Судья Олесик О.В. Дело № 33-8765/2022 (2-116/2023)

25RS0004-01-2022-001380-68

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

27 сентября 2023 года г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Гареевой А.В.,

судей Шароглазовой О.Н., Марченко О.С.,

при секретаре Якушевской Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3, к ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя ООО СК «Газпром страхование» ФИО4

на решение Советского районного суда г. Владивостока от 05.06.2023, которым исковые требования частично удовлетворены. С ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 взыскана единовременная выплата по договору личного страхования от 28.09.2018 в размере 150 000 рублей, неустойка в размере 150 000 рублей, дополнительно понесенные расходы в размере 54 672 рублей, штраф в размере 177 336 рублей, компенсация морального вреда в размере 10 000 рублей, всего 542 008 рублей. С ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу несовершеннолетней ФИО2 взыскана компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей. С ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу несовершеннолетнего ФИО3 взыскана компенсация морального вреда в сумме 5 000 рублей. В остальной части иска отказано. С ООО «Страховая компания «ГАЗПРОМ Страхование» в бюджет муниципального образования город Владивосток взыскана государственная пошлина в сумме 3300 рублей.

Заслушав доклад судьи Марченко О.С., выслушав представителя ООО СК «Газпром страхование» ФИО5, судебная коллегия

установил а:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО «ВТБ Страхование», указав, что 29.10.2018 между ФИО6 и ответчиком заключен договор страхования жизни по полису «Управляй здоровьем!» «Лечение онкологических заболеваний в России», предметом которого выступали следующие страховые риски: диагностирование онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течении срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи, повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг. Срок действия договора определен с 29.10.2019 по 29.10.2023. Договор страхования был заключен при взятии потребительского кредита страхователем, который впоследствии полностью погашен. В период действия договора страхователь умер, что подтверждается свидетельством о смерти, причиной смерти стало онкологическое заболевание, первично диагностированное. Истцом в установленные полисом сроки было сообщено страховщику о смерти страхователя. Истец является супругой страхователя. В январе 2020 года истец обращалась в ООО «ВТБ Страхование» по телефону и сообщила о наступлении страхового случая, поскольку ФИО6 по состоянию здоровья самостоятельно не имел возможности этого сделать. Также на электронный адрес www.VTBins.ru (указанный в страховом полисе) истцом были отправлены документы. С января 2020 года по март 2020 года истец неоднократно звонила в ООО «ВТБ Страхование» с требованием об организации и оказании медицинской помощи согласно Страховому полису «Управляй здоровьем» 532400-6250342 от 29.10.2018. Вместе с тем, помощи, консультации или звонка от ООО «ВТБ Страхование» не поступило. 15.03.2020 истец с супругом уехали в г. Нижний Новгород, где ему было назначено лечение и точно поставлен диагноз: «Разрастание злокачественной опухолевой ткани, имеющей строение умереннодиффиренцированной темноклеточной аденокарциномы с распадом, рак толстого кишечника». 01.06.2021 истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного названным договором, приложив все необходимые документы. В выплате страхового возмещения было отказано, в связи с тем, что риск «Смерть в результате несчастного случая или болезни» не предусмотрен условиями названного страхового полиса от 29.10.2018. 05.03.2022 ООО ВТБ «Страхование» переименовано в ООО СК «Газпром страхование». Уточнив исковые требования, ФИО1, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО3, просит взыскать с ООО СК «Газпром страхование» единовременную выплату по договору страхования размере 150 000 рублей, неустойку в размере 3% за каждый день просрочки платежа в сумме 5 220 000 рублей с 12.03.2020 по 15.05.2023; страховую выплату в размере 3 000 000 рублей; дополнительно понесенные расходы в размере 54 672 рублей, из которых: 40 672 рублей - на лечение, 14 000 рублей - за аренду квартиры в г. Нижнем Новгороде; штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 50% от присужденной суммы в размере 4 212 336 рублей, итого 2 637 008 рублей, а также компенсацию морального вреда в сумме 2 000 000 рублей. В пользу каждого из несовершеннолетних детей просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда по 1 000 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение о частичном удовлетворении исковых требований, с которым не согласилось ООО СК «Газпром страхование», представителем которого подана апелляционная жалоба с требованием об отмене решения суда и принятии по делу нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального права.

В суде апелляционной инстанции представитель ООО СК «Газпром страхование» поддержала доводы, изложенные в апелляционной жалобе, просила решение суда отменить, вынести по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Истец в суд апелляционной инстанции не явилась, о дате слушания дела извещена надлежащим образом. Дело рассмотрено в ее отсутствие в силу положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 29.10.2018 между ФИО6 и ООО СК «ВТБ Страхование» при получении кредита заключен договор страхования - страховой полис «Управляй здоровьем!» № S32400-6250342, на условиях, содержащихся в его тексте, Особых условиях страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России».

