Решение по делу № 2-1424/2023 от 18.07.2023

Дело № 2-1424/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2023 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области

в составе судьи Сломовой И.В.,

при секретаре Олейниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, встречному иску ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителей, признании ничтожным условия индивидуальных условий договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

АО «РН Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что согласно пункта 1 Индивидуальных условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля и Общих условий предоставления ЗАО «РН Банк» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля ... между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита ... о предоставлении потребительского кредита на условиях указанных в пункте 1 Индивидуальных условий и установленных Общими условиями с Приложениями №..., 2, 3 и 4. В соответствии с ФЗ от ... ...-Ф3 «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ», банком внесены изменения в наименование и учредительные документы, и фирменное (полное официальное) наименование банка на русском языке изменено на Акционерное общество «РН Банк». ... в ЕГРЮЛ была внесена запись об изменении наименования ЗАО «РН Банк» на АО «РН Банк». В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля NISSAN_USED TEANA, год выпуска: 2013, идентификационный номер ..., двигатель ...A, кузов № ..., цвет Белый, в размере 96000,00 руб. на срок до ... Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства в части внесения ежемесячных платежей указанных в строке 6 п. 1 Индивидуальных условий: количество ежемесячных платежей - 84, размер ежемесячных платежей 21 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность сумме 932 249,09 руб., из которой: просроченный основной долг: 880 359,82 руб.; просроченные проценты: 46 206,66 руб.; неустойка: 5 682,61 руб. Письмом от ... Банк направил в адрес Ответчика претензию с требованием о досрочном возврате кредита (об уплате суммы долга, процентов и неустойки), которая была оставлена без ответа.

Просил суд взыскать с ФИО1, ... года рождения, адрес регистрации: 346720, Россия, ..., в пользу Акционерного общества «РН Банк» задолженность по Договору потребительского кредита в размере 932 249,09 рублей, из которой: просроченный основной долг: 880 359,82 руб.; просроченные проценты: 46 206,66 руб.; неустойка: 5 682,61 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «РН Банк» расходы уплате госпошлины в сумме 18 522,49 руб.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль: NISSAN_USED TEANA, идентификационнный номер: ..., год выпуска: 2013, установив начальную продажную стоимость размере 675 000 руб., в счет погашения задолженности ФИО1 перед Акционерным обществом «РН Банк» по Договору потребительского кредита ....

ФИО1 обратился со встречным иском к АО «РН Банк» о защите прав потребителей, признании ничтожным условия индивидуальных условий договора потребительского кредита. В обоснование заявленных требований указал, что при заключении кредитного договора ФИО1 как потребитель не был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, АО «РН Банк». При заключении кредитного договора ... все подписанные им документы подготовлены сотрудниками банка, в том числе Индивидуальные условия договора потребительского кредита. При этом сотрудник банка объяснил мне, что все самые главные и основные его обязательства указаны в Индивидуальных условиях и в графике платежей, а с общими условиями он может ознакомиться на сайте банка. При заключении кредитного договора стороны пришли к соглашению, что залоговая стоимость спорного автомобиля составляет 900000 рублей, при этом ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита не было указано, что он ознакомлен или должен ознакомиться с порядком определения снижения залоговой стоимости автомобиля в случае обращения взыскания на предмет залога, что является нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Правило о снижении цены предмета залога на 75% в связи с истечением времени с момента заключения кредитного договора до момента реализации, на которое ссылается АО «РН Банк» не соответствует требованиям законодательства РФ.

Просил суд признать ничтожным условия п.п.6 приложения ... Общих условий договора залога автомобиля, индивидуальных условий договора потребительского кредита ... от ..., заключенным между АО «РН Банк» и ФИО1.

Представитель АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в свое отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом о причинах неявки суду не сообщил, заявлений не сделал.

Дело рассмотрено судом в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся.

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и объективном рассмотрении всех обстоятельств в их совокупности, руководствуясь законом и правосознанием, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ... между ЗАО «РН Банк» и ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита ... о предоставлении потребительского кредита.

В соответствии с условиями Кредитного договора, Истец предоставил Ответчику кредит для приобретения автомобиля NISSAN_USED TEANA, год выпуска: 2013, идентификационный номер ..., двигатель ...A, кузов № ..., цвет Белый, в размере 96000,00 руб. на срок до ....

Факт получения суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.44-45), не оспорен ответчиком в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 3.1, 3.3, 5.6 Общих условий, заемщик обязуется возвратить банку кредит, уплаченные проценты за пользование кредитом, а также комиссии банка в порядке и на условиях, предусмотренных договором о предоставлении кредита, а равно возмещать банку все издержки банка, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору о предоставлении кредита.

Согласно п. 7.1 Общих условий, в случае несвоевременного погашения задолженности по договору о предоставлении кредита заёмщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях.

П.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту в размере 0,1% за каждый день просрочки от несвоевременно погашенной суммы основного долга и процентов за пользование Траншем (л.д.117-123).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Частью 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, учитывая, что со стороны ответчика имеются существенные нарушения принятых на себя обязательств, есть все основания для взыскания суммы задолженности.

