Решение по делу № 2-3903/2023 от 19.09.2023

К О П И Я

86RS0002-01-2023-002695-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при ведении протокола помощником судьи Сербиным Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3903/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к наследственному имуществу ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества

УСТАНОВИЛ:

ПАО Банк «ФК Открытие» обратилось в суд с указанным иском к наследственному имуществу ФИО1, мотивируя его тем, что <дата> между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 177 570 рублей, на срок 36 месяцев, под 13% годовых. Заемщик неоднократно нарушала срок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 81 778,73 рублей, в том числе просроченный основной долг в размере 77 283,01 рублей, просроченные проценты в размере 4 316,27 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 20,85 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 15,60 рублей. <дата> между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 40 000 рублей, на срок 1 год, под 25,9% годовых. Заемщик неоднократно нарушала срок погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 66 667,12 рублей, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 49 988,02 рублей, просроченные проценты в размере 8 144,74 рублей, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 115,08 рублей, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 249,28 рублей, тариф за обслуживание карты в размере 8 170 рублей. <дата> заемщик умерла. Сведениями о принятии наследства, открывшегося после смерти заемщика, и о наследниках истец не располагает. Просит взыскать из стоимости наследственного имущества ФИО1 задолженность по кредитному договору № от <дата> и по кредитному договору № от <дата> в общем размере 148 445,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлина в размере 4 169 рублей.

Определением Нижневартовского городского суда от <дата> к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте слушания дела.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статья 433 ГК РФ предусматривает, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, совершение банком, получившим письменное предложение ответчика выдать ему денежные средства, действий по предоставлению данных средств, свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что <дата> ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на получение банковской услуги, являющимся по сути офертой, в котором предложила заключить с ней договор потребительского кредита №, предусматривающий выдачу кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее - Условия), Тарифов по кредиту и Тарифов по текущему счету.

В тот же день ПАО Банк «ФК Открытие» приняло предложение ФИО1 и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита согласовало с заемщиком следующие условия предоставления кредита: сумма кредита 177 570 рублей; срок действия договора 36 месяцев; процентная ставка 13% годовых; кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 20% годовых; количество платежей за весь срок действия договора составляет 36 платежей; размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) составляет 5 983 рубля; размер первого ежемесячного платежа составляет сумму 5 983 рубля, последнего ежемесячного платежа в сумме 5 911,13 рубль; платежи осуществляются 13-го числа каждого календарного месяца; заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование; неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Факт перечисления истцу денежных средств в размере 146 000 рублей по договору потребительского кредита № от <дата> подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с <дата> по <дата>.

Таким образом, между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от <дата> путем подписания индивидуальных условий потребительского кредита.

С момента получения денежных средств у заемщика возникли обязательства по погашению кредитных платежей в размере и порядке, предусмотренными индивидуальными условиями договора потребительского кредита и условиями предоставления физическим лицам потребительских кредитов.

Из п.12 Индивидуальных условий потребительского кредита следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа заемщик несет ответственность в виде уплаты неустойки в размере 0,1% от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

В соответствии с п.5.11 Условий предоставления физическим лицам потребительских кредитов, банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа, его части и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, право истца требовать от заемщика досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по договору предусмотрено не только кредитным договором, заключенным с ФИО1, но и гражданским законодательством.

Исходя из положений ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По расчетам, предоставленным со стороны истца, по состоянию на <дата> задолженность ФИО1 по кредитному договору № от <дата> составляет 81 778,73 рублей, в том числе: 77 283,01 рубля – просроченная ссудная задолженность, 4 316,27 рублей – просроченные проценты, 20,85 рублей – пени за несвоевременную уплату процентов, 158,60 рублей – пени за несвоевременную уплату основного долга.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании ст.ст.434, 438 ГК РФ, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 40 000 рублей под 25,9% годовых; срок действия договора – с момента подписания настоящих Индивидуальных условий и до закрытия СКС / полного выполнения клиентом своих обязательств по договору; срок возврата кредита 1 год с момента предоставления клиенту кредита с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита или клиент не предоставил в банк заявление об отказе в продлении срока возврата кредита в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие»; до момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату кредита ежемесячно, в размере не менее минимального ежемесячного платежа по карте в срок не позднее последнего дня платежного периода, следующего за расчетным периодом; при продлении срока возврата кредита иные условия договора не изменяются; платежи осуществляются ежемесячно; расчетный период с 5 числа текущего месяца по 4 число следующего месяца (обе даты включительно); платежный период с 5 числа месяца, в котором закончился расчетный период до 4 числа следующего месяца (обе даты включительно); размер минимального платежа по карте 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода; размер последнего платежа по кредиту включает в себя всю задолженность, имеющуюся у клиента перед банком в рамках кредитного договора на дату совершения последнего платежа; в случае продления срока возврата кредита размер последнего платежа текущего срока предоставления кредита будет равен размеру минимального ежемесячного платежа по карте; пени, начисляемые на сумму, превышающую платежный лимит – 1,4% от суммы, превышающей платежный лимит, за каждый день; неустойка за нарушение сроков исполнения обязательств перед Банком (взимается при неоплате/не полной оплате минимального ежемесячного платежа) – 0,05% от непогашенной в срок суммы обязательств за каждый день просрочки; льготный период кредитования – до 55 дней (с первого дня каждого расчетного периода до 28 числа месяца, в котором закончился расчетный период (включительно)); заемщик согласен с правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно 5.3 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие», размер комиссий банка, взимаемых по операциям, совершенным с использованием карты или ее реквизитов, устанавливается в тарифах/тарифных планах.

