УИД: 42RS0017-01-2025-001665-87
Дело № 2-987/2025
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 02 декабря 2025 года
Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Векессер М.В.,
при секретаре Москаленко М.Я.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» в лице Кемеровского отделения № 8615 обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с Е.Н. в пользу Банка задолженность по кредитному договору ..... от 24.01.2024 по состоянию на 30.06.2025 в размере 123 372,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 535,79 руб., просроченный основной долг - 97 827,55 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 703,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 305,75 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 701,19 руб.
Исковые требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора ..... (далее по тексту - Кредитный договор) от 24.01.2024 выдало кредит Б. (далее - Заемщик) в сумме 100 000,00 руб. на срок 60 мес. под 18.9% годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с и. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).
Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
20.04.2015 Б. обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
Заявление клиента на выпуск дебетовой банковской карты и присоединение к условиям её использования должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты .....).
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
Заемщик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона ....., подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС- сообщении код для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».
Обстоятельства получения кредита и подтверждение выполнения обязательств Банка должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», в 07:16 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно справки о зачислении суммы кредита на счет банковской карты клиента ..... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» 24.01.2024 в 07:17 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 100 000,00 руб.
Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.
В соответствии с п.п. 3.1. -3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.
В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).
В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Б. ....., умер ...... Банк не располагает сведениями о наличии действующего на момент смерти Заемщика договора страхования жизни и (или) здоровья, страховая выплата по которому покрывала бы задолженность по Договору.
В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью Заемщика, если исполнение не может быть произведено без личного участия Заемщика либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью Заемщика.
Между тем, обязательство заемщика, возникающее из Кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.
Поэтому такое обязательство смертью Заемщика на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими законами.
Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии со ст. 1153 ГК РФ принятие наследство существляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В соответствии с п. 1 ст. 1143 ГК РФ если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери.
ФИО1 является предполагаемым наследником, соответственно, в случае принятия наследства, отвечает по долгам Заемщика в порядке универсального правопреемства.
Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору ..... от 24.01.2024 по состоянию на 30.06.2025 в размере 123 372,89 руб., в том числе:
просроченные проценты - 21 535,79 руб.
просроченный основной долг - 97 827,55 руб.
неустойка за просроченный основной долг - 1 703,80 руб.
неустойка за просроченные проценты - 2 305,75 руб.
судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 701,19 руб.
Всего просит взыскать: 128 074 рубля 08 копеек.
В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2, действующий на основании доверенности ..... от ..... сроком до ....., на иске настаивал в полном объеме, пояснил суду, что договора страхования умершим заемщиком не заключалось, в связи с чем, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя.
Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности от ..... сроком на ....., исковые требования признала в полном объеме, просила закрепить в решении суда, что объем наследственного имущества составляет 409 000 руб., согласно заключению о стоимости имущества от 21.11.2025г.
Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, при этом суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 1 ст. 807 и ч. 1 ст. 808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 24.01.2024 в ПАО «Сбербанк России» поступило заявление (оферта) от Б. о выдаче потребительского кредита в размере 100 000 рублей (л.д. 21. Оферта была фактически акцептована Сбербанком путем выдачи заемщику кредиту на указанную сумму. На момент подачи заявления (оферты) заемщик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка, в соответствии с которыми заемщику предоставляется кредит на сумму операций по карте под 18,9% годовых в пределах лимит (л.д. 14). Путем акцепта оферты между заемщиком и банком был заключен кредитный договор.
Б. пользовался представленной ему Банком кредитной картой, совершая по ней операции, однако свои обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, по счету кредитной карты образовалась задолженность (л.д11-18).
Размер задолженности по состоянию на 30.06.2025 составляет 123 372,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 535,79 руб., просроченный основной долг - 97 827,55 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 703,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 305,75 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 701,19 руб.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что Б. заключил с Банком договор о карте. Данный договор является действительным, содержит все его существенные условия, сторонами не был оспорен. По этому договору Б. фактически получил денежные средства. Данный договор стал основанием возникновения между истцом и Б. заемных обязательств, в рамках которых Б. принял на себя обязательство возвратить истцу денежные средства в сумме, равной сумме займа, а также предусмотренные договором проценты за пользование заемными денежными средствами посредством периодических платежей.
