КОПИЯ

УИД 62RS0№-69

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 29 мая 2025 года

Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Петраковой А.А.,

при ведении протокола помощником судьи ФИО4,

с участием истцов ФИО1 и ФИО2,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 и ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истцы ФИО1 и ФИО2 обратились в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей.

В обоснование требований истцы указали, что ДД.ММ.ГГГГ они заключили кредитный договор №V634/1251-0002557 с Банком ВТБ (ПАО), в соответствии с которым, им предоставлен кредит в размере 5 763 289 руб. с процентной ставкой на дату заключения договора 8% годовых с ежемесячным платежом в размере 42288,97 руб. на приобретение объекта долевого строительства - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с использованием материнского капитала. Однако ответчик Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке, в отсутствие их согласия, изменил существенные условия кредитного договора, увеличив сумму ежемесячного платежа до 85 350,48 руб. Полагая, что действия ответчика, выразившиеся в увеличении процентной ставки по кредитному договору, противоречат нормам действующего законодательства и условиям договора, просили признать незаконным изменения ответчиком в одностороннем порядке условий кредитного договора №V634/1251-0002557 от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентов на 17,5% и ежемесячной суммы платежей до 85 350,48 руб.; признать недействительным обновленный график платежей по кредитному договору №V634/1251-0002557 от ДД.ММ.ГГГГ; возвратить стороны в первоначальное состояние заключения кредитного договора №V634/1251-0002557 от ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе производства по делу к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, было привлечено ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО Сбербанк, будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства дела не просил.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

В судебном заседании истцы ФИО1 и ФИО2 заявленные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) – ФИО5 в судебном заседании возражала по существу заявленных требований, ссылаясь на то, что на момент заключения настоящего кредитного договора истец ФИО1 являлся заемщиком по другому кредитному договору, по которому кредитор ранее получал с ДД.ММ.ГГГГ возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением правительства №, №.

Суд, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 ст.1 ГК РФ установлено, что граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п.3 ст.10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора, стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, из материалов дела следует и сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №V634/1251-0002557, по условиям которого банк предоставил заемщику ФИО1 целевой кредит в размере 5 763 289 руб. на приобретение объекта долевого строительства - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, сроком на 362 месяца с даты предоставления кредита, с процентной ставкой на дату заключения договора 8% годовых. Размер ежемесячного платежа (кроме первого и последнего) на дату заключения договора - 42288,97 руб. (пп. 1, подп. 2.2, 4.1, 7.5.1, 12.1.1.1, 12.1.1.3 Индивидуальных условий кредитного договора).

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и цели, которые указаны в Индивидуальных условиях, и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат суммы кредита и уплачивает проценты, начисляемые кредитором за пользование заемщиком кредитом по процентной ставке, в порядке, установленном договором.

В соответствии с п.п. 10, 11 Индивидуальных условий кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по кредитному договору является залог объекта недвижимости, приобретаемого с использованием настоящего кредита, и солидарное поручительство по договору поручительства, заключенному с ФИО2 на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор подписан ФИО1 усиленной квалифицированной электронной подписью.

Банк ВТБ (ПАО) с ДД.ММ.ГГГГ в одностороннем порядке повысил процентную ставку по кредитному договору с 8% до 17,50 %, в результате чего ежемесячный платеж увеличился до 84467,84 руб.

Истцы полагают, что действия ответчика, выразившиеся в увеличении процентной ставки по кредитному договору, противоречат нормам действующего законодательства и условиям кредитного договора. Также считают, что на момент заключения кредитного договора сотрудником Банка ВТБ (ПАО) не предоставлена им информация о возможности увеличения процентной ставки и не разъяснены условия кредитного договора.

Вместе с тем, суд, не соглашается с указанными доводами истцов, по следующим основаниям.

Согласно сообщению Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ ставка по кредитному договору №V634/1251-0002557, дата открытия ДД.ММ.ГГГГ, была повышена, так как у клиента это второй кредитный договор по условиям льготной ипотеки (до подписания кредитного договора с ВТБ, клиент понизил % в Сбербанке до уровня 6%, после ДД.ММ.ГГГГ). Банк ВТБ в ДОМ.РФ сведения к возмещению не передавал по кредитному договору №V634/1251-0002557, так как при попытке направить в ДОМ.РФ заявление с данным кредитом вышла ошибка, что у заемщика числится уже льготный кредит в другом Банке. После чего на основании данного отказа по кредиту в ДОМ.РФ была повышена ставка. Банк ВТБ в ДОМ.РФ сведения к возмещению не передавал по кредитному договору №V634/1251-0002557, так как при попытке направить в ДОМ.РФ заявление с данным кредитом вышла ошибка, что у заемщика числится уже льготный кредит в другом Банке. После чего на основании данного отказа по кредиту в ДОМ.РФ была повышена ставка.

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк и ФИО1 заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о нижеследующем: 1. Внести в текст Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее По тексту - Договор) следующие изменения: 1.1. Процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере 6 % годовых с даты, следующей за ближайшей Платежной датой после даты подписания Соглашения. 2. 3аемщик подтверждает и гарантирует, что имеет право на изменение условий Договора в соответствии с правилами предоставления субсидий, утвержденными Постановлением Правительства РФ № от 30.12.2017г. 3. Заемщик согласен на предоставление Кредитором информации третьим лицам в объеме, порядке и на условиях, предусмотренных п.п, 7.4, 7.6 Общих условий кредитования. Заемщик согласен на передачу Кредитором уполномоченному государственному органу и/или АО «ДОМ.РФ» информации о Заемщике (фамилия, имя, отчество, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счёта) и Договоре, в том числе информации, составляющей <данные изъяты> (номер и дата Договора, статус, остаток, изменения и иная аналогичная информация), в соответствии с требованиями Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу «ДОМ.РФ» в виде вкладов в имущество акционерного общества «ДОМ.РФ», не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей". При этом Заемщик вправе отозвать такое согласие на основании заявления, направленного в адрес Кредитора. Указанные обстоятельства подтверждаются ответом ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в редакции действовавшей на момент заключения сторонами дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, утверждены Правила возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2024 годах.

Реализация Программы «Льготная ипотека» осуществляется в соответствии с Правилами возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах.

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в редакции действовавшей на момент заключения сторонами дополнительного соглашения № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, утверждены Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей (далее - Правила), которые устанавливают цели, условия и порядок предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" (далее - общество) для возмещения российским кредитным организациям и обществу недополученных доходов общества, российских кредитных организаций и ипотечных агентов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей.

Согласно указанным правилам возмещение недополученных доходов осуществляется путем ежемесячных выплат обществом "ДОМ.РФ" кредитной организации соответствующих средств либо получения обществом "ДОМ.РФ" средств в качестве возмещения собственных недополученных доходов начиная с календарного месяца, следующего за месяцем, в котором обществом "ДОМ.РФ" получены средства, указанные в пункте 2 постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1711 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета акционерному обществу "ДОМ.РФ" в виде вкладов в имущество акционерного общества "ДОМ.РФ", не увеличивающих его уставный капитал, для возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей, и Правил возмещения российским кредитным организациям и акционерному обществу "ДОМ.РФ" недополученных доходов по выданным (приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам), предоставленным гражданам Российской Федерации, имеющим детей" в редакции постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 232 "О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1711 и признании утратившим силу положения постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 857" (далее - постановление Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 1711).

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации" в Правилах в пункте 5 «Возмещение кредиторам недополученных доходов осуществляется при выполнении всех следующих условий»: дополнен подпунктом "м" следующего содержания: "м) в отношении кредитных договоров, заключаемых со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2485 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации", заемщик не является (ранее не являлся) заемщиком по другому кредитному договору, по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с настоящими Правилами в связи с включением кредитором указанного гражданина в заявление в качестве заемщика. При определении соответствия данному условию учитываются кредитные договоры, заключенные со дня вступления в силу постановления Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2485 "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации".

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросам жилищного (ипотечного) кредитования граждан Российской Федерации" введено ограничение на получение льготного ипотечного кредита один раз в рамках всех программ льготного ипотечного кредитования начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Из указанного следует, что истец ФИО1 при заключении дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что имеет право на изменение условий Договора в соответствии с правилами предоставления субсидий, утвержденными Постановлением Правительства РФ № от 30.12.2017г., воспользовался программой «Льготная ипотека» и понизил процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно подп. 4.2.2. Индивидуальных условий кредитного договора №V634/1251-0002557 от ДД.ММ.ГГГГ в случае если заемщик на дату заключения договора и в любой период его действия являлся или является заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ, по которым кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №, а также является (ранее являлся) заемщиком (солидарным заемщиком и (или) поручителем) по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ по которому (которым) кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №, Постановлением Правительства №, Постановлением Правительства №, Постановлением Правительства №, Постановлением Правительства №, базовая процентная ставка с даты начала процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно об этом обстоятельстве, устанавливается на инвестиционный и титульный периоды в одинаковом размере 17,50% годовых по дату возврата кредита включительно.

Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора ФИО1 был ознакомлен с условиями кредитного договора, в том числе с подп. 4.2.2., согласился с ними и обязался их выполнять, о чем имеется его усиленная квалифицированная электронная подпись в указанном договоре.

Заключая кредитный договор в письменной форме, ФИО1, действуя добросовестно и разумно, обязан был ознакомиться с условиями договора. Подписание заемщиком ФИО1 кредитного договора предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору – кредитору Банку ВТБ (ПАО) его действительность и исполнимость.

Таким образом, при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям, в том числе относительно условий договора установления процентной ставки в размере 17,50% годовых, договор был заключен по волеизъявлению обеих сторон, что не противоречит принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Помимо этого, из содержания заявлений-анкет от ДД.ММ.ГГГГ на получение ипотечного кредита следует, что ФИО1 и ФИО2, заполняя и подписывая данные заявления-анкеты, подтвердили, что на дату подачи заявления-анкеты не имеют действующих или погашенных кредитов, предоставленных с ДД.ММ.ГГГГ в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020», а также уведомлены о том, что в соответствии с Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах» с ДД.ММ.ГГГГ допускается оформление заемщиком не более 1 кредита в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020».

Таким образом, истцы при заключении кредитного договора, были проинформированы о том, что в соответствии с Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об утверждении правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020-2024 годах» с ДД.ММ.ГГГГ допускается оформление заемщиком не более 1 кредита в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой 2020».

С учетом указанного, принимая во внимание, что повышение процентной ставки по кредитному договору №V634/1251-0002557 от ДД.ММ.ГГГГ соответствует условиям кредитного договора; изменение процентной ставки Банком по кредитному договору явилось следствием заключения между ПАО Сбербанк и ФИО1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с правилами предоставления субсидий, утвержденными Постановлением Правительства РФ № от 30.12.2017г., что не свидетельствует об одностороннем изменении условий договора, поскольку условиями подписанного между сторонами кредитного договора прямо предусмотрено установление процентной ставки в размере 17,50% годовых, если заемщик на дату заключения договора и в любой период его действия являлся или является заемщиком по другому кредитному договору, заключенному с ДД.ММ.ГГГГ по которому кредитор получает (ранее получал) возмещение недополученных доходов в соответствии с Постановлением Правительства №, в связи с чем требования истца являются не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.