Решение по делу № 2-1563/2023 от 15.12.2023

УИД 52RS0045-01-2023-001431-90

Дело № 2-1563/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 декабря 2023 года г. Саров

Саровский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Поляковой Н.В., при секретарях Зоткиной В.Д., Забелиной Я.П., с участием ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 10.05.2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 руб. под 32.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать о заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата случае основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 11.06.2022, на 17.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 321 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.06.2022, на 17.07.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 580488.58 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности в размере 142153.36 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4043.07 руб.

ФИО1 обратился в суд к ПАО «Совкомбанк» со встречным иском о признании кредитного договора ничтожным и взыскании денежных средств, в обоснование указав, что им в полном объеме уплачена необходимая по кредитному договору сумма, поскольку договором предусмотрена определенная процентная ставка - 9,705% и ФИО1 не уведомляли об изменении процентной ставки и увеличении ее до 32,9%.

ФИО1 полагает, что поскольку кредитным договором была установлена твердая процентная ставка, условие о ее изменении по воле банка до 32,9% является ничтожным и ущемляет его права как потребителя.

Установление в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) порядка определения процентных ставок допускается исключительно при применении переменных процентных ставок. Если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной и банк не может указывать изменение процентной ставки в индивидуальных условиях кредитного договора.

Применительно к обстоятельствам рассматриваемого дела спорная формулировка пункта 4 индивидуальных условий договора предусматривает изменение процентной ставки в зависимости от поведения заемщика: ставка 9,9% годовых действует в случае использования заемщиком 80% и более от лимита кредитования. Если этого не произошло процентная ставка составляет 32,9% годовых.

Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения условий кредитного договора, в частности повышения процентной ставки за пользование кредитом в зависимости от поведения заемщика, ущемляет права ФИО1

Поскольку ФИО1 в период пользования займом в полном объеме возвращена его сумма, а также компенсированы проценты за пользование займом, по согласованной в кредитном договоре ставке, он считает, что часть денежных средств, переплаченных банку, подлежит возврату.

Согласно пп.3 кредитного договора процентная ставка по кредиту в процентах годовых составляет 9,9% годовых.

Исходя из указанной ставки и расчета, выполненного ФИО1 размер процентов за период пользования суммой займа с 10.05.2022г. по 19.01.2023г., с учетом частичного погашения, составит 30 951,77 рублей.

Истцом предъявлен размер процентов, рассчитанный исходя из ставки 32,9%, и составляет по его мнению 112 547,3 рубля.

ФИО1 считает условие о применении ставки в размере 32,9% ничтожным, он полагает, что размер процентов за период пользования суммой займа с 10.05.2022г. по 19.01.2023г., составит 30 951,77 рублей.

С учетом суммы, внесенной ФИО1, а также выполненного расчета переплата по кредиту составит 74 000 рублей.

Истцом, кроме процентов, к взысканию предъявлен также ряд комиссий, а именно: комиссия за ведение счета 596 рублей; комиссия за смс информирование 11 003,44 рубля; просроченные проценты на просроченную ссуду 141,27 рублей; неустойка на просроченные проценты 1 617,29 рублей.

В общем размере 13 331 рубль.

ФИО1 считает, что размер, указанный комиссий и неустоек может быть вычтен из размера переплаты, с учетом чего общий размер осуществленной переплаты составит 60 669 рублей.

На основании вышеизложенного, ФИО1 просит суд признать ничтожным кредитный договор № от 10.05.2023г. заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в части изменения банком процентной ставки без согласия заемщика; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства, переплаченные по кредитному договору в размере 60 669 рублей.

ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явилось, просило о рассмотрении дела в свое отсутствие, направило в суд возражения относительно заявленных ФИО1 исковых требований.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк», поддержал встречные исковые требования, пояснил что им был выплачен кредит в полном объеме, выразил несогласие с имеющейся процентной ставкой, пояснив, что брал кредит под 9,705 %.

По правилам ст. 167 ГПК РФ судом дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что **** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования логина и одноразового пароля (СМС - код). Подлинность проставления электронной подписи заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи.

ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» были открыты следующие лицевые счета, открытые на имя ответчика:

1. Счет открытый в рамках договора кредитования № от ****: счет № от ****, кредит на карту плюс депозитный, остаток в сумме 0 руб.

2. Счет открытый в рамках договора кредитования № от ****: счет № от **** карта рассрочки "Халва" 2.0, остаток в сумме 0 руб.; счет № от **** основной счет для приема платежей по кредитам, остаток в сумме 0 руб.

Договор банковского счета № от ****, с расчетным счетом № открыт в рамках смешанного договора кредитования № от ****; информация представлена на 3 стр. Индивидуальных условий договора потребительского кредита №.В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать о заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата случае основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ****, на **** суммарная продолжительность просрочки составляет 321 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ****, на **** суммарная продолжительность просрочки составляет 141 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 580488,58 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств ответчиком не предоставлено, основываясь на принципе состязательности сторон в гражданском процессе, закрепленном ст. 12 ГПК РФ, с учетом установленных по данному делу фактических обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности.

В части требований ФИО1 о признании ничтожным кредитного договора № от 10.05.2023г. заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в части изменения банком процентной ставки без согласия заемщика, суд приходит к следующему.

Согласно и. 1 ст. 317.1. ГК РФ в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму нежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, мер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России конные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от **** банк обязался предоставить заемщику денежные средства с процентной ставкой 9,9% при условии, что заемщик будет использовать 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша.

Если данные условия не выполняются (или выполняются с нарушениями) процентная ставка по говору устанавливается в повышенном размере 32.9% годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно выписке по лицевому счету, денежные средства в размере 500 000 руб., перечислены на расчетный счет №, открытый в рамках второго кредитного договора ФИО1 № от ****.

Перевод заемных средств осуществлен на основании заявления о предоставлении транша к договору №, в котором ФИО1 просил банк перечислить денежные средства между своими счетами.

Ответчик совершил перевод заемных средств между своими счетами, при котором процентная ставка по спорному договору возросла до 32,9% годовых в соответствии с п. 4. Индивидуальных условий договора.

Определяя размер процентной ставки в размере 32,9% годовых, ПАО «Совкомбак» правомерно применил процентную ставку, установленную договором, также соответствующую требованиям Федерального закона от **** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности. Ответчик совершил операции с предоставленными денежными средствами и оплачивал задолженность, тем самым соглашаясь с условиями кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таки условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемым требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, были соблюдены положения ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Требования ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в размере 60 669 рублей являются производными и не подлежат удовлетворению.

В силу ст. 98 ГПК РФ в связи с удовлетворением исковых требований ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 в пользу банка суд взыскивает расходы по уплате государственной пошлины в размере 4043 руб. 07 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от **** по состоянию на ****, в размере 142 153 (сто сорок две тысячи сто пятьдесят три) рубля 36 коп., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4043 рублей 07 коп.

В удовлетворении встречных требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора ничтожным и взыскании денежных средств, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Саровский городской суд Нижегородской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22.12.2023 года.

Судья Н.В. Полякова