№ 2-1203/2025

УИД 18RS0013-01-2025-000268-46

Заочное решение

Именем Российской Федерации

Решение в окончательной форме принято 23 мая 2025 года.

29 апреля 2025 года с. Завьялово УР

Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Гараевой Н.В., при секретаре судебного заседания Красноперовой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущества,

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, с учетом уточненных требований просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 880803,20 руб., из которых: 765164,85 руб. – просроченный основной долг, 10588,35 руб. – просроченные проценты, 9750,00 руб. – штрафная неустойка, обратить взыскание на предмет ипотеки – жилой дом, общей площадью 104,4 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, общей площадью 1595 кв.м. категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 3 200 000,00 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в размере 42616,06 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 2 283 000 руб. под 18% годовых, на срок по ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими.

С учетом заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка установлена в размере 15% годовых, с учетом уведомления об изменении процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 21,5% годовых, с учетом уведомления об изменении процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 21,5%, с учетом заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, с даты, следующей за датой предоставления документов, подтверждающих исполнение обязательств, за неисполнение которого была установлена надбавка к процентной ставке, но не ранее ДД.ММ.ГГГГ, применение соответствующей надбавки прекращается (п.1.3. кредитного договора). Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученные заемные средства и уплатить кредитору проценты за пользование ими.

Кредит выдавался на приобретение жилого дома, назначение: жилой дом, общая площадь 104,4 кв.м., 1-этажный, кадастровый №, по адресу: <адрес> земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1595 кв.м., кадастровый №, общей стоимостью 3 200 000 руб. по договору купли-продажи предусматривающему аккредитивную форму между его сторонами. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого дома и земельного участка будет оформлено право собственности заемщика.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщиком осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

В связи с систематическим нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов письмом-требованием, направленным ответчику, Банк поставил в известность заемщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов и неустойки. На текущий момент требования Банка заемщик не исполнил.

На жилой дом, кадастровый №, по адресу: <адрес> земельный участок, кадастровый № установлено обременение – ипотека в пользу АО «Россельхобанк».

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному адресной справкой.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (пункт 1 статьи 807 ГК РФ здесь и далее в редакции, действовавшей на день заключения договора).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 2 статьи 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, согласно которому банк выдал заемщику кредит в сумме 2283000 руб. под 18% годовых (п.1.2. договора).

В случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 настоящего договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 настоящего договора, в размере 21,5% годовых (ст. 1.3.1. кредитного договора).

С учетом заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка установлена в размере 15%, с учетом уведомления об изменении процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 21,5%, с учетом уведомления об изменении процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка установлена в размере 21,5%, с учетом заключения дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, с даты, следующей за датой предоставления документов, подтверждающих исполнение обязательств, за неисполнение которого была установлена надбавка к процентной ставке, но не ранее ДД.ММ.ГГГГ, применение соответствующей надбавки прекращается (п.1.3. кредитного договора).

Срок предоставления кредитором денежных средств (при условии соблюдения последним установленного настоящим договором порядка выдачи кредита) до ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.4. кредитного договора).

Окончательный срок возврата (погашения) кредита (основного долга) ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее – график), содержащимся в Приложении 1 к настоящему договору и являющимся его неотъемлемой частью (п. 1.5. кредитного договора).

В соответствии с п. 2.1. кредитного договора, заемщик обязуется использовать кредит исключительно на следующие цели: приобретение жилого дома, общей площадью 104,4 кв.м., кадастровый №, расположенного по адресу: <адрес>, и земельного участка, категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, общая площадь 1595 кв.м., кадастровый №, общей стоимостью 3 200 000 руб. по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между его сторонами, соответствующую требованиям настоящего договора. Стороны пришли к соглашению, что в отношении жилого дом будет оформлено право собственности заемщика.

В соответствии с п. 6.1. кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки, предусмотренном статьями 6.1.1-6.1.2 настоящего договора.

В период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) неустойка начисляется единоразово за каждый случай пропуска планового платежа (основного долга и\или процентов) в следующем размере: за первый случай пропуска планового платежа (основного долга и\или процентов за пользование кредитом) в размере 750 руб.; за второй и каждый(е) случай(и) пропуска подряд планового платежа (основного долга и\или процентов за пользование кредитом) в размере 1500 руб.

