Решение по делу № 2-11/2023 от 27.01.2023 | Мошковский районный суд (Новосибирская область)

Дело № 2-11/2023

УИД 54RS0029-01-2022-000155-44

Поступило в суд 27.01.2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 января 2023 года р.п. Мошково Новосибирская область

Судья Мошковского районного суда Новосибирской области Лукьянова С.Г.

при секретаре Бойко О.В.

рассматривал в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

УСТАНОВИЛ:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с вышеназванным иском, в котором просил взыскать ФИО2 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на 13.01.2022 в размере 170230, 35 руб., в том числе просроченные проценты 36092, 18 руб., просроченный основной долг 117800 руб., неустойку 16338,17 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины 4 604, 61 руб.

В обоснование доводов иска указал, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта с эмиссионным контрактом № от ДД.ММ.ГГГГ. Также Ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён определением суда от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9% годовых.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (от суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения карты не позднее 7 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за не своевременное погашения обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Поскольку, платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком, согласно расчету за период с 06.04.2020 по 13.01.2022 (включительно), образовалась просроченная задолженность в сумме 170230, 35 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца в судебном заседании доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал, возражал против доводов, изложенных во встречном иске.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив, что указанные документы он не подписывал, письмо, на которое ссылается ПАО Сбербанк о досрочном возврате суммы кредита, ему не поступало, и с ним он не ознакомлен. Он никаких платежей по указанной карте не осуществлял. Подал встречное исковое заявление, в котором просил признать договор кредита незаключенным и не влекущим правовых последствий на основании того, что он его не подписывал.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал доводы встречного искового заявления, пояснил, что ответчик не заключал договор с ПАО «Сбербанк», в иске отсутствует заявление ответчика о выдаче кредитной карты, анкета и документ, по которым можно идентифицировать Ответчика, как заемщика.

Третье лицо ФИО4 в судебном заседании поддержала встречное исковое заявление, пояснив, что ответчик ее муж. Им позвонил мужчина, сказал, что приезжает в командировку и хочет снять у них квартиру, и попросил их номер карты, чтобы перевести деньги. Она направила ему номер карты мужа. Этот мужчина перезвонил и сообщил, что сумму 160 000 руб. он перевел ошибочно и попросил деньги перевести назад. Картой супруга распоряжалась она. Тогда она пошла к банкомату, сняла данную сумму. Мужчина сообщил, куда ее перевести. Она и отправила всю сумму, и чек о переводе этой суммы, и тут почувствовал подвох, и позвонила мужу, сказала ему заблокировать карту. На следующий день приехал муж и при ней звонил на номер «900», заблокировал карту, им сообщили сотрудники банка, что оформлен кредит на сумму 118000 рублей онлайн, заявку приняли. Поехали в <данные изъяты> РОВД, подали заявление, мужа признали потерпевшим, возбудили уголовное дело и следователь сказала не платить задолженность по кредиту. Из банка никто ни разу не позвонил. Получили письмо ДД.ММ.ГГГГ, что перед ПАО Сбербанк задолженность 170000 рублей.

Представитель ПАО Сбербанк по встречному иску, исковые требования ФИО5 не признал. Из предоставленного возражения следует, что во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта с эмиссионным контрактом № от ДД.ММ.ГГГГ и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. ПАО Сбербанк считает заявленные встречные исковые требования не обоснованными, направленными на неправильное толкование закона и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Сбербанк Maestro социальная (№ счета карты 40№), что подтверждается его подписью в заявлении и чеком-ордером на получении карты с подписью ответчика, впоследствии карта была перевыпущена, при перевыпуске карты номер ее счета остался неизменным (40№). ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Ответчиком заключён оспариваемый Договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения Клиентом одобренных Банком условий по кредитной карте в «Сбербанк Онлайн», предоставление Банком кредитного лимита в размере 120000 руб. ФИО6 с момента заключения договора не выразил своего несогласия с изменением договора на таких Условиях, и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении. Таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий договора. На момент оформления ФИО2 спорной кредитной карты действовала редакция Условий по дебетовой карте от 22.01.2020. Порядок предоставления услуг с использованием системы Сбербанк Онлайн и проведение операций в сети Интернет предусмотрен главой 10 Условий.

