РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.ФИО1 02 июня 2022 год

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Митюгова В.В., при секретаре Абсалямовой И.Р., с участием истца ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 03RS0014-01-2022-001803-80 (2-1231-22) по иску ФИО2 к ПАО «Ак Барс» Банк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Ак Барс» Банк о защите прав потребителя, указывая, что 26.04.2021 года произошло несанкционированное списание денежных средств с двух картсчетов истицы, открытых в ПАО «Ак Барс» Банк в общем размере 131990 рублей. Истица указывает, что в полной мере соблюдала условия пользования банковскими услугами, не предоставляла согласия на снятие денежных средств третьим лицам и не передавала каких-либо сведений о своих счетах. При этом не получала от банка перед списанием денежных средств каких-либо уведомлений. Ссылаясь на нормы Федерального закона от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», Гражданского законодательства РФ, истица просит взыскать в свою пользу с ответчика денежные средства 131990 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 10944 рубля, компенсацию морального вреда 100000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 20000 рублей.

Истец ФИО2 в судебном заседании иск поддержала по изложенным в нем доводам.

Представитель ответчика в судебном заседание не явился, представил отзыв с просьбой отказать в удовлетворении иска, указывая, что финансовая организация не нарушала права истицы.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст.847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).

Аналогичные требования содержатся в положениях Федерального закона от 27.06.2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон №161-ФЗ).

Из материалов дела следует, что по заявлению истицы, ПАО «Ак Барс» Банк на имя истицы открыты два картсчета и выпущены две банковских карты с номерами №

26.04.2021 года в период с 16 часов 44 минут 23 секунд до 17 часов 31 минуты 07 секунд (по Московскому времени) произошло списание с карты № в общем размере 112800 рублей.

26.04.2021 года в 17 часов 10 минут 38 секунд (по Московскому времени) произошло списание с карты № в размере 19190 рублей.

Истица, обращаясь в суд с настоящим иском указала, что поскольку операции по списанию денежных средств произошли без ее ведома и согласия, считает, что Банк не принял всех возможных мер для обеспечения технической защищенности банковских карт от неправомерного получения конфиденциальной информации о сумме, находящейся на лицевом счете истца и ее персональных данных. Также указала, что свои банковские карты третьим лицам не передавала, сведения о пин-коде, суммах, находящихся на счетах никому не сообщала, карты не утрачивала, узнав о списании с карты денежных средств, незамедлительно проинформировала об этом банк.

Согласно пункту 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 года №383-П «О правила-осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №383-П), действовавшего на даты проведения оспариваемых операций, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения № 383-П распоряжение плательщика в электронном виде реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон №63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Закона №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу ч.1 ст.9 Закона №63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Согласно ч.5.1 ст.8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 года №ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с ч.5 ст.27 Закона №161-ФЗ.

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно ч.5.2 ст.8 Закона №161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных ч.5.1 ст.8 Закона №161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления переводаденежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполненияраспоряжения.

В соответствии с ч.5.3 ст.8 Закона №161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в п.2 ч.5.2 ст.8 Закона №161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в п.2 ч.5.2 ст.8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных ч.5.1 ст.8 Закона №161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу ч.9 ст.8 Закона №161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с ч.10 ст.7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч.9.1 ст.9 Закона №161-ФЗ осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч.11 ст.7 Закона №161-ФЗ.

В силу ч.15 ст.7 Закона №161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами предоставления услуги «Ак Барс Online» в ПАО «Ак Барс» Банк для физических лиц (далее - Правила ДБО).

«Ак Барс Online» - предоставляемая Банком услуга дистанционного банковского обслуживания, позволяющая физическим лицам - клиентам Банка получать информационное обслуживание и осуществлять управление своими Счетами/Картсчетами через сеть Интернет.

В соответствии с Правилами ДБО соглашение об электронном взаимодействии -соглашение, регламентирующее осуществление Клиентом действий, направленных на подтверждение платежных операций и подписание документов электронной подписью в системе «Ак Барс Online».

В соответствии с пунктом 4.1 Правил ДБО используемые при электронных расчетах документы в электронной форме, соответствующие требованиям правил, признаются эквивалентными, соответствующими правильно оформленным расчетным документам клиента, заверенным собственноручной подписью клиента, на бумажных носителях, и порождают аналогичные им права и обязанности.

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе. В том числе кредитная организация может:

направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента;

использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:

- срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией;

ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

Пунктам 5.3 правил ДБО установлено, что банк обязуется информировать клиента об исполнении операции по переводу денежных средств, выполненных в системе ДБО, проставлением статуса операции, а также дополнительно, в зависимости от подключенного пакета смс-информирования, посредством направления клиенту push-уведомления и/или sms.

В соответствии с п.8.4. правил ДБО для подтверждения осуществляемых операций по переводу денежных средств при осуществлении платежа используются сеансовые ключи. Сеансовые ключи клиент может получать в sms (по умолчанию) или push (доступен только для Мобильного приложения, необходимо подключить в настройках Мобильного приложения).

В соответствии с п.8.6. правил ДБО операции, совершаемые клиентом посредством «Ак Барс Online», исполняются по мере поступления соответствующих документов в банк. При осуществлении операции по переводу денежных средств в Системе «Ак Барс Online» формируется распоряжение на единовременную оплату. Статус исполнения операции клиент может посмотреть в личном кабинете в меню «История». Кроме того, в зависимости от подключенного пакета смс- информирования Банк дополнительно информирует клиента о совершении операции с использованием услуги «Ак Барс Online» посредством направления клиенту push-уведомления и/или sms.

В соответствии с п.8.7. правил ДБО возможности отменить операцию в Ак Барс Online не предусмотрено. В случае, если денежные средства не поступили адресату, клиент может оставить вопрос на официальном сайте банка, написав через раздел «Обратная связь», либо позвонив по телефону контакт-центра.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось истицей, что при заключении 29.10.2020 года между истицей и банком договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Ак Барс» Банк (далее - ДКБО), ФИО2 был указан контактный номер телефона для получения информации №.

29.10.2020 года и 08.12.2020 года истицей к ответчику поданы заявления на открытия счетов и выпуск указанных выше карт в соответствии с «Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «Ак Барс» Банк в целях открытия банковского счета с использованием банковских карт платежных систем, при этом в заявлении в качестве контактного номера телефона так же указан №.

Факт открытия банковских счетов, а также использование банковских карт и личного кабинета дистанционного банковского обслуживания (ДБО) «Ак Барс Online» истицей в судебном заседании и иске не оспаривается.

27.04.2021 года банком по заявлению истицы в связи со списанием указанных выше денежных средств обе банковские карты ФИО2

Из данных анализа авторизационных и клиринговых данных банка списание средств произошло через систему личного кабинета дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Online» 26.04.2021 года:

в 16:48 перевод на сумму 20200 рублей с карты клиента №

в 16:50 перевод на сумму 20200 рублей с карты клиента №;

в 16:57 перевод на сумму 19190 рублей с карты клиента №;

в 17:02 перевод на сумму 23230 рублей с карты клиента №;

в 17:04 перевод на сумму 28280 рублей с карты клиента №;

в 17:10 перевод на сумму 19190 рублей с карты клиента №

Операция по переводу денежных средств от 26.04.2021 года в 17:31:07 (мск) в размере 1700 рублей является операцией перевода на счет мобильного телефона и совершена на сайте финансовой организации (www.akbars.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

По результатам обращения истца о хищении средств с ее банковского счета, банком было установлено, что событиям списания денежных средств предшествовал факт регистрации в системе нового устройства Xiaomi Mi 9 Lite, о чем суду банком представлены соответствующие скриншоты. Регистрация осуществлена с вводом реквизитов карты № На телефон клиента +№ было отправлено CMC с текстом: «Для входа в приложение АкБарсОнлайн введите код. Не сообщайте его никому: XXX».

Верификация проведена по реквизитам карты № При регистрации в ДБО держателю карты банком отправляется запрос на подтверждение использования карты. От держателя требуется ввести код подтверждения, отправленный на привязанный к карте номер сотового телефона. Устройство входа Xiaomi Mi 9 Lite.

20.04.2021 года в 13:07:20 (мск) банком на номер телефона истицы был направлен одноразовый пароль для входа в «Ак Барс Онлайн» в виде sms-уведомления с текстом: «Для входа в приложение АкБарс Онлайн введите код. Не сообщайте его никому: XXX», предоставленным финансовой организацией в ответ на запросы.

20.04.2021 года в 13:08:03 (мск) ПАО «Ак Барс» Банк на номер телефона истицы направлено sms-уведомление с текстом: «Осуществлен вход в Ваш АкБарс Онлайн 13:08:03 20.04.21», что подтверждается отчетами по отправленным SMS, представленными ответчиком суду.

В соответствии с пунктом 8.4. Правил ДБО для подтверждения осуществляемых Операций по переводу денежных средств при осуществлении платежа используются Сеансовые ключи. Сеансовые ключи клиент может получать в sms (по умолчанию) или push (доступен только для Мобильного приложения, необходимо подключить в настройках Мобильного приложения).

Таким образом, в случае перевода денежных средств с карт, эмитированных финансовой организацией, на карты других финансовых организаций (в случае перевода на карты, эмитированные зарубежными банками - только для MasterCard, в случае перевода на карты, эмитированные российскими банками - для MasterCard, Visa и МИР) с использованием мобильного приложения «Ак Бврс Онлайн», обязательное направление сеансовых ключей для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем sms-сообщений, push-уведомлений не предусмотрено.

Согласно Выпискам по счету № и счету №, 26.04.2021 года в системе личного кабинета дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Онлайн» от имени ФИО2 были совершены указанные выше операции по переводу денежных средств с банковских карт истицы на банковскую карту третьего лица, о чем в соответствии с отчетом были отправленны push-сообщения на номер телефона клиента – №

Кроме того, в зависимости от подключенного пакета смс-информирования банк дополнительно информирует клиента о совершении операции с использованием услуги «Ак Барс Oнлайн» посредством направления клиенту push-уведомления и/или sms.

Согласно заявлению на открытие картсчетов и выпуск карт от 29.10.2020 года и 08.12.2020 года, какая-либо услуга по информированию об операциях по банковской карте истицей не выбрана.

Таким образом, при осуществлении операций по переводу денежных средств в системе ДБО «Ак Барс Онлайнe» уведомление о проведении операций от 26.04.2022 года начиная с 16:48:54 и до 17:04:44 (мск) по банковской карте истицы в виде sms-сообщений и/или push-уведомлений не направлялись. Личный кабинет дистанционного банковского обслуживания «Ак Барс Онлайнe» был заблокирован банком 26.04.2021 года в соответствии с обращением истицы.

Учитывая изложенное, у ответчика отсутствовали основания полагать, что распоряжения на совершение операций даны неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжения, поступившие от имени заявителя о переводе денежных средств с банковских счетов истицы подлежали исполнению банком.

Ответчиком также суду предоставлены сведения, что 26.04.2021 года в 16:37 на карту № произведено зачисление на клиентский контракт от ИП ФИО2 в размере 132000 рублей (т.е. списание без факта пополнения счета было бы не возможно, при этом пополнение осуществила сама истица, что не отрицала в судебном заседании). Также в 16:44 и 17:28 истица осуществила переводы по пополнению средств со своей карты № на вторую карту № что свидетельствует о том, что данные операции произведены от имени ФИО2 с использованием персональных средств доступа в системе ДБО «Ак Барс Онлайн» и путем подписания распоряжения с использованием электронной подписи в системе «Ак Барс Онлайн».

Учитывая, что в рассматриваемом случае каких-либо доказательств нарушений прав истицы со стороны банка суду не представлены, при этом в ходе судебного разбирательства установлены указанные выше факты, правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца, у суда не имеется.

Руководствуясь ст.12, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Ак Барс» Банк о взыскании денежных средств в размере 131990 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца через Октябрьский городской суд РБ.

Судья: В.В. Митюгов