дело №2-998/2025
УИД 03RS0010-01-2025-001041-30
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 сентября 2025 г. с.Кармаскалы
Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Кагировой Ф.Р.,
при секретаре Шариповой Л.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО2 ФИО6, ФИО1 ФИО7, акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2, был заключен кредитный договор (в виде индивидуальных условий договора потребительского кредита) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2, кредит в сумме 225 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 11.9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 131 934 руб. 63 коп. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 798 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 767 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 184 681 руб. 24 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ
Истец просит суд взыскать с наследника ФИО2 в пользу Банка сумму задолженности в размере 131 934 руб. 63 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 958 руб. 04 коп.
Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечены в качестве ответчиков ФИО3, АО «Совкомбанк Страхование».
Представитель истца Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о дате и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель ответчика АО «Совкомбанк Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
В связи с чем, в силу ст.ст.167 и 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседании, в порядке заочного производства.
Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика, извещенного надлежащим образом, в порядке заочного производства, оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 225 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 11.9 % годовых, сроком на 60 месяцев, то есть на 1826 дней (л.д.58-59).
В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик приняла на себя обязательства по возврату суммы предоставленного лимита с уплатой минимального обязательного платежа в размере 5 381 руб. 57 коп.
Вместе с тем, сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не была возвращена.
Как усматривается из выписки по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж заемщиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ (56-57).
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что заемщик по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.79 оборот).
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.
Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).
В пункте 58 данного Постановления указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Пунктами 59, 60 Постановления разъяснено, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
В пункте 61 данного Постановления разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
В силу ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Учитывая, что в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или нехватке наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).
В силу ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.
Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества.
Таким образом, обстоятельства наличия у умершего заемщика наследственного имущества, его рыночной стоимости на день открытия наследства, наследников, принявших наследство, являются обстоятельствами, имеющими юридически значимыми по делу обстоятельствами.
Материалами дела подтверждается, что после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело, с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратилась дочь наследодателя ФИО2 - ФИО1 ФИО9 (л.д.80).
Как усматривается из поданного ФИО3 нотариусу заявления, наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома по адресу: <адрес>, а также недополученной пенсии в размере 12 895 руб. 39 коп.
Согласно материалам наследственного дела, иных заявлений о принятии наследства не имеется, наследственное дело закрыто ДД.ММ.ГГГГ, свидетельства о праве на наследство на земельный участок, жилой дом и недополученную пенсию выданы ФИО3 (л.д.86 оборот, 87).
В соответствии с данными выписок из Единого государственного реестра недвижимости ФИО2 на праве собственности принадлежало следующее имущество: земельный участок и жилой дом по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость земельного участка, принадлежащего наследодателю, согласно данным Выписки из ЕГРН, составляет 587 896 руб. 96 коп., кадастровая стоимость жилого дома –281 248 руб. 50 коп. (л.д.83-84).
При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности наследника, суд учитывает положения п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость наследственного имущества. Истец о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявлял, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества.
Таким образом, ответчик ФИО3, являясь наследником первой очереди умершей ФИО2, приняла наследство, подачей заявления о принятии наследства и получением свидетельства о праве на наследство матери, состоящее из вышеуказанного земельного участка и жилого дома, кадастровой стоимостью: земельный участок – 587 896 руб. 96 коп., кадастровая стоимость жилого дома – 281 248 руб. 50 коп., а также недополученной пенсии в размере 12 895 руб. 39 коп.
Обсуждая возможность взыскания заявленной к взысканию суммы с ответчика АО «Совкомбанк Страхование» суд приходит к следующим выводам.
На основании части 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
Российская Федерация как правовое государство обязана обеспечивать эффективную систему гарантирования защиты прав и свобод человека и гражданина посредством правосудия, отвечающего требованиям справедливости (постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П, от ДД.ММ.ГГГГ №-П и др.).
Согласно части 2 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, в том числе создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции на момент заключения спорных договоров) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).
Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).
В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами по настоящему делу являются установление факта страхования умершей ФИО2 как заемщика ПАО «Совкомбанк» в АО «Совкомбанк Страхование», наступления либо отсутствия страхового случая в связи с ее смертью и выполнения сторонами договора страхования своих обязанностей с целью получения страховой выплаты.
Из материалов настоящего гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 при заключении спорного кредитного договора, в АО «Совкомбанк Страхование» подано заявление на включение в программу добровольного личного страхования в рамках Договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.178).