В соответствии с п. 10.1 главы 10 Условий система «Сбербанк Онлайн» (Сбербанк Онлайн) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания через Официальный сайт Банка, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги); доступ к информации о своих Счетах карт и других приобретенных банковских услугах: возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена текстовыми сообщениями, фотографиями, графическими изображениями, иной информацией в режиме реального времени между и использующими мобильное приложение Банка, а также между Клиентом и Банком сервис Диалоги).

Согласно п. 10.7 главы 10 Условий, операции в системе «Сбербанк Онлайн» подтверждается одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН; в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (при выборе данного способа одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»), необходимость подтверждения операции одноразовым паролем определяет Банк и доводит данную информацию держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Как следует из заявления на получение банковской карты Сбербанк Maestro социальная (№ счета карты №), истец подтвердил свое согласие с Условиями, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк и Тарифами ПАО Сбербанк, и обязался их выполнять.

Порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок, подписание Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанной простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между Истцом и Ответчиком. Оспариваемый договор был надлежащим образом заключён между Банком и Клиентом в офертно-акцептном порядке ДД.ММ.ГГГГ, а полученными по Договору кредитной карты денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению. В 14.42 ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована, сообщение об активации было направлено на номер телефона ФИО2

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений ДД.ММ.ГГГГ в 14:41 Ответчику поступило сообщение следующего содержания: пароль подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербанк Онлайн», так Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанк были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Таким образом, оспариваемый Договор заключён между Истцом и Ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке. Денежными средствами по лимиту кредитной карту ФИО6 распорядился следующим образом. Перечислением со счета кредитной карты на счет дебетовой карты Сбербанк Maestro социальная (№ счета карты №). После совершено снятие наличных денежных средств в размере 50000 руб., что подтверждается отчётом по карте. Переведены средства в размере 27000 руб., 35000 руб. на дебетовую карту №, держателем которой является ФИО4, подтверждается CMC - сообщениями, отчетами по картам, выпиской по счету получателя денежных средств.

Представители третьих лиц - представитель Управления Роспотребнадзора в Мошковском районе Новосибирской области, ПАО «Сбербанк» МСЦ «Восток-Запад», ПЦП ОЦ ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав стороны, представителей, исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с абз. 2 п.1 ст.160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст.421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ПАО Сбербанк России, приняв от ФИО2 предложение о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлении возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, выдало последнему банковскую карту по эмиссионному контракту от ДД.ММ.ГГГГ и открыло счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. С условиями Договора держатель карты (ФИО2) был согласен, о чем свидетельствуют подписанные ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 23,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Выполнение условий использования карты заемщиком ФИО5 не соблюдалось, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитной карте.

Как следует из представленных материалов, ДД.ММ.ГГГГ по заявлению Банка был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по международной карте в размере 170230,35 руб., который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с поступившими возражениями от ФИО2

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по счету международной банковской карты № составляет 170230,35 руб., в том числе: просроченный основной долг – 117800 руб., просроченные проценты – 36092,18 руб., неустойка 16338,17 руб.

Заявленный истцом к взысканию расчет суммы задолженности по счету международной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ проверен, признается правильным. Ответчиком сумма задолженности не опровергнута. Не представлены ответчиком и доказательства выплаты данной суммы истцу.

Как установлено в судебном заседании, до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк, поскольку ФИО2 в период действия кредитного договора обязательств по возврату суммы долга и уплате процентов по нему надлежащим образом не исполнял, в добровольном порядке образовавшуюся задолженность по кредитному договору не погасил. Взысканию подлежит задолженность, рассчитанная по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере просроченного основного долга - 170230,35 руб., просроченных процентов за кредит – 36092,18 руб.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за не своевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Ответчику за ненадлежащее исполнение обязательств начислена неустойка в размере 16338,17 руб., которая также подлежит взысканию с него.

Разрешая встречные исковые требования ФИО2 о признании договора незаключенным, суд не находит оснований для удовлетворения данных требований по следующим снованиям.

