Дело ..............
УИД: 26RS0023-01-2022-005510-32
Именем Российской Федерации
РЕШЕНИЕ
11 октября 2022 года г. Минеральные Воды
Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:
председательствующего судьи Казанчева И.Т.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
в суд поступило указанное исковое заявление, из содержания которого следует, что .............., на основании анкеты-заявления ФИО1 на предоставление кредита, между ним ООО «Экспобанк» был заключен кредитный договор .............., на сумму 1 457 399 рублей 01 копейка, под 15 % годовых на срок 60 мес. Истец исполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, однако ответчик принятое на себя обязательство по внесению ежемесячных платежей исполнял несвоевременно, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с требованиями:
Расторгнуть кредитный договор от .............. ..............;
Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Экспобанк»:
- задолженность по кредитному договору от .............. .............. в размере 1 374 084 рубля 70 копеек, из которых: 1 301 376 рублей 06 копеек - задолженность по основному долгу; 69 901 рублей 50 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 5 рублей 23 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 9 рублей 30 копеек - штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 2 792 рублей 60 копеек - штрафная неустойка по возврату процентов;
- проценты за пользование суммой кредита по ставке 15 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору от .............. .............., начиная с .............. по дату расторжения кредитного договора включительно;
- расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 070 рублей 42 копейки.
Уведомление сторон о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела произведено судом в соответствии с требованиями статей 113 – 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ).
В соответствии с адресной справкой от .............., представленной в материалы дела отделом по вопросам миграции Отдела МВД России по Минераловодскому городскому округу .............., ФИО1 с .............. по настоящее время зарегистрирован по адресу: ...............
По адресу регистрации места жительства ФИО1 заказной судебной корреспонденцией, в том числе, была направлена копия определения суда о принятии искового заявления к производству и назначении подготовки дела к судебному разбирательству, с разъяснением прав и обязанностей участников судебного процесса. В последующем, ответчику заблаговременно была направлена судебная повестка, содержащая сведения о дате, времени и месте рассмотрения дела, которая вернулась обратно в суд с отметкой оператора почтовой связи «истек срок хранения».
В соответствии со ст. 165.1 ГПК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Поскольку ФИО1 свою обязанность по получению почтовой судебной корреспонденции по адресу регистрации не выполнил, ни ООО «Экспобанк», ни суд об изменении адреса не уведомил, то именно ФИО1 несет все неблагоприятные последствия и риски неполучения поступившей корреспонденции.
Сам факт неполучения извещений, своевременно направленных заказными письмами по месту регистрации ответчика, не свидетельствует о ненадлежащем уведомлении его судом, а расценивается как отказ от получения судебного извещения, обязанность по получении которого лежит на ответчике.
Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 и п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .............. .............. «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Несмотря на указанные обстоятельства и нормы права, исходя из предмета рассматриваемого спора и цены иска, судом предприняты дополнительные меры по уведомлению ответчика.
Отделом МВД России по Минераловодскому городскому округу .............. в материалы гражданского дела также было предоставлено заявление ФИО1 от .............. о замене паспорта гражданина РФ, содержащее в себе номер мобильного телефона ответчика. Данный номер мобильного телефона был идентичен номеру, указанному ФИО1 в анкете-заявлении на предоставление кредита ООО «Экспобанк» от ...............
В соответствии с телефонограммой от .............., номер мобильного телефона, указанный ФИО1, может быть занят или находится вне зоны действия сети.
В силу ч. 4 ст. 113 ГПК РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.
Согласно сообщения заместителя начальника управления персонифицированного учета ГУ-Отделения Пенсионного фонда РФ по СК от .............. ..............к, в региональной базе данных на застрахованное лицо ФИО1 имеются сведения, составляющие пенсионные права, предоставленные следующими страхователями:
- в период времени с января по ноябрь 2021 года – ИП ФИО4, ИНН <***>, адрес регистрации Удмуртская Республика, .............., ..............; территория осуществления предпринимательской деятельности: ..............;
- в период времени с ноября 2021 года по дату исполнения запроса суда (август 2022 года) – ИП ФИО5, территория осуществления предпринимательской деятельности: ...............
