Решение по делу № 2-210/2023 от 04.08.2023

УИД 51RS0018-01-2023-000264-03

Дело № 2-210/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 04августа 2023 года

Ковдорский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Давыдовой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва (далее ООО «Нэйва») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте.

Свои требования мотивировало тем, что <дд.мм.гг> между АО «ОТП Банк» и ООО «Нэйва» был заключен Договор уступки прав (требований) <№>, на основании которого Банк уступил истцу права требования по кредитным договорам, заключенным между Банком и заемщиками, указанными в соответствующем реестре, в том числе права требования к заемщику ФИО1 по договору кредитной карты <№>.

На основании договора кредитной карты банк предоставил ответчику кредит (кредитный лимит) в размере * рублей на срок по <дд.мм.гг> под * % годовых.

Как следует, из информационного письма банка от <дд.мм.гг> <№>, по кредитным картам, выпущенным в рамках проектов «Перекрестные продажи» и «CASHonCard», оригиналом кредитного досье является досье, оформленное в рамках потребительского кредитования.

Договор кредитной карты заключен между банком и ответчиком путем открытия банком банковского счета ответчику и предоставления ответчику кредитной услуги в виде овердрафта, при этом отдельное кредитное досье по договору кредитной карты не оформлялось, а договор кредитной карты заключен в рамках договора потребительского кредитования.

После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке права по кредитному договору, в котором было указано, что права, вытекающие из кредитного договора уступлены истцу по договору цессии, в связи с чем ответчику необходимо погашать задолженность по кредитному договору по указанным реквизитам истца.

По указанным основаниям просят взыскать с ответчика задолженность по договору кредитной карты <№> по состоянию на <дд.мм.гг> в размере 134 828 рублей 74 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 896 рублей 57 копеек.

Представитель истца ООО «Нэйва» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие. В дополнении к исковым требованиям относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности указал, что срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору следует исчислять с момента, когда право банка на получение причитающих сумм было нарушено, то есть с момента неисполнения ответчиком требований банка о возврате суммы кредита и начисленных процентов. Истец обратился за судебной защитой с заявлением о выдаче судебного приказа <дд.мм.гг>, однако судебный приказ был отменен <дд.мм.гг>, исковое заявление истцом подано <дд.мм.гг>, в связи с чем срок исковой давности по требованиям заявленным истцом не истек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена, в возражениях на иск указала о пропуске истцом срока исковой давности, об отсутствии доказательств подтверждающих факт заключения ею с АО «ОТП Банк» договора о выпуске и обслуживании кредитной карты <№> от <дд.мм.гг>, передачи ей кредитной карты с кредитным лимитом и факта ее активации, получения пин-конверта и совершения ею расходных операций по счету карты.

Представитель третьего лицаАО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен.

В соответствие с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая, что судебное извещение направлялось ответчику по месту регистрации, сведения об уважительных причинах неявки ответчика, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствие в суд не поступало, истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела <№>, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.

На основании статей 420, 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии с положениями статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

На основании пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При этом, пунктами 1, 3 статьи 812 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право заемщика оспорить договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. В случае представления таких доказательств договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.

Материалами дела подтверждено, что <дд.мм.гг> ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «ОТП Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита <№> на сумму * рублей * копеек, с целью покупки электроплиты, в котором указала, что ознакомилась и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», и просила открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту посредством направления письмом по адресу указанному в заявлении.

Просила предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора с размером кредитного лимита до 150000 рублей либо до 5000 долларов США, в зависимости от валюты счета; проценты, платы установлены Тарифами, погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Валюту счета банк просила определить по своему усмотрению и указать его в направляемых ей Тарифах, уведомлена о своем праве не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения карты и ее активации посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте просила банк направить ей ПИН-конверт, письмом по адресу, указанному в заявлении.

Указала, что присоединяется к Правилам и Тарифам банка и обязуется их соблюдать. Предоставила банку право неоднократного увеличения кредитного лимита в указанных выше пределах. Действия банка по открытию ей счета считаются акцептом банка ее оферты об открытии банковского счета. Действия банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об установлении ей кредитного лимита. Действия банка по увеличению ей кредитного лимита считаются акцептом банка ее оферты об увеличении ей кредитного лимита. Срок для акцепта банком ее оферт, составляет 10 лет с даты подписания этого заявления, но не более срока действия договора. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте с валютой счета рубли РФ составляет 61,65% годовых, с валютой счета доллары США составляет 42,58% годовых (л.д. 15-16).

Подписав заявление, ответчик подтвердила присоединение к действующим Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила) и Тарифам по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее – Тарифы) в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также согласие с Правилами и Тарифами и обязалась их исполнять.

Таким образом, кредитный договор заключен банком с ответчиком по правилам статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации в форме договора присоединения к Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», и состоит из заявления на получение потребительского кредита и Правил.

Кроме этого, вопреки доводам ответчика об отсутствии доказательств подтверждающих факт заключения ею с АО «ОТП Банк» договора о выпуске и обслуживании кредитной карты <№> от <дд.мм.гг> из представленной в материалы дела письменной информации АО «ОТП Банк» следует, что в рамках кредитного договора <дд.мм.гг> <№> ФИО1 был предоставлен продукт кредитной карты «Перекрестные продажи» по договору кредитной карты от <дд.мм.гг> <№> (л.д. 35-37).

