Дело № 2-559/2022

УИД: 66RS0001-01-2021-011510-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сергач 11 октября 2022 г.

Сергачский районный суд Нижегородской области

в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Разживиной И.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору потребительского кредита № * в размере 516 012 руб. 10 коп., а также сумму уплаченной за подачу искового заявления государственной пошлины в размере 8 360 руб. 12 коп.

Определением судьи Верх-Исетский районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 17.03.2022 гражданское дело направлено по подсудности в Мегинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югра.

Определением судьи Мегинского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры определением от 17.06.2022 гражданское дело направлено по подсудности в Сергачский районный суд Нижегородской области.

19.07.2022 гражданское дело поступило в Сергачский районный суд.

В обоснование заявленного иска истец указал, что 22.11.2014 ответчик обратилась к АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Истец, Банк) с Заявлением, в котором просила Банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов» (далее - Договор).

В Заявлении ФИО1 подтвердила, что:

- Банк в рамках Договора откроет банковский счет (далее - Счет);

- Банк в случае принятия решения о заключении Договора предоставит индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту), являющуюся индивидуальными условиями и подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

22.11.2014 г. Банк передал Заемщику предложение (оферту) о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условиях, Заемщик акцептовал предложение (оферту) Банка о заключении Договора и передал в Банк подписанные со стороны Заемщика Индивидуальные условия.

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № *:?

- п.1 - сумма кредита 445 143,19 рублей;

- п.2 - срок действия договора - договор заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 2558 дней и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 23.11.2021 г. (включительно);

- п.4 - процентная ставка 36 % годовых;

- п.6 - количество платежей по Договору 84;

Платеж по Договору (за исключением последнего платежа по Договору) - 14 580,00 рублей;

Последний платеж по Договору - 8 507,24 рублей;

Периодичность (сроки) платежей Заемщика по Договору - 23 числа каждого месяца с 12.2014 по 11.2021.

- п.11 - Цели использования заемщиком потребительского кредита - кредит предоставляется Банком Заемщику для погашения задолженности по заключенному(ым) между Банком и Заемщиком договору (ам): № *.

- п.12 Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - До выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

С даты выставления ЗТ при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом, Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ по Дату оплаты Заключительного требования.

После выставления ЗТ и при наличии непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты ЗТ, и до дня полного погашения просроченных Основного долга и процентов.

23.11.2014 Банк, во исполнение своих обязательств по Договору потребительского кредита, зачислил на счет Ответчика сумму предоставленного кредита в размере 445 143,19 рублей.

Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно - не осуществлял размещение денежных средств на счете в размере ежемесячного платежа.

В соответствии с п. 6.5 Условий, 23.05.2015 Клиенту выставлено Заключительное требование с требованием погашения Задолженности в полном размере 549 182,71 рублей до 23.06.2015, однако, в нарушение своих обязательств, Ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

Таким образом, Задолженность Клиента составляет 516 012,10 рублей. Однако, в нарушение своих обязательств, Ответчик не осуществил возврат указанной суммы.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий:

- до выставления Заключительного требования (далее - ЗТ) при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом и по дату полного погашения просроченных Основного долга и процентов либо до даты выставления ЗТ (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше);

- в соответствии с абзацем 2 пункта 12 Индивидуальных условий договора, с даты выставления Заключительного требования, при наличии просроченного Основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользованием Кредитом, неустойка начисляется с даты выставления ЗТ и по Дату оплаты Заключительного требования.

- в соответствии с последним абзацем пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, после выставления Заключительного требования и при наличии после Даты оплаты ЗТ непогашенного Основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 0,1% на сумму просроченного Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за Датой оплаты ЗТ, и до дня полного погашения просроченных? Основного долга и процентов.

Неустойка за просрочку оплаты основного долга и процентов по дату оплаты Заключительного требования (за период с 23.02.2015 до 23.06.2015) составляет 1 153,11 рублей.

Неустойка, подлежащая взысканию с Ответчика после даты оплаты Заключительного требования Банком не взимается.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Истец просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что исковые требования не признает, поскольку кредитный договор №* не заключала. В Ханты-Мансийском автономном округе в тот период и до настоящего времени не проживала. Просит применить последствия пропуска истцом срока исковой давности, поскольку заключительные требования банком было направлено в 2015 году.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с абз. 2 п. 26 указанного Постановления согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратилась 22.11.2014 в «Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. 22 ноября 2014 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита №* (далее по тексту «кредитный договор»), согласно которому Банк предоставляет кредит в размере 445 143,19 руб. на неопределенный срок, на срок 2558 дней и подлежит возврату до 23.11.2021 (включительно) под 36 % годовых, установлен график платежей, цель кредита: для погашения задолженности по заключенным между Банком и Заемщиком договорам №*, что подтверждается представленными копией заявления о предоставлении потребительского кредита (л.д.17-18), индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.24-27), графика платежей (л.д. 21-23), выпиской по счету (л.д. 33).

Доводы ответчика, что она не заключала договора №* с истцом, опровергаются вышеприведенными документами, на которых имеется личная подпись ФИО1, принадлежность которой ФИО1 не оспаривается.

В соответствии с условиями кредитного договора (п.6) заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за его пользование в сумме по 14580 рублей (кроме последнего платежа), размер последнего платежа 8507,24 рублей, ежемесячно 23 числа с декабря 2014 года по ноябрь 2021 года (л.д.25).

В соответствии с п.12 кредитного договора, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование Кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше) (л.д.26).

Согласно представленному истцом расчету за период с 22.11.2014 по 17.11.2021 задолженность ответчика составляет 516012 руб.10 коп., из которых: 445143,19 руб. - основной долг, 69715,80 руб.- просроченные проценты, 1153,11руб. – неустойка (л.д.9-10). Как следует из представленного расчета данная задолженность образовалась за период с 23.11.2014 по 23.05.2015 г.

В соответствии с решением внеочередного Общего собрания акционеров Банка от 15 сентября 2014 года (протокол №3) наименования Банка изменены на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский стандарт») (л.д.12-14).

Факт перечисления денежных средств истцом ответчику убедительно подтвержден имеющимися письменными доказательствами, и не опровергнут стороной ответчика, таким образом, суд квалифицирует возникшие между сторонами правоотношения как соответствующие кредитному договору, однако ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, поскольку заключительное требование в его адрес был направлен в 2015 году.

В соответствии со ст.195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

В силу статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии со ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Судом установлено, что п.6.5 Условий по обслуживанию кредитов, в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями (л.д.30).

Поскольку ФИО1 допускались просрочки периодических платежей АО "Банк Русский Стандарт" потребовало досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами путем выставления заключительного требования об оплате обязательств по договору в полном объеме. При этом, срок выполнения заключительного требования установлен до 23.06.2015, в который ответчиком платежей в счет погашения кредитной задолженности не вносилось( л.д.32)

Юридически значимой для исчисления исковой давности будет дата, установленная истцом в заключительном счете – 23.06.2015, не позднее которой ответчик должна была погасить задолженность в полном объеме.

С учетом этого о нарушенном праве истец должен был узнать не позднее 24.06.2015, а потому срок исковой давности истекает 24.06.2018.

Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, по указанному кредитному договору истцом в судебное заседание не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и этот срок в установленном порядке не восстановлен, заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования к ответчику о взыскании задолженности по спорному кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению, не подлежат взысканию с ответчика и расходы по уплате госпошлины.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 * г.р., ИНН о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Сергачский районный суд.

Судья:___________________________________ Л.Н. Черновская

Решение в окончательной форме изготовлено 17 октября 2022 г.