Согласно Тарифам по кредитной карте «Автокарта Золотая», комиссия за ведение СКС и осуществление расчетов по карте составляет 400 рублей ежегодно, стоимость обслуживания «набора услуг» составляет 2 590 рублей ежегодно.

Согласно 3.4 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие», комиссия за срочное оформление карты (основной и/или дополнительной) (если применимо) взимается дополнительно к комиссии за ведение СКС за первый год обслуживания.

Согласно 6.22.1 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие», банк вправе по своему усмотрению потребовать от клиента полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения любого из обязательств, указанных в кредитном договоре, в том числе хотя бы однократное нарушение сроков исполнения денежных обязательств независимо от длительности нарушения суммы образовавшейся просроченной задолженности.

Согласно 11.3 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие», в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате минимального ежемесячного платежа по карте/задолженности в срок, указанный в уведомлении, клиент уплачивает банку неустойку в порядке и размере, установленном индивидуальными условиями, в том числе тарифами, за каждый календарный день просрочки с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по уплате минимального ежемесячного платежа/задолженности по дату уплаты непогашенной суммы включительно или по дату окончания срока, установленного в требовании банка о досрочном исполнении обязательств клиента для погашения общей суммы задолженности по кредитному договору, в зависимости какая из дат наступит ранее.

Факт получения ФИО1 кредитной карты подтверждается распиской от <дата>.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с <дата> по <дата> заемщик воспользовался предоставленными банком денежными средствами по кредитному договору № от <дата>.

Заемщик, в нарушение указанных условий кредитного договора, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнил.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от <дата> составила 66 667,12 рублей, том числе: просроченная ссудная задолженность – 49 988,02 рублей, просроченные проценты – 8 144,74 рубля, пени на просроченную ссудную задолженность – 249,28 рублей, пени на просроченные проценты – 115,08 рублей, тариф за обслуживание карты – 8 170 рублей.

Указанный расчет составлен с учетом условий кредитного договора, совпадает с данными выписки по произведенным заемщиком платежам, ответчиком не оспорен, проверен судом и с учетом положений ст.12, ч.1 ст.56 ГПК РФ признается правильным.

Согласно актовой записи о смерти № от <дата>, ФИО1 умерла <дата>.

Согласно ст.ст.1141, 1142 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений ст.1153 ГК РФ, наследство может быть принято как путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), так и путем осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное (ст.1110 ГК РФ).

В соответствии со ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

<дата> нотариусом ФИО открыто наследственное дело № после смерти ФИО1, из которого следует, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО1, является дочь ФИО2

<дата> ФИО2 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, она приняла наследство после смерти матери ФИО1 в виде:

- здания, находящегося по адресу: г.Нижневартовск, <адрес>, кадастровой стоимостью 9 468 243,14 рублей;

- прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк.

Как указано в п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку судом установлено, что заемщик ФИО1 умерла, обязанность по погашению кредитной задолженности переходит к ее наследнику – ФИО2, в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие об исполнении обязательств по договору, либо доказательства, опровергающие доводы истца, в связи с чем дело рассмотрено судом по имеющимся доказательствам в соответствии с ч.2 ст.150 ГПК РФ.

Принимая во внимание, что размер задолженности по кредитным договорам не превышает стоимости принятого наследником наследственного имущества, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в полном объеме.

С учетом ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО2 в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате государственной пошлины в размере 4 169 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (ОГРН <***>):

задолженность по кредитному договору № от <дата>: просроченный основной долг в размере 77 283 рубля 01 копейка, просроченные проценты в размере 4 316 рублей 27 копеек, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 20 рублей 85 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 158 рублей 60 копеек;

задолженность по кредитному договору № от <дата>: основной долг в размере 49 988 рублей 02 копейки, просроченные проценты в размере 8 144 рубля 74 копейки, пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 115 рублей 08 копеек, пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 249 рублей 28 копеек, тариф за обслуживание карты в размере 8 170 рублей;

расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 169 рублей, всего взыскать 152 614 рублей 85 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Судья подпись О.В. Пименова

Копия верна:

Судья О.В. Пименова

<данные изъяты>