Решение по делу № 2-281/2023 от 20.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.

УИД 11RS0010-01-2023-000015-40

Дело № 2-281/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Баудер Е.В.,

при секретаре судебного заседания Осиповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Сыктывкаре 20 февраля 2023 гола гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 86243,64 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2787,31 руб. В обоснование иска указано, что 28.04.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №... (...), по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 82108,6 руб. под 29,90%/16,00% годовых на срок 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности заемщика ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 02.08.2022 составил 86243,64 руб., включая: просроченную ссудную задолженность - 82108,60 руб., просроченные проценты-3322,16 руб., комиссию- 812,88 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещена в установленном порядке о рассмотрении дела, просила рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие. В возражениях на исковое заявления указала, что кредитный договор с ПАО «Совкомбанк» не заключала, подтвердила наличие обязательств по кредитному договору с ПАО «Восточный» №... от 28.04.2016. Сообщила суду, что ежемесячно вносила платеж через кассу банка согласно смс-информированию от банка, который составлял от 3007 руб. до 3096 руб. После чего, в период пандемии короновирусной инфекции не имела возможности вносить денежные средства по кредиту, поскольку ее карта была заблокирована, а офис банка работал только в ее рабочее время, до 17 часов вечера. После отмены судебного приказа на взыскание задолженности не оплачивала кредит, поскольку документы по заключению кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» ей не предоставили. В настоящее время оплатить задолженность по кредиту не имеет возможности в виду затруднительного материального положения.

На основании ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы настоящего дела, материалы гражданского дела №..., рассмотренного мировым судьей Емвальского судебного участка г. Сыктывкара Республики Коми, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.04.2016 на основании заявления клиента между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен смешанный договор №..., включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, а также установлены индивидуальные условия кредитования для кредита «Кредитная карта Сезонная».

Согласно индивидуальных условий лимит кредитования установлен в размере 100000 руб. (п.1), срок действия лимита кредитования и срок возврата кредита –до востребования (п.2).

Пунктом 4 индивидуальных условий установлена процентная ставка кредита за проведение безналичных операций -29,9%, за проведение наличных операций -16%. Ставка за проведение наличных операций установлена в размере 49,9% с указанием действия по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования. Льготный период - 56 дней.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу п.3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Пунктом 3.6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком в наличном или безналичном порядке путем денежных средств на ссудный счет (п.3.7).

Согласно п.6 индивидуальных условий платежный период по кредитному договору составляет 25 дней. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита-10 процентов от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка (п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита).

Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков составляет 4,9% от суммы, плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков- 4,9% от суммы, плюс 399 руб. Плата за снятие наличных денежных средств с карты в банкоматах ПАО КБ «Восточный» и сторонних банков- 4,9% от суммы плюс 399 руб. Плата за безналичное перечисление денежных средств с текущего банковского счета по заявлению клиента в ВСП ПАО КБ «Восточный», за исключением безналичных расчетов с использованием пластиковых карт-4,9 % от суммы плюс 399 руб. Проведение безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты – бесплатно (п.15 индивидуальных условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий установлен размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках 1 договора кредитования при сумме кредита от 50001 до 100000 руб.- 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 (один) раз, но не боле 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 (два) раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

В соответствии с п.4.1.1 Общих условий заемщик обязался возвратить кредит в сроки, установленные договором.

Как следует из п. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении; заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту, (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции); условие о возврате кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении; датой уведомления является дата отправки уведомления заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов; в случае непогашения всей задолженности в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков.

Подписывая индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что с условиями кредитования ознакомлена, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Банком была акцептована оферта заемщика и исполнены обязательства по предоставлению кредита.

Таким образом, ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило. В нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

14.09.2022 мировым судьей Емвальского судебного участка Эжвинского района г.Сыктывкара Республики Коми по делу №... по заявлению ПАО КБ «Восточный» выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от 28.04.2016 за период с 25.05.2020 по 17.08.2020 в сумме 110081,65 руб., а также расходов по уплате государственный пошлины в размере 1700,82 руб., а всего 111782,47 руб.

Определением мирового судьи от 07.10.2022 по заявлению должника судебный приказ отменен.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

29.06.2022 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику ФИО1 уведомление, в котором указал о досрочном возврате всей суммы задолженности по состоянию на 29.06.2022 в размере 86243,64 руб. в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии, которое в добровольном порядке ответчиком не было удовлетворено, что послужило поводом для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1); стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п.2); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4).

