УИД 50RS0019-01-2025-000559-92

Дело № 2-4858/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 19 сентября 2025 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Тарбаевой И.А., при секретаре фио, с участием представителя истца и ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4858/2025 по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, обязании направить распоряжения в бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанными исковыми требованиями, с учетом уточнения требований просит суд:

- признать недействительным (ничтожным) кредитный договор №0910-Р-575947477 от 22.01.2024, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1,

- применить последствия недействительности сделки, выразившиеся в признании отсутствующим обязательства истца по кредитному договору №0910-Р-575947477 от 22.01.2024,

- взыскать с ответчика в свою пользу списанные со счета денежные средства в размере сумма

- взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

- обязать ответчика направить распоряжения во все бюро кредитных историй, где хранится кредитная история истца, о признании недействительным кредитного договора

взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере сумма

Представитель истца в судебное заседание явился, настаивал на удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание явился, поддержал письменные возражения на иск.

Исследовав материалы дела в их совокупности, выслушав пояснения сторон, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия. В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц (ч. 2).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной (ч. 3).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с п. 7 и п. 8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ).

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В соответствии с ч. ч. 1, 2, 4 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с п. 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В силу пункта 1.24 Положения N 383-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.06.2024 №ОД-1027 (действовавшим в спорный период) и включают в себя, в числе прочего, несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности) (п. 3).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом: предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона N 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона N 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона N 161-ФЗ.

В силу части 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 с 08.09.2010 является клиентом ПАО Сбербанк, между сторонами заключен договор на банковское обслуживание. 08.09.2010 на основании заявления ФИО1 банком подключена услуга Мобильный банк по номеру телефона телефон.

22.01.2024 истцом подано заявление на предоставление доступа к СМС-банку+7-984-187-83-56.

ФИО1 также неоднократно осуществляла удаленную регистрацию в системе Сбербанк Онлайн по номеру телефона телефон, подключенному к услуге Мобильный банк.

12.05.2012 истцом лично в отделении банка №7954/01454 подписано заявление на выдачу кредитной карты. В заявлении истец просила подключить полный пакет услуг Мобильного банка.

22.01.2024 в 19:52 истцом выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн, в 19:53 подана заявка на активацию кредитной карты, в подтверждение операции клиенту по номеру телефона направлен одноразовый код. Код успешно введен в интерфейс Сбербанк Онлайн, дополнительное соглашение к договору 0910-Р-575947477 от 12.05.2012 подписано простой электронной подписью, кредитная карта активирована банком.

22.01.2024 в 22:01 ФИО1 подано заявление на увеличение кредитного лимита по карте до сумма Заявление подписано нажатие кнопки «Подтвердить». Заявление одобрено банком, лимит увеличен на меньшую сумму – сумма На основании заявлений от 23.01.2024 и 25.01.2024 лимит увеличен до сумма

23.01.2024 в 10:27 ФИО1 выполнила вход в систему Сбербанк Онлайн, и в 10:28 направила распоряжение на перевод средств между своими счетами с кредитной карты на дебетовую карту *5181 в размере сумма

23.01.2024 в 13:39 ФИО1 выполнила вход в систему Сбербанк Онлайн, и в 13:40 направила распоряжение на перевод средств между своими счетами с кредитной карты на дебетовую карту *5181 в размере сумма

23.01.2024 в 16:24 ФИО1 выполнила вход в систему Сбербанк Онлайн, и направила распоряжение на перевод средств между своими счетами с кредитной карты на дебетовую карту *5181 в размере сумма

23.01.2024 в 17:39 ФИО1 выполнила вход в систему Сбербанк Онлайн, и направила распоряжение на перевод средств между своими счетами с кредитной карты на дебетовую карту *5181 в размере сумма

25.01.2024 в 10:21 ФИО1 выполнила вход в систему Сбербанк Онлайн, и в 10:25 направила распоряжение на перевод средств между своими счетами с кредитной карты на дебетовую карту *5181 в размере сумма

О совершении вышеуказанных операций банк уведомлял клиента соответствующими сообщениями.

В период с 23.01.2024 20:08 по 25.01.2024 15:04 истцом осуществлены 12 операций по переводу средств с дебетовой карты *5181 на собственный счет YooMoney в общем размере сумма

Как указывает истец, кредитный договор от 22.01.2024 она не заключала, кредитную карту не оформляла, денежные средства не получала. О кредитных обязательствах ей стало известно 08.04.2024 после звонка сотрудника банка на мобильный телефон и сообщении о наличии кредитной задолженности.

13.12.2024 на основании заявления ФИО1 (КУСП №10105 от 09.04.2024) возбуждено уголовное дело №12401460014001394 по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ, в отношении неустановленного лица. Из постановления следует, что не позднее 08.04.2024 неустановленные лица, имея преступный умысел, направленный на хищение денежных средств, путем обмана оформили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии, посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк, находящегося по адресу: адрес, г.адрес, адрес; после чего, посредством онлайн переводов, похитили со счета кредитной карты денежные средства на сумму сумма

Постановлением следователя СО ОМВД России по г.адрес от 19.12.2024 ФИО1 признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

Ссылаясь на то, что кредит оформлен в результате мошеннических действий, истец просит признать кредитный договор недействительным.

Банк, как организация, осуществляющая согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" деятельность, связанную с извлечением прибыли, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей перед клиентом независимо от своей вины, в том числе за осуществление платежа по распоряжению неуполномоченного лица.

