К делу №2-1135/2022

УИД 23RS0024-01-2022-001172-70

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Крымск Краснодарского края 06 сентября 2022г.

Крымский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Серомицкого С.А.

при секретаре Саввиди А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Крымский районный суд Краснодарского края с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

Заявленные требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 24.04.2019 выдало кредит ФИО1 в сумме 633 467 рублей 46 копеек, на срок 60 месяцев, под 15,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. В силу ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В соответствии с п.2 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленной федерльными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена в другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ). Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 08.12.2017 должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживания. В соответствии с п.п.1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2 установлено, что договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 Договора банковского обслуживания банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть Договора банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении Договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий Договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении Договора банковского обслуживания, банк считает это выражением согласия клиента с изменения условий Договора банковского обслуживания. Должник с момента заключения Договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия Договора банковского обслуживания и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие клиента на изменение условий Договора банковского обслуживания. 08.12.2017 должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты МИР (номер счета карты №). С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 Договора банковского обслуживания). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязался их выполнять. 08.12.2017 должник подал заявление на банковское обслуживание, в котором просил также подключить к его номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 24.04.2019 в 12 часов 55 минут должник самостоятельно на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк Онлайн», и ответчицей был верно введен пароль для входа в систему. 24.04.2019 в 12 часов 55 минут должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.04.2019 в 13 часов 03 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны суммы, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был веден клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.04.2019 в 13 часов 32 минуты заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно отчету по банковской карте клиента МИР (номер счета карты 40817810630009119134 – выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 24.04.2019 в 13 часов 37 минут банком выполнено зачисление кредита в сумме 633 467 рублей 46 копеек. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей, уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности. Поскольку ответчица обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняла ненадлежащим образом, за период с 26.10.2020 по 22.11.2021 включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 544 054 рубля 01 копейка, в том числе: 31 198 рублей 90 копеек – просроченные проценты, 496 902 рубля 67 копеек – просроченный основной долг, 13 556 рублей 23 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 2 396 рублей 21 копейка - неустойка за просроченные проценты. Ответчица неоднократно нарушала сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчице были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика, что подтверждается информацией, доступной на официальном сайте в сети интернет ФГУП «Почта России». Требование до настоящего времени не выполнено. Ссылаясь на положения ст.309, ст.819, ст.809, ст.810, ст.811, п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, указывает, что нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка. Кроме того, в соответствии с требованиями Центрального Банка Российской Федерации, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», банк обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.2.3 общих условий кредитования, на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор. На основании вышеизложенного, просит суд: - расторгнуть Кредитный договор № от 24.04.2019; - взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 24.04.2019 за период с 24.04.2019 по 22.11.2021 включительно в размере 544 054 рубля 01 копейку, в том числе: 31 198 рублей 90 копеек – просроченные проценты, 496 902 рубля 67 копеек – просроченный основной долг, 13 556 рублей 23 копейки – неустойку за просроченный основной долг, 2 396 рублей 21 копейку – неустойку за просроченные проценты, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 640 рублей 54 копейки.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В представленном в адрес суда письменном ходатайстве представитель истца по доверенности - ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, исковые требования подержала в полном объеме. В соответствии с ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России».

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении судебного разбирательства по делу не ходатайствовала, возражений относительно исковых требований и документов, свидетельствующих об уважительности причин неявки, суду не представила. В соответствии с ч.4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчицы ФИО1.

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» основанными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора) – по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации - кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пункт 1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения сторонами кредитного договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 и п.1 ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации – обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В соответствии с п.1 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации - офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

На основании п.1 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации – акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу требований п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 08.03.2015 №42-ФЗ, действующей на момент заключения кредитного договора) - договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Как следует из п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации – письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с п.1 и п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу положений п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» - электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В судебном заседании установлено, что 24.04.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен Кредитный договор № от 24.04.2019 (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого, ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО1 на получение потребительского кредита, предоставило ФИО1 потребительский кредит в сумме 633 467 рублей 46 копеек, сроком на 60 месяцев, под 15,9% годовых, с условием ежемесячного гашения основного долга и процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с утвержденным графиком платежей, а ФИО1 в свою очередь обязалась своевременно возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Заключение сторонами вышеуказанного кредитного договора в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.432, ст.435 и ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, подтверждается Анкетой клиента ФИО1, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 24.04.2019, Графиком платежей от 24.04.2019, которые были подписаны заемщиком ФИО1 в электронном виде аналогом собственноручной подписи с использованием систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», Журналом регистрации входов в систему «Сбербанк Онлайн», Списком платежей и заявок ФИО1 в системе «Сбербанк Онлайн», Детальной информацией по заявке №, Заявлением на банковское обслуживание, оформляемого в рамках зарплатного проекта (номер договора банковского обслуживания №) от 08.12.2017, содержащим собственноручные подписи ФИО1, Заявлением на получение кредитной карты «Credit Momentum» № от 26.12.2016, Реестром направленных СМС-сообщений, Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» по счету заемщика ФИО1 №, Сведениями об операциях по вкладам, а также Общими условиями предоставления, облуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит ПАО «Сбербанк России», а также сведениями о движении основного долга, процентов и неустойки по договору № от 24.04.2019.

Возможность заключения между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитного договора через удаленные каналы обслуживания в электронном виде с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 Договора банковского обслуживания №, предусмотрена Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», в соответствии с п.3.9.1 которых в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн».

