Дело № 2-3957/2022
УИД: 55RS0001-01-2022-005644-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Омск 18 августа 2022 года
Кировский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Беккер Т.А.,
при ведении протокола судебного заседания секретарем Ивановой И.В.,
при участии в деле старшего помощника прокурора Урадовской С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании доплаты к страховому возмещению, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратилась в суд с исковым заявлением к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК», ответчик) о взыскании доплаты к страховому возмещению, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ на Исилькульском тракте в направлении в ФИО5, управляя автомобилем ГАЗ-172452, государственный регистрационный знак №, допустил наезд на пешехода ФИО1, пересекавшую проезжую часть по нерегулируемому пешеходному переходу. В результате ДТП ФИО1 причинён вред здоровью. Обстоятельства причинения вреда здоровью истца являются страховым случаем. Согласно сведениям АИС ОСАГО, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответственность владельца автомобиля ГАЗ-172452 застрахована в САО «ВСК» - договор № от ДД.ММ.ГГГГ. С целью реализации права на получение выплаты, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес САО «ВСК» заявление об осуществлении страховой выплаты с приложением всех необходимых документов, перечень которых установлен Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с приложением документов организаций, в которых ей оказывалась медицинская помощь (карта вызова скорой помощи БУЗОО «ССМП», выписка из истории болезни БУЗОО «ГК БСМП №»). ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ответчик выплатил 90 250 рублей согласно платежному поручению №. В январе 2021 года ФИО1 в связи с последствиями ДТП установлена инвалидность 3 группы. Истцом в САО «ВСК» направлено заявление о доплате по страховому возмещению. К заявлению истец приложила справку учреждения МСЭ, подтверждающую установление инвалидности, а также акт и протокол МСЭ для определения травмы, послужившей установлению инвалидности. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществлена доплата в размере 159 750 рубле, согласно платежному поручению №. Таким образом, ФИО1 выплачено 250 000 рублей. Считая произведённую выплату неполной, ДД.ММ.ГГГГ истец направила в САО «ВСК» заявление с подробным расчетом и обоснованием суммы, подлежащей выплате в ее пользу в соответствии с законом. В ответ на заявление, САО «ВСК» направило уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ об исполнении своих обязательств по выплате страхового возмещения при причинении вреда здоровью в полном объеме и в соответствии с действующим законодательством. В связи с неисполнением своего законного требования, истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании с САО «ВСК» доплаты страхового возмещения в размере 55 250 рублей, неустойки. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» доплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с причинением вреда здоровью, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения отказано. Из содержания медицинских документов, направленных ответчику в сентябре 2020 года вместе с заявлением о страховой выплате, размер выплаты, рассчитываемый по нормативам, составляет 90 250 рублей исходя из следующего расчета.
Характер повреждений в соответствии с медицинской документацией
Номер пункта в Нормативах
Размер выплаты (в % -ах)
Наименование повреждений в соответствии с Нормативами
ЗЧМТ. Ушиб головного мозга средней степени тяжести. Субарахноидальное кровоизлияние
З-Б-абз. 1
7
3. Повреждение головного мозга:б) ушиб головного мозга (в том числе с субарахноидальным кровоизлиянием) при непрерывном лечении:общей продолжительностью не менее 14 дней амбулаторного лечения в сочетании или без сочетания со стационарным лечением
Закрытый перелом наружного мыщелка правой большеберцовой кости
61-Г
7
61. Повреждения коленного сустава (от надмыщелковой области бедра до уровня шейки малоберцовой кости):г) переломы надмыщелков, перелом 1 мыщелка бедра, 1 мыщелка большеберцовой кости, надколенника, эпифизеолизы костей голени и бедра, разрыв 3 и более связок, потребовавший оперативного лечения
Закрытый перелом малоберцовой кости в верхней трети диафиза1
62-А
4
62. Переломы костей голени в верхней, средней, нижней трети, за исключением переломов, учтенных при применении пунктов 61 и 63 настоящего приложения:а) отрывы костных фрагментов, перелом малоберцовой кости, не сочетающиеся с иными повреждениями
Ссадина правой голени, правой кисти
43
0,05
43. Ушибы, разрывы и иные повреждения мягких тканей, не предусмотренные пунктами 36 - 41 настоящего приложения
ИТОГО: (500 000 * 18,05 %)/ 100 % = 90 250 (рублей)