Заемщик Б., ....., умер ....., что подтверждается свидетельством о смерти ..... от ..... (л.д. 34).
Согласно представленному нотариусом наследственному делу (л.д. 46-61) нотариусом Новокузнецкого нотариального округа ФИО4 было открыто наследственное дело к имуществу Б., ....., умершего ......
С заявлением о принятии наследства обратилась ..... Б.- ФИО1, ......
Наследственное имущество состоит из: ? доли в праве собственности на комнату в жилом доме секционного типа, находящейся по адресу: ..... (л.д. 55).
Из положений ст. 1175 ГК РФ следует, что ответственность наследника по долгам наследодателя ограничена стоимостью причитающегося ему имущества.
Согласно отчета ООО «Мобильный Оценщик» ..... от ..... составленного на дату смерти ....., рыночная стоимость указанного объекта составляет 409 000 руб. (л.д. 103).
По сведениям ОГИБДД, по состоянию на 07.12.2020, на имя Б., транспортные средства на территории РФ не регистрировались (л.д. 91).
Согласно выписки из ЕГРН, Б. на праве общей долевой собственности принадлежала 1/2 доля в праве собственности на комнату в жилом доме секционного типа, находящейся по адресу: ..... (л.д. 55).
Также судом установлено, что в рамках кредитного договора ..... от 24.01.2024 г. в реестрах застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Б., 24.07.1995года рождения, отсутствует.
Согласно ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг, и родители наследодателя.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В силу пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники, независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 61 вышеуказанного Постановления Пленума, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками. Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
В силу п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также совершением действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Суд считает установленным, что у наследодателя Б. на день смерти (.....) имелись неисполненные денежные обязательства перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника. Данные обязательства перешли к наследнику ФИО1, принявшей наследство после смерти Б.
Сумма непогашенной кредитной задолженности, согласно расчету истца, признанного верным судом и не оспоренным стороной ответчика, составляет в размере 123 372,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 535,79 руб., просроченный основной долг - 97 827,55 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 703,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 305,75 руб.,
Указанная сумма задолженности не превышает стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества в виде ? доли в праве собственности на комнату в жилом доме секционного типа, находящейся по адресу: ......
В связи с этим суд считает, что заявленные Банком требования подлежат удовлетворению полностью в размере 123 372,89 руб., в том числе: просроченные проценты - 21 535,79 руб., просроченный основной долг - 97 827,55 руб., неустойка за просроченный основной долг - 1 703,80 руб., неустойка за просроченные проценты - 2 305,75 руб.
ФИО1, являясь наследником Б., т.е. универсальным правопреемником умершего заемщика, приняла на себя обязательства, которые имел наследодатель на день смерти. Соответственно, условие кредитного договора об установлении процентной ставки по кредиту обязательно и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика, т.е. по состоянию на 30.06.2025 производилось обоснованно, в связи с чем, сумма долга в общем размере 123372,89 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежному поручению ..... от 26.08.2025, при обращении в суд ПАО «Сбербанк России» уплатил государственную пошлину в размере 4701,19 рублей, что соответствует ст. 333.19 Налогового кодекса РФ (л.д. 8).
Требования банка удовлетворены полностью. В связи с этим указанные расходы Банка в сумме 4701,19 рублей суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в порядке возмещения расходов по оплате государственной пошлины.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследника, удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ....., в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору ..... от 24.01.2024 по состоянию на 30.06.2025 в размере 123 372,89 руб., в том числе: просроченный основной долг – 97827,55 руб.; просроченные проценты – 21535,79 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1703,80 руб.; неустойка за просроченные проценты – 2305,75 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4701,19 руб.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кузнецкий районный суд г. Новокузнецка в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 16.12.2025.
Судья М.В. Векессер