77RS0013-02-2024-012465-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Долбилиной О.С., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8098/2024 по иску ФИО1 к ООО «СК «ИНСАЙТ» о взыскании страховой премии и защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании страховой премии и защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 12.05.2023г. между истцом и адрес банк» был заключен кредитный договор № AU-23/35238 на сумму сумма В этот же день был заключен договор страхования между истцом и ответчиком № С003-02ВАТ/125733, со страховым риском – смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни. Срок страхования с 12.05.2023г. по 11.05.2026г. Истцом уплачена страховая премия в размере сумма 26.05.2023г. истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком было отказано в связи с нарушением срока обращения. 18.03.2024г. истцом в адрес ответчика повторно было направлено заявление о возврате денежных средств, которое ответчиком удовлетворено не было. Решением финансового уполномоченного от 02.02.2024г. в удовлетворении требований истца было отказано., с чем истец не согласен, поскольку фактически договор страхования был заключен 12.05.2023г. и истец обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии в течении 14 дней 26.05.2023г. Истец просит суд признать дату заключения договора страхования 12.05.2023г., взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, в письменном заявлении на имя суда просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению, при этом суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лицо свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу п. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья в любое время, но при этом может требовать возврата страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В ходе рассмотрения дела, судом установлено, что 11.05.2023г. между ООО «СК «ИНСАЙТ» и истцом был заключен договор страхования № С003-02ВАТ/125733 со сроком страхования с 12.05.2023г. по 11.05.2026г.

Договор страхования заключен на основании правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 22.02.2022г. № С003-02.

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая и болезней», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни».

Размер страховой суммы составил сумма, страховая премия составила сумма

12.05.2023г. между истцом и адрес был заключен кредитный договор № AU-23/35238.

26.05.2023г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Письмом № И-23/413 от 29.05.2023г. ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

10.11.2023г. истец обратился к ответчику с претензией о возврате страховой премии по договору страхования.

Письмом № И-23/1211 от 15.12.2023г. ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Не согласившись с решением ответчика, истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному, которым решением № У-24-2177/5010-004 от 02.02.2024г. в удовлетворении требований истца к ответчику о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования было отказано.

При вынесении решения финансовый уполномоченный исходил из того, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, а также в ввиду того, что ответчиком был пропущен 14-дневнй срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Как следует из п.10 вышеуказанного кредитного договора у истца возникла обязанность по предоставления обеспечения исполнения обязательства путем заключения договора залога в отношении автотранспортного средства. Также заемщик обязан застраховать автотранспортное средство от рисков утраты и повреждения застрахованного автотранспортного средства.

Вышеуказанный договор страхования является договором личного страхования, а не договором страхования автотранспортного средства, в связи с чем суд приходит к выводу, что договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно п.1 и п.2 ст.9 Закона РФ № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Подтверждения того, что услуга страхования была навязана страхователю, истцом суду не представлено, как нет подтверждения, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования и что заключение договора страхования было предъявлено страхователю в обязанность.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.1 договора страхования подписывая договор страхования, страхователь подтверждает, что текст договора (включая Приложение 1 к нему), прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения настоящего договора, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование жизни и здоровья по договору является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуги/или каких- либо иных услуг, не указанных в договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров.

Как следует из п. 5.2 договора страхования подписывая настоящий договор, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен со следующими положениями Правил страхования: с тем, что в случае отказа страхователя от настоящего договора, когда договор считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится, за исключением случаев, предусмотренных в п.6 памятки страхователя/застрахованного лица.

В силу п. 6.5 Указания Банка России от 17.05.2022г. № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здлоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков в течении 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). В указанном случае страховая премия за дополнительные страховые риски подлежат возврату в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Условиями заключенного договора страхования предусмотрен период охлаждения, в течении которого страхователь вправе отказаться от договора в течении 14 календарных дней с даты заключения договора, при этом в случае отказа от договора страхования в период охлаждения страховщик возвращает страховую премию в полном объеме.

Суд признает, что у ответчика отсутствуют правовые основания для осуществления возврата страховой премии, так как действующим законодательством предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования с возвратом страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения. По истечении установленного законом срока возврат страховой премии осуществляется только в случаях, предусмотренных договором страхования или Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Заключенным договором страхования возврат премии по истечении установленного законом «периода охлаждения» не предусмотрен.

Доводы истца о том, что договор страхования фактически был заключен 12.05.2023г., суд находит необоснованными, поскольку указанные доводы опровергаются письменными материалами дела, в том числе вышеуказанным договором страхования, согласно которому данный договор заключен между сторонами 11.05.2023г., при этом данный договор подписан истцом без указания каких-либо замечаний относительно даты его заключения, указанной к договоре как 11.05.2023г.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в части признания даты заключения договора страхования № С003-02ВАТ/125733 – 12.05.2023г.

Договор страхования между сторонами был заключен 11.05.2023г., с заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику 26.05.2023г., то есть по истечении 14 календарных дней, установленных условиями договора страхования и Указанием банка России от 17.05.2022г. № 6139-У.

Разрешая требование истца о взыскании в его пользу страховой премии, суд учитывает, что согласно ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно статье 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Разрешая исковые требования по существу, суд применяет к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании в пользу истца с ответчика страховой премии, поскольку при заключении договора страхования истец добровольно подписал договор страхования, был ознакомлен с условиями страхования, а также учитывая, что страхователь не воспользовалась правом на расторжение договора страхования в течение 14 календарных дней (в период охлаждения) со дня его заключения, что предусмотрено Указания Банка России от 17.05.2022г. № 6139-У, принимая во внимание, что заключенный между сторонами по делу договор страхования соответствует обязательным требованиям действующего законодательства РФ, условиями которого предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора по истечении «периода охлаждения» страховая премия возврату не подлежит.

При таких обстоятельствах суд отказывает истцу в удовлетворении требования о взыскании в его пользу страховой премии.

В связи с отказом во взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, суд также отказывает истцу во взыскании в его пользу с ответчика неустойки.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика при рассмотрении судом настоящего дела не установлено, то оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется, в связи с чем суд отказывает истцау в удовлетворении данных требований.

Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «ИНСАЙТ» о взыскании страховой премии и защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2025 года.

Судья фио