Размер, произведённой в марте 2021 года доплаты основан на норме п. 5 Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего. По мнению истца, ответчик неверно применил п. 5, 6 Правил расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, поскольку из их содержания не следует вывод о том, что выплата в связи с инвалидностью «поглощает» выплаты по нормативам, которые с установлением этой инвалидности не связаны. Из медицинских документов следует, что в результате ДТП истцом получены закрытая черепно-мозговая травма: ушиб головного мозга средней степени тяжести, субарахноидальное кровоизлияние, ушиб мягких тканей головы. Согласно протоколу проведения МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ (п. 58), заболеванием, в связи с которым установлена инвалидность 3 группы, является: Посттравматическая энцефалопатия 2 ст. в восстановительном периоде ЗЧМТ (ДД.ММ.ГГГГ), ушиба головного мозга средней степени тяжести. Травматическое субарахноидальное кровоизлияние в правой теменной доле. Код заболевания по МКБ-10: Т-90 последствия поверхностной травмы головы (последствия травмы, классифицированной в рубрике S00). Сама травма головы по МКБ-10 была классифицирована как S06.30 - очаговая травма головного мозга. Установление инвалидности к повреждениям костей правой голени истца отношения не имеет - последствия этих травм устранены, стойкого нарушения ограничения жизнедеятельности ФИО1 они не повлекли. Назначение страховой выплаты за причинение вреда здоровью - возмещение необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего. Полученные ФИО1 травмы правой нижней конечности: закрытый перелом наружного мыщелка правой большеберцовой кости, закрытый перелом правой малоберцовой кости в верхней 1/3 диафиза, ссадина правой голени - соответствуют 11,05 % от страховой суммы, что эквивалентно выплате в размере 55 250 рублей. Учитывая различный характер расходов, вызванных инвалидностью по последствиям травмы головы и травмы ноги, произведенная ответчиком в 2020 году выплата, в структуру которой входило и возмещение вреда в связи с повреждением голени и коленного сустава ФИО1, не может идти в зачет произведённой в 2021 году выплаты за инвалидность 3 группы, связанной исключительно с закрытой черепно-мозговой травмой. За 483 дня просрочки с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка в размере 266 857,50 рублей исходя из расчёта: (55 250 * 1 % * 483)/ 100 % = 266 857,50 рублей, где ДД.ММ.ГГГГ - 21-й день с момента получения САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ документов ФИО1 об установлении ей инвалидности; ДД.ММ.ГГГГ - дата написания настоящего иска. С ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения ответчиком своих обязательств включительно, в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка. Поскольку ответчиком выплата не произведена в полном объеме, с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы доплаты по страховому возмещению, подлежащей взысканию в пользу истца в рамках настоящего дела: (55 250 * 50 %) / 100% = 27 625 (рублей). Нарушения САО «ВСК» прав истца как потребителя финансовых услуг выразились в нарушении ее права на получение страхового возмещения, длительное бездействие ответчика создало для ФИО1 недопустимую ситуацию неопределенности в отношении выплаты, касающейся возмещения вреда ее здоровью. Истец полагает подлежащей взысканию компенсацию морального вреда в общем размере 55 250 рублей.
На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика доплату по страховому возмещению в размере 55 250 рублей, неустойку в размере 266 857,50 рублей, неустойку с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства по осуществлению доплаты по страховому возмещению в размере 1% в день от суммы доплаты по страховому возмещению, подлежащей взысканию в пользу истца, штраф в размере 50 % - 27 625 рублей, компенсацию морального вреда в размере 55 250 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежаще.
Представитель истца – ФИО9, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.
Представители ответчика САО «ВСК» - ФИО6 (до перерыва), ФИО7, действующие на основании доверенности, в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Суду пояснил, что страховая компания выплатила страховое возмещение в размере 250 000 рублей. Совокупность полученных истцом травм соответствует третей группе инвалидности, которая предполагает выплату в размере 50% от страховой суммы. Страховая сумма составляет 500 000 рублей.
Изучив материалы дела, выслушав мнение старшего помощника прокурора КАО г. Омска, полагавшей исковые требования не подлежащими удовлетворению, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
В силу ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.
Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу п. 4 ст. 931 ГК РФ в случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
В силу абз. 8 ст. 1 Федерального закона от 25 апреля 2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее по тексту - Закон об ОСАГО) по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с абз. 11 ст. 1 Закона об ОСАГО под страховым случаем понимается наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ, ФЗ «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств» ответственность владельца повышенной опасности должна быть застрахована.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Судом установлено и подтверждается протоколом об административном правонарушении №, что ДД.ММ.ГГГГ в 09:45 на Исилькульском тракте в направлении в ФИО5, управляя автомобилем ГАЗ-172452, государственный регистрационный знак №, допустил наезд на пешехода ФИО1, пересекавшую проезжую часть по нерегулируемому пешеходному переходу. В результате ДТП ФИО1 причинены телесные, повлекшие средней тяжести вред здоровью.
Постановлением Куйбышевского районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ по делу № ФИО5 признан виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 12.24 КоАП РФ, с назначением наказания в виде лишения права управления транспортными средствами на срок один год шесть месяцев.
На момент ДТП гражданская ответственность водителя автомобиля ГАЗ-172452, государственный регистрационный знак №, застрахована по полису ОСАГО МММ № в САО «ВСК».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения в САО «ВСК».
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, САО «ВСК» произвело страховую выплату ФИО1 в размере 90 250 рублей.