Согласно Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка) - электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделки.

ПАО «Сбербанк России» обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом, кредитные денежные средства в размере 633 467 рублей 46 копеек в соответствии с п.17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 24.04.2019 были предоставлены заемщику ФИО1 путем зачисления на счет дебетовой банковской карты ФИО1 №, открытый на ее имя в ПАО «Сбербанк России», и заемщик воспользовалась указанными средствами, что также подтверждено Протоколом проведения операций по счету заемщика ФИО1 № в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн».

Суд считает, что действия, совершенные ПАО «Сбербанк России» по зачислению денежных средств на счет заемщика соответствуют требованиям п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, и являются акцептом адресованной банку от имени ФИО1 оферты.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Графиком платежей от 24.04.2019 - погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны были производиться заемщиком одновременно с погашением кредита, ежемесячными аннуитетными платежами в количестве 60 ежемесячных платежей в размере 15 371 рубль 06 копеек, подлежащих внесению заемщиком 25 числа каждого месяца с 25.04.2019 по 24.04.2024 в соответствии с графиком платежей.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 24.04.2019, подписанных заемщиком, ФИО1 была в полном объеме ознакомлена с индивидуальными условиями предоставления кредита, графиком платежей и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО «Сбербанк России», и обязалась их соблюдать.

Однако, в установленный договором срок ФИО1 не осуществляла своевременный возврат кредита и уплату процентов по нему. Как следует из Расчета задолженности, содержащего сведения о фактически произведенных ответчицей платежах по кредиту, ФИО1 систематически нарушает условия заключенного с ней кредитного договора, что выразилось в неоднократной просрочке выплат кредита и процентов за пользование кредитом, и наличии задолженности на день рассмотрения дела судом.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 24.04.2019 – за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования), предусмотрена ответственность заемщика в виде выплаты кредитору неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п.4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» ПАО «Сбербанк России» - кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Судом установлено, что заемщик ФИО1 нарушает условия заключенного с ней кредитного договора, проценты за пользование кредитом и уплату основного долга производила не полностью, допускает длительную просрочку оплаты, то есть ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

06.10.2021 ПАО «Сбербанк России» в адрес ФИО1 было направлено Требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, что подтверждено Требованием (претензией) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора от 06.10.2021, с указанием почтового идентификатора. Однако, требование банка оставлено ответчицей без внимания и без удовлетворения.

Согласно представленного расчета, проверенного судом, истцом верно исчислена сумма задолженности ответчицы ФИО1 по кредитному договору № от 24.04.2019 за период с 26.10.2020 по 22.11.2021 (включительно) в размере 544 054 рубля 01 копейка, в том числе: 31 198 рублей 90 копеек – просроченные проценты, 496 902 рубля 67 копеек – просроченный основной долг, 13 556 рублей 23 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 2 396 рублей 21 копейка – неустойка за просроченные проценты.

Расчет неустойки истцом также произведен верно в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора, с учетом не выплаченных заемщиком в установленные сроки сумм и периодов просрочки платежей, проверен судом.

Оснований для применения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки, суд не усматривает, считая ее соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Указанная задолженность до настоящего времени ФИО1 не погашена, и доказательств обратного ответчицей суду не представлено.

Таким образом, поскольку ФИО1 взяла на себя обязательства по кредитному договору, однако их не выполняет, кредитор, в данном случае банк, вправе потребовать досрочного возврата заемщиком суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также выплаты неустойки, предусмотренных договором.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчицы ФИО1 в пользу истца ПАО «Сбербанк России» суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.11.2021 в размере 544 054 рубля 01 копейка.

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации - по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При этом согласно п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации - требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку ответчица ФИО1 систематически допускает просрочку платежей, чем нарушает основные условия заключенного с ней кредитного договора, что влечет для истца ущерб лишая в значительной степени того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора, суд признает данные нарушения существенными. Порядок расторжения договора истцом соблюден в полном объеме, 06.10.2021 ФИО1 банком направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, с предложением расторгнуть договор, однако в предусмотренный в требовании срок ответ на данное предложение получен не был, задолженность по кредитному договору не погашена. На основании изложенного, суд считает необходимым исковые требования о расторжении кредитного договора удовлетворить, кредитный договор № от 24.04.2019, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 – расторгнуть.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом заявленные исковые требования в полном объеме подтверждены представленными суду и исследованными в судебном заседании доказательствами. Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо возражений, заслуживающих внимание доводов и документов, которые могли бы повлиять на выводы суда при принятии решения по делу, не представила.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчицы ФИО1, как с проигравшей стороны, в пользу истца ПАО «Сбербанк России» в полном объеме подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 640 рублей 54 копейки, подтвержденные имеющимся в материалах дела Платежным поручением № от 03.12.2021.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить.

Кредитный договор №, заключенный 24.04.2019 между ПАО «Сбербанк России» (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) – расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 24.04.2019 за период с 26.10.2020 по 22.11.2021 (включительно) в размере 544 054 (пятьсот сорок четыре тысячи пятьдесят четыре) рубля 01 копейку, в том числе: 31 198 рублей 90 копеек – просроченные проценты, 496 902 рубля 67 копеек – просроченный основной долг, 13 556 рублей 23 копейки – неустойку за просроченный основной долг, 2 396 рублей 21 копейка – неустойку за просроченные проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 640 (восемь тысяч шестьсот сорок) рублей 54 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Крымский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: С.А. Серомицкий