Дело № 2-23/2023 (УИД: 48RS0008-01-2022-000880-05)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 года п. Добринка Липецкой области

Добринский районный суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Меньшиковой О.В.,

при помощнике судьи Нестеровой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Добринка гражданское дело № 2-23/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 наименование банка определено как ПАО «Совкомбанк». 15.10.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик не надлежащим образом исполнял обязанности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 01.02.2022, на 25.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 206 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.04.2022, на 25.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 0 руб. По состоянию на 25.08.2022 общая задолженность ответчика по договору составляет 68 049,72 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 843,48 руб., иные комиссии – 8 134,10 руб., неустойка на просроченную ссуду – 72,14 руб. Банк уведомил ответчика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 68 049,72 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2 241,49 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно тексту искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Причины не явки не сообщила.

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом мнения представителя истца, изложенного в исковом заявлении, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при

отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков – ч.1 ст. 330 ГК РФ.

Судом установлено, что 15.10.2021 ФИО1 подана анкета-Соглашение на заключение Универсального договора на оформление путем акцепта расчетной карты «Халва» на условиях, указанных в заявлении – анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, которые являются неотъемлемыми частями договора. ФИО1 ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, что подтверждается наличием подписи ФИО1 в анкете.

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита, данному договору присвоен № от 15.10.2021 с лимитом кредитования при открытии договора 60 000 рублей.

Согласно п. п. 2, 4 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита срок действия договора 120 мес., с правом пролонгации неограниченное количество раз, срок возврата кредита 15.10.2031. Процентная ставка 10% годовых. 0 % годовых – в течении льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования – 36 месяцев. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются ОУ.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий количество платежей по кредиту: 120 (без учета пролонгации). Платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения Договора. Состав обязательного платежа установлен ОУ. Размер обязательного платежа указывается в Выписке в личном кабинете Заемщика, информация о плановой задолженности по Договору направляется Заемщику одним из способов, предусмотренных ОУ. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления Заемщиком Льготных операций, предоставляется рассрочка платежа. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся при совершении Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору за соответствующий отчетный период. Информация о количестве периодов рассрочки размещена на сайте и в личном кабинете. Периодичность оплаты обязательного платежа - ежемесячно в течение 15 календарных дней от даты

П. 12 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «0 потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб..

В п.14 Индивидуальных условий к договору потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

До подписания Индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50 % его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по Договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; ознакомлен с правилами выполнения Обязательных условий информирования, а именно: Обязательные условия информирования - соблюдение Заемщиком условий при использовании Продукта «Карта «Халва», а именно: установка Мобильного приложения «Халва» и вход в него не менее 3 (трех) раз в отчетном периоде либо вход в Личный кабинет на сайте halvacatd.ru 3 (три) и более раз в отчетном периоде. Комиссия за невыполнение Обязательных условий информирования при наличии подлежит оплате согласно Taрифам Банка; ознакомлен, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на Байковском счете менее суммы Платежа по рассрочке Заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий Договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если Заемщик производит погашение задолженности по Договору в соответствии с графиком Платежей по рассрочке. Дальнейшее подключение/отключение режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора через Систему ДБО, офис Банка.

Согласно п.3.2 Общих условий договора, договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и заемщиком Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно п. 3.7 возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов Заемщика, открытых в Банке на основании заранее данного акцепта Заемщика. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка, либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка, при безналичном перечислении — в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут - по внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени. Все денежные средства поступившие в Банк в погашение задолженности по Договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут - при внесении денежных средств через устройство самообслуживания Банка) местного времени считаются поступившими следующим банковским днем.

Согласно п.4.1.6 Общих условий договора заемщик обязан сообщать банку об изменении персональных данных, указанных в Заявлении Анкете заемщика, о способах связи, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по договору потребительского кредита, в течении пяти рабочих дней с момента наступления события.

Согласно п.6.2 Общих условий договора за нарушение заемщиком обязанности, предусмотренной п. 4.1.6 настоящих Общих условий заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 (три тысячи) руб. за каждый факт нарушения.

Обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполнял, неоднократно допускал просрочку платежа.