Выпиской по лицевому счету ФИО1 подтверждено, что в рамках договора кредитной карты от <дд.мм.гг> <№> заемщик ФИО1 <дд.мм.гг> получила кредитные денежные средства в размере * рублей путем снятия наличных денежных средств со счета карты и активно пользовалась кредитными средствами, вносила платежи в погашение кредита и уплату процентов, однако после <дд.мм.гг> прекратила исполнять обязательства по договору (л.д. 56-64).

Разделом 2 Правил предусмотрено, что настоящие Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления (л.д. 74-77).

Разделом 5 Правил предусмотрено, что решение о предоставлении клиенту услуги по кредитованию принимается банком на основании заявления. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются договором. В случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с Тарифами.

Разделом 8 Правил предусмотрена обязанность клиента по погашению задолженности по кредиту, уплате процентов за пользование кредитом, платы и комиссии в размере и в сроки, установленные Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, а также обязанность по выплате неустойки и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору. Банк вправе в соответствии с условиями настоящих Правил взыскать задолженность по кредиту, начисленные проценты, платы и комиссии, а также неустойку.

Порядком погашения кредитов и уплаты процентов, являющихся приложением к указанным Правилам, предусмотрено, что платежный период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствии с Тарифами банка исчисляется в месяцах и равен одному месяцу. Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма платежа, подлежащая уплате исчисляется в месяцах и равен одному месяцу (л.д. 77 об. – 78).

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» установлена плата за обслуживание карты в размере 99 рублей, неустойка за пропуск минимального платежа второй раз подряд в размере 10% (минимально 1000 рублей, максимально 1500 рублей) от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода, неустойка за пропуск минимального платежа третий раз подряд в размере 10% (минимально 1800 рублей, максимально 2000 рублей) от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода, лимит на снятие наличных денежных средств в размере 45000 рублей в сутки и 250000 рублей в месяц, кредитный лимит до 450000 рублей, процент по кредиту по операциям оплаты товаров и услуг в размере 24,9% годовых и по иным операциям в размере 36,6% годовых, а также установлен ежемесячный минимальный платеж в размере 5% (минимум 300 рублей) и длительность льготного периода кредитования 55 дней (л.д. 79).

Материалами дела подтверждено, что <дд.мм.гг> между АО «ОТП Банк» и ООО «Нэйва» заключен договор <№> уступки прав (требований), в соответствии с которым право требования по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перешло к ООО «Нэйва» (л.д. 22-24).

Пунктом 8.4.4.5 Правил предусмотрено право банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам (л.д. 74-77).

На основании договора уступки прав <дд.мм.гг> истец направил в адрес должника уведомление об уступке права требования, а также указало реквизиты, по которым необходимо исполнять денежные обязательства по кредитному договору <№> от <дд.мм.гг> (л.д.28 об.ст.).

Статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве).

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, установлено, что требования к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности перешли по договору уступки права требования к ООО «Нэйва» на законных основаниях.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Как следует из материалов дела <№>, ООО «Нейва» <дд.мм.гг> обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитному договору (договору кредитной карты) <№> за период с <дд.мм.гг> по <дд.мм.гг> в размере 128 056 рублей 56 копеек (л.д. 1 гражданского дела <№>).

<дд.мм.гг> мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании со ФИО1 задолженности в указанном размере (л.д. 30 гражданского дела <№>).

Определением мирового судьи от <дд.мм.гг> судебный приказ от <дд.мм.гг> отменен на основании заявления ответчика. <дд.мм.гг> истец обратился в суд с настоящим иском (л.д. 14, 38-40).

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Обращаясь к мировому судье за выдачей судебного приказа о взыскании со ФИО1 задолженности по кредитной карте, ООО «Нейва», ссылаясь на положения статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями. Тем самым, обращение с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании всей суммы задолженности по договору кредитной карты привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

При таком положении обращаясь с иском в суд <дд.мм.гг>, в пределах шестимесячного срока после отмены судебного приказа, исковые требования истцом ООО «Нейва» заявлены в пределах срока исковой давности.

Согласно представленному истцом расчету, и который ответчиком не оспорен, сумма задолженности по договору кредитной карты от <дд.мм.гг> <№> истцом определена по состоянию на <дд.мм.гг> в сумме 134828 рублей 74 копейки, в том числе основной долг в сумме * рублей * копеек, проценты в сумме * рублей * копеек, комиссии в сумме * рублей * копеек (л.д. 14).

Правомерность и правильность начисления истцом задолженности по договору кредитной карты судом проверена, оснований не доверять которому у суда не имеется. Возражений по представленному истцом расчету ответчик суду не представила.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Нейва» следует взыскать задолженность по договору кредитной карты от <дд.мм.гг> <№> в сумме 134 828 рублей 74 копейки.

Вопрос о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины разрешается судом в соответствии с требованиями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которым понесенные ООО «Нейва» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 896 рублей 57 копеек, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте – удовлетворить.

Взыскать со ФИО1, <данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Нэйва», ИНН <***>, задолженностьпо договору кредитной карты <№>, заключенному между ФИО1 и АО «ОТП Банк», по состоянию на <дд.мм.гг> в сумме 134 828 (сто тридцать четыре тысячи восемьсот двадцать восемь) рублей 74 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 896 (три тысячи восемьсот девяносто шесть) рублей 57 копеек.

Ответчик вправе в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения подать в Ковдорский районный суд заявление об отмене этого решения.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Толстова