Принцип ответственности банка как субъекта предпринимательской деятельности на началах риска закреплен также в п. 3 ст. 401 ГК РФ, в силу положений которого если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Таким образом, банк в силу своего положения является специалистом на рынке финансовых услуг, занимается предпринимательской деятельностью, в связи с чем, несет риски, определяемые характером такой деятельности, в том числе и по отношению к физическим лицам как потребителям финансовых услуг.

Ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N161-ФЗ "О национальной платежной системе" установлен порядок использования электронных средств платежа.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (п. 4 ст. 9).

Из анализа вышеприведенных норм следует, что банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа и возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица. Обязанность доказывания того обстоятельства, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица, возложена на оператора по переводу денежных средств.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, суд пришел к выводу об отсутствии нарушений в действиях банка при заключении кредитного договора от 22.01.2024.

При этом судом принято во внимание, что оспариваемый кредитный договор заключен сторонами в электронной форме надлежащим образом, подписан истцом электронной подписью путем введения присланных банком на номер телефона истца кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика. Банком были приняты меры по проверке наличия или отсутствия воли истца на заключение спорного договора, а также на перевод средств, истцу были неоднократно направлены и доставлены до истца пароли и информационные SMS-сообщения, то есть, кредитор проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все возможные меры в целях исключения порока воли заемщика на заключение кредитного договора и последующих операций по переводу средств, и истец, совершая последовательные действия подтвердила свою волю на заключение кредитного договора и совершение банковских операций.

Само по себе наличие уголовного производства в отношении неустановленного лица и признание истца потерпевшей по данному уголовному делу, при отсутствии вступившего в законную силу приговора суда не может служить достоверным доказательством совершения мошеннических действий в отношении истца.

В рамках комплексного банковского обслуживания банк предоставляет клиенту возможность через удаленные каналы обслуживания с использование мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.5 Условий). Предоставление услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в том числе в рамках отдельных договоров (п. 1.10 Условий).

В соответствии с п. 2.64 Условий SMS-банк (Мобильный банк) – удаленный канал обслуживания банка, обеспечивающий клиентам возможность направлять в банк запросы и получать от банка информационные сообщения в виде SMS-сообщений на мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в банке для доступа к SMS-банку (Мобильному банку).

Согласно п. 2.46 Условий, Сбербанк-онлайн – ударенный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети интернет, а также Мобильное приложение банка.

В соответствии с п. 3.1.1 Условий клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты. В случае принятия банком положительного решения о возможности выпуска клиенту кредитной карты, клиент имеет право инициировать заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, и последующего акцепта банком полученных Индивидуальных условий.

В соответствии с п. 3.9 Приложения №1 к Условиям аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе Сбербанк Онлайн, является одноразовый пароль/ нажатие кнопки «Подтверждаю». Направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте, SMS-сообщение или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Оспариваемый договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в банк заявления-анкеты на заключение кредитного договора, истцом выполнен вход в систему Сбербанк Онлайн, подтверждена заявка на получение кредита, подписан договор путем введения одноразового пароля подтверждения, поступившего на зарегистрированный в банке номер телефона истца. Основания для признания кредитного договора недействительным/незаключенным со ссылкой на факт возбуждения уголовного дела по заявлению должника в отношении неустановленных лиц отсутствуют.

При этом, в соответствии с п. 3.8 Приложения №1 к Условиям электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения №3 к Условиям документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе "Сбербанк Онлайн" - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:

- посредством нажатия Клиентом на кнопку "Подтвердить";

- посредством нажатия Клиентом на кнопку "Подтвердить" и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

В силу заключенного между Банком и клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путем подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы "Сбербанк-Онлайн" урегулированы договором между истцом и ответчиком.

В пунктах 10.3 и 10.4 Условий определено, что банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях Системы "Сбербанк Онлайн" станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неустановленными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неустановленными лицами.

Заключение кредитных договоров через систему Сбербанк Онлайн возможно только держателям банковской карты, подключенной к услуге Мобильный Банк при его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Операции в Сбербанк-онлайн клиент подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу, что заключение спорного кредитного договора стало возможным только путем ввода логина и пароля клиента в системе Сбербанк Онлайн, которые известны были только клиенту, в данном случае истцу. Поскольку при проведении операций в автоматизированной системе обслуживания Банка были использованы персональные средства доступа истца к удаленному каналу обслуживания Сбербанк Онлайн, реквизиты банковской карты, логин и пароль для дальнейшей работы в системе Сбербанк Онлайн - средства аутентификации и идентификации Клиента, аналоги его собственноручной подписи, то банк не имел оснований отказать в их проведении, как и не имел права отказать в заключении оспариваемого кредитного договора. Оспариваемый кредитный договор заключен сторонами в электронной форме надлежащим образом, подписан истцом электронной подписью путем введения присланных банком на номер телефона истца кодов подтверждения, что является аналогом личной подписи заемщика.

Таким образом, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения требование истца о признании кредитного договора №0910-Р-575947477 от 22.01.2024 недействительным. Соответственно, в удовлетворении производных от основного требований о применении последствий недействительности сделки, взыскании оплаченных денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, обязании совершить определенные действия также надлежит отказать в полном объеме.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о признании кредитного договора ничтожным, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, обязании направить распоряжения в бюро кредитных историй – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца с даты изготовления судом решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Гагаринский районный суд адрес.

Решение изготовлено в окончательной форме 31 октября 2025 года.

Судья фио