Сообщением заместителя начальника Межрайонной ИФНС России .............. по .............. от .............. ..............дсп в материалы гражданского дела предоставлена справка о доходах ФИО1, содержащая в себе номер мобильного телефона ФИО5
В соответствии с телефонограммой от .............., ФИО5 подтвердил наличие трудовых отношений с ФИО1, при этом, отказался как сообщить адрес фактического места жительства ответчика, так и передать ему информацию о гражданском деле ...............
Таким образом, суд предпринял исчерпывающие меры для уведомления ФИО1 о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, который в судебное заседание не явился, каких-либо ходатайств в установленном законом порядке в суд не представил.
При неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика (ст. 119 ГПК РФ), в связи с чем, дело рассмотрено Минераловодским городским судом .............., исходя из известного адреса регистрации ответчика по месту жительства - ...............
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.
Представитель истца в письменном виде ходатайствовал перед судом о рассмотрении гражданского дела без его личного участия, а также возражал против вынесения заочного решения суда.
В связи с указанными обстоятельствами, при наличии письменных доказательств, подтверждающих надлежащее уведомление не явившихся в судебное заседание сторон о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, при этом в отсутствие доказательств уважительности причин такой неявки, суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.
Изучив материалы дела, оценивая доказательства, по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно п.п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.
Отсутствие в ГК РФ специальных правил о заключении кредитного договора свидетельствует том, что порядок заключения кредитного договора должен подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правового договора, содержащимися в гл. 28 ГК РФ (статьи 432-449).
Согласно общим правилам, регламентирующим заключение всякого гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами (в данном случае кредитором и заемщиком) в требуемой в подлежащих случаях форме (простой письменной по кредитным договорам) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с Федеральным законом от .............. .............. «О банках и банковской деятельности», банковская деятельность представляет собой лицензируемую деятельность, состоящую в размещении от своего имени и за свой счет денежных средств граждан и организаций, привлеченных во вклады и на банковские счета.
Предпринимательская деятельность банков регулируется, в том числе, законодательством о банковском надзоре, задачей которого является обеспечение финансовой надежности кредитной организации путем установления требований к размещению банком денежных средств в виде кредитов.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ, допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Абзацем 1 пункта 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В судебном заседании установлено, что .............. между ООО «Экспобанк» и ФИО1, на основании анкеты-заявления заемщика на предоставление кредита, был заключен кредитный договор .............., состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора по тарифному плану «Легкий кредит», графика платежей, и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский кредит Легкий кредит», по условиям которого
- кредитор выдал заемщику кредит в сумме 1 457 399 рублей 01 копейки под 15 % годовых на срок 60 мес.;
- заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющимся приложением к Индивидуальным условиям;
- отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату фактического возврата кредита (включительно);
- при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк взыскивает с заемщика неустойку в размере 0,05 % от суммы просроченного платежа каждый день просрочки;
- неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату ее фактической уплаты включительно;
- кредитный договор действует до полного исполнения сторонами принятых обязательств по кредитному договору (возврата заемщиком кредита и уплаты причитающихся банку по кредитному договору сумм).
Материалами дела также подтверждается, что банк исполнил свои обязательства, однако, ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков ежемесячных платежей, как следствие, по состоянию на .............. общая задолженность по кредитному договору .............. от .............. составила 1 374 084 рубля 70 копеек, из которых:
1 301 376 рублей 06 копеек - задолженность по основному долгу;
69 901 рублей 50 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом;
5 рублей 23 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг;
9 рублей 30 копеек - штрафная неустойка по возврату суммы кредита;
2 792 рублей 60 копеек - штрафная неустойка по возврату процентов
Расчет истца проверен судом, признан арифметически верным, согласующимся с имеющимися в деле доказательствами. Ответчик не оспаривал представленный истцом расчет, свой контррасчет требуемых кредитором сумм не представил.
Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности или о наличии задолженности в меньшем размере, ответчиком также не представлено.
По общему правилу, изложенному в статьях 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.
Федеральным законом от .............. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) устанавливаются случаи досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита на основании требования кредитора, в том числе, в случаях:
неисполнение заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), если договор потребительского кредита (займа) не предусматривает, что при неисполнении данной обязанности кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу);
нарушение заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели;
нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) продолжительностью, предусмотренной Законом № 353-ФЗ.
Ответчику направлено требование досрочного возвращения банку всей суммы кредита, а также о расторжении кредитного договора, которое, согласно присвоенному идентификатору, доставлено в адрес ответчика, однако, им проигнорировано.
В связи с указанными обстоятельствами и нормами права, учитывая, что заемщиком допущено ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита, уплате процентов, что, в соответствии с Законом № 353-ФЗ и условиями кредитного договора, является основанием для расторжения кредитного договора и досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, то законными и обоснованными, как следствие, подлежащими удовлетворению, являются следующие исковые требования:
1). Расторгнуть кредитный договор от .............. ..............;
2). Взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от .............. .............. в сумме 1 374 084 рубля 70 копеек, из которых: 1 301 376 рублей 06 копеек - задолженность по основному долгу; 69 901 рублей 50 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 5 рублей 23 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 9 рублей 30 копеек - штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 2 792 рублей 60 копеек - штрафная неустойка по возврату процентов.
Одновременно с этим, суд учитывает положения ст. 333 ГК РФ, согласно которой суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
В рассматриваемом споре, размер заявленных к взысканию неустойки и штрафных санкций соразмерен последствиям нарушенного обязательства, как следствие, у суда не имеется правовых оснований для уменьшения ее размера на основании ст. 333 ГК РФ.
Приходя к такому выводу, суд также учитывает не только то, что относимых, допустимых и достаточных доказательств явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено, но и разъяснения, данные в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .............. .............. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.
При этом, суд принимает во внимание, что исковые требования заявлены в пределах сроков исковой давности.
По смыслу положений статей 809 и 810 ГК РФ, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .............., Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации .............. от .............. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации .............. и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации .............. от .............. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
По общему правилу, проценты подлежат начислению и уплате до момента фактического возврата суммы займа (суммы кредита).
В исковом заявлении истец просил суд взыскать с ответчика проценты по ставке 15 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с .............. по дату расторжения кредитного договора, которое является законным и обоснованным, как следствие, подлежащим удовлетворению.
Таким образом, с ФИО1 в пользу АО «Экспобанк» подлежат взысканию проценты за пользование суммой кредита по кредитному договору .............. от .............. по ставке 15 % годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с .............. по .............. включительно (дата настоящего решения, котром расторгнут кредитный договор, всего 81 день), в размере 43 319 рублей 61 копейки, из расчета: (15 % от 1 301 376,06 рублей) / 265 дней * 81 день.
В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при обращении в суд с рассматриваемым исковым заявлением понесены судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 21 070 рублей 42 копейки.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Поскольку исковые требования имущественного характера удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 21 070 рублей 42 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования АО «Экспобанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.
Расторгнуть кредитный договор от .............. .............., заключенный между АО «Экспобанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) и ФИО1, .............. г.р., уроженцем .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии ..............
Взыскать с ФИО1, .............. г.р., уроженца .............., паспорт гражданина Российской Федерации серии 0717 .............., в пользу АО «Экспобанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>):
- задолженность по кредитному договору от .............. .............. в размере 1 374 084 рубля 70 копеек, из которых: 1 301 376 рублей 06 копеек - задолженность по основному долгу; 69 901 рублей 50 копеек - задолженность по уплате процентов за пользование кредитом; 5 рублей 23 копейки - задолженность по уплате процентов на просроченный основной долг; 9 рублей 30 копеек - штрафная неустойка по возврату суммы кредита; 2 792 рублей 60 копеек - штрафная неустойка по возврату процентов;
- проценты за пользование суммой кредита по ставке 15 % годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по кредитному договору от .............. .............., начиная с .............. по дату расторжения кредитного договора включительно - .............., в размере 43 319 рублей 61 копейки.
Взыскать с ФИО1, .............. г.р., уроженца .............., паспорт гражданина Российской Федерации .............., в пользу АО «Экспобанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 21 070 рублей 42 копейки.
Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы в Минераловодский городской суд Ставропольского края.
Председательствующий судья И.Т. Казанчев
Решение в окончательной форме изготовлено 18 октября 2022 года.