(Дело № 2-3357/2022, УИД 70RS0004-01-2022-004595-65)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года Советский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Меденцеве А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ДД.ММ.ГГГГ В обоснование требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 направила в АО «Банк Русский Стандарт» Анкету и Заявление о предоставлении потребительского кредита. В заявлении ФИО4 просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета»; на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей платежную (банковскую) карту, открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты. При подписании Заявления Клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей Индивидуальный условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка; Принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ей банковского счета; составными и неотъемлемыми частями по договору о карте наряду с заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте; с момента заключения договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план, указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока. Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается ее собственноручной подписью. В указанном заявлении Клиент подписью подтвердила, что ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной банком в месте оформления и ее понимает, ознакомлена, полностью согласна с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положение которых обязуется соблюдать. Рассмотрев указанное заявление, банк направил Клиенту Индивидуальные условия договора, являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица банка. ДД.ММ.ГГГГ Клиент акцептовала указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский стандарт», а также, что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положение которых обязуется соблюдать. Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет. Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки. Банком были предоставлены ответчику кредитные средства. В тоже время обязательства по погашению кредита ответчиком надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем образовалась задолженность.

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 130 471 руб. 55 коп., в том числе: сумма основного долга – 104839 руб. 17 коп., проценты – 16045 руб.26 коп., плата за выпуск и обслуживании карты – 499 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7583 руб. 12 коп., плата за СМС-Сервис – 345 руб., другие комиссии – 1160 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3809 руб.43 коп.

Истец, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещена о дате, времени, месте судебного заседания надлежащим образом. В адрес суда направила возражения на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении требований о взыскании платы за пропуск минимального платежа, выпуск и обслуживании карты отказать. Также просила снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного судом определено рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

В силу п.1 и 2 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ч.1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ч.1 т. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Частью 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом вторым статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что АО «Банк Русский Стандарт» на основании заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор №, в соответствии с которым последней выдана карта «Русский Стандарт» и открыт счет карты №. Первая расходная операция совершена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, что следует из выписки из лицевого счета.

Согласно Индивидуальным условиям лимит кредитования с даты отражения составляет 49 000 рублей, максимальный лимит кредитования – 299 000 рублей (банк вправе изменять лимит в одностороннем порядке (п. 1). Договор потребительского кредита заключается на неопределенный срок. Срок возврата кредита определяется моментом востребования кредита Банком согласно Условиям (п.2 индивидуальных условий).

При заключении Договора стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентной ставки за пользование кредитом: 28,9 % годовых для осуществления операций с использованием карты по оплате товаров, либо по переводу денежных средств в пользу Партнеров, а также 33,9% годовых – для начисления процентов за пользование Кредитом, предоставленным для осуществления Операций, не являющихся Базовыми Операциями.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, до востребования Кредита проценты по кредиту подлежат уплате Заемщиком Банку до окончания Расчетного периода, в котором такие проценты выставлены к уплате. До востребования Кредита на дату окончания каждого Расчетного периода определяются Минимальный платеж, который равен совокупности следующих сумм: 3% от суммы Основного долга + сумма Сверхлимитной задолженности + сумма начисленных, но неуплаченных за соответствующий Расчетный период процентов по кредиту + сумма неустойки + неоплаченная часть Минимального платежа без Сверхлимитной задолженности + суммы очередных платежей по Кредитам с рассрочкой (при их наличии), подлежащих уплате в дату окончания Расчетного периода, следующего за соответствующим Расчетным периодом. Датой оплаты Минимального платежа является дата окончания Расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого он был определен. После востребования Кредита Заемщик должен погасить Задолженность в полном объеме в течении 30 дней с момента востребования.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности.

При этом, согласно Условий кредитования счета, Заемщик до дня выставления Заключительного Счета-выписки, вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки - до и после востребования Кредита по день оплаты при наличии просроченных процентов и/или Просроченного платежа Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). После востребования Кредита и при наличии Задолженности после Дня оплаты Банк взимает неустойку в размере 0,1% от суммы такой задолженности, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за днем оплаты, и до дня полного погашения такой задолженности.

Согласно Условиям кредитования счета «Русский Стандарт» договор заключается, путем принятия (акцепта) Заемщиком предложения (оферта) Банка о заключении Договора, изложенного в Индивидуальных условий, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщика предложения (оферты) Банка о заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку в течении 5 рабочих дней с момента получения Заемщиком Индивидуальных условий от Банка. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика Индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику (п.2.1 Условий).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм операций. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты начисляемые Банком на сумму Кредита и выставленные к уплате (п. 5.4, 5.6).

