Дело №

УИД 27RS0№-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 ноября 2022 года г. Хабаровск

Кировский районный суд г. Хабаровска в составе

председательствующего судьи Степенко О.В.

при секретаре ФИО3

с участием представителя заявителя ФИО4

представителя заинтересованного лица ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению <данные изъяты> о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5,

установил:

<данные изъяты> обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДАТА №№. В обоснование иска указало, что ДАТА уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 вынесено решение № №, которым требование ФИО1 к ПАО <данные изъяты> о взыскании денежных средств, удержанных <данные изъяты> в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, а также о взыскании неустойки удовлетворено частично. С ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 115 792,03 руб. <данные изъяты> считает, что решение финансового уполномоченного от ДАТА № № указанным требованиям не соответствует, в связи с чем подлежит отмене в судебном порядке. ДАТА между ФИО1 и <данные изъяты> был заключен кредитный договор, с предоставлением Потребительского кредита в сумме 676 829 руб., сроком на 60 мес., с процентной ставкой 15,9 %. ДАТА, в соответствии с п. 17 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», кредитные денежные средства в полном объеме в размере 676 829 руб. были зачислены на счет карты № ДАТА ФИО1 лично подписано Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты> и просил Банк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и в Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика. Согласно Заявления (стр. 6) сумма платы за подключение к Программе страхования составила 121 829,22 руб. Из Заявления (стр. 4, п. 7.2) следует, что участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 59 месяцу(ам). (стр. 3 п. 3.2 Заявления на страхование). В Заявлении указано, что Клиент ознакомлен с Заявлением на участие, Памяткой и Условиями участия. В данных документах описаны все условия, на которых услуга будет оказана Клиенту. В рамках правоотношений по подключению к Программе страхования Банк оказал Клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и довёл до Клиента (в Заявлении и в Условиях подключения к Программе страхования) информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания, и т.п. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования оказана ФИО1 на основании подписанного им Заявления на страхование и внесенной суммы платы за услугу. Программа страхования носит добровольный характер, и отказ Клиента от подключения к ней не влечет отказ в выдаче кредита. Из перечисленных документов усматривается свобода выбора Клиента в предоставлении согласия на услугу по подключению к Программе страхования либо отказа от нее. Индивидуальные условия «Потребительского кредита» не содержат положений, обуславливающих выдачу кредита необходимостью/обязанностью приобретать какие-либо дополнительные услуги, в частности услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья заемщика. В силу положений ч. 9 ст. 5, ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк не оказывал услуги за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита. В п. 15 Индивидуальных условий кредитования указано «не применимо», что свидетельствует об отсутствии обязанности Заемщика на получение таких услуг. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому, информация об её оказании не включается в индивидуальные условия кредита. Вывод финансового уполномоченного о заключении Договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору основан на неверном установлении обстоятельств дела. Финансовый уполномоченный руководствовался при вынесении Решения нормами ч. 10 ст. 11 ФЗ от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Указанная норма действует только в отношении договоров страхования, указанных в абзаце 1 ч. 2.1 ст. 7 вышеуказанного закона. Положения ч. 10 ст. 11 во взаимодействии с ч. 2.1 ст. 7 Закона 353- ФЗ распространяются на договоры личного страхования, заключенные в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом, в соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если: в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Оказанная Клиенту услуга по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения обязательств по смыслу положений Закона № 353-ФЗ в связи с нижеследующим: Банк не предлагает разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заёмщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа). Выгодоприобретателем по договору страхования является на настоящий момент не Кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не Банк), а Застрахованное лицо. -Выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. Страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остаётся неизменной на всём протяжении срока страхования. Таким образом, Условия Программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных ФЗ от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Вывод финансового уполномоченного о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита не соответствует закону. Согласно ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (п. 6); В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе (ч. 5 п. 5 ст. 6 Федерального закона N 353- ФЗ). Во-первых, сумма платы за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредитного договора, поскольку в соответствии с п. 7.2. Заявления на участие в Программе страхования клиент уплачивает Банку стоимость платы (не страховую премию) за самостоятельную услугу. Во-вторых, для применения условий пункта 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ выгодоприобретателем по договору страхования не должен являться заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. Согласно п. 7 Заявлению на участие в Программе страхования «Выгодоприобретателями являются: 7.1. По всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту) Выгодоприобретателем по Договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). 7.2. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - Застрахованное лицо». Таким образом, согласно Условиям Программы страхования, ПАО Сбербанк не является единственным выгодоприобретателем, соответственно условия п. 6 части 4 статьи Закона № 353-ФЗ не применимы к рассматриваемым правоотношениям. В-третьих, на основании п. 5 ч. 5 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ, плата за подключение к Программе страхования не подлежит включению в расчет полной стоимости кредита, поскольку ФИО1 был вправе отказаться от данной услуги и/или потребовать возврата денежных средств в 14-дневный срок. При таких обстоятельствах, выводы Финансового уполномоченного, что в соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ Плата за участие в Программе страхования, она же страховая премия, подлежала включению в полную стоимость кредита являются неверными. На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить Решение от ДАТА № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО6 в судебном заседании участия не принимала, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Согласно возражениям на исковое заявление просила оставить требования <данные изъяты> без удовлетворения по следующим основаниям: в соответствии с фактическими обстоятельствами при заключении кредитного договора Банк обусловил выдачу кредита заключением договоров страхования. В соответствии со ст. 421 граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ч.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В данном случае Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Условия о согласии на оказание услуги но страхованию и об оплате страховой премии изложены в заявлении на предоставление потребительского кредита и самом кредитном договоре таким образом, что у заемщика нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, т. е. сотрудником Банка. При этом, при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами. 2) без дополнительных услуг. В данном случае банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Процесс заключения договоров кредитования и страхования был организован таким образом, что они были подписаны под влиянием заблуждения; банком не обеспечено предоставление достоверной информации, обеспечивающей понимание потребителем свойств предлагаемых финансовых услуг. Таким образом, в связи с навязанностью Банком заключения договора страхования, страховая премия является неосновательным обогащением Банка и подлежит возврату. Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть конкретно указана в рублях. Потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. В рассматриваемом случае, плата за услугу страхования в рублях ни в одном из документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги. В связи с этим, Банк, оказав Заявителю, в качестве посредника, услугу страхования, не согласовал с Заявителем стоимость данной услуги, не разъяснил, что входит в стоимость данной услуги, что является нарушением прав Заявителя, как потребителя финансовой услуги, исходя из положений ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязывающей исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения. Согласно ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы н возмещения других убытков. Так как в рассматриваемом случае Банк нарушил право Заявителя на незамедлительное получение информации о цене услуги страхования, на основании вышеуказанных положений закона, Заявитель заявляет о своём отказе от услуг страхования и требует вернуть стоимость дополнительных услуг. Кроме того, у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В силу положений кредитного договора его пункты содержат указание на обязанность заключения заемщиком договора страхования. В соответствии с документами, представленными Банком Заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № о ДАТА «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условия, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора, так как данная возможность отсутствует в тексте кредитного договора. Кроме того, согласно Постановлению правительства РФ от ДАТА № «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация доводит до сведения заемщиков перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги; требования к предоставлению страховой услуги не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, если кредитование осуществляется на срок свыше 1 года: устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации. Однако, исходя из документов, предоставленных Банком Заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления Заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. Ни в одном документе, предоставленном Банком заемщику в рамках заключенного кредитного договора не было указанно на возможность выбора страховой компании, а также не были указаны конкретные страховые компании и предлагаемые ими условия страхования, что является нарушением права заемщика, как потребителя. На полную и достоверную информацию (ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Соответственно, Банк ограничил право Истца на выбор контрагента по договору страхования, что является нарушением ст. 421 ГК РФ. В соответствии с документами, представленными Банком Заемщику, на заемщика возложена обязанность заключить договор страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № о ДАТА «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, н могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течении всего срока кредитования (п.б ч.3 Постановления). Само страхование значительно увеличило сумму кредита и является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей и увеличивает размер выплат по кредиту. Исходя из изложенного, следует, что условия кредитного договора, заключенного между банком и Заемщика в части взимания платы по договору страхования являются недействительными как ущемляющие права потребителя - данная услуги была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение такой услуги Банком не доказано. Кроме того, из буквального толкования п. 5 ст. 8 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» следует, что по требованию потребителей агент должен предоставлять сведения о деятельности страховщика, предусмотренной ст.6 данного закона. Независимо от наличия (отсутствия) требования потребителей обязательно должна предоставляться информация о страховании, наименовании, полномочиях и деятельности страхового агента, включая контактные телефоны, режим работы, место нахождения (для страховых агентов - юридических лиц), перечень оказываемых услуг и их стоимость, в том числе размер своего вознаграждения. В данном случае до потребителя не была доведена достоверная информация и документы о полномочиях банка как страхового агента и сведения об агентском вознаграждении банка. В выданных банком потребителю документах банк в качестве страхового агента не указан. Представитель кредитной организации не довел до потребителя информацию о действии банка в качестве страхового агента, документах о его полномочиях и сведения о размере агентского вознаграждения. В силу ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах и исполнителе, в том числе информацию о агентском вознаграждении. Из вышеуказанного следует, что банк нарушил право потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. На основании изложенного следует вывод о необоснованности доводов истца, а также о нарушении Банком прав потребителя, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению.

