о выдаче судебного приказа истец, поскольку судебный приказ на эту сумму был выдан, и предъявлен к исполнению, не отменен.
Таким образом, расчет процентов за пользование кредитом за период со 02 марта 2020 года по 02 декабря 2022 года будет составлять, исходя из 45,80% годовых:
Сумма задолженности
Период просрочки
Процентная ставка
Формула
Сумма процентов
с
по
дней
50 000,00
02.03.2020
31.12.2020
305
45,80%
50 000,00 x 45,8% x 305 / 366
19 083,33
50 000,00
01.01.2021
05.03.2021
64
45,80%
50 000,00 x 45,8% x 64 / 365
4 015,34
49 412,87
Частичная оплата задолженности 05.03.2021 в размере 587,13.
49 412,87
06.03.2021
06.04.2021
32
45,80%
49 412,87 x 45,8% x 32 / 365
1 984,10
48 765,93
Частичная оплата задолженности 06.04.2021 в размере 646,94.
48 765,93
07.04.2021
12.05.2021
36
45,80%
48 765,93 x 45,8% x 36 / 365
2 202,88
48 140,98
Частичная оплата задолженности 12.05.2021 в размере 624,95.
48 140,98
13.05.2021
02.06.2021
21
45,80%
48 140,98 x 45,8% x 21 / 365
1 268,55
47 516,03
Частичная оплата задолженности 02.06.2021 в размере 624,95.
47 516,03
03.06.2021
05.07.2021
33
45,80%
47 516,03 x 45,8% x 33 / 365
1 967,55
46 869,09
Частичная оплата задолженности 05.07.2021 в размере 646,94.
46 869,09
06.07.2021
02.08.2021
28
45,80%
46 869,09 x 45,8% x 28 / 365
1 646,71
46 185,66
Частичная оплата задолженности 02.08.2021 в размере 683,43.
46 185,66
03.08.2021
02.09.2021
31
45,80%
46 185,66 x 45,8% x 31 / 365
1 796,56
45 502,23
Частичная оплата задолженности 02.09.2021 в размере 683,43.
45 502,23
03.09.2021
01.10.2021
29
45,80%
45 502,23 x 45,8% x 29 / 365
1 655,78
44 818,80
Частичная оплата задолженности 01.10.2021 в размере 683,43.
44 818,80
02.10.2021
08.11.2021
38
45,80%
44 818,80 x 45,8% x 38 / 365
2 137,06
44 076,85
Частичная оплата задолженности 08.11.2021 в размере 741,95.
44 076,85
09.11.2021
02.12.2021
24
45,80%
44 076,85 x 45,8% x 24 / 365
1 327,38
41 979,16
Частичная оплата задолженности 02.12.2021 в размере 2 097,69.
41 979,16
03.12.2021
12.01.2022
41
45,80%
41 979,16 x 45,8% x 41 / 365
2 159,68
38 742,11
Частичная оплата задолженности 12.01.2022 в размере 3 237,05.
38 742,11
13.01.2022
03.02.2022
22
45,80%
38 742,11 x 45,8% x 22 / 365
1 069,49
35 118,04
Частичная оплата задолженности 03.02.2022 в размере 3 624,07.
35 118,04
04.02.2022
05.03.2022
30
45,80%
35 118,04 x 45,8% x 30 / 365
1 321,98
31 581,90
Частичная оплата задолженности 05.03.2022 в размере 3 536,14.
31 581,90
06.03.2022
05.04.2022
31
45,80%
31 581,90 x 45,8% x 31 / 365
1 228,49
28 045,76
Частичная оплата задолженности 05.04.2022 в размере 3 536,14.
28 045,76
06.04.2022
06.05.2022
31
45,80%
28 045,76 x 45,8% x 31 / 365
1 090,94
24 509,62
Частичная оплата задолженности 06.05.2022 в размере 3 536,14.
24 509,62
07.05.2022
07.06.2022
32
45,80%
24 509,62 x 45,8% x 32 / 365
984,15
20 619,79
Частичная оплата задолженности 07.06.2022 в размере 3 889,83.
20 619,79
08.06.2022
05.07.2022
28
45,80%
20 619,79 x 45,8% x 28 / 365
724,46
16 729,96
Частичная оплата задолженности 05.07.2022 в размере 3 889,83.
16 729,96
06.07.2022
01.08.2022
27
45,80%
16 729,96 x 45,8% x 27 / 365
566,80
12 840,13
Частичная оплата задолженности 01.08.2022 в размере 3 889,83.
12 840,13
02.08.2022
05.09.2022
35
45,80%
12 840,13 x 45,8% x 35 / 365
563,91
8 950,30
Частичная оплата задолженности 05.09.2022 в размере 3 889,83.
8 950,30
06.09.2022
05.10.2022
30
45,80%
8 950,30 x 45,8% x 30 / 365
336,92
5 060,47
Частичная оплата задолженности 05.10.2022 в размере 3 889,83.
5 060,47
06.10.2022
08.11.2022
34
45,80%
5 060,47 x 45,8% x 34 / 365
215,89
1 170,64
Частичная оплата задолженности 08.11.2022 в размере 3 889,83.
1 170,64
09.11.2022
02.12.2022
24
45,80%
1 170,64 x 45,8% x 24 / 365
35,25
1 170,64.. . 50 000,00
1 006
49 383,20
Сумма процентов за пользование денежными средствами составляет, таким образом, 49383 рубля 20 копеек.
На основании части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Заявлением - офертой предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Суд полагает, что истец вправе требовать взыскания данной неустойки, поскольку данная ответственность предусмотрена договором.