На основании п. 6.5 Общих условий, банк вправе досрочно истребовать с заемщика всю сумму задолженности по кредиту в случае, если заемщик не осуществил погашение основного долга по кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные договором о предоставлении кредита.

В связи с неисполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату задолженности по кредиту в очередную дату погашения, банк ... предъявил ФИО1 требование о погашении до ...г. задолженности по кредиту в размере939624,95 руб. (л.д.64), однако ответчик требование банка не выполнил, задолженность не погасил.

Поскольку Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по внесению денежных средств в счет погашения кредита по Кредитному договору, у него образовалась задолженность сумме 932 249,09 руб., из которой: просроченный основной долг: 880 359,82 руб.; просроченные проценты: 46 206,66 руб.; неустойка: 5 682,61 руб.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что взяв на себя обязательство по оплате полученного кредита, ответчик не вправе отказаться от исполнения данного обязательства, в связи с чем, с нее подлежат взысканию суммы основного долга, проценты и неустойка в соответствии с представленным истцом расчетом.

Придя к такому выводу, суд в том числе, учитывает, что доказательств явной несоразмерности подлежащей взысканию неустойки ввиду длительного периода неисполнения обязательства должником не представлено. Кроме того, применение положений статьи 333 ГК РФ является правом, а не обязанностью суда, каких-либо ходатайств о снижении размера ответственности ответчик не заявила.

Одновременно, из материалов дела следует, что денежные средства были предоставлены ответчику ФИО1 на приобретение автомобиля NISSAN_USED TEANA, год выпуска: 2013, идентификационный номер ..., двигатель ...A, кузов № ..., цвет Белый.

Согласно ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

... между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен договор о залоге автомобиля ....

В соответствии с п.3.1 Индивидуальных условий потребительского кредита, залогом автомобиля обеспечивается право банка на его требования, вытекающие из договора о предоставлении кредита, в том объеме, в котором они существуют к моменту их фактического удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст.348 ГК РФ, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

На основании пп.1 п.1 ст.352 ГК РФ, залог прекращается: с прекращением обеспеченного залогом обязательства.

Таким образом, залог на имущество автомобиль NISSAN_USED TEANA, год выпуска: 2013, идентификационный номер ..., двигатель ...A, кузов № ..., цвет Белый, может быть прекращен в случае полного погашения задолженности ФИО1 перед АО «РН Банк».

В силу части 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с частью 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

На основании изложенного суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца и обращении взыскания на заложенное имущество ФИО1 – автомобиль NISSAN_USED TEANA, год выпуска: 2013, идентификационный номер ..., двигатель ...A, кузов № ..., цвет Белый.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу АО «РН Банк» с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 18522,49 руб.

Разрешая встречные требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных встречных исковых требований ФИО1 к АО «РН Банк» о признании о защите прав потребителей, признании ничтожным условия индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ФИО1 в обоснование заявленных требование ссылается на то, что при заключении кредитного договора ФИО1 как потребитель не был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, АО «РН Банк». При заключении кредитного договора ... все подписанные им документы подготовлены сотрудниками банка, в том числе Индивидуальные условия договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 ФЗ "Обанкахибанковскойдеятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимостьбанковскихуслуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенныеусловиядоговора.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитногодоговора), необходимой и достоверной информации закреплено ст.10Закона РФ "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона "Обанкахибанковскойдеятельности". Способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитномдоговоре.

При заключении кредитногодоговоразаемщику был предоставлен график платежей и иные сопутствующие кредитномудоговорудокументы, что подтверждается подписью ФИО1

В силу ст.421 ГК РФучастник сделки не лишен возможности не согласиться с любыми ееусловиями, в каком бы виде (печатном, рукописном) они нибылиизображены вдоговоре, в суде также не установлено препятствий заемщику ФИО1 со стороны банка в детальномознакомлениисовсемиусловиямикредитногодоговора, что следует из его заявления о выдаче кредита, кредитного договора, ознакомившисьс которыми, заемщик подписалкредитныйдоговор, получив денежные средства на оговоренных вдоговореусловиях.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в иске ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителей, признании ничтожным условия индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Руководствуя ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «РН Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения (паспорт ... выдан ... ... ...), в пользу Акционерного общества «РН Банк» (...) задолженность по Договору потребительского кредита в размере 932 249,09 рублей, из которой: просроченный основной долг: 880 359,82 руб.; просроченные проценты: 46 206,66 руб.; неустойка: 5 682,61 руб.

Взыскать с ФИО1 ... года рождения (паспорт ... выдан ... ... ...), в пользу акционерного общества «РН Банк» (...) расходы уплате госпошлины в сумме 18 522,49 руб.

Встречный иск ФИО1 к АО «РН Банк» о защите прав потребителей, признании ничтожным условия индивидуальных условий договора потребительского кредита – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья И.В. Сломова

Мотивированное решение изготовлено ....