47RS0007-01-2022-002518-19

Дело № 2-1514/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 декабря 2022 года г. Кингисепп

Кингисеппский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Дунькиной Е.Н.,

при секретаре Турицыной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

24 октября 2022 года истец Банк ВТБ (ПАО) (далее по тексту – Банк ВТБ, Банк) обратился с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 июля 2021 года, образовавшуюся по состоянию на 24 августа 2022 года, в размере 2 102 442 руб. 49 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 18 579 руб. 00 коп.

В обоснование иска указал, что 24 сентября 2019 года между Банком ВТБ и ФИО1 был заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подписания ответчиком заявления присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ в порядке 428 ГК РФ. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн») и открыт банковский счет №. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами дистанционного банковского обслуживания (Правила ДБО).

18 июля 2021 года Банком в адрес ФИО1 по системе «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

ФИО1 18 июля 2021 года осуществила вход в систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация клиента произошла) и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердила (акцептовала) получение кредита, путем отклика на предложение Банка и принятии условий кредитования.

Тем самым 18 июля 2021 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым сумма кредита составила – 2 000 000 руб., на срок 84 месяца до 18 июля 2028 года с процентной ставкой 12 % годовых, с размером ежемесячного платежа в погашение кредита 18 числа каждого месяца в размере 35 531 руб. 61 коп.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, зачислил сумму кредита в размере 2 000 000 руб. на счет ответчика №. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме.

Отмечает, что по состоянию на 24 августа 2022 года у ответчика перед Банком образовалась задолженность в размере 2 102 442 руб. 49 коп., состоящая из просроченного основного долга в размере 1 924 406 руб. 82 коп., просроченных процентов в размере 148 459 руб. 47 коп., задолженности по пени по процентам в размере 6 415 руб. 97 коп., задолженность по пени по пророченному долгу в размере 23 160 руб. 23 коп.

Истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций и со ссылкой на положения ст.ст. 154, 309, 310, 314, 432, 438, 809, 810, 811, 819 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика суммарную задолженность по кредитному договору № от 18 июля 2021 года в сумме 2 075 823 руб. 91 коп., из которых остаток ссудной задолженности в размере 1 924 406 руб. 82 коп., задолженность по плановым процентам – 148 459 руб. 47 коп., задолженность пол пени по процентам в размере 641 руб. 60 коп., задолженность по пени по просроченному долгу в размере 2 316 руб. 02 коп. (л.д. 5-6).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6 оборот, 102).

Ответчик ФИО1 направила возражения на иск, согласно которым просит в удовлетворении иска отказать, поскольку сомневается в правомерности предъявления иска и полномочиях представителя Банка и в подлинности представленных документов (л.д. 91).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежащим образом, заявила ходатайство об отложении судебного заседания, в удовлетворении которого отказано протокольным определением от 15 декабря 2022 года (л.д. 100, 101, 103, 106).

Изучив позицию сторон, определив в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен принцип свободы договора.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно пункту 2 статьи 432, статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса РФ).

В ходе судебного заседания установлено и материалами дела подтверждено, что согласно заявлению ФИО1 от 24 сентября 2018 года ей предоставлено комплексное обслуживание в Банке ВТБ (ПАО) в порядке и на условиях, изложенных в Правилах комплексного обслуживания физических лиц с подключением пакета услуг: открытие мастер - счетов (п. 1.1.); предоставление доступа к интернет-приложению ВТБ-онлайн с обеспечением возможности его использования в соответствии с Правилами предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам (п. 1.2.), в том числе право направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, sms-коды сообщения в рамках SMS-пакета на мобильный телефон, указанный клиентом (п. 1.2.2.); выдача УНК (уникальный номер клиента) и пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке.

24 сентября 2018 года ФИО1, заполнив и подписав заявление, присоединилась к Правилам комплексного обслуживания физических лиц; Правилам представления и использования банковских карт; Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц; Правилам совершения операций по счетам физических лиц в Банке (л.д. 10-11).

Таким образом, заполнив и подписав указанное заявление, ФИО1 просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО) (в дальнейшем система «ВТБ – Онлайн» была переименована в Систему «ВТБ – Онлайн»); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение ВТБ (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В пункте «Информация о Договоре» заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания указано, что УНК (Уникальный номер клиента - идентификатор Клиента в ВТБ-Онлайн, представляет собой целое число, установленное Банком для целей Аутентификации Клиента в ВТБ-Онлайн) № - является логином для входа в ВТБ-Онлайн. Пароль поступит в виде SMS на указанный мобильный телефон Клиента. Пароль-Идентификатор, предоставляемый Банком Клиенту на Доверенный номер телефона при заключении Договора Дистанционного банковского обслуживания (временный Пароль) или назначенный Клиентом самостоятельно с использованием средств Системы Дистанционного банковского обслуживания в соответствии с Договором Дистанционного банковского обслуживания, используемый для Аутентификации Клиента в Системе Дистанционного банковского обслуживания /Канале дистанционного доступа. Пароль представляет собой последовательность символов и используется многократно.

В соответствии Правилами Дистанционного банковского обслуживания доступ Клиента в Систему Дистанционного банковского обслуживания осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы Дистанционного банковского обслуживания, в которой она осуществляется (пункт 3.1.1. Правил Дистанционного банковского обслуживания).

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил Дистанционного банковского обслуживания, под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах Дистанционного банковского обслуживания.

В Заявлении клиента на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) в качестве контактной информации также был указан номер мобильного телефона <***> (л.д. 12-13).

Судом установлено, что Банк ВТБ (ПАО) перечислило на счет ответчика денежные средства в размере 2 000 000 руб. (л.д. 33).

