Решение по делу № 2-5348/2022 от 20.12.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению <ФИО> к ПАО «Совкомбанк» о признании договора незаключенным.

Дело № 2-5348/2022

УИД № 60RS0001-01-2022-010735-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Псков 20 декабря 2022 года

Псковский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Жбановой О.В.,

при секретаре Бубновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела ФИО2 предъявил встречный иск к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора незаключенным.

В обоснование иска банком указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 30000 рублей сроком на 120 месяцев под 0% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком по предоставлению кредита. Ответчик надлежащим образом не исполняет свои обязательства по договору займа, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность, что и явилось основанием для обращения в суд с заявленными требованиями.

В обоснование встречных исковых требований ФИО1 указал, что соглашение о лимите денежных средств и бланк типовой формы договора им не подписывались, распоряжение на открытие счета на его имя и документа, подтверждающего выдачу денежных средств, в материалах дела отсутствуют, сделка ничтожна, т.к. заключена под влиянием обмана, он, как слабая сторона в договоре, не мог видеть договор и влиять на его содержание, стандартные правила и условия комплексного банковского обслуживания физических лиц и тарифы не получал, в деле отсутствуют документы о том, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, о том, что была выпущена кредитная карта не знал, Банк денежные средства не перечислял, в связи с чем просит признать незаключенным кредитный договор.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд возражения на встречные исковые требования, в которых пояснил, что с ответчиком был заключен договор карты рассрочки, банк не перечисляет денежные средства на карту, а лишь предоставляет лимит средств. В рамках кредитного договора ответчику был открыт счет №, ДД.ММ.ГГГГ ответчик совершил первую операцию с заемными средствами. Ответчик подписал кредитный договор, согласился с его условиями, использовал предоставленные денежные средства по своему усмотрению, в связи с чем просил в удовлетворении встречных исковых требованиях отказать.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, представил в суд ходатайство с просьбой об отказе в удовлетворении иска.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, обозрев материалы приказного производства № по заявлению ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности с ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 2 ст. 432 и п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст. ст. 807 и 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные законом для договора займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей сроком на 120 месяцев под 0% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных платежей (л.д. 12).

Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий потребительского кредита (Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц (Общие условия).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12) ФИО1 был согласен с его условиями, что подтверждается его подписью.

При заключении договора ответчику был открыт банковский счет № с выдачей расчетной карты («Халва») с установленным лимитом кредитования согласно тарифам банка (п. 9, раздел 1 индивидуальных условий).

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору, предоставив ответчику кредитные денежные средства, что отражено в выписке по счету (л.д.8-9).

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий, Тарифами Банка и Общих условий при неоплате ежемесячного платежа с 6-го дня подлежит неуплате неустойка в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки, а также Тарифами банка предусмотрена комиссия за банковскую услугу «минимальный платеж» с 6-го дня – 590 руб. – 1-й раз, 1%+590 руб. – 2-й раз, 2%+590 руб. – 3 раз и далее.

Пунктом 5.2 Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае систематического нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов, продолжительностью (общей продолжительностью) более, чем 15 календарных дней в течение двух и более месяцев.

Из расчета задолженности следует, что заемщик нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита в соответствии с установленным графиком платежей, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочного погашения задолженности в размере 64 896 рублей 57 копеек в срок не позднее 30 дней с момента отправления в адрес заёмщика досудебного уведомления (л.д. 13,15).

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – комиссии, <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду.

Не признавая задолженность ответчик, заявляя встречные исковые требования, ссылается на незаключенность договора.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требованиях и частично удовлетворяя иск Банка суд основывается на следующем.

Из требований ч. ч. 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Часть 2 статьи 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Отсутствие по тем или иным условиям волеизъявление сторон не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, статья 311, пункт 2 статьи 314, статья 316 ГК РФ).

В силу статей 160, 432, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 на получение кредита с его подписью.

Заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредите, соответствующая положениям ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст. 5,6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С индивидуальными условиями договора потребительского кредита, Общими условиями кредитования, Тарифами карты рассрочки «Халва» ФИО1 был ознакомлен и согласен при заключении кредитного договора 01.04.2019, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении (л.д.12), тем самым ответчик до заключения кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями договора и тарифного плана. При заключении договора истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями кредитования, тарифами банка и отказаться от заключения договора либо выбрать иной тарифный план; принципы свободы договора, закрепленные в ст. 421 ГК РФ, нарушены не были.

То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая передается заемщику в виде кредита, также не свидетельствует о незаключенности договора, так как определение суммы кредита путем установления в договоре лимита кредитной линии обусловливается особенностями данной разновидности кредитного договора и в достаточной степени конкретизирует предмет договоренности сторон.

Суд находит несостоятельными доводы ответчика о том, что представленная истцом выписка оформлена ненадлежащим образом, не соответствует ст.ст. 56, 71 ГПК РФ, отсутствуют первичные документы, подтверждающие выдачу кредита, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В подтверждение доводов искового заявления истцом были предоставлены расчет задолженности, выписка по счету, копия индивидуальных условий Договора потребительского кредита, условия кредитования, а также иные документы, заверенные надлежащим образом, представителем банка.

Ответчиком не представлено иных документов или каких-либо иных доказательств, которые бы поставили под сомнение содержание документов, представленных истцом.

В подтверждение получения ответчиком денежных средств от Банка представлена выписка по счету, отражающая движение денежных средств, из которой видно, что ФИО1 совершал операции по указанному счету, многократно производил расходные операции по карте и вносил денежные средства в счет погашения задолженности в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным.

Аналогичный принцип действует и в случае заявления требования о недействительности договора лицом, осуществившим исполнение договора.

Так, в соответствии с пунктом 5 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 вносил платежи в счет погашения задолженности по кредиту, он своими конклюдентными действиями признавал предоставление банком кредитных средств и факт заключения договора, в связи с чем оспаривание договора после обращения кредитора с требованием о взыскании задолженности по договору не может расцениваться как добросовестное поведение заемщика.

Доказательств, заключения сделки под влиянием заблуждения или обмана в силу ст.178 и ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Таким образом, судом установлен факт заключения кредитного договора в силу положений ст.ст. 421,432-435,438,807-811 ГК РФ, факт получения ответчиком кредитных средств, перечисленных, банком в порядке, предусмотренном договором на карту "Халва", и конклюдентные действия ответчика по погашению кредита, в связи с чем оснований для признания договора незаключенным на основании ст.ст. 167,168,178,179 ч. 2 ГК РФ не имеется, в связи с чем в удовлетворении встречных исковых требованиях суд отказывает.

Установив факт ненадлежащего исполнения обязательств по заключенному кредитному договору суд удовлетворяет требования истца и взыскивает с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере <данные изъяты> и комиссиям, установленным Тарифами Банка, в сумме 6004 рубля 93 копейки.

Частично удовлетворяя требования о взыскании неустойки на просроченную ссуду суд основывается на следующем.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений ст. 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», мораторий вводится со дня вступления в силу соответствующего акта Правительства РФ, если Правительством РФ не установлено иное.

Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 введен мораторий на шесть месяцев с момента официального опубликования данного постановления на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

Поскольку постановление вступило в силу 01.04.2022 (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 1 апреля 2022 года), срок действия моратория установлен до 01.10.2022 (включительно).

В силу подп. 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абз. 5 и 7 - 10 пункта 1 статьи 63 названного закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абз. 10 пункт 1 статьи 63абз. 10 пункт 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 апреля 2020 г., одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, поскольку в отношении лиц с момента введения моратория, то есть с ДД.ММ.ГГГГ на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, то с учетом вышеуказанных норм материального права и разъяснений Верховного Суда РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за ДД.ММ.ГГГГ, согласно расчёту истца (л.д.7), в сумме 0,35 рублей, и за период с ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>), а всего <данные изъяты>.

В совокупности изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>

На основании ст.ст. 94,98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (0,99%) в размере <данные изъяты> (л.д. 10).

Руководствуясь статьями 194, 197- 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированного: <адрес>, паспорт: №, выдан ОУФМС России по Псковской области в г. Пскове ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора незаключенным отказать.

Решение в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Псковский областной суд через Псковский городской суд Псковской области.

Судья О.В. Жбанова

Решение в окончательной форме изготовлено 28 декабря 2022 года.