Из справки МСЭ-2019 № следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена третья группа инвалидности.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в САО «ВСК» с заявлением о доплате страхового возмещения в связи с установлением третьей группы инвалидности.
ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» осуществило истцу доплату страхового возмещения в связи с причинением вреда здоровью в размере 159 750 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, ФИО1 произведена выплата страхового возмещения на общую сумму 250 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о доплате страхового возмещения в размере 55 250 рублей, выплате неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.
САО «ВСК» в адрес истца направлено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ, об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку размер выплаты страхового возмещения для III группы инвалидности составляет 250 000 рублей и производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего.
Не согласившись с отказом в доплате страхового возмещения, истец обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
Для разрешения вопросов, связанных с рассмотрением обращения ФИО1, финансовым уполномоченным организовано проведение в ООО «Ф1 Ассистанс» исследования документов медицинских и иных организаций, медико-социальных и судебно-медицинских экспертиз, свидетельствующих о причинении вреда жизни или здоровью (медицинская экспертиза), в соответствии с правилами расчета.
Согласно экспертному заключению ООО «Ф1 Ассистанс» от ДД.ММ.ГГГГ № №, обоснованный размер страховой выплаты ФИО1 с учетом обоснованности клинического диагноза по нормативам, утвержденным правилами расчета, составляет 18,05% (пункты 3 б-1 (7%) + 61 г (7%) + 62 а (4%) + 43 (0,05%) правил расчета) от установленной договором ОСАГО страховой суммы.
Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с САО «ВСК» доплаты страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с причинением вреда здоровью, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.
Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО) страховая выплата за причинение вреда здоровью в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего осуществляется страховщиком на основании документов, выданных уполномоченными на то сотрудниками полиции и подтверждающих факт дорожно-транспортного происшествия, и медицинских документов, представленных медицинскими организациями, которые оказали потерпевшему медицинскую помощь в связи со страховым случаем, с указанием характера и степени повреждения здоровья потерпевшего. Размер страховой выплаты в части возмещения необходимых расходов на восстановление здоровья потерпевшего определяется в соответствии с нормативами и в порядке, которые установлены Правительством Российской Федерации, в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего в пределах страховой суммы, установленной подпунктом "а" статьи 7 данного Федерального закона.
Правилами расчета суммы страхового возмещения при причинении вреда здоровью потерпевшего, утвержденными Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 ноября 2012 г. N 1164 (далее - Правила), установлен порядок определения суммы страхового возмещения (страховой выплаты) при причинении вреда здоровью потерпевшего, а также для определения суммы компенсации в счет возмещения вреда, причиненного здоровью потерпевшего, исходя из характера и степени повреждения здоровья, путем суммирования нормативов и умножения полученной суммы на страховую сумму.
В соответствии с пунктом 4 Правил, в случае если вследствие вреда, причиненного здоровью потерпевшего, медико - социальной экспертизой установлена инвалидность или категория "ребенок-инвалид", потерпевшему осуществляется выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью.
Таким образом, указанными Правилами установлены два критерия расчета страхового возмещения (страховой выплаты) по нормативам и в связи с установлением инвалидности.
Пунктом 5 Правил установлено, что размер выплаты страхового возмещения в связи с инвалидностью определяется в зависимости от стойкого расстройства функций организма (ограничения жизнедеятельности и необходимости социальной защиты) и группы инвалидности в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и составляет: для I группы инвалидности - 100 процентов страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре; для II группы инвалидности - 70 процентов страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре; для III группы инвалидности - 50 процентов страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре; для категории "ребенок-инвалид" - 100 процентов страховой суммы, указанной по риску причинения вреда здоровью потерпевшего в договоре.
Как установлено пунктом 6 Правил, выплата страхового возмещения в связи с инвалидностью производится страховщиком в случае установления потерпевшему инвалидности в размере разницы между суммой страхового возмещения в связи с инвалидностью с учетом установленной группы инвалидности и ранее произведенной выплаты страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего.
По смыслу вышеуказанных норм материального права, выплата страхового возмещения в связи с установлением группы инвалидности производится страховщиком в случае, если она превышает выплату страхового возмещения в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, и доплата производится в виде разницы между указанными суммами.
Аналогичные правила установлены подпунктами "а" и "б" пункта 3 статьи 12 Закона об ОСАГО, регулирующей вопросы дополнительных выплат, произведенных в пределах нормативов и в случае установления в последующем инвалидности.
В данном случае страховщик произвел выплату 250 000 руб., исходя из установленной ей третьей группы инвалидности от 500000 руб., что составляет 250000 руб.
Вопреки доводам истца страховая выплата произведена ФИО8 в соответствии с Правилами и установленной группой инвалидности, основания для осуществления дополнительной выплаты отсутствуют.
Доводы истца о неверном применении судами пункта 6 Правил основаны на неверном толковании данной нормы.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании доплаты к страховому возмещению, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Т.А. Беккер
Мотивированное решение составлено 19 августа 2022 года.