Решение по делу № 2-881/2023 от 23.06.2023 - о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Дело №

УИД №RS0№-92

Поступило 20.04.2023 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п.Маслянино 23 июня 2023 года

Черепановский районный суд ________ в составе председательствующего судьи Кутькиной Е.Б.,

при секретаре Пашковской З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ш.В.Г. к филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки,

УСТАНОВИЛ:

Ш.В.Г. обратился с иском к филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, в заявлении указав, что (дата) он заключил с ПАО «Совкомбанк» договор потребительского кредита №. В целях досудебного урегулирования им была направлена в адрес банка претензия. (дата) им был получен ответ за исх. № от (дата), согласно банк отказал ему в удовлетворении его претензии. Затем им было направлено обращение в службу финансового уполномоченного. (дата) был получен ответ за № У-23-7793/2020-001, в соответствии с которым его требования не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным. В связи с этим он вынужден обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. Он считает, что при заключении вышеуказанного договора, банком был нарушен Федеральный закон № 353-ФЗ от (дата) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.9 ст.5 вышеназванного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия в частности: 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); п.2 договора установлен срок действия договора и срок возврата кредита - 60 месяцев, 1826 дней; информационным графиком к договору потребительского кредита № предусмотрен иной график - 36 месяцев; 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки -порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; (В редакции Федерального закона от (дата) № 378-ФЗ); значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации (ч.3 ст.9 Закона). Иными словами - значение переменной процентной ставки не что иное как общедоступная информации не зависящая от воли заемщика, в противном случае п.4 договора противоречит вышеуказанной норме Закона; 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); (Пункт введен - Федеральный закон от (дата) № 378-ФЗ); кредитор обязан уведомить заемщика об изменении переменной процентной ставки, в расчет которой включается значение переменной величины, не позднее семи дней с начала периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная переменная процентная ставка, и довести до заемщика информацию о полной стоимости кредита (займа), рассчитанной исходя из изменившегося значения переменной величины, а также об изменении в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч.4 ст.9 Закона); при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (ч.5 ст.9 Закона); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика носят противоречивый характер (60 месяцев, 36 месяцев, МОП 2207 рублей 55 копеек, по графику 4 270 рублей 50 копеек), что в свою очередь является нарушением норм права закрепленных в Законе; 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); п. 15 договора находится в причинно-следственной связи с п. 17 договора; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; п. 17 договора предусматривает право заемщика по своему желанию, выраженному в Заявлении подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; 2. Гарантия минимальной ставки. Он считает, что условие п. 17 договора вводит его как потребителя в заблуждение. Заключая договор № и подписывая, его, я тем самым уже согласился с этим условием. В соответствии с этим Банк обязан был проинформировать его в момент заключения договора о цене или порядке ее определения таких услуг и включить в договор указание на цены и (или) порядок их определения таких услуг, а он в свою очередь имел бы право согласится или нет прямо в тексте договора (например поставив галочку), что является прямым нарушением требований вышеуказанного пункта Закона. Подтверждением указанной им позиции является следующее обстоятельство: заявление о предоставлении транша подписано уже после заключения договора. Таким образом, необходимость в заключении договоров страхования уже отсутствует. Но так как он подписав договор, в котором содержатся п. 15 и п. 17 уже согласился с такими условиями, то у него отсутствует возможность отказа от заключения договоров страхования.

п.4 договора - не указана партнерская сеть банка. До него не доведена такая информация. В случае отсутствия такого партнера в месте заключения договора потребительского кредита и в месте постоянного проживания истца, последний фактически лишен возможности выполнить условия договора, указанное в п.4. он полагает, что Банк заключая с ним ною договор заведомо знал о неисполнимости настоящего пункта договора.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном Законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч.1 ст.6 Закона). Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный ч.7 ст. 6 Закона. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (ч.7 ст.6 Закона). В соответствии с требованиями Закона предъявляемыми к форме и содержанию договора потребительского кредита (займа) Банк в очередной раз ввел его в заблуждение и нарушил нормы права закрепленные ч. 1 и ч.7 ст.6 Закона, а именно: в правой рамке указана полная стоимость кредита в сумме 17 413 рублей 40 копеек и прописью Семнадцать тысяч четыреста тринадцать рублей 40 копеек (расчет полной стоимости кредита производится из максимально возможной суммы потребительского кредита и сроков возврата, равномерных платежей), но вопреки этой информации полная стоимость кредита (займа) с учетом противоречий составляет: МОП 2207 рублей 50 копеек х 60мес = 132 350 рублей или по графику 4 270 рублей 50 копеек х 36 мес = 153 738 рублей. Таким образом, учитывая индивидуальные условия договора, полная стоимость кредита составляет 17 413 рублей 40 копеек и это с учетом взаимоисключающих противоречий поставленных в зависимость от: лимита кредитования - п. 1 договора; решения заемщика - п.4 договора; минимального ежемесячного платежа - п.6 договора. Очевидно предполагать, что Банк путем многочисленных манипуляций с подписанием сопутствующих документов ввел его в заблуждение.