По смыслу ст. 309, 310, 408 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, и только исполнение прекращает обязательство.

На момент заключения спорного договора займа действовали положения Гражданского кодекса РФ в редакции от 29.06.2015.

Федеральным законом от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ внесены изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации, в том числе, изложены в новой редакции статьи 807, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Между тем, в соответствии с ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 26 июля 2017 года № 212-ФЗ его положения применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть после 01.06.2018.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на 15.12.2015) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на 15.12.2015) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (ч. 3 ст. 807 Гражданского кодекса РФ).

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на 15.12.2015) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

Часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на 15.12.2015) Последствия нарушения заемщиком договора займа) если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч. 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2).

В соответствии со ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1, 3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условия: количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей; процентная ставка в процентах годовых; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размер неустойки (штрафа, пени) (п.9 ст.5 Закона о потребительском кредите).

Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 Закона о потребительском кредите).

Согласно п.21 ст.5 Закона о потребительском кредите (в редакции от 21.07.2014, действовавшей на момент заключения договора) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу п.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) с причитающимися процентами в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность ответчика по состоянию на 02.08.2022 составила 86243,64 руб., включая: просроченную ссудную задолженность-82108,60 руб., просроченные проценты- 3322,16 руб., комиссия банка-812,88 руб.

В установленный п.2 ст.314 Гражданского кодекса РФ срок обязанность по возврату суммы долга должником не была исполнена. Доказательств обратного, а так же доказательств отсутствия задолженного или ее иного размера суду не представлено.

Проверив представленный истцом расчет задолженности, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет полностью отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является верным, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено каких-либо мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета, собственного расчета долга, уплаты долга, в связи с чем, указанный расчет принимается судом в качестве допустимого доказательства.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что платежи в счет погашения задолженности не осуществлялись, поскольку заемщик не знала о реорганизации ПАО «Восточный экспресс банк» путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», не могут быть приняты во внимание как обоснованные.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 3 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ст.385 Гражданского кодекса Российской Федерации уведомление должника о переходе права имеет для него силу независимо от того, первоначальным или новым кредитором оно направлено. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора (п.1) Если должник получил уведомление об одном или о нескольких последующих переходах права, должник считается исполнившим обязательство надлежащему кредитору при исполнении обязательства в соответствии с уведомлением о последнем из этих переходов права (п.2).

26.10.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк», Банк «...» (АО), ООО «...» и ПАО «Совкомбанк» заключен договор присоединения.

Согласно п.1 передаточного акта от 25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк», реорганизуемое в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передало все права и обязанности, а также имущество последнему.

Уведомлением ПАО «Совкомбанк» от 29.06.202 исх. №... заемщик ФИО1 уведомлена о состоявшейся переуступке прав по кредитному договору в соответствии с требованиями ст. 385 ГК РФ, в котором содержалось требование об исполнении обязательства.

Указание ответчика на то, что неисполнение условий кредитного договора было связано с наличием объективных причин, равно как и указание на затруднительное материальное положение, не могут быть расценены как имеющие правовое значение при рассмотрении настоящего спора.

Учитывая, что заключение кредитного договора было совершено по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом кредитор взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с этим каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора займа. Исполнение обязанностей по указанному договору не поставлено в зависимость от доходов заемщика, действий третьих лиц пандемии коронавирусной инфекции.

Таким образом, трудное материальное положение заемщика не может являться основанием для освобождения ее от исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку заемщик ФИО1, вступая в заемные отношения с банком, обязана соблюдать заботливость и осмотрительность, правильно оценивать свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия заключенного договора, а также предполагать возможное ухудшение своего материального положения.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора сторонами согласованы, кредит предоставлен, однако ФИО1 нарушила свои обязательства по своевременному ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, неоднократно допуская просрочки внесения платежей, что является основанием для полного удовлетворения судом требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика образовавшейся по кредитному договору №... (...) от 28.04.2016 задолженности на общую сумму 86243,64 руб.

С учетом вывода суда об удовлетворении заявленных истцом требований в полном объеме, на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные последним при подаче искового заявления, по платежному поручению №... от 20.10.2022 в размере 2787,31 руб.

Руководствуясь ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт ...) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ..., ОГРН ...) задолженность по кредитному договору №... (...) в сумме 86243 руб. 64 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2787 руб. 31 коп., а всего взыскать 89030 руб. 95 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 01 марта 2023 года.

Судья Е.В.Баудер