В адрес ФИО1 от Банка, по результатам рассмотрения заявки на кредит от 18 июля 2021 года по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 2 000 000 руб., содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Ответчик ФИО1 18 июля 2021 года произвела вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла), ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 2 000 000 руб., путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования (л.д. 20, 21).

Таким образом, факт заключения 18 июля 2021 года кредитного договора № между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 путем присоединения ответчика к Правилам кредитования (Общие условия) и подписания ответчиком согласия на кредит (Индивидуальные условия) нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства. В соответствии с Согласием на Кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику кредит в сумме 2 000 000 руб. на срок 84 месяца до 18 июля 2028 года с взиманием за пользование кредитом 12,2 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 18 числа каждого месяца в сумме 35 531 руб. 61 коп. (л.д. 13 оборот- 15).

Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на Банковский счет № 1 перечислить с Банковского счета № 1 денежные средства с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита.

Реквизиты кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту): от 18 марта 2021 года №. Сумма и реквизиты для перечисления: сумма 342 470 руб. 38 коп. текущий счет №.

Номер телефона <***> находится в пользовании ФИО1, что не отрицает должник и этот номер телефона указывался во всех кредитных документах, а также заявлениях ответчика, направленных в суд.

Указанный номер телефона был представлен заемщиком в Банк ВТБ (ПАО) как в заявлении на предоставлении комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), так и в анкете-заявлении на получение кредита от 18 июля 2021 года и в дальнейшем использовался для связи с должником (л.д. 10, 12).

Кредитный договор заключен в системе «ВТБ-Онлайн» в электронной форме с использованием простой электронной подписи в порядке, предусмотренном Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (Правила ДБО), к которым присоединился клиент при подписании заявления на предоставление комплексного обслуживания.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Письменная форма сделки считается соблюденной, в том числе, и в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу положений статей 2, 4 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» расценивается как проставление собственноручной подписи.

При этом какого-либо дополнительного согласия ФИО1 на использование ее простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие она фактически выразила, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения. При этом ответчику было разъяснено о необходимости сохранения поступившей ему в СМС-сообщении конфиденциальной информации и неразглашения ее. Введенный код из сообщения являлся подтверждением заемщика на получение кредита и электронной подписью, подтверждающей заключение кредитного договора.

Согласно выписке по счету, денежные средства были зачислены на счет заемщика, которыми он распорядился по собственному усмотрению.

Ответчик ФИО1 свои обязанности по оплате платежей исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) в соответствии с условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности направив в адрес ответчика уведомление о досрочном истребовании задолженности от 26 июня 2022 года в сумме 2 038 261 руб. 88 коп. со сроком оплаты не позднее 16 августа 2022 года

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору № от 18 июля 2022 года по состоянию на 24 августа 2022 года составила 2 102 442 руб. 49 коп., с учетом снижения суммы штрафных санкций составила 2 075 823 руб. 91 коп., из которых: 1 924 406 руб. 82 коп. - основной долг; 148 459 руб. 47 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 957 руб. 62 коп. - пени по просроченному долгу (641 руб. 60 коп. /пени по просроченным процентам/ + 2 316 руб. 02 коп./пени по просроченному основному долгу/) (л.д. 7, 9).

Оценивая представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что заполнив и подписав заявление, ответчик просила предоставить ей комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях; предоставить доступ к системе «ВТБ – Онлайн» и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания; направлять SMS-пакет «Базовый», SMS-коды, пароль на мобильный телефон для получения информации от Банка, указанный в разделе «Контактная информация» заявления, между сторонами заключен кредитный договор, обязательства по которому стороны истца исполнены надлежащим образом, а исходя из того, что доказательств своевременного внесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 18 июля 2022 года и уплаты начисленных процентов ответчиком не представлено, учитывая право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата займа, наличие допущенных ответчиком просрочек платежей по кредиту, приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Доказательств погашения кредитной задолженности и возврата заемных денежных средств с выплатой причитающихся по договору процентов ответчиком, в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

При этом доводы ответчика о дефектности полномочий представителя истца, неправомерности обращения в суд с настоящим иском отклоняются.

Право на обращение в суд предусмотрено частью 1 статьи 3 ГПК РФ, согласно которой заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Исковое заявление подано и подписано представителем истца ФИО4, действующим на основании надлежащим образом оформленной доверенности №-Д от 09 апреля 2021 года, выданной полномочным лицом, в соответствии с требованиями ч. 1 и 3 статьи 53 ГПК РФ, п. 4 ст. 185.1 ГК РФ, в пределах предоставленных полномочий (л.д. 57-58).

Обстоятельства, предусмотренные ст. 71 ГПК РФ, при которых представляются подлинные документы, в ходе рассмотрения дела отсутствуют. Представленные истцом копии документов прошиты, заверены подписью представителя Банка и печатью в месте сшива.

При этом ответчиком не представлены копии документов, отличных по содержанию от копий документов, представленных истцом.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска Банк ВТБ (ПАО) уплачена государственная пошлина в сумме 18 579 руб. (л.д. 8), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Иск Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: <***>) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ИНН:<***>) задолженность по кредитному договору № от 18 июля 2022 года в размере 2 075 823 (два миллиона семьдесят пять тысяч восемьсот двадцать три) руб. 91 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 18 579 (восемнадцать тысяч пятьсот семьдесят девять) руб. 00 коп., а всего 2 094 402 (два миллиона девяносто четыре тысячи четыреста два) руб. 91 коп.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кингисеппский городской суд Ленинградской области.

Судья Дунькина Е.Н.

Мотивированное решение составлено 01 декабря 2022 года.