В соответствии с пунктом 1.3. договора, получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти – его законные наследники.
Согласно Условиям страхования по «Программе добровольного страхования» страховыми событиями от 55 лет до 85 лет (для женщин) указаны: расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования, вызвавшее смерть застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных в Пакете № Программы страхования как «события, не являющиеся страховым случаем». Далее страховой риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования или болезни, впервые диагностированной в период страхования» (пункт 3.1.3 договора).
В соответствии с пунктом 1.4.3. договора, договор страхования по Программам №-П и №-П не распространяется на следующих лиц в части страхования рисков п.3.1.3 договора:
- лица, фактический возраст которых менее 54 лет для женщин или 59 лет для мужчин и/или будет превышать 85 лет на момент окончания в отношении них действия договора;
- лица, являющиеся инвалидами 1 и 2 группы или имеющие основания (в том числе оформленные соответствующими документами – направлением) для назначения инвалидности и являющиеся инвалидами 1 и 2 группы ранее, не прошедшими очередное переосвидетельствование МСЭ;
- лица, с диагностированным (на дату подписания заявления) слабоумием, рассеянным склерозом, полиомиелитом, эпилепсией;
- лица, больные (на дату подписания заявления) СПИДом или инфицированные вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфицирование);
- лица, состоящие (на дату подписания заявления) на учете в наркологическом и/или психоневрологическом и/или противотуберкулезном и/или онкологическом диспансере;
- лица, ранее (до даты подписания заявления) перенесшие инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии;
- лица, страдавшие или страдающие (на дату подписания заявления) следующими диагностированными цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, терминальная почечная недостаточность, гепатит В и/или С и/или Д, сахарный диабет, злокачественные заболевания крови, онкологические заболевания;
- лица, страдающие (на дату подписания заявления) бронхиальной астмой тяжелой степени, туберкулезом пневмокониозом, анемией тяжелой степени, гемофилией;
- лица, находящиеся (на дату подписания заявления) под следствием и/или осужденные к лишению свободы (л.д.171-177).
Как усматривается из индивидуальных условий Договора потребительского кредита, датой подачи заявления банку ФИО2 в целях получения кредита является ДД.ММ.ГГГГ
Согласно справке ГБУЗ Кармаскалинская ЦРБ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состояла на диспансерном учете ДД.ММ.ГГГГ 111.9 Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности; Е.11.8. Инсулинозависимый сахарный диабет с неуточненными осложнениями; с ДД.ММ.ГГГГ № Почечная недостаточность неуточненная, непосредственная причина смерти: Отек Мозга. Данное заболевание явилось причиной смерти.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено, что у заемщика к моменту заключения договора страхования имелось заболевание, которое привело к смерти, следовательно, в данном случае отсутствуют основания для вывода о наличии страхового случая и ответчик АО «Совкомбанк Страхование» не может являться надлежащим ответчиком, с которого должна быть взыскана сумма задолженности умершей ФИО2 в размере 131 934 руб. 63 коп.
Для проверки сведений о наличии у умершего заемщика иных кредиторов и предъявлении ими имущественных требований, судом сделан запрос в Кармаскалинское РОСП УФССП России по <адрес>. Из ответа Кармаскалинского РОСП УФССП следует, что на исполнении в указанном РОСП имеется одно исполнительное производство, взыскателем по которому проходит ПАО «Совкомбанк» (оно же истец по настоящему делу), сумма задолженности составляет 133 885 руб. 37 коп.
Суд, исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя ФИО2 на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам, прекращающимся смертью должника, приходит к выводу о взыскании с ответчика ФИО4, являющейся наследником ФИО2, фактически принявшей наследство, задолженности по кредитному договору, в пределах принятого ответчиком наследства, а именно, в размере заявленных исковых требований, поскольку сумма, заявленная к взысканию не превышает размер принятого наследства.
На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 4 958 руб. 094 коп.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО2 ФИО10, ФИО1 ФИО11, акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт иностранного гражданина №, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества) задолженность наследодателя ФИО2 ФИО13 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131 934 руб. 63 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 958 руб. 04 коп.
В удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Совкомбанк Страхование» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший решение, заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Кармаскалинский межрайонный суд Республики Башкортостан.
Судья подпись Ф.Р. Кагирова
Копия верна: Судья Ф.Р.Кагирова
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