Представитель заинтересованного лица <данные изъяты> ФИО7 в судебном заседании поддержал заявленные требования, пояснил, что Банк не обуславливал получение ФИО1 кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. ФИО1 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования. Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка в сети Интернет в разделе «Кредиты» - «Кредиты на любые цели», имеющемуся в материалах судебного дела кредитному договору, где до заемщика была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщику требуется совершить в связи с договором потребительского кредита (необходимых для заключения кредитного договора), подключение к Программе страхования: не является необходимым для заключения кредитного договора; не является условием кредитного договора; плата за подключение к Программе страхования не является комиссией (платежом) по кредитному договору; у заемщика нет обязанности подключиться к Программе страхования / оплачивать подключение в связи с договором потребительского кредита; подключение к Программе страхования не влияет на принятие решения Банком о выдаче или отказе в выдаче кредита, не влияет на процентную ставку по кредиту и т.д.; Банк не включает в сумму кредита, график платежей, в расчет полной стоимости кредита сумму платы за подключение к Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Вся сумма кредита, обусловленная кредитным договором, была перечислена на счет заемщика. Каких-либо платежей, комиссий Банк не удерживал (ни в пользу себя, ни в пользу каких-либо третьих лиц). Указанная в пункте 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита и указанные в пункте 11 индивидуальных условий цели использования кредита (на личное потребление), в своей взаимосвязи не обязывали ФИО1 использовать кредитные средства на оплату подключения к Программе страхования. Клиент мог расходовать данные денежные средства в полном объеме по своему усмотрению. Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита получением услуги Банка по подключению к Программе страхования. Потребитель самостоятельно подал в Банк заявление на подключение к Программе страхования, что подтверждается соответствующей подписью клиента в Заявлении на страхование. В Заявлении на страхование Клиент подтвердил, что ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита. Там же, в Заявлении на страхование. ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования. При этом в Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы за подключение, в Заявлении на страхование также содержится тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях, в связи с чем у потребителя нет нужды производить какие-либо математические расчеты для определения размера платы. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423 ГК РФ, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации, закрепленному в ст. 1 Федерального закона от ДАТА № «О банках и банковской деятельности». Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. По условиям Программы страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. ФИО1 оплатил только услугу Банка по ее подключению к Программе страхования. Как указано выше и следует из представленных доказательств, ФИО1 была известна сумма в рублях за услугу Банка по подключению к Программе страхования, которую он согласился оплатить. Клиенту была предоставлена вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования и ее прекращении в предоставленной потребителю документации. ФИО1, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, если не усматривал в них ценности для себя, мог их не принимать и не подключаться к Программе страхования. «Право на отказ» от участия в Программе страхования потребитель мог реализовать просто не подавая в Банк Заявление на страхование, а подав такое заявление и оплатив подключение, могла пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования. Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования. Согласно пункту 4.1 Условий участия в Программе страхования, к которой подключился ФИО1, клиенту был предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования. Аналогичная информация о «периоде охлаждения» в 14 календарных дней указана в Заявлении ФИО1 на страхование. «Период охлаждения» служит действенной гарантией прав клиента, о чем свидетельствует аналогичный механизм возврата денежных средств, закрепленный в Указании Банка России №-У от ДАТА. ФИО1 в установленный срок, предусматривающий возврат клиенту платы за подключение к Программе страхования, в Банк не обращалась, что в том числе свидетельствует о личной заинтересованности ФИО1 в получении услуги по подключению к Программе страхования, об осознанном и добровольном решении оплатить подключение к Программе страхования. По условиям Программы страхования и на основании ст. 934 ГК РФ, в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования. Банк заключает договор страхования (полис) в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении ФИО1 договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (пункт 5 статьи 10 ГК РФ). Указанные документы и действия самого ФИО1 подтверждают, что Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию, ФИО1 располагал сведениями о добровольности услуги Банка по подключению к Программе страхования и ее стоимости. ФИО1 выразил свое согласие на подключение к Программе страхования в Заявлении на страхование. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная Банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Банк правомерно не включает в заявление-анкету на получение кредита и индивидуальные условия кредитования информацию об услуге по подключению к программе страхования. Получение согласия клиента на подключение к Программе страхования в отдельно подписанном клиентом Заявлении на страхование в полной мере соответствует требованиям действующего законодательства и интересам клиента, что многократно подтверждено судебной практикой именно по Программе страхования <данные изъяты>. Финансовый уполномоченный произвольно охарактеризовал оказываемую Банком услугу по подключению к Программе страхования как дополнительную к кредитному договору, как следствие сделал неверный вывод о том, что согласие клиента на подключение к Программе страхования должно быть выражено именно в заявлении-анкете на получение кредита (а не в отдельно поданном Заявлении на страхование). По мнению Финансового уполномоченного Программа страхования и кредитный договор ФИО1 связаны. Однако Финансовый уполномоченный неверно определил критерии «связанности» договоров. Законом обозначен конкретный квалифицирующий признак дополнительной услуги, а именно должна иметь место тесная взаимосвязь услуги с кредитным договором. В соответствии с ч.2 ст.7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" дополнительная услуга должна быть необходима для исполнения кредитного договора (например, открытие счета для погашения и получения кредита), либо заемщик обязан получить такую услугу/заключить договор в связи с договором потребительского кредита (например, если бы правилами кредитования было предусмотрено изменение процентной ставки в зависимости от получения услуги). Также Центральный банк Российской Федерации ориентирует участников финансового рынка на «концепцию связанных договоров», согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита, договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем). Выводы о том, что подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, также подтверждают следующие документы: индивидуальные условия кредитования, которые были согласованы кредитором и заемщиком индивидуально, и которые не включают в себя условий об оказании Заявителем дополнительных услуг. Так как услуга по подключению к программе страхования не обусловливает выдачу кредита и не влияет на условия кредитного договора (процентную ставку, срок и др. условия), информация о данной услуге не включена в индивидуальные условия кредитного договора. В материалы гражданского дела были представлены индивидуальные условия кредитования, из которых усматривается, что Банк не ставит в зависимость выдачу кредита от оказания услуги по подключению к Программе страхования. Таким образом, данная услуга не является дополнительной (не является необходимой для заключения договора потребительского кредита); общие условиям кредитования, которые также не содержат информации о том. что подключение к Программе страхования необходимо для получения кредита или влияет на условия кредитного договора; заявление на участие в Программе страхования, которое отражает волеизъявление ФИО8 на получение услуги за определенную плату. В данном заявлении Застрахованное лицо дало Банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в Программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования в отношении ФИО1 заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО1 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). До потребителей банковских услуг федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека доведена информация "О праве потребителя на возврат страховой премии при досрочном погашении кредита", в которой Роспотребнадзор разъясняет, что с ДАТА вступил в силу Федеральный закон от ДАТА N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", при этом для возврата части страховой премии необходимо, чтобы одновременно были соблюдены следующие условия: заемщик является страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; не произошли события с признаками страхового случая. Факт заключения Договора страхования, получения банковской услуги не оказывает влияния на формирование условий Кредитного договора, на что указывает Банк в своем заявлении. При заключении Договора страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и (или) полной стоимости потребительского кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Данный вывод об отсутствии обеспечения можно сделать также на основании следующего: Клиенту не предлагались разные условия кредитования зависящие от получения услуги по подключению к Программе страхования или заключения договора страхования. Индивидуальные условия кредитования не содержат иных вариантов условий без заключения договора страхования. Согласно представленного ФИО1 заявления на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк так и сам Истец. Таким образом, Финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1 Статьей 19 Федерального закона от ДАТА № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых, обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным. Так, на основании ч. 1 ст. 19 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный не рассматривает обращение, если оно не соответствует ч. 1 ст. 15 Федерального закона №-Ф3. В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст. 29 Федерального закона № 123-ФЗ, в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре. Как буквально следует из оспариваемого решения, Финансовый уполномоченный взыскал с Банка плату, которую ФИО1 внес Банку за услугу по подключению к Программе страхования. Услуга Банка по подключению к Программе страхования - это самостоятельная финансовая услуга ПАО Сбербанк, которая давно вошла в гражданский оборот, является допустимой в системе действующего гражданского законодательства. Однако, согласно реестру, размещенному на официальном сайте Банка России и Финансового уполномоченного, в перечень финансовых услуг