Согласно п. 5 полиса страховым случаем по договору страхования является:

1. Обращение застрахованного в течение срока действия договора страхования в медицинское или иное учреждение по направлению страховщика для получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, вследствие: диагностирования онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, учитывая условие применения периода ожидания; выявления подозрений о наличии онкологического заболевания у застрахованного в течение срока действия договора, учитывая условие применения периода ожидания, требующих организации и оказания медицинской помощи (в т.ч. проведения профилактических мероприятий, мероприятий, направленных на проверку выявленных подозрений о наличии онкологического заболевания), повлекшее возникновение расходов у застрахованного по оплате оказанных ему услуг. Страховая сумма по данному риску составляет 3 ООО ООО руб. Страховая премия составляет 6 100 руб.

2. Диагноз онкологического заболевания, установленный застрахованному в период действия страхования, обусловленного договором страхования (в соответствии с п. 3.2.2. Особых условий). Диагноз должен быть подтвержден гистологически, а также специалистом-онкологом. Страховая сумма по этому риску составляет 150 ООО руб., страховая премия - 900 руб.

Согласно п. 6.2 Особых условий по «Лечению онкологического заболевания в России» (Приложение № 2 к полису) для организации и получения медицинской помощи, предусмотренной Программой, застрахованный должен обратиться к страховщику или в сервисную организацию в порядке и в сроки, предусмотренные Программой. По «Онкологическому заболеванию» в соответствии с п. 6.3.2 этих же условий страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в письменном виде в соответствии с установленной страховщиком формой уведомления, любым доступным способом, позволяющим зафиксировать факт сообщения (по факсу, электронной почте, письмом и т.д.), в течение 90 календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая (с даты установления диагноза). Также предоставить страховщику всю известную информацию о страховом случае, и все необходимые документы для установления факта страхового случая и определения размера страховой выплаты (п. 6.3.2), указанные в Разделе 7 Особых условий (п. 7.2).

Из раздела 8 Особых условий следует, что страховая выплата по договору страхования осуществляется страховщиком в виде оплаты стоимости медицинской помощи непосредственно в медицинские или иные организации. Страховщик вправе самостоятельно запрашивать у медицинских организаций медицинскую и иную документацию застрахованного, отражающую историю его заболевания, физическое и психическое состояние, диагноз, ход и прогноз результатов лечения. Страховщик имеет право использовать данную информацию для решения вопросов, связанных с исполнением договора страхования, оплатой застрахованному услуг, защитой прав застрахованного (п. 8.1.2). Страховщик не производит возмещение фактических расходов застрахованного, если последний самостоятельно оплатил медицинскую помощь, предусмотренную Программой, если таковая не была организована или согласована со страховщиком.

Выплата страхового возмещения осуществляется путем оплаты медицинской организации медицинских услуг в размере стоимости документально подтвержденных медицинских и иных услуг, предусмотренных Программой, оказанных застрахованному вследствие его обращения в медицинскую и/или сервисную организацию в результате страхового события в соответствии с условиями Программы, в сроки в соответствии с договором с медицинской организацией (п. 8.1.4)

По риску «Онкологическое заболевание страховая выплата производится путем перечисления суммы выплаты на банковский счет страхователя (выгодоприобретателя), указанный в заявлении о страховом случае, либо иным способом по согласованию сторон. Страховая выплата производится в течение 30 рабочих дней со дня получения страховщиком всех необходимых документов (п.п. 8.2, 8.2.1, 8.2.2).

Согласно п. 9.1 Особых условий страховщик, в том числе, обязан организовать и оплатить застрахованному медицинскую помощь, предусмотренную программой.

В соответствии с Приложением № 3 к страховому полису «Управляй здоровьем!» дата активации полиса - 29.10.2018. Срок действия договора: договор вступает в силу с 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии и действует 1 год 6 месяцев. Период ожидания: с 00 часов 00 минут 29.10.2018 по 00 часов 00 минут 30.04.2019 устанавливается только для злокачественных новообразований (С00-С97), для новообразований in situ (D00- D09) период ожидания не применяется.

С 05.03.2022 СК «ВТБ Страхование» официально изменено наименование на - ООО СК «Газпром Страхование».

В соответствии со справкой ГБУЗ «Приморский краевой онкологический диспансер» от 14.02.2020 у ФИО6 диагностировано: «.... Дата установления диагноза - 09.01.2020.

18.02.2020 ФИО7 обратился к ответчику по риску «Онкологическое заболевание» с заявлением о наступлении страхового случая с приложением необходимых документов, указанных в Приложении № 2 к полису.

Страховой компанией убытку присвоен номер 14964/20, направлен ответ о необходимости предоставления дополнительных документов.

Впоследствии истец неоднократно обращалась к ответчику, в том числе, за оказанием медицинской помощи супругу (определения медицинской организации, лечения), а также выплате страхового возмещения, в чем ей было отказано.

Согласно регистрационной карте онкологического больного ФИО7 данный диагноз ему был выставлен впервые (что соответствовало полису), 09.01.2020.

Дата взятия его на учет - 17.02.2020.

Снят с учета - 13.04.2020, в связи со смертью, умер от причин, связанных с основным заболеванием.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. 1, 8, 421, 431, 432, 819, 927, 934, 935, 942, 943, 944, 962, 963, 964, 965, разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, проанализировав согласованные сторонами условия договора страхования, принимая во внимание, что ответчиком не была обеспечена медицинская помощь застрахованному ФИО7 в виде оплаты ее стоимости, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика понесенных расходов на лечение, проезд к месту лечения и проживание в г. Нижний Новгород в размере 54 672 руб., а также единовременной выплаты по договору в размере 150 000 рублей. В связи с несвоеврменнной выплатой страхового возмещения со страховщика взыскана неустойка, штраф, компенсация морального вреда и понесенные истцом судебные расходы. При этом, суд первой инстанции не нашел оснований для взыскания страхового возмещения в размере 3 000 000 рублей, поскольку указанная сумма по условиям договора страхования является лимитом страхования (максимальной суммой, которой могут быть оплачены медицинские услуги вследствие обращения застрахованного в медицинскую или сервисную организацию в результате страхового события).

С указанными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они основаны на правильном применении норм материального и процессуального права и соответствуют обстоятельствам дела.

Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения в размере 150 000 рублей по риску «Онкологическое заболевание».

В соответствии со ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", имущественные права и обязанности не входят в состав наследства, если они неразрывно связаны с личностью наследодателя, а также если их переход в порядке наследования не допускается Гражданским кодексом Российской Федерации или другими федеральными законами (ст. 418, ч. 2 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). В частности, в состав наследства не входят: право на алименты и алиментные обязательства (раздел V Семейного кодекса Российской Федерации), права и обязанности, возникшие из договоров безвозмездного пользования, поручения, комиссии, агентского договора.

Из п. 14 названного постановления следует, что в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм).

Таким образом, как верно указано судом, требование о взыскании страхового возмещения по договору страхования не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. в связи с чем доводы апелляционной жалобы о том, что страховое возмещение не включается в наследственную массу основаны на неправильном толковании норм материального права.

Спорная выплата вошла в состав наследства умершего страхователя, который 18.02.2020 обратился к ответчику о наступлении страхового случая, о чем имеется собственноручно заполненное им заявление, обязанность произвести страховую выплату возникла у страховщика при жизни ФИО6

Заболевание ФИО7 обладает всеми признаками страхового случая, диагностировано в течение срока страхования. Страховщик не доказал наличие обстоятельств, которые в данном случае освобождают его от выплаты страхового возмещения. Договор страхования недействительным не признан, страховой случай наступил. Доказательства, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, не представлены.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом необоснованно взысканы убытки на лечение и на аренду квартиры в г. Нижнем Новгороде, расходы на оплату проезда, судебной коллегией отклоняются.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

С учетом обстоятельств настоящего дела, свидетельствующих о том, что в результате действий ответчика, застрахованный ФИО7 не мог реализовать свое право на получение медицинской помощи в виде оплаты ее стоимости страховщиком ввиду ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по организации лечения, с учетом скоротечности прогрессируемого заболевания был вынужден обратиться в медицинское учреждение по своему выбору и за свой счет для оказания скорейшей ему медицинской помощи, судебная коллегия приходит к выводу, что расходы по проезду к месту лечения, за лечение и за аренду квартиры в г. Нижнем Новгороде, ФИО7 понес по вине ответчика, и данные расходы явились для него убытками.

Таким образом, требование истца является правомерным и обоснованно удовлетворено судом.

Вместе с тем, судебная коллегия находит заслуживающими внимания доводы апелляционной жалобы о неправильном определении судом размера неустойки, что также привело к неверному исчислению штрафа.

Пунктом 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая. Выплата страхового возмещения не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.

Таким образом, неустойка, предусмотренная ст. 28 указанного выше Закона, подлежат исчислению исходя из суммы страховой премии, уплаченной страхователем при заключении договора страхования, и не может превышать размера страховой премии, тогда как судом первой инстанции неустойка рассчитана исходя из страховой выплаты в размере 150 000 рублей, что неверно.

Так, сумма страховой премии по риску «онкологическое заболевание», составляет 900 рублей, в связи с чем, судебная коллегия считает, что решение в указанной части подлежит изменению, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию неустойка в размере 900 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в состав которой входит, в том числе неустойка.

Таким образом, решение суда в части исчисления размера подлежащего взысканию штрафа также подлежит изменению. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 112 786 рублей ((150 000 рублей + 54 672 рублей + 20 000 рублей +900 рублей) /2).

Оснований для уменьшения размера подлежащих взысканию штрафных санкций у судебной коллегии не имеется, поскольку со стороны ответчика имело место ненадлежащее исполнение обязательств, предусмотренных договором страхования, при этом каких-либо исключительных обстоятельств, дающих основания для применения ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки и штрафа ответчиком не представлено.

Ввиду того, что сумма, взыскиваемая с ответчика, подлежит изменению, госпошлина, подлежащая взысканию в доход бюджета муниципального образования город Владивосток с ответчика, составляет 6 883 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил а:

решение Советского районного суда г. Владивостока Приморского края от 05.06.2023 изменить в части размера подлежащих взысканию неустойки и штрафа, государственной пошлины.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в пользу ФИО1 неустойку в размере 900 рублей, штраф в размере 112 786 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Газпром Страхование» в бюджет муниципального образования город Владивосток государственную пошлину в размере 6 883 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий Судьи