Размер неустойки будет составлять:
Расчёт процентов по задолженности, возникшей 02.03.2020
Задолженность
Период просрочки
Формула
Неустойка
с
по
дней
50 000,00
02.03.2020
05.03.2021
369
50 000,00 * 369 * 0.5%
92 250,00 р.
-587,13
05.03.2021
Оплата задолженности
49 412,87
06.03.2021
06.04.2021
32
49 412,87 * 32 * 0.5%
7 906,06 р.
-646,94
06.04.2021
Оплата задолженности
48 765,93
07.04.2021
12.05.2021
36
48 765,93 * 36 * 0.5%
8 777,87 р.
-624,95
12.05.2021
Оплата задолженности
48 140,98
13.05.2021
02.06.2021
21
48 140,98 * 21 * 0.5%
5 054,80 р.
-624,95
02.06.2021
Оплата задолженности
47 516,03
03.06.2021
05.07.2021
33
47 516,03 * 33 * 0.5%
7 840,14 р.
-646,94
05.07.2021
Оплата задолженности
46 869,09
06.07.2021
02.08.2021
28
46 869,09 * 28 * 0.5%
6 561,67 р.
-683,43
02.08.2021
Оплата задолженности
46 185,66
03.08.2021
02.09.2021
31
46 185,66 * 31 * 0.5%
7 158,78 р.
-683,43
02.09.2021
Оплата задолженности
45 502,23
03.09.2021
01.10.2021
29
45 502,23 * 29 * 0.5%
6 597,82 р.
-683,43
01.10.2021
Оплата задолженности
44 818,80
02.10.2021
08.11.2021
38
44 818,80 * 38 * 0.5%
8 515,57 р.
-741,95
08.11.2021
Оплата задолженности
44 076,85
09.11.2021
02.12.2021
24
44 076,85 * 24 * 0.5%
5 289,22 р.
-2 097,69
02.12.2021
Оплата задолженности
41 979,16
03.12.2021
12.01.2022
41
41 979,16 * 41 * 0.5%
8 605,73 р.
-3 237,05
12.01.2022
Оплата задолженности
38 742,11
13.01.2022
03.02.2022
22
38 742,11 * 22 * 0.5%
4 261,63 р.
-3 624,07
03.02.2022
Оплата задолженности
35 118,04
04.02.2022
05.03.2022
30
35 118,04 * 30 * 0.5%
5 267,71 р.
-3 536,14
05.03.2022
Оплата задолженности
31 581,90
06.03.2022
05.04.2022
31
31 581,90 * 31 * 0.5%
4 895,19 р.
-3 536,14
05.04.2022
Оплата задолженности
28 045,76
06.04.2022
06.05.2022
31
28 045,76 * 31 * 0.5%
4 347,09 р.
-3 536,14
06.05.2022
Оплата задолженности
24 509,62
07.05.2022
07.06.2022
32
24 509,62 * 32 * 0.5%
3 921,54 р.
-3 889,83
07.06.2022
Оплата задолженности
20 619,79
08.06.2022
05.07.2022
28
20 619,79 * 28 * 0.5%
2 886,77 р.
-3 889,83
05.07.2022
Оплата задолженности
16 729,96
06.07.2022
01.08.2022
27
16 729,96 * 27 * 0.5%
2 258,54 р.
-3 889,83
01.08.2022
Оплата задолженности
12 840,13
02.08.2022
05.09.2022
35
12 840,13 * 35 * 0.5%
2 247,02 р.
-3 889,83
05.09.2022
Оплата задолженности
8 950,30
06.09.2022
05.10.2022
30
8 950,30 * 30 * 0.5%
1 342,55 р.
-3 889,83
05.10.2022
Оплата задолженности
5 060,47
06.10.2022
08.11.2022
34
5 060,47 * 34 * 0.5%
860,28 р.
-3 889,83
08.11.2022
Оплата задолженности
1 170,64
09.11.2022
02.12.2022
24
1 170,64 * 24 * 0.5%
140,48 р.
-1 170,64
02.12.2022
Оплата задолженности
Итого:
196 986,46 руб.
Сумма основного долга: 0,00 руб.
Переплата: 850,00 руб.
Сумма процентов по всем задолженностям: 196 986,46 руб.
В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Исходя из необходимости соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительно (а не возможного) размера ущерба, причиненного истцу в результате ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, полагая размер неустойки, начисленной на сумму основного долга явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, и практически в 4 раза больше суммы основного долга в 50000 рублей, и учитывая, что сам истец снизил размер неустойки до 10000 рублей, не имея основания для выхода за пределы заявленных требований, суд приходит к выводу о необходимости снижения в порядке статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера подлежащей взысканию неустойки, начисленной на сумму основного долга до 10000 рублей.
26 августа 2014 года между Банком и <данные изъяты> был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, в дальнейшем, 02 марта 2020 года на основании договора уступки прав требования к ИП ФИО3 перешли права требования по кредитному договору, заключенного с ответчиком.
При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца законны и подлежат удовлетворению в указанной выше части. В удовлетворении остальных требований истцу необходимо отказать.
Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.
Истец при цене иска в 977812 рублей 34 копейки уплатил государственную пошлину в размере 12978 рублей 12 копеек. Требования истца удовлетворены на 6%, поэтому, с ответчика должна быть взыскана государственная пошлина в пользу истца в размере 778 рублей 69 копеек (12978,12 х 6%).
Руководствуясь статьями 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,
решил:
Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО3 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу в пользу индивидуального предпринимателя ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 08 июля 2013 года в размере 59 383 рубля 20 копеек, в том числе сумму процентов за пользование кредитом 49383 рубля 20 копеек, 10000 рублей – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 778 рублей 69 копеек.
В удовлетворении остальных требований истцу отказать.
Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Вольский районный суд.
Судья Карпинская А.В.
Мотивированное решение изготовлено 29.08.2023.