В соответствии с п. 4 кредитного договора стороны устанавливают следующий порядок начисления процентов за пользование кредитом: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству календарных дней; проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном п. 1.3 договора, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соответствии с условиями договора (включительно), либо датой полной фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.

Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимися приложением 1 к договору, а также являющемся его неотъемлемой частью.

В соответствии с п. 5.2 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору являются в совокупности:

-ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77, п. 1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретенного частично с использованием кредита жилого дома и земельного участка, указанного в п. 2.1 кредитного договора – с момента государственной регистрации права собственности заемщика – ФИО1 на такой жилой дом и земельный участок.

-страхование риска, связанного с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) предмета ипотеки – жилой дом, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

-страхование жизни и здоровья заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости, собственником предмета залога является ФИО1, зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу АО «Россельхозбанк».

Стороны договорились, что кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случаях, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита (п.4.7.).

В связи с нарушениями заемщиком условий погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, которые до настоящего времени не исполнены.

Задолженность ответчика по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчёту истца, составляет 880803,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 765164,85 руб., просроченные проценты – 105888,35 руб., штрафная неустойка – 9750,00 руб.

Судом на основании выписки по счету заемщика установлено, что платежи по кредиту вносились ответчиком с нарушением установленного графика, после ДД.ММ.ГГГГ внесение платежей прекратилось.

При таких обстоятельствах истец воспользовался правом истребовать всю сумму кредита досрочно с причитающимися процентами, направив соответствующее требование, которое ответчиком добровольно не исполнено.

Проверив расчет задолженности, представленный истцом, суд полагает его верным, соответствующим условиям договора и положениями статьи 319 ГК РФ.

Поскольку ответчиком не представлено суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представлено доказательств возврата кредита и выплаты в полном объеме процентов за пользование кредитом, суд не усматривает оснований для перерасчета суммы задолженности и считает необходимым определить ко взысканию сумму задолженности в заявленном истцом размере.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора ипотеки) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию (статья 337 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 статьи 348 ГК РФ).

Такое же основание для обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту - Закон «Об ипотеке»).

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая, что сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера оценки предмета залога, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества, просрочка уплаты очередных платежей на момент подачи иска составляет более трех месяцев, просрочка внесения данных платежей допущена заемщиком более чем 3 раза в течение 12 месяцев, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктами 3 и 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Кроме этого, Законом «Об ипотеке» также установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1 статьи 56 Закона «Об ипотеке»).

Согласно отчету об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночной и ликвидационной стоимости жилого дома, выполненному ООО «Кром», рыночная стоимость: жилой дом, 1 – этажный, общая площадь 104,4 кв.м. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 520 000 руб., земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальной жилищное строительство, общая площадь 1595 кв.м. составляет 680 000 руб.

Доказательств иной стоимости предмета ипотеки ответчиком не представлено.

Суд полагает, что при определении начальной продажной цены заложенного имущества следует руководствоваться представленным истцом отчетом об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Согласно пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истец просит определить начальную продажную стоимость квартиры в размере 3 200 000 руб. на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, ответчиком возражений относительно начальной продажной цены не заявлено.

С учетом изложенного, способ реализации имущества суд определяет в виде продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии подпунктом 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, в соответствии с которым при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 3 000 001 рубля до 8 000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 45 000 рублей плюс 0,7 процента суммы, превышающей 3 000 000 рублей.

Следовательно, при цене иска в сумме 880803,20 руб. размер государственной пошлины составляет 22616,06 руб.

На основании подп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, государственная пошлина при подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, для организаций уплачивается в размере 20000 руб.

Истец уплатил государственную пошлину в общем размере 42616,06 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 42616,06 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 880803,20 руб., в том числе: просроченный основной долг – 765164,85 руб., просроченные проценты – 105888,35 руб., штрафная неустойка – 9750,00 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 42616,06 руб.

Обратить взыскание на предмет ипотеки: жилой дом, общей площадью 104,4 кв.м. по адресу: <адрес>, кадастровый №, земельный участок, общей площадью 1595 кв.м.. категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: индивидуальное жилищное строительство, по адресу: <адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере 3 200 000 руб.

Денежные средства от реализации недвижимого имущество направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 880803,20 руб.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.В. Гараева