Получив кредитную карту, ФИО1 в соответствии с п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключила кредитный договор, приняла на себя обязательства вернуть кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные комиссии.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк праве потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В связи с нарушением условий кредитного договора банк выставил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности в течении 30 (тридцати) дней с момента направления претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 03.08.2022 составляла 68 049,72 руб. Данное требование ответчик не исполнил.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 25.08.2022 задолженность ответчика по договору составляет 68 049,72 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 843,48 руб., иные комиссии – 8 134,10 руб., в том числе: 15.11.2021 комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» - 321,39 руб., 15.12.2021 комиссия за снятие/перевод заемных средств – 3683 руб., 15.12.2021 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 61, 79 руб., 15.12.2021 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., 15.01.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 1 735,46 руб., 15.01.2022 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., 15.02.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 1735,46 руб., 15.02.2022 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., неустойка на просроченную ссуду – 72,14 руб.

Проверяя расчет представленной истцом задолженности, суд находит его обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора, тарифам и арифметически верным. Расчет ответчиком не оспорен, не представлено доказательств иного его размера либо надлежащего исполнения обязательств.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору подтвержден выпиской по счету (л.д. 5), обоснованность начисления комиссий подтверждается представленными тарифами по финансовому продукту «Карта Халва» (л.д. 79-82), а также ответом ПАО «Совкомбанк» на запрос суда (л.д. 77), в котором содержится подробный расчет начисленных комиссий, с которым суд также соглашается.

Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, ответчиком ФИО1 не погашена сформировавшаяся задолженность по кредитному договору, в связи с чем, имеются все основания для взыскания ее с ответчика.

Вместе с тем, Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами", введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Данное постановление действует с 1 апреля 2022 года по 1 октября 2022 года.

Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (пп. 2 п. 3 ст. 9.1, абз. 10 п. 1 ст. 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)".

Как установлено абз.3 ч.1 ст. 9.1 ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

На сайте Федресурс отсутствует сообщение об отказе от применения моратория ФИО1, поэтому неустойка за период с 01.04.2022 по 13.04.2022 начисляться не должна, так как подобные начисления были запрещены.

Следовательно, неустойка за период с 06.02.2022 – 02.03.2022 на просроченную ссудную задолженность в размере 817,34 составит 11,16 руб., и неустойка за период с 03.03.2022 – 30.03.2022 на просроченную ссудную задолженность в размере 1715,28 составит 26,22 руб., так как указано в расчете истца, неустойка за 31 марта (за один день) на просроченную ссудную задолженность в размере 4547,68 составит 2,49 руб. (исходя из следующего расчета 4547,68 рублей х 1день х 20%/365). Итого: 11,16+26,22+2,49=39,87 рублей. Неустойка за период с 01.04.2022 по 13.04.2022 не подлежит начислению, так как действовал мораторий.

Оснований для применения положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ при разрешении вопроса об уменьшении размера неустойки суд не усматривает, находя ее соразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая длительный период неисполнения обязательств заемщиком, величины неустойки и их соотношение нарушенному обязательству.

Таким образом, суд считает возможным частично удовлетворить исковые требования, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредитному договору в общей сумме 68 017,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 843,48 руб., иные комиссии – 8 134,10 руб., в том числе: 15.11.2021 комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» - 321,39 руб., 15.12.2021 комиссия за снятие/перевод заемных средств – 3683 руб., 15.12.2021 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 61, 79 руб., 15.12.2021 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., 15.01.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 1 735,46 руб., 15.01.2022 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., 15.02.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 1735,46 руб., 15.02.2022 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., неустойка на просроченную ссуду – 39,87 руб.

Суд рассмотрел дело по представленным истцом доказательствам.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В соответствии с платежным поручением № от 29.08.2022 истцом уплачена государственная пошлина при обращении в суд с данным иском в сумме 2 241,49 руб. от суммы в размере 68 049,72 руб., учитывая, что требования удовлетворены на сумму 68 017,45 рублей, то госпошлина от этой суммы - 2 240,52 рубля, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ...), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 15.10.2021 по состоянию на 25.08.2022 г. в сумме 68 017,45 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 843,48 руб., иные комиссии – 8 134,10 руб., в том числе: 15.11.2021 комиссия за покупки в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» - 321,39 руб., 15.12.2021 комиссия за снятие/перевод заемных средств – 3683 руб., 15.12.2021 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 61, 79 руб., 15.12.2021 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., 15.01.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 1 735,46 руб., 15.01.2022 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., 15.02.2022 комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 1735,46 руб., 15.02.2022 комиссия за услуги подписки без НДС – 199 руб., неустойка на просроченную ссуду – 39,87 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 240,52 руб., а всего 70 257, 97 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий облсуд через Добринский районный суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Меньшикова

Решение в окончательной форме изготовлено 24 января 2023 года.