Получение им транша и его страхованием поставлена в прямую зависимость. Он считает, что Банк при предоставлении ему потребительского кредита в одностороннем порядке заключил дополнительные услуги по страхованию (п.15 и п.17 договора) (ч.2 ст.7 Закона) что по условиям договора недопустимо. В заявлении о предоставлении транша, размер платы за Программу завуалирован 0,72% (539,58) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы = 19 424 рубля 88 копеек составляет размер платы. В соответствии с ч.2 ст. 7 Банк обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги. Указанная сумма ни где не прописана, что является нарушением вышеуказанной нормы Закона. Также очевидно предполагать, что такие документы как договор кредитования, заявление о предоставлении транша и график платежей подписывались одномоментно, то Банк заведомо знал о невыполнимости условий договора с его стороны, так как график сразу рассчитан из расчета 36 месяцев. Указанное условие также относится к п.2 настоящего заявления. Из буквального толкования условия п. 1.1 заявления о предоставлении транша следует, что вышеназванное заявление одновременно является и заявлением о включении в программу страхования. Но при подписании заявления о предоставлении транша, (дата) им было подписано еще одно заявление на включение в программу добровольного страхования, где в п.3 говориться о том, что у него есть право на самостоятельное заключение договоров страхования с иной страховой компанией. В заявлении о предоставлении транша уже имеются условия страховой программы «Программа 1-П». Таким образом, Банк в очередной раз ввел его в заблуждение и завуалировал неочевидность подписания договоров страхования. Из смысла ст.431 ГК РФ следует: При толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Таким образом Банк является сильной стороной договора - а именно, чьи договоры определяют формуляры или иные стандартные формы. Заключить такой договор можно только целиком, не меняя условий. Ст.1 ГК РФ говорит о том, что никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения он в свою очередь полагает, что Банк в отношении него действовал недобросовестно. По этой причине он вправе считать что Банк нарушил положения ч.2 и п.2.2. ч.2 ст.7 Закона, что не предоставил ему возможность получение кредита без предоставления дополнительных услуг, в результате которых он стал застрахованным лицом по договору личного страхования и понес дополнительные финансовые траты. В подтверждение указанного обстоятельства свидетельствует и тот факт, что в силу п.2.4. ч.2 ст.7 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа). Условие о том, кто является выгодоприобретателем также завуалировано. Фактически выгодоприобретателем является Банк так как формулировка гласит следующее: заявление на включение в программу добровольного страхования п.2: он назначает выгодоприобретателем по договору страхования себя, а в случае его смерти – его наследников. При наступлении страхового случая без дополнительного распоряжения него/его наследников распоряжается зачислить сумму страхового возмещения на его банковский счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» №.

В соответствии с ч.7 ст.7 Закона заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Он как заемщик был лишен такого права. Банк не дал ему возможности в течение пяти рабочих дней со дня предоставления индивидуальных условий договора ознакомиться с таким условиями, а также не разъяснил о его праве требования общих условий договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Учитывая допущенные нарушения Банком Закона при заключении договора и при недостаточности времени на ознакомление условий договора, то в силу ч.8 ст. 7 Закона, а также завуалированности многих его условий договор мог быть не заключен вовсе. Считает договор потребительского кредита № заключен с грубейшими нарушениями Федерального закона от (дата) № 353-ФЗ, нарушает его права и охраняемые законом его интересы, в том числе повлек неблагоприятные для него последствия. Просит признать недействительным договор потребительского кредита № от (дата) заключенный между Ш.В.Г. и ПАО «Совкомбанк». Применить последствия недействительности сделки возникших из договора потребительского кредита № от (дата) заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк».

Истец Ш.В.Г. в судебное заседание не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, о рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражает.

Представитель истца –адвокат А.В.А. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, кроме того указав, что договор заключался на 60 месяцев. А график платежей составлен на 36 месяцев. В последующем в судебное заседание не явился, извещался надлежащем образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, возражений по иску суду не представил, об отложении дела не просил.

С учетом вышеназванных обстоятельств, в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

В судебном заседании установлено, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Ш.В.Г. был заключен договор потребительского кредита №, путем выдачи расчетной карты с установленным лимитом кредитования 75000 рублей под 6,9 % годовых, со сроком – 60 месяцев (л.д. 12-13).

Согласно п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса РФ, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно п.2 Договора потребительского кредита от (дата) № срок лимита кредитования 60 месяцев и согласно п.6 названного договора минимальный обязательный платеж составляет 2 207,55 руб., однако график погашения кредита рассчитан на 36 месяцев по 4 270,50 руб.( л.д. 12-13,17).

В адрес ответчика была направлена досудебная претензия, однако ответ на нее истцу не поступил.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (часть 1).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо (часть 3).

Статьей 167 ГК РФ предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (абзац 1 часть 1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (часть 2).

С учетом изложенного, суд находит основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительным договора потребительского кредита.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Ш.В.Г. к филиалу «Центральный» ПАО «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредита недействительным, применении последствий недействительности сделки, - удовлетворить.

Признать недействительным договор потребительского кредита № от (дата) заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Ш.В.Г. и применить последствия недействительности сделки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.Б.Кутькина

Решение в окончательной форме принято (дата) года

Судья Е.Б.Кутькина