В соответствии с п. 10.1 главы 10 Условий система «Сбербанк Онлайн» (Сбербанк Онлайн) - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживание через Официальный сайт Банка, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающие: возможность совершения клиентом операций по Счетам карт и иным счетам, а также оказания Клиенту иных финансовых услуг (далее - услуги); доступ к информации о своих Счетах и картах и других приобретенных банковских услугах: возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между и Банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена текстовыми сообщениями, фотографиями, графическими изображениями, иной информацией в режиме реального времени между и использующими мобильное приложение Банка, а также между Клиентом и Банком сервис Диалоги).

Согласно п. 10.7 главы 10 Условий, операции в системе «Сбербанк Онлайн» подтверждается одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН; в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), при выборе данного способа одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн», необходимость подтверждения операции одноразовым паролем определяет Банк и доводит данную информацию путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.

Согласно предоставленной информации ПАО Сбербанк, ФИО2 был зарегистрирован в системе «Сбербанк Онлайн».

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта была активирована, сообщение об активации было направлено на номер телефона ФИО2, что также подтверждается представленной выпиской по счету.

Из представленной истцом выписки по счету, следует, что денежные средства в размере 120000 руб. были зачислены на карту «Maestro социальная» № счета №.

После чего было совершено снятие наличных денежных средств в размере 50000 руб., денежные средства в размере 27000 руб., 35000 руб. были переведены на дебетовую карту №, держателем которой является ФИО4, что также подтверждается выпиской по счету получателя денежных средств.

Данные обстоятельства подтверждаются пояснениями третьего лица ФИО4 в судебном заседании, подтвердившей, что у нее в пользовании находилась карта мужа ФИО2, на которую поступили денежные средства, которыми она распорядилась.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Оспариваемый договор был надлежащим образом заключён между Банком и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке ДД.ММ.ГГГГ. А полученными денежными средствами по лимиту кредитной карты ФИО2 распорядился по своему усмотрению.

Исходя из того, что перед совершением спорной операции Ответчик прошел успешно процедуру аутентификации и идентификации при входе в систему Сбербанк онлайн с использованием паролей, известных только ФИО2, в силу Закона и иных приведенных актов у Банка не было оснований для отказа в проведении операций по зачислению денежных средств.

Довод истца о том, что Договор является незаключенным, несостоятелен, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором. Возможность заключения оспариваемого Договора через удалённые обслуживания, путём подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом. Подписывая заявление на получение дебетовой карты Сбербанк Maestro социальная (№ карты 40№), ФИО2 подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями использования карт и обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в заявлении.

У Банка имелись основания полагать, что распоряжение на оформление кредитной карты дано уполномоченным лицом, законные основания для отказа в совершении операций по банковскому счету ФИО2 у ПАО Сбербанк отсутствовали.

В силу части 4 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, вступивший в законную силу приговор суда по уголовному делу обязателен для суда, рассматривающего дело о гражданско-правовых последствиях действий лица, в отношении которого вынесен приговор суда, по вопросам, имели ли место эти действия и совершены ли они данным лицом.

Представленное ФИО2 постановление о возбуждении уголовного дела по ст. 159 ч. 2 УК РФ в отношении неустановленного лица и признании его потерпевшим, не освобождают его от обязанности доказывания обстоятельств, на которые он ссылается.

Получение третьими лицами информации, предназначенной исключительно для ФИО2, свидетельствует о нарушении им Условий доступа к услугам системы «Сбербанк онлайн».

ФИО2 при осуществлении гражданских прав не проявил должной осмотрительности и заботливости, что привело к распоряжению кредитными средствами в пользу иных лиц.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не представил суду доказательства, опровергающих исковые требования истца, не представил свои расчеты.

В соответствии с требованиями ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, и не может выйти за пределы исковых требований, заявленных истцом.

Проверив расчеты, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ПАО Сбербанк в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 надлежит отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил государственную пошлину в размере 4604,61 рублей, которая подлежит взысканию с ФИО2

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» сумму задолженности по счету международной банковской карты № в размере 170 230, 35 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 604, 61 руб., 170 834 (Сто семьдесят тысяч восемьсот тридцать четыре) руб. 96 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивировочной части решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2023 года.

Судья С.Г. Лукьянова