<данные изъяты>, в отношении которых Финансовый уполномоченный вправе рассматривать обращения, услуга по подключению к Программе страхования не значится.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с ч.1 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с ч.18 ст. 5 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2 ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.4 ст.6 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с ч.4.1 ст. 6 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

ДАТА. между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 676829 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 15,9 % годовых. Денежные средства по кредиту переведены на счет ФИО1

В своем заявлении от ДАТА. ФИО1 выразил согласие на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания в <данные изъяты>, выразил согласие быть застрахованным в <данные изъяты> поручил <данные изъяты> заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.

Плата за участие в программе добровольного страхования составила 121829,22 руб., при этом предусмотрены следующие способы оплаты: путем списания со счета вклада, позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; за счет суммы предоставленного кредита.

ДАТА. ФИО1 осуществил оплату в размере 121829,22 руб. в счет платы за участие в Программе страхования.

ДАТА. ФИО1 исполнил обязательства по кредитному договору досрочно в полном объеме.

ДАТА. ФИО1 обратился в <данные изъяты> с заявлением о возврате части денежных средств в размере 115720,79 руб., уплаченных в качестве платы за участие в Программе Страхования, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, однако ему было отказано в удовлетворении заявления, в связи с чем ФИО1 обратился с заявлением к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДАТА. требования ФИО1 удовлетворены частично, с <данные изъяты> в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 115792,03 руб. – часть страховой премии по договору страхования за неиспользованный период.

Суд соглашается с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о том, что договор страхования жизни и здоровья заключен ФИО1 в целях обеспечения обязательств по кредиту, в связи с чем оснований для отмены решения от 08.06.2022г. не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований <данные изъяты> о признании незаконным и отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение суда составлено 03.03.2023г.

Судья О.В. Степенко

Копия верна: О.В. Степенко

Оригинал решения находится в деле №. В законную силу решение не вступило. Помощник судьи / секретарь