Дело № 2-701/2023

УИД 18RS0001-01-2022-004488-02

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ижевск

04 апреля 2023 года

Ленинский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Яхина И.Н.,

при секретаре судебного заседания Дурдыевой Г.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО3 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 68 030,11 руб., в том числе: просроченные проценты - 7 942,77 руб., просроченный основной долг – 60 087,34 руб.; расходов по оплате госпошлины в размере 2 240,90 руб.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало ФИО4 кредит в сумме 74 390,24 руб. на срок 60 мес. под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью. Последнее гашение по кредиту было произведено ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии истцу стало известно о том, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Предполагаемым наследником является ФИО1 Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнены надлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 68 030,11 руб., в том числе: просроченные проценты – 7 942,77 руб., просроченный основной долг – 60 087,34 руб. Сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом неоднократно нарушались, было направлено требование о досрочном возврате банку всей суммы кредита, а также о расторжении договора. Требование не выполнено.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ в судебном заседании к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО2, а также в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно спора привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, пояснив, что заемщик был застрахован, а выгодоприобретателем является истец, который должен был обратиться с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также просили снизить размер процентов.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Информация о времени и месте судебного заседания опубликована на сайте Ленинского районного суда г.Ижевска http://leninskiy.udm.sudrf.ru/.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 и ПАО Сбербанк заключили договор потребительского кредита №, который был подписан ФИО4 простой электронной подписью (л.д.15,24).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составила 74 390,24 руб., срок действия договора - до полного выполнения сторонами обязательств по договору, срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с латы предоставления кредита, процентная ставка – 19,9% годовых ( п.1,2,4 индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 индивидуальных условий предусмотрено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1 996,75 руб., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 12 число месяца.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Согласно п.2.1 общих условий (л.д.25-27) кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования.

В соответствии с п.2.2 общих условий датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования.

Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.4.2.3 общих условий).

В соответствии с п.4.3 общих условий заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора.

Заемщик обязан по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора, направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 общих условий (п.4.3.5 общих условий).

Истец исполнил обязательство по выдаче кредитных средств заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.16).

Согласно расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед истцом по договору составляет 68 030,11 руб., в том числе: просроченные проценты 7 942,77 руб., просроченный основной долг – 60 087,34 руб. (л.д.31-38).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст.310 ГК РФ.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1,2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 подписал заявление ЦКТРР0040000203792 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования (л.д.99-101).

Согласно п.1 заявления к страховым рискам отнесены в том числе базовое страховое покрытие «смерть от несчастного случая», для лиц, относящихся к категориям, указанным в п.2.1 заявления.

Согласно п.2.1 заявления договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия для лиц, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В соответствии 3.2.2. условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (Условия, л.д. 93-98) базовое страховое покрытие – для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1 условий, - страховым случаем является следующее событие: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск смерть от несчастного случая).

К категории лиц, в отношении которых договор заключается только на условиях базового страхового покрытия, относятся лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени (п. 3.3.1 Условий).

Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.50).

Согласно выписке из медицинской карты пациента №, выданной БУЗ УР «ГБ № МЗ УР», ФИО4 состоял на диспансерном учете с 2013 года с диагнозом <данные изъяты>» (л.д.83).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования ЦКТРР0040000203792 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.86-88).

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило ФИО1 о том, что в соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие, таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, основания для произведения страховой выплаты отсутствуют. При этом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исходило из того, что из представленных документов следует, что до даты подписания заявления, в 2013 году ФИО4 состоял на диспансерном учете с диагнозом: «<данные изъяты> Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причиной смерти ФИО4 явилось следующее: <данные изъяты> (л.д.28).

Так как у заемщика ФИО4 на дату заключения кредитного договора имелось заболевание ИБС, он считается застрахованным от смерти в случае несчастного случая. Смерть от заболевания, что в действительности произошло, к страховому случаю не отнесено.

Согласно ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно п.1 ст.1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В соответствии с п.п.1,2,4 ст.1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Согласно ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно ст.1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п.п.1,3 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В п.59 Постановления Пленума разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 60 вышеуказанного Постановления разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Пунктом 61 Постановления предусмотрено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из ответа нотариуса ФИО5 исх № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в по наследственному делу № после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, были выданы свидетельства о праве на наследство по закону ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 в ? доле каждому на земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>; права на денежные средства и обязательства по кредитам. Кадастровая стоимость земельного участка составляла 393 097,56 руб., кадастровая стоимость жилого дома составляет 940 246,71 руб. (л.д.68-70).

Ответчикам ФИО2 и ФИО1 как наследникам перешли по наследству как права на имущество заемщика ФИО4, так и обязательства по погашению задолженности в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества. Стоимость такого имущества превышает размер задолженности перед банком.

Истец направил в адрес ответчика ФИО1 требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а также с предложением о расторжении кредитного договора (л.д.29).

Материалы дела не содержат доказательств исполнения ответчиками указанного требования.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 68 030,11 руб., в том числе: просроченные проценты - 7 942,77 руб., просроченный основной долг – 60 087,34 руб.

Расчет задолженности проверен судом, ответчиками не оспорен.

Факт заключения кредитного договора, получение заемщиком кредитных денежных средств, наличие просроченной задолженности и смерть заемщика установлены, кроме того, установлен круг наследников, наследственное имущество и его стоимость.

Таким образом, требования истца к ответчикам о взыскании задолженности являются правомерными.

Суд считает, что ответчики ФИО1, ФИО2, являясь наследниками ФИО4, должны нести солидарную ответственность по неисполненным обязательствам заемщика по кредитному договору в силу закона в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (пункт 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной; существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (пункт 1 статьи 451 ГК РФ).

Поскольку ответчиками нарушены условия кредитного договора по возврату суммы основного долга и оплаты процентов, что признается существенным нарушением обязательств, досудебный порядок расторжения договора истцом соблюден, суд считает необходимым требование истца о расторжении кредитного договора удовлетворить.

Доводы ответчиков не нашли подтверждения в судебном заседании, смерть заемщика к страховому случаю не отнесена, в связи с чем выплаты страхового возмещения не производилось. Оснований для снижения размера процентов, установленных кредитным договором не имеется, поскольку это не предусматривается законом.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчики являются солидарными должниками, в соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз.2 п.5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дел», судебные издержки взыскиваются с ответчиков также в солидарном порядке, в размере 2240,90 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии № №), ФИО2 (паспорт серии № №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 68030,11 руб., из которых: 60087,34 руб. просроченный основной долг, 7942,77 руб. просроченные проценты, а также государственную пошлину в размере 2240,90 руб., а всего: 70271,01 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено 17 апреля 2023 года.

Судья

И.Н. Яхин