Проценты за пользование Кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, исходя из суммы Основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата Кредита, а в случае выставления Заключительного счет-выписки – по день оплаты. ФИО1 прекращает начислять проценты после дня оплаты (п.5.7)

Согласно п. 1.27 Условий минимальный платеж – сумма денежных средств, которую Заемщик размещает в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных операций с использованием кредита.

Сумма минимального платежа на дату окончания Расчетного период определяется в соответствии с Индивидуальными условиями. В случае если до окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, на дату окончания которого был определен Минимальный платеж, на счете будут размещены денежные средства в размере, равном такому Минимальному платежу, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа, при этом в случае размещения на счете денежных средств в размере равном Неоплаченной части Минимального платежа, пропущенный ранее Минимальный платеж считается.оплаченный полностью, а Заемщик считается оплатившим Минимальный платеж (п. 8.1, 8.2).

Договор был заключен на условиях Тарифного плана ТП 58-Н, которым предусмотрено: плата за выпуск и обслуживание основной карты – 499 рублей (п.1.1), неустойка – 700 рублей – подлежит уплате в первый день Расчетного периода, следующего за соответствующим Расчетным периодом, в котором платы и комиссии, в отношении которых взимается неустойка, должны были быть уплачены (п. 9), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка, а также банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций, в случае, если общая сумма Операций по выдаче наличных, совершенных в течении текущего календарного месяца, превысит 10 000 рублей, взимается в размере 2,9% + 290 рублей (п.6.1.2).

Так как ответчиком, принятые по договору обязательства в части внесения платежей в счет погашения кредита исполнялись ненадлежащим образом, Банк выставил и направил в адрес ответчика заключительный счет-выписку, потребовав исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ДД.ММ.ГГГГ в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчётом истца сумма задолженности ответчика составляет ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: сумма основного долга – 104839 руб. 17 коп., проценты – 16045 руб.26 коп., плата за выпуск и обслуживании карты – 499 руб., плата за пропуск минимального платежа – 7583 руб. 12 коп., плата за СМС-Сервис – 345 руб., другие комиссии – 1160 руб.

Приведённый расчёт составлен на основании выписки по счёту и представляется суду правильным. Доказательств, опровергающих данный расчёт, стороной ответчика не представлено.

При разрешении требований о взыскании платы за пропуск минимального платежа в размере 8 947,92 рублей суд приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что ответчик должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора. На сумму просроченного долга банком правомерно начислена плата за пропуск минимального платежа.

Однако суд считает, что договором установлен чрезмерно высокий процент штрафных санкций.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п.71 вышеуказанного Пленума).

В соответствии с пунктом 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01.07.1996 N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явнонесоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

По смыслу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшение размера ответственности является правом суда, а наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности, определяется судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии, пределы её соразмерности. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, период просрочки исполнения заемщиком своих обязательств, соотношение суммы неустойки и размера задолженности по процентам, суд приходит к выводу, что заявленный Банком размер штрафных санкций несоразмерен последствиям неисполнения обязательств и не обеспечивает в полной мере соблюдение баланса интересов сторон. В связи с чем, суд приходит к выводу, о наличии оснований для снижения размера неустойки в два раза до 3791 руб. 56 коп.

Снижение штрафных санкций до такого размера не будет вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

При разрешении требований Банка о взыскании платы за выпуск и обслуживании карты в размере 499 руб., суд считает их подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В заявлении № ответчик предложила Банку на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский стандарт», Тарифах по банковским картам «Русский стандарт», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого предоставить ей платежную карту и открыть банковский счет.

С Тарифами по банковским картам «Русский стандарт» ТП 58-н, в которых указано о том, что плата за выпуск и обслуживании карты составляет 499 руб. ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует собственноручная подпись.

Таким образом, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, что при заключении кредитного договора она не была ознакомлена со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями - была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к Банку с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта, либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для себя условиях.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 129679 руб. 99 коп.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3809 руб. 43 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт № №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 129679 рублей 99 копеек, в том числе: основной долг – 104839 рублей 17 копеек, плату за выпуск и обслуживание карты в размере 499 рублей, проценты в размере 16045 рублей 26 копеек, плату за пропуск минимального платежа в размере 3791 рубля 56 копеек, плату за СМС-Сервис в размере 345 рублей, другие комиссии в размере 1